科技與金融融合風險的策略探究

董妍

摘要：在當前社會不斷發展的過程中，科技水平也在不斷完善。各個領域對科技的發展給予了更高的關注度，由此也形成了一種新型的發展模式，即金融與科技融合，形成金融科技。金融科技的發展成為金融領域一個重點，但是其在發展的過程中也存在了較多的風險因素。在當前背景之下，如何對這些風險進行防范成為管理過程中的重點。本文主要對金融與科技的融合進行概述，分析在金融科技背景下所存在的風險，并提出了具體的防范措施。

關鍵詞：科技;金融;融合;風險;防范措施

一、金融與科技的融合

金融科技主要是指將科技與金融融合起來，這一融合既是金融行業的創新，也是時代發展的必然趨勢。現階段，金融科技領域受到人們的廣泛關注。這一領域主要包括區塊鏈、大數據、人工智能等各種新興技術，將這些技術應用于金融行業發展的過程中，會實現金融與科技的融合，以此推出各種金融服務模式。通過合理利用金融科技可以有效推動金融行業服務的創新，改變傳統金融產品、金融機構中存在的劣勢。與此同時，應用金融科技也會對金融生態產生深遠的影響，促進整體行業的不斷變革，有效提高服務效率。然而，整個金融科技的創新對于行業的發展十分重要，同時也會有利于國家發展。從國家發展層面來看，金融科技的運用滿足了國家戰略要求。因此，國務院對此做出了新的規劃，提出了在金融行業發展的過程中，需要進一步地將科技與金融相結合，由此提高服務水平和產品質量。也就表明，科技和金融的融合也是受到國家政策要求，對推動現代化經濟建設和發展具有十分重要的意義[1]。然而，為了促進金融科技的發展，央行還組建了委員會來對金融科技的發展進行整體的規劃和研究。

金融科技與互聯網金融不同，它們兩者之間的差異是巨大的。互聯網金融在運用的過程中主要是在金融發展的過程中為其提供融資渠道，從而創新模式。這一金融發展方式主要是將線下經營轉為線上經營，從而讓整個金融業務實現網絡化發展。但是，對于金融行業的本質并沒有改變。而金融科技主要是將科技技術融于金融業務發展的過程中，對整個技術進行創新，改變傳統的經營模式。也就表明，金融科技主要是將技術和數據作為核心部分，在發展的過程中旨在創造出更為便捷、智能的金融產品來滿足時代和人們的需求。

二、金融科技發展中存在的風險

（一）法律風險

在金融與科技融合的過程中所衍生出來的風險，需要引起我們的重視。首先，是法律風險。金融科技并沒有改變傳統金融的風險，傳銷詐騙行為仍然較為盛行，且這些行為都借助于手機APP和互聯網，各種誘騙手段花樣百出。近幾年來，出現的騙子理財企業越來越多，P2P理財高利息事件引起人們的廣泛關注。騙子通過包裝理財產品來誘騙人們獲取高利息。與此同時，更有各種顛覆性的技術應用于金融科技發展過程中。例如，區塊鏈技術這一技術也被騙子包裝成行騙工具。區塊鏈技術主要是利用點對點傳輸、加密算法、分布式數據儲存等各種技術應用于行騙的過程中，能夠篡改信用功能，并且被騙子貼上高科技的標簽來獲取收益。通過拉人來獲得獎勵，由此形成了一種理財項目傳銷模式。與此同時，騙子也會借助于互聯網理財、眾籌、第三方支付等各個平臺開展合作。傳統金融項目包括指數基金、定期理財等，第三方支付機構也會出現各種違規操作導致客戶兌現困難。此外，還有一些貨幣基金業務利用監管漏洞進行套利。這些風險都屬于金融科技中的法律風險，需要加以重視。

（二）信用風險

在金融科技發展的過程中，還會涉及到信用風險。雖然，當前我國在不斷優化信用環境。但是，仍然不是很健全，信用錄入數據也不是很完善。與此同時，P2P業務也會導致各種信用風險的出現。這一平臺主要提供資金托管服務，但是若是平臺在審核過程中出現信用問題，那么投資人就會觸及風險，容易引起追責問題，進一步導致信用風險的出現。對于個人來說，在當前的支付生態環境中，我國的金融科技發展十分領先。但是，我國推出的借貸、理財、支付服務需要借助于互聯網，且對象多為低收入人群。若是在經濟形勢不好的情況下，這些人群很有可能還不上款，這就導致個大規模信用問題的出現，對平臺、銀行等都會帶來不利影響[2]。

（三）科技風險

在金融科技發展的過程中還很有可能出現科技風險，這主要涉及到技術本身的安全。在科技軟件設計的過程中，經常會出現兼容性差的問題，信息軟件、硬件也會給管理帶來較大的風險隱患。雖然網絡風險識別技術、抵御黑客病毒攻擊技術已經在移動通信中普及開來，這一定程度上會提高通信技術的安全性。但是，近年來黑客所使用的手段也更為高級，通過信息撞庫、偽造銀行服務信息等方式來獲取相關信息，由此也會引起各種信息安全問題。此外，在數據安全方面，由于整個網絡環境復雜多變，信息數據安全性問題面臨著較大的危險。黑客的手段多種多樣，大多數通過分布式拒絕服務、持續性威脅等方式形成黑客攻擊，并已經出現了黑色產業鏈。隨著網絡支付生態環境越發流行，人們會通過網絡來進行理財和購物，這些平臺上都涵蓋了大量的客戶數據。若是被黑客攻擊，就容易導致信息泄露。此外，還會出現內部員工倒賣信息的違規行為。為了更好地防止這一問題的出現就需要加強各部門的監管，與密碼管理局、公安局聯合治理。

三、科技與金融融合風險的防范策略

（一）提高人工智能技術精準度

在科技技術發展的過程中，最為突出的是人工智能技術。將其應用于金融科技風險防范的過程中可以有效提高防范的效果。無論是金融危機還是金融風險，在發生的過程中都具有其標志和特征。對此，就需要做好風險防范，對發展規律進行分析，這樣可以有效提高防范效果。與此同時，將人工智能技術應用于其中，讓人工智能技術通過表象挖掘出本質特征，以此實現精確性風險管理。其次，在風險防范的過程中，可以利用貝葉斯邏輯回歸對各種風險進行預警。若是在管理過程中出現風險性交易，就可以達到預警的目的，從而更好地識別金融風險。此外，還應當加強人工智能技術在視頻跟蹤、圖像處理、生物識別等方面的應用，并且將其與預警、監管、判斷結合，實現更為精準的風險管理[3]。最后，風險管理過程中充分應用人工智能技術還應當結合大數據，實現對市場信息的抓取，從而更好地分析風險因素，為后續更精準、全面科學的決策提供依據。

（二）構建完善的金融科技風險監管體系

在實際進行防范的過程中需要建立一個全面的風險監管機制。首先，利用穿透式監管方式對金融科技本質進行分析，認清其中的金融犯罪行為。結合金融科技的特征，對其屬性進行監管、分類，并交由當地的監管局進行管理。在監管的過程中，需要明確規則和方式，以此提高監管的時效性、針對性和主動性，實現全面的監管。此外，還應當強化驅動型監管。在專業監管過程中，可以利用動態化的監管方式，結合信息技術開展技術標準化建設，讓監管主體與機構之間進行溝通交流，從而更為精準地監管，把握動態。在監管的過程中還需要注重簡化監管程序，若是所涉及到的業務較為簡單、金額小，就應當適當地對監管程序進行簡化。與此同時，還應當結合國家和地區的相關業務模式進行具體監管程序的設置，以此讓監管更具匹配性。最后，還應當不斷強化監管人才隊伍的建設，培養信息技術與金融監管人才。

（三）加強企業間監控

在當前科學技術飛速發展的背景之下，資金的流動性越來越大，這樣可以有效降低企業在運營過程中所面臨的風險。金融科技風險防范的過程中可以通過引入對財務的問責機制和成本監督，來讓各個部門通過合理的監管降低運營成本，對風險進行防控。若是要開展監督措施，就需要確保預期收益大于成本。與此同時，還需要在監管的過程中設置防火墻來阻隔運營風險，防止出現各種風險問題。相關部門也應當加強重視，制定相應的方案來讓企業得以穩定發展。對此，在實際風險防范的過程中，可以設置交叉監督金融機構，從而對其進行金融保障。立法部門應當轉變立法重點，將穩定金融發展作為前提，推動企業間公平競爭，由此可以更好地防范科技與金融在融合過程中的風險。

四、結束語

綜上所述，在金融與科技融合的過程中，利用到了人工智能技術、大數據技術，這些技術為金融活動提供了新穎的體驗和便利的金融服務，不斷促進金融產品的優化。但是，風險與利益并存。對此，對于風險我們需要采取措施進行及時有效的識別和化解。

參考文獻：

[1]韓俊華.科技與金融深度融合機制、風險及對策研究[J].科學管理研究，2020，38（4）：150-156.

[2]韓俊華，周全，王宏昌.大數據時代科技與金融融合風險及區塊鏈技術監管[J].科學管理研究，2019，37（1）：90-93.

[3]鄭鴻.金融科技發展、產業結構優化與銀行風險承擔[J].福建金融，2020，（7）：23-29.