新經濟時代中國移動支付監管問題研究

麥定恩

摘要：中國的移動支付在技術、速度和規模上均已領先全球。但是，日新月異的移動支 付也給相關的監管帶來了很大的挑戰。在借鑒其他國家和地區的移動支付監管模式和經驗的 基礎上，提出緊跟行業發展趨勢、推動產業升級、從全位階的角度建立移動支付結算法律體 系、加強對移動支付洗錢犯罪和用戶隱私泄露的監管、深化國內監管合作和加強國際交流與 合作等建議。

【關鍵詞】移動支付 發展 監管 法律

伴隨著移動通信產業的蓬勃發展和移動終端智能化程度越來 越高，移動用戶日益增長的網絡購物需求為中國移動支付產業大 發展創造了前所未有的機遇。但是，由于移動支付產業尚不成熟， 因此在監管方面出現了主體缺失、法規不健全等多種問題，這制 約著移動支付產業的健康快速發展。只有使移動支付產業在各個 環節得以有效監管，才能保證其健康快速發展以適應用戶的正常 需求。

一、移動支付的概念

所謂移動支付，就是指用戶利用移動終端對所消費的商品或 服務進行支付的一種模式，是基于移動通信網絡實現的商業交易。 移動支付業務一般由金融機構、電信運營商和移動應用服務提供 商共同推出。移動支付所使用的移動終端通常包括手機、掌上電腦、 移動個人計算機等。 移動支付的本質是智能化、終端化、網絡化、虛擬化的銀行 卡。移動支付在全面繼承金融 IC 卡的非接觸、安全性、多應用等 優點的基礎上，充分發揮存儲空間大、計算能力強、線上線下網 絡融合等特點，創新性地將智能移動終端、移動通信技術和金融 服務網絡整合為一個跨領域、跨行業、跨網絡的金融創新平臺和 多應用載體，提供多渠道、全方位的移動金融服務。中國電子商 務研究中心數據也顯示，到 2013 年，中國移動支付市場規模將超 過 1500 億元，未來幾年中國移動支付的年均增速將超過 40%。

二、新經濟時代中國移動支付監管體 系的建設模式

（一）緊跟行業發展趨勢，推動產業升級

在大數據、人工智能、移動互聯網、物聯 網、云計算、區塊鏈、生物識別、加密、量子等 技術的快速發展下，移動支付已經滲透到了C端 用戶的生活中。從零售支付、交通運輸到電子政 務等領域，移動支付的技術和市場優勢已給人們 的生產、生活帶來了極大的便利。目前，移動支 付在中國已進入下半場的競爭，即B端用戶的競 爭。由于企業用戶的特殊性，競爭的重點由廣度 向深度轉移，支付的鏈條和場景更為復雜，這一 領域的競爭將成為移動支付在科技應用和資源整 合能力方面的新戰場。因此，未來的移動支付產 業轉型升級將以“協同”創新、相互賦能為重 點，以全產業鏈的數字化升級服務為發展方向。 在應用領域，加強對支付全流程的研究，使 支付交易、清算、結算的功能完整及環節清晰， 參與者的相應風險和責任明確。移動支付服務的 需求方對支付服務產生了交易鏈接和基于數據的 衍生服務兩個方面的需求，云計算等技術推動了 這類服務的實現，如支付公司可以根據客戶需求 提供綜合服務解決方案等，支付行業新的增值空 間逐漸形成。同時，基于移動支付基礎設施的完 善，數字生態圈正逐漸形成，國內零售、教育、 供應鏈等領域已成為移動支付公司提供數據分析 和金融服務的重要對象。總體來說，要采取有效 措施保證和推動移動支付的產業升級，并正確處 理監管常態化與可持續發展之間的辯證關系，保 證監管與效率螺旋上升。

（二） 從全位階的角度制定移動支付結算法 律體系，完善支付領域的法規制度體系

首先，進一步加強和鞏固中國人民銀行對移 動支付的監管和指導作用。繼續更新和完善移動 支付行業的技術標準和規范，研究和制定移動支 付發展指導意見，實施和總結反洗錢工作，規范 支付創新業務，發展農村地區移動支付業務，推 進移動支付宣傳教育和經驗交流活動，建立健全 推動移動支付科學有序發展的框架。 其次，提高移動支付法律法規的高位階比 例。在國家的立法體制中，有六級法律位階：根 本法律、基本法律、普通法律、行政法規、地方 性法規和規章。如表1所示，在對移動支付監管 的14條規定中，14%是第二位階，86%是第六位 階。總體來說，高位階的法律法規比例很低，對 違法違規人員的威懾力不強。近年來，侵害消費 者合法權益、違反條碼支付業務規范、無證經營 支付清算業務、支付敏感信息泄露、偽卡欺詐、 惡意篡改終端信息、套碼等違法行為層出不窮， 需要適當提高移動支付法律的位階，提高侵犯金 融消費者權益的處理標準和增強相關法律法規的 威懾力，增加違規成本。同時，保證上位法和下 位法的統一與銜接，為后續的打擊和懲處提供法 律保障，大幅度提高法律效力。

（三） 加強對移動支付洗錢犯罪和用戶隱私 泄露的監管

中國現行的法律法規主要從支付結算、電子 支付、非金融機構支付、電信網絡新型違法犯罪 等方面進行監管，對移動支付洗錢犯罪和用戶隱 私方面的監管需要進一步加強。首先，應健全相關的法律法規。例如，對移 動支付用戶身份確認、“刷單”等內容，明確規 定相應的法律責任;修訂 《反洗錢法》，明確 “反洗錢監督管理”“金融機構反洗錢義務”等規 定“對非金融機構同等適用”;修訂 《支付機構 反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，規定在非金融 機構和境外機構建立代理業務關系的情形下，以 書面形式明確權利和義務，并不得違背中國有關 法律。其次，應進一步改進防控技術，如人工智 能、機器學習和大數據分析等，實現快速查找可 疑數據、識別異常賬戶、宏觀分析等功能。再 次，應完善相關監管機制。明確監管主體單位的 責任和分工，包括中國人民銀行、中國銀保監 會、工業和信息化部以及三部委的分支機構，構 建多部門協同機制、客戶支付信息共享平臺，對 客戶資金的流向實現全方位監管。 在保護用戶隱私方面，生物識別技術在移動 支付應用中快速普及，隨之帶來的是個人信息的 安全保障問題。根據支付清算協會 2019 年的報 告，80.3%的用戶認為在支付過程中最重大的安 全問題是個人信息泄露的問題。因此，在風險管 理體系中涵蓋客戶信息保護，建立健全客戶信息 保護制度、機制、流程，構建覆蓋客戶信息全生 命周期的保護體系，是保障移動支付發展安全的 重要內容。

中國社會科學院大學 519000