互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行體系的影響及對(duì)策研究

何婉穎

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融領(lǐng)域比較核心的發(fā)展內(nèi)容，具有比較強(qiáng)的應(yīng)用性和推廣價(jià)值。商業(yè)銀行體系在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊下，已經(jīng)發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)變，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與變革產(chǎn)生積極推進(jìn)作用，商業(yè)銀行也正在面臨著空前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展壓力。只有將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行體系實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益。本文在從正面和負(fù)面兩個(gè)角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行體系帶來(lái)何種影響的同時(shí)，提出了幾點(diǎn)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式涉及范圍比較廣泛，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)建設(shè)與發(fā)展帶來(lái)極為顯著的影響。商業(yè)銀行需要客觀的認(rèn)識(shí)到自身存在的短板和不足，并積極尋求新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方案，完成對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行體系的優(yōu)化建設(shè)。

一、對(duì)商業(yè)銀行體系帶來(lái)的影響分析

（一）正面影響

1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念始終保持較強(qiáng)的創(chuàng)新性

傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行體系中，對(duì)于經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新并不重視，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多年但經(jīng)營(yíng)理念卻始終不變的現(xiàn)象。但互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，商業(yè)銀行的這種經(jīng)營(yíng)管理行為已經(jīng)被逐步優(yōu)化調(diào)整，各大商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保持經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新性的內(nèi)在價(jià)值。為此，商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了比較客觀的認(rèn)識(shí)和理解，也正在積極將自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念與互聯(lián)網(wǎng)金融理念進(jìn)行融合，更愿意主動(dòng)站在互聯(lián)網(wǎng)金融角度思考問(wèn)題，致力于為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，帶來(lái)更豐富的金融產(chǎn)品，逐漸提升自身與客戶之間的黏性。

2.商業(yè)銀行的金融模式得到了全面創(chuàng)新建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)十分顯著，例如其開(kāi)放性特征、金融服務(wù)的便捷性與高效性、金融業(yè)務(wù)成本偏低，這些都是明顯領(lǐng)先于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。為此，商業(yè)銀行正在積極改變這些切實(shí)存在的經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題，也在不斷提升商業(yè)銀行和客戶群體的業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量和效率。例如，商業(yè)銀行將很多金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行上，這樣不僅節(jié)約了大量資源，還顯著提升了業(yè)務(wù)辦理效率，對(duì)于提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益有著積極影響。此外，商業(yè)銀行還利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完成對(duì)每個(gè)客戶需求的精準(zhǔn)分析，從而為其提供針對(duì)性金融服務(wù)，這樣有助于提升客戶的滿意度，還能吸引更多的潛在客戶，更重要的是能夠提升金融產(chǎn)品的適用性和合理性。

3.商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了巨大提升

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)主要集中在線下，客戶需要到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，甚至?xí)诰W(wǎng)點(diǎn)排起長(zhǎng)隊(duì)，不僅浪費(fèi)了大量時(shí)間，還降低了客戶的體驗(yàn)感。在互聯(lián)網(wǎng)金融積極影響下，商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行了全面調(diào)整，由過(guò)去只重視自身經(jīng)濟(jì)效益和金融資產(chǎn)安全水平，轉(zhuǎn)移到力求為客戶帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)和服務(wù)這一方面。為此，將很多金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上實(shí)施，這樣不僅提升了金融服務(wù)整體效率，還節(jié)約了大量客戶時(shí)間，提升了客戶的業(yè)務(wù)良好體驗(yàn)感。電子銀行是商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)強(qiáng)大沖擊而出現(xiàn)的新型服務(wù)產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，各大商業(yè)銀行的電子銀行服務(wù)內(nèi)容更加全面，服務(wù)水平得到了顯著提升，客戶足不出戶即可完成轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)辦理。而且商業(yè)銀行的一些金融理財(cái)產(chǎn)品還能通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行銷售，在拓寬了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷售渠道的同時(shí)，也讓商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到了顯著提升[1]。

（二）負(fù)面影響

最為突出的影響就是降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有比較強(qiáng)的“吸金”功能，這會(huì)吸納數(shù)量巨大的社會(huì)資金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，以“余額寶”為例，由于其具有儲(chǔ)蓄功能，與商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄金融服務(wù)相似，且具有操作靈活、隨存隨取、活期收益高于商業(yè)銀行等諸多優(yōu)勢(shì)特征，很多民眾會(huì)將閑散資金放入“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中獲得更多收益。雖然從整體上來(lái)看，盡管這種金融業(yè)務(wù)每筆交易數(shù)額普遍不大，但整個(gè)市場(chǎng)中的交易總額數(shù)量卻十分龐大，這樣就會(huì)使商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)量極具下滑，給商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)效益帶來(lái)了一定影響;

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強(qiáng)的商業(yè)貸款服務(wù)能力，這會(huì)搶走一部分客戶群體，尤其是一些個(gè)貸業(yè)務(wù)、面向中小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，會(huì)面臨比較嚴(yán)重的沖擊。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)審核極為嚴(yán)格，要求企業(yè)或者個(gè)人具備極高的社會(huì)信用，且具備足夠的還款能力，同時(shí)商業(yè)銀行的貸款審批時(shí)間較長(zhǎng)、成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融則有著貸款方便、審批速度快、成本相對(duì)較低、審批相對(duì)寬松等特征，能夠?qū)芏嘣谏虡I(yè)銀行“碰壁”的個(gè)人用戶和中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠根據(jù)個(gè)人和企業(yè)的實(shí)際情況，制定出更適合其實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，這樣會(huì)增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感，從而在商業(yè)銀行的手中“搶走”大量客戶，給商業(yè)銀行的商業(yè)貸款服務(wù)業(yè)務(wù)帶來(lái)較大沖擊。

二、商業(yè)銀行體系與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的思路分析

（一）創(chuàng)新服務(wù)理念

一直以來(lái)，商業(yè)銀行在開(kāi)展各類業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，都會(huì)將實(shí)現(xiàn)利益最大化放在首位，忽視了客戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，這對(duì)于新時(shí)期的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)說(shuō)是極為不利的。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新服務(wù)理念，將過(guò)去以銀行自身為服務(wù)重心的理念徹底消除，而是將優(yōu)質(zhì)服務(wù)客戶，提升客戶滿意度作為評(píng)價(jià)金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的金標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)銀行可以不斷創(chuàng)新完善手機(jī)銀行，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)平臺(tái)整體服務(wù)能力，例如，簡(jiǎn)化線上業(yè)務(wù)平臺(tái)窗口，將資金余額、資金明細(xì)、理財(cái)業(yè)務(wù)、負(fù)債查詢、征信查詢等用戶常用的業(yè)務(wù)窗口放在顯眼位置，讓用戶輕輕一點(diǎn)就能完成相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶進(jìn)行針對(duì)性分析，例如，對(duì)VIP客戶在生日和春節(jié)時(shí)發(fā)送慰問(wèn)短信，定期為其推送針對(duì)性理財(cái)產(chǎn)品信息，從而增強(qiáng)客戶與商業(yè)銀行之間的黏性，提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感和滿意度[2]。

（二）增強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融包含了大量信息技術(shù)，尤其將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等信息化技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面融合，在保留了金融服務(wù)的基本要素同時(shí)，讓金融模式變得更加豐富，提升了金融服務(wù)的信息化水平，也提高了金融產(chǎn)品的種類，讓金融業(yè)務(wù)的服務(wù)能力得到全面增強(qiáng)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融給金融業(yè)運(yùn)行模式帶來(lái)的巨大轉(zhuǎn)變，為此，應(yīng)當(dāng)積極與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，盡快實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)模式、金融產(chǎn)品等方面向互聯(lián)網(wǎng)金融方面延伸，讓客戶切實(shí)感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利和優(yōu)惠。商業(yè)銀行需要將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)進(jìn)行融合發(fā)展，拓寬金融業(yè)務(wù)覆蓋面，從而吸納更多的客戶群體。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建新的營(yíng)銷渠道，例如，與當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，商業(yè)銀行解決其面臨的融資業(yè)務(wù)需求，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為其打造具有特色的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)合作供應(yīng)的基本目標(biāo)。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)始終保持足夠高的應(yīng)變能力，積極學(xué)習(xí)和借鑒其它商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，并與其進(jìn)行商業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而讓商業(yè)銀行更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

（三）不斷優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程

一直以來(lái)，商業(yè)銀行給企業(yè)和個(gè)人用戶帶來(lái)的印象是業(yè)務(wù)辦理慢、流程多，尤其是部分中小微企業(yè)在向商業(yè)銀行尋求金融服務(wù)時(shí)，會(huì)面臨漫長(zhǎng)的審批期，且最終的放款金額有限，這樣就會(huì)降低客戶的體驗(yàn)感。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)融資業(yè)務(wù)，不斷簡(jiǎn)化融資金融業(yè)務(wù)的辦理流程，突出業(yè)務(wù)辦理的時(shí)效性，這樣不僅可以提高客戶的體驗(yàn)感，還能吸引更多的潛在客戶。

商業(yè)銀行在確保金融風(fēng)險(xiǎn)安全性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)對(duì)金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行扁平化處理，將一些業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)移到線上平臺(tái)上進(jìn)行處理，也可以刪除一些不必要的流程，從而提高業(yè)務(wù)辦理效率。針對(duì)中小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)審批，可以采取集中審批的方式，也可以通過(guò)社會(huì)信用平臺(tái)，完成對(duì)企業(yè)或者個(gè)人信用等級(jí)的審定，從而讓金融業(yè)務(wù)辦理流程變得更加快捷。這樣不僅給中小微企業(yè)帶來(lái)了足夠高的金融業(yè)務(wù)支持，也有助于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展是極為有利的。

互聯(lián)網(wǎng)金融讓企業(yè)、個(gè)人在尋求金融服務(wù)時(shí)有了更多的選擇性，在一定程度上限制了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一直以來(lái)的強(qiáng)大地位。從整體上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上推動(dòng)了金融市場(chǎng)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，但對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展卻帶來(lái)了較為明顯的沖擊和挑戰(zhàn)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)利與弊同樣顯著。這就需要辯證的看待互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行體系帶來(lái)的影響，商業(yè)銀行體系應(yīng)當(dāng)保持足夠的創(chuàng)新性，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作發(fā)展，致力于提升自身服務(wù)水平，并培養(yǎng)一批具備互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)與能力的人才隊(duì)伍，這樣才能讓商業(yè)銀行更好更快發(fā)展。

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