商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的助力研究

摘要：小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分，但是一直以來(lái)小微企業(yè)的發(fā)展都面臨著融資方面的困難，影響因素有很多，制約了小微企業(yè)的發(fā)展及融資情況。因此對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的助力研究可以幫助小微企業(yè)有效的解決融資難問(wèn)題，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展有一定的理論意義。本文對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行了介紹，并分析了當(dāng)前時(shí)期銀行金融創(chuàng)新下小微企業(yè)在融資中存在的問(wèn)題，并提出了針對(duì)性的改善建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;小微企業(yè);融資

本文從商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的支持現(xiàn)狀，分析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新支持下小微企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，結(jié)合商業(yè)銀行和小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展，從創(chuàng)新風(fēng)控手段、簡(jiǎn)化服務(wù)流程、重視小微企業(yè)發(fā)展三個(gè)方面探討如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和企業(yè)的共同發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融對(duì)小微企業(yè)的支持現(xiàn)狀

根據(jù)人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，全國(guó)普惠性小微企業(yè)貸款余額超過(guò)15萬(wàn)億，同比增速超過(guò)30%，全國(guó)有貸款的小微企業(yè)戶數(shù)2573萬(wàn)戶，同比增加461萬(wàn)戶。截止2020年11月末，小微企業(yè)信用貸款較年初增長(zhǎng)31.34%，續(xù)貸余額較年初增長(zhǎng)50.33%。全國(guó)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率4.61%，創(chuàng)2015年以來(lái)最低水平，新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率為5.08%。

以工農(nóng)中建四大銀行為代表的商業(yè)銀行均在大力發(fā)展普惠型小微企業(yè)貸款，從貸款額、貸款增速、貸款客戶數(shù)、信用貸款率方面均有大幅提升，高增速的另一面說(shuō)明以往基數(shù)過(guò)低，商業(yè)銀行以往對(duì)小微企業(yè)的支持力度不足。四大行中工商銀行和建設(shè)銀行公司類短期不良貸款率較高，高于整體不良貸款率，雖然兩行未公布小微企業(yè)貸款不良率，但從公司類短期不良率指標(biāo)中可見(jiàn)一斑。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新支持下小微企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）小微貸款不良率呈現(xiàn)不斷增高的趨勢(shì)

隨著近幾年世界經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了低迷現(xiàn)象，受環(huán)境影響，小微企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)和沖擊越來(lái)越大，企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)速度上明顯的沉陷出下降的趨勢(shì)。雖然銀監(jiān)會(huì)近兩年沒(méi)有公布小微企業(yè)不良率數(shù)據(jù)，但根據(jù)四大銀行公布的年報(bào)，小微企業(yè)貸款高速增長(zhǎng)的同時(shí)，不良率較上年仍有所增長(zhǎng)。事實(shí)上，小微企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制失控的現(xiàn)象時(shí)，小微企業(yè)會(huì)出現(xiàn)不良貸款。如果小微企業(yè)的不良貸款份額長(zhǎng)期占用銀行的信貸資源，會(huì)影響銀行繼續(xù)向小微企業(yè)發(fā)放信貸的信心和積極性，最終間接導(dǎo)致融資困難的發(fā)生。

（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)渠道單一、業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)

現(xiàn)階段我國(guó)大部分的商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)渠道上，仍然延續(xù)著傳統(tǒng)的線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式，以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)周?chē)巳簽榛A(chǔ)，進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)。當(dāng)前線上線下業(yè)務(wù)的融合還沒(méi)有深入人心，客戶挖掘的導(dǎo)向還不明確，如何引導(dǎo)銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理做好線上客戶獲取和線下整合營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。

（三）金融機(jī)構(gòu)的重視程度不夠

在意識(shí)形態(tài)方面，部分銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微業(yè)務(wù)總量占比較低，對(duì)其目前運(yùn)營(yíng)影響不大。他們不把小微金融服務(wù)作為推動(dòng)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、培育客戶群的重要路徑，也沒(méi)有真正重視小微企業(yè)的金融服務(wù)。客戶群方面，小微企業(yè)客戶數(shù)量，尤其是普惠金融小微客戶群還有待鞏固。大、中、小微客戶結(jié)構(gòu)失衡，不利于普惠口徑貸款穩(wěn)定增長(zhǎng)和銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，面對(duì)激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)，我們應(yīng)該利用金融科技的發(fā)展模式創(chuàng)新，繼續(xù)優(yōu)化各種機(jī)制，進(jìn)一步打造優(yōu)勢(shì)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)小微金融的增效、降本和發(fā)展。

三、小微企業(yè)發(fā)展中銀行金融創(chuàng)新服務(wù)改善建議

（一）創(chuàng)新風(fēng)控手段、降低資產(chǎn)不良率

我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸投放時(shí)，在管控手段上應(yīng)強(qiáng)調(diào)“大數(shù)據(jù)、智能化”，運(yùn)用金融技術(shù)手段，探索構(gòu)建“傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制+大數(shù)據(jù)”的風(fēng)險(xiǎn)控制新模式，自主研發(fā)和推出大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)、系統(tǒng)和產(chǎn)品。貸款后，應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率，不斷擴(kuò)大外部數(shù)據(jù)信息的引入，提高大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置針對(duì)小微企業(yè)的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，并根據(jù)指標(biāo)值的變化隨時(shí)監(jiān)控和篩選風(fēng)險(xiǎn)和隱患，有效提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率。

（二）拓寬渠道、簡(jiǎn)化服務(wù)流程

商業(yè)應(yīng)該要加大對(duì)小微金融服務(wù)渠道創(chuàng)新的投入，擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)范圍，利用新技術(shù)和新手段提高服務(wù)可及性。貸款前要通過(guò)大數(shù)據(jù)模型篩選進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。從改善客戶體驗(yàn)方面入手，全程跟蹤服務(wù)小微企業(yè)，精準(zhǔn)匹配推送相應(yīng)金融服務(wù)或產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)融資服務(wù)解決方案，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。通過(guò)各類數(shù)據(jù)創(chuàng)新適合小微企業(yè)的產(chǎn)品，例如依托繳稅、水電費(fèi)、發(fā)放工資、進(jìn)出口、物流等數(shù)據(jù)為企業(yè)量身定制適合的產(chǎn)品。

（三）提高對(duì)小微客戶的重視程度

充分認(rèn)識(shí)服務(wù)小微企業(yè)的重要性。小微企業(yè)的客戶群是未來(lái)銀行不可忽視的龐大客戶群。我國(guó)政府出臺(tái)了多種扶持小微企業(yè)的政策，進(jìn)一步優(yōu)化了小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展環(huán)境更多的銀行加入小微金融的戰(zhàn)斗，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。目前，商業(yè)銀行貸款80%投向政府平臺(tái)、國(guó)有企業(yè)和房地產(chǎn)，如果地方商業(yè)銀行未來(lái)不做小微業(yè)務(wù)，就無(wú)法持續(xù)發(fā)展，最終會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

四、結(jié)語(yǔ)

為了解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，商業(yè)銀行從理論到實(shí)踐進(jìn)行了不懈的探索。今后，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步尋求差異化轉(zhuǎn)型、金融科技創(chuàng)新、簡(jiǎn)化服務(wù)流程、重視小微企業(yè)發(fā)展，在降低金融科技風(fēng)險(xiǎn)隱患的同時(shí)，構(gòu)建一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，才能真正實(shí)現(xiàn)資源配置具有發(fā)展?jié)摿Γ瑒?chuàng)造小微企業(yè)良好的經(jīng)濟(jì)效益，幫助小微企業(yè)更好地發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：朱婧（1987-）女，彝族，云南鎮(zhèn)雄人，大學(xué)本科，經(jīng)濟(jì)師，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。