住房公積金貸款管理風險規避及方式選擇研究

陳陽

摘要：住房公積金是我國為保障城市居民的社會權益所采取的一項重要制度。在進行住房公積金貸款管理的過程中，受到信貸規模擴大和市場環境復雜變化的影響，會產生一定的管理風險?；诖?，本文以住房公積金的貸款管理為主要研究對象，著重對住房公積金貸款管理風險規避及方式選擇進行研究和分析，旨在促進我國住房公積金事業的穩定發展。

關鍵詞：住房公積金;貸款管理;風險規避

在現代社會的發展過程中，用人單位在聘用員工為其創造經濟價值的同時，也要為員工提供繳納五險一金的渠道和條件。住房公積金作為我國在職職工個人購房的主要資金來源，對住房公積金貸款進行有效地管理不僅能夠合理規避貸款的風險，還能夠間接推動人們居住環境與生活質量的改善。要想對住房公積金貸款管理的風險規避及方式選擇進行研究，首先就要了解住房公積金貸款管理風險的主要類型。

一、住房公積金貸款管理風險的主要類型

（一）運行體制帶來的管理風險

運行體制帶來的管理風險，會對住房公積金的貸款管理產生重要的影響。在我國的住房公積金貸款過程中，具體涉及到委托方、受托方和借款人三個主體。委托方一般是指公積金管理機構，而受托方則一般包括銀行等組織和機構。運行體制給住房公積金帶來的風險主要來自委托方和受托方自身的風險、辦理貸款過程中的風險[1]。這些原因所導致的管理風險不僅會對住房公積金的貸款管理造成損失，還會影響到廣大公積金繳存職工的利益。

（二）政策取向和金融市場形成的管理風險

政策的取向和金融市場的復雜多變所形成的管理風險，也會對住房公積金的貸款管理產生重要的影響。由于住房公積金政策的直接受益對象是廣大公積金繳存職工，在政策制定和頒布之后，受住房公積金貸款管理風險影響最大的也是廣大公積金繳存職工。而金融市場的形勢變化也會對住房公積金的貸款管理造成一定的影響，這主要是由于住房公積金的貸款也是與金融市場掛鉤的[2]。

二、住房公積金貸款管理的風險規避及方式選擇

（一）確立公積金管理機構主導地位

要想合理地規避住房公積金貸款的管理風險，首先就要確立公積金管理機構的主導地位。辦理住房公積金貸款的主要場所就是公積金管理機構，確立公積金管理機構的主導地位，不僅能夠盡量規避住房公積金貸款的管理風險，還能夠推動我國住房公積金事業的進一步發展。要想確立公積金管理機構的主導地位，首先就要在公積金管理機構應用自營模式，這樣能夠避免委托方和受托方之間的利益沖突。其次，要想確立公積金管理機構的主導地位，還要健全和完善我國個人住房公積金的委托運作機制，將委托方置于主體地位，這樣才能充分發揮公積金管理機構的作用，更好地規避住房公積金貸款的管理風險。

（二）建立貸款風險監管體系

要想合理地規避住房公積金貸款的管理風險，還要建立相應的貸款風險監管體系。風險監管對有效預防和規避風險具有重要的作用，建立貸款風險的監管體系，不僅能夠有效防范進行住房公積金貸款時可能出現的惡意超貸的情況，還能夠對整個住房公積金的貸款過程進行監督和管理，并及時給出相應的預防和規避建議。在建立貸款風險的監管體系時，需要注意重點關注個人信用情況的實時評估、對個人住房貸款貸前審核與貸后監察相結合、個人住房貸款高風險的預警等功能的實現和具體應用，并建立相應的會商制度和個人住房貸款風險基金，以達到規避和化解個人住房公積金貸款管理風險的目的。

（三）采取相關的配套政策和配套還貸措施

采取相關的配套政策和配套還貸措施，也對合理地規避住房公積金貸款的管理風險具有重要的作用。因為住房公積金是國家為保障在職職工個人利益而頒布的有效制度，要想應對和規避管理風險，就可以采取建立相關的法規政策的方法來進行。具體來說，在建立相關的配套政策時，要以政府和公積金管理機構為主體，在保障職工的基本利益的同時，完善住房相關的保險制度。而相關的配套還貸措施則主要是針對借款人而言的，配套還貸措施不僅能夠為借款人拓寬還款的渠道，還能夠減少借款人在還款過程中容易產生的糾紛。

（四）加強貸款抵押審查力度

要想合理地規避住房公積金貸款的管理風險，還要加強貸款抵押的審查力度。由于受住房公積金貸款的管理風險影響最大的就是公積金繳存職工，因而在對貸款抵押進行審查時，為了能夠盡量保障公積金繳存職工的利益，就要加大對貸款抵押的審查力度，在確保抵押物的合法性的同時，對貸款抵押的效率進行嚴格的控制，以此來為住房公積金貸款的合理運用和安全運營提供保障，進而規避住房公積金貸款的管理風險。

三、結論

綜上所述，住房公積金對公積金繳存職工購買個人住房具有重要的減負與保障作用。通過確立公積金管理機構主導地位、建立貸款風險監管體系、采取相關的配套政策和配套還貸措施、加強貸款抵押審查力度等方面的措施來合理地規避住房公積金貸款的管理風險，不僅能夠保障公積金繳存職工職工的個人利益，還能夠改善職工的住房條件，提高人們的生活質量水平。

參考文獻：

[1]冷世紅.住房公積金貸款風險及防范建議[J].中外企業家，2020（19）：92.

[2]張睿.論住房公積金貸款管理風險規避及方式選擇[J].時代金融，2020（12）：123-124.