數字化轉型下商業銀行普惠金融業務開展與風險防控

吳學福

由于普惠金融業務具有信息不對稱、經營成本高、業務風險高等一系列難題，導致業務發展緩慢。同時隨著互聯網金融崛起，商業銀行業務特別是零售金融業務發展面臨越來越大的挑戰。而數字化轉型為商業銀行解決普惠金融業務發展難題提供了有力的技術支持，從而為銀行普惠金融業務發展開辟出一條行之有效的路徑。

商業銀行的普惠金融業務困境

普惠金融作為商業銀行當前和今后的重點發展領域，無論從業務構成還是經濟效益對銀行的發展都具有舉足輕重的作用。如何順利開展普惠金融業務，并控制好成本和風險成為未來銀行發展的重中之重。但是商業銀行，尤其是大型國有銀行，由于自身的組織結構和業務特點，導致了在開展普惠金融業務中除了普遍存在的普惠金融風險高、成本大的問題外，還存在其他社會性問題。

銀行面臨客戶信息不對稱

普惠金融業務的目標客戶多為小微企業、低收入人群等，該類群體正是由于傳統征信系統數據缺失或無法滿足條件等信息不對稱問題，而無法正常獲得銀行信貸等金融業務服務。為了解決信息不對稱的問題，傳統的業務處理方式是通過客戶經理持續、高頻率走訪客戶，賦予基礎業務人員一定的審貸業務權限。該模式在業務單一、管理靈活的小型金融機構獲得了一定的成功，但是很難在銀行體系內推廣，無法從根本上解決普惠金融客戶信息不對稱問題。

銀行面臨普惠金融業務成本過高

商業銀行開展普惠金融成本過高主要來自兩方面：一方面，以大型國有銀行為例，銀行往往機構龐大，從業人員眾多，為了防范經營過程中的道德風險、操作風險，內部設有嚴格的風控制度和管理層級，而這在一定程度上降低了工作效率和靈活性，無法適應普惠金融額度小、業務頻繁等特點。另一方面，大型銀行開展信貸業務時往往要實地走訪客戶、全面客戶評級、審慎的信貸審批、全程的貸后管理等。面對小額普惠金融貸款業務，也采用同樣的業務流程，業務服務與管理成本過高，不具有商業可持續性。

銀行面臨更大的社會責任

大型商業銀行，尤其是入選全球系統重要性銀行，在社會發展中具有更大的社會責任，需要積極支持各項社會資金需要，營造良好的社會融資環境。而普惠貸款面對的客戶往往更需要銀行的資金支持，但由于業務產品、流程和制度等原因，往往無法獲得所需的信貸支持。金融供給側改革正是力求能解決相關問題，銀行作為社會主要資金供給方，有義務承擔更大的社會責任。

數字化轉型助力商業銀行普惠金融業務發展

隨著經濟形勢的不斷發展，逆28定律的現象越來越多，以余額寶、螞蟻花唄、零錢通、顆粒貸、天天基金網等為代表的網絡金融迅速崛起，不斷搶占銀行的小額零售業務。面對時代潮流變化，大型商業銀行逐漸探索出了一條適合自身特點的普惠業務發展路徑，即通過數字化轉型，構建數字化交互平臺，解決普惠金融業務中信息不對稱、業務成本高、風險大等問題，實現數字賦能。而其中數字化賦能的真正含義是通過5G技術、人工智能、大數據、云計算等數字技術對原來傳統業務的突破，實現流程優化、業務拓展、管理提升，而不是簡單的線下業務搬到線上網絡。

數字化轉型有利于解決普惠金融業務信息不對稱問題

隨著國家大數據戰略的不斷推進，數字的安全性和準確性不斷提高，數字資源整合和共享不斷加速推進，政府部門和有關機構共享數據端口開放，數據孤島被不斷打破，實現了數據的互聯互通。大型銀行可以與外部數字平臺對接，實現自動、實時、低成本獲得包括工商注冊、稅務繳交、水電用量等重要信息，通過數字交互平臺，利用人工智能技術，進行自動化和智能化的系統運算，為普惠金融的風險評估和信貸審批提供數字技術支撐，切實解決了長期困擾銀行的客戶信息不對稱問題。

數字化轉型有利于解決普惠金融業務成本過高問題

從客戶端角度看，隨著數字化不斷深入，線上渠道的不斷拓展和深化，客戶可以直接通過網上銀行、手機銀行、微信公眾號、第三方線上渠道等不同途徑獲得銀行數字化服務，從而大大減低了銀行固定資產和人員的投入。從銀行端角度看，金融科技的持續發展，數字化交互平臺建立，使得普惠金融業務自動化、智能化程度大大提高。標準化的線上普惠金融產品，實現了客戶線上申請和審批，極大提高了服務效率，降低了服務成本和管理成本，使普惠金融業務具有商業可持續性。

數字化轉型有利于解決普惠金融業務風險過高問題

數字化轉型后，銀行可以建立具有數據對比校驗、可疑行為分析、風險實時監控預警等功能的自動化、流程化、智能化的風險評估和控制系統，從而實現風險的實時監控。同時自動化的風險控制系統減少了人工介入和干預的可能性，降低了由此產生的道德風險和操作風險。并且，隨著數字化轉型和業務深入開展，將拓展整體客戶基數，根據大數定律，能有效地降低非系統性風險。

數字化轉型助力普惠金融創新發展

隨著5G技術、區塊鏈、大數據、云計算和人工智能等技術不斷發展，商業銀行應發揮自身技術積累雄厚、數據資源豐富等特點，構建數字交互平臺，加快數字化轉型。

創新數字化普惠金融產品體系

數字化普惠金融產品創新主要從兩個角度出發：一方面，從渠道拓展角度看，應繼續大力推進手機銀行、手機APP、微信渠道、第三方系統嵌套、無界開放銀行（AIP Bank）等渠道，提高線上普惠金融產品的覆蓋度，提供包括線上理財、小額貸款、支付結算等在內的便捷服務。另一方面，從客戶潛能挖掘角度看，圍繞客戶需要，以創新為手段，以金融技術和大數據為支持，不斷創新普惠金融產品，通過實時連接客戶和數據平臺，系統自動化、智能化運算挖掘客戶需求，實現普惠金融業務精準營銷推薦。

創新數字化普惠金融服務模式

隨著5G技術的不斷突破和數據基礎設施建設完善，我們迎來了一個萬物互聯的時代，銀行應主動順應時代趨勢，打破行業邊界，為普惠金融客戶提供各場景下金融解決方案。具體部署上應注重整體經濟生態圈的金融開發，如針對電商平臺，即可以向下發展個人普惠金融，也可以向上發展普惠企業信貸，實現數字信息流、金融資金流和產品物流的融合。

創新數字化普惠金融風控系統

大型商業銀行可以通過構建高效、智能、實時的風險控制系統，通過對產品的不斷更新、風險模型的迭代升級、數據對比校驗、提升數據準確性等手段，實現高效的風險預警和防控。同時，建立數字化業務管理系統，實現人工智能自動信貸審批、業務控制和管理，降低道德風險和操作風險。

實現以上三方面功能，完成數字化轉型的核心是搭建數字化交互平臺（DIP），即由數字化產物、人員、流程和操作界面組成的，可與外界進行交流互動并能進行人工智能化運算與處理的平臺。利用數字交互平臺，通過云計算和人工智能技術的算法優化，實現大數據的自動化挖掘整理、客戶評估分類、產品設計銷售和客戶風險控制。數字化交互平臺可以連接多家外部合作伙伴，最終達到銀行根據合作伙伴的需求，將多項金融功能進行定制化組合并封裝嵌套入各個線上渠道，滿足各方的個性化金融需求，降低利益相關者的交易成本，促進網絡效應的發揮，而銀行則處于該網絡的核心地位。

建議與展望

數字化轉型是一項系統性工程，其作用不僅僅體現在對普惠金融業務的開展和風險控制上，還體現在數字化交互平臺對客戶關系管理、供應鏈金融服務提升、數字系統化風險控制、大數據挖掘客戶潛能、獲客渠道優化拓展等諸多方面，將影響銀行客戶關系管理、業務渠道管理、內部風險控制、產品設計與營銷、管理權限與操作風險控制等方面。可以說數字化將對銀行普惠金融業務實現從內到外的整體改革和提升，也是未來銀行的必由之路。

（中國建設銀行股份有限公司廈門分行）

參考文獻：

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