我國民間借貸的風險與防范

唐卡

近年來，我國民間借貸的影響日益顯著，對其研究也日漸活躍。錢凱認為民間借貸為發生于國家監管之外的所有金融活動；中國人民銀行長沙中心支行課題組發現，我國目前的民間借貸擁有較大的規模存量，形式包括直接借貸、企業集資-集股、私募基金、資金中介以及地下錢莊、小額貸款公司、典當行、擔保公司等形式；吳國聯認為，我國民間借貸由于缺乏有效監管已經對經濟社會發展產生了眾多負面影響；曾冬白（2011）認為，應從政府引導、金融創新、完善服務、加強監督等方面規范民間借貸，張建軍也認為應從利率市場化及政策調控等方面加強調控力度，何涌認為，就通過加強監管、利率市場化以及供需雙方以市場利率為基礎的適當利率浮動等措施來規范民間借貸，防止風險發生。

從研究現狀來看，目前多數學者研究的領域比較寬泛，涉及民間借貸相關的方方面面，但大多數學者僅限于理論層面的研究，缺乏實證性，筆者認為民間借貸的研究必須正視問題，貼近實際，深入剖析民間借貸的負面影響，并提出有價值的對策，以便能在規范民間借貸的同時，切實發揮其積極作用。本文擬此展開討論。

我國民間借貸產生的問題較多

擾亂正常的金融秩序

民間借貸是游離于正規金融機構之外的一種融資活動，如果不能對其有效監管，就容易偏離正常的發展軌道，再加上民間借貸的利息普遍偏高甚至很高，容易誘發諸如債務糾紛、上當受騙、非法集資、暴力討債、違法上訪等問題，不利于保持良好的金融秩序。

助長了高利投機行為

民間借貸一般利率較高，一些人為了牟取高息，不惜鋌而走險，孤注一擲，這樣，一方面助長了一些不勞而獲的寄生心理，同時，又在無形之中加大投資風險，一旦出現資金鏈斷裂，必然使許多高利投機者血本無歸，并由此引發各種矛盾和問題。

加大了民眾的投資風險

由于民間借貸利息畸高，投資者人數眾多，一旦借款方因為各種因素導致不能如期償還借款，投資人就會面臨巨大的風險，從現實發生的相關安例來看，許多人為了獲取高息，最終都血本無歸。

產生了眾多矛盾問題

近年來，許多地方的基層人民法院辦理的債務糾紛，均與民間借貸有直接或簡接的關系，甚至基層法院的相當一部分刑事案件也與民間借貸有千絲萬縷的聯系，可以說，民間借貸導致的問題已經成為影響基層發展的重大現實問題。

影響了經濟社會的健康發展

從民間借貸的作用來看，由于民間借貸自身的先天不足，容易引發民間糾紛、鬧事上訪、暴力討債、賭博吸毒等嚴重違法行為，危害社會。

我國民間借貸發生問題的原因十分復雜，在筆者看來，其與社會信任的缺失、資金供求的失衡、信貸政策的缺位、金融監管的薄弱以擴依法打擊的不力都都有關系，是多種因素綜合作用的產物。

多策并舉化解與防范風險

加強政策引導

當前，導致民間借貸風險問題的原因很多，尤其是與2013年有關部門出臺政策鼓勵民間投資擔保公司從事民間借貸業務有直接關系。由于當時政府部門沒有與中國人民銀行及銀保監后等機構對接和溝通，對于民間成立的投資擔保公司等金融機構缺乏監管，導致其高息攬儲，違規操作，出現了大量非法吸收眾存款及非法集資，最終又不得不打擊和取締。因此，在我國目前國情和金融形勢十分復雜的情況下，對民間借貸加強政策引導必須科學合理，慎重規范，同時必須加強監管。當允許民間金融機構存在，并允許其在不影響國家金融安全的前提下其從事適當、合法的金融活動，且必須加強對其金融活動的監督和管理，將其金融活動納入國家金融監管體系之中，通過嚴密的監管確保民間借貸有序、合理、適度、規范運行。

規范融資行為

由于民間借貸存在于傳統的熟人半熟人社會，借貸關系也依靠信任來維系，這在一定程度上導致許多民間借貸手續不全，或不規范，一些民間金融機構也因缺乏監管而任意操作，甚至違法經營，并導致出現了許多矛盾和問題，因此，為了降低民間借貸的風險，必須規范融資行為。可考慮完善民間借貸方面的政策和法律法規，引導民間借貸當事人訂立規范正式的書面合同，更重要的是監督部門要切實加強對投資擔保公司等類型民間投資金融公司的監督和管理，充分發揮監督作用，對于一些不合常規的民間借貸提前介入，提前預防，防止出現不必要的借貸風險，防患于未然，一旦出現問題，能夠有效地依法維權，挽回損失。

優化投資結構

當前我國金融形勢的現狀是，一方面，國有銀行借貸門檻高，中小企業貸不到款，另一方面，普通群眾手中有大量的現金無處投資，為貪求高利息，不惜違規發放高利貸。這說明，我國投資結構不合理，并由此誘發了民間借貸的負面影響。因此，應積極拓寬民間資金投資渠道，合理引導民間資金流向，為中小企業提供資金支持。國家應當出臺有針對性投資政策，引導民間閑散資金向一些國家重點項目、重大工程等領域投資，在相對保證投資者回報的情況下，引導民間資金多元投資，為老百姓手中閑散資金尋找合適的投資方向，不斷優化我國的投資結構，從根本上遏制非常高息民間借貸及非常集資的滋生和蔓延。

加強融資監管

民間借貸是特殊的高風險行業，因此，必須加強對民間借貸的融資監督，不斷促進金融市場健康運行。首先，監管部門要根據實際情況加強對民間借貸機構的管理和監督，在條件允許時可考慮設立民間借貸準入機制，堅決禁止不符合規定的民間借貸機構成立和運營，對無資質進行借貸活動或者可能存在借貸詐騙、違規操作的民間借貸機構堅決取締，及時掌握民間借貸市場的動態，防范風險。其次，建立和完善有效的民間借貸監督約束制度。監管部門對于民間借貸市場作到實時監控，動態監管，及時掌握民間借貸活動的資金量、利率水平、交易對象等基本動態，為有關部門制訂宏觀經濟政策提供數據支持。再次，制定完善的監督管理制度和辦法，比如，完善民間借貸登記備案制度，加強對民間借貸活動的監測和預警，再比如考慮采用許可證制度，對支持生產和經濟發展確實有積極作用的等，通過完善的制度對民間借貸進行嚴格監控，防止民間借貸風險發生。

構建誠信體系

從現實情況來看，許多民間借貸引發問題，與當前社會的誠信體系不健全密切相關，要從根本上解決民間借貸的風險問題，必須下大力所構成我國的誠信體系。要大力宣傳信用觀念，建立信用社會，形成良好的信用情操；要建立中小企業征信系統，及時準確地掌握企業信息，根據實際情況考慮聯合金融、房管、稅務、工商、公安等部門建立完善的個人、企業誠信體系，成立融資服務機構，從而降低民間融資風險，達到借貸雙方的共贏。要通過主流媒體及各種方式宣傳民間借貸法律知識、金融風險知識、非法吸收公眾存款和非法經營案件等，充分發揮典型案例的教育警示作用，充分揭露相關違法犯罪活動的特點、形式和危害性，不斷增強社會公眾的法律意識、風險意識，引導公眾依法理性投資。在全社會通過建立個人信用聯合征信系統，切實讓守信的人得實惠，讓失信的人受懲罰，使整個社會形成講誠信、樹誠信的良好氛圍，從而在源頭上遏制違法民間借貸的產生和經營，為保證民間借貸健康有序發展創造良好的社會文氛圍。

總之，防范民間借貸的風險，是一項牽涉到方方面面的系統工程，需要多管齊下，綜合治理。當前，化解民間借貸風險的關鍵是做到：市場陽光化、交易規范化、行為法治化、利率市場化、主體機構化、監督長期化、誠信的社會化。只有如此，才有可能既發揮民間借貸的積極作用，又有效防控其帶來的風險與問題，最大限度地發揮民間資本對經濟社會發展的促進作用。

（安徽大學經濟學院）

參考文獻：

[1]錢凱.我國民間借貸問題的觀點綜述[J].經濟參考，2020.12.

[2]中國人民銀行長沙中心支行課題組：侯加林.尹俠.當前民間借貸新動向及風險防范對策[J ] .金融經濟，2010.20.

[3]吳國聯：對當前溫州民間借貸市場的調查[J].浙江金融，2011，（8）：25-27.

[4]曾冬白. 淺談當前民間借貸存在的問題及對策[J].中國鄉村會計，2011，（1）：70.

[5]張建軍.袁中紅.林平.從民間借貸到民營金融：產業組織交易規則[J].金融研究，2002，（10）：101-109.