擁抱互聯網，用創新推動保險行業新發展

徐麗生

徐李敏，浙江大學管理學學士，同濟大學工商管理碩士，中國高級會計師，擁有中國注冊會計師資格、美國FRM、英國AIA等多項專業資格，中國社會科學院高級金融班在讀。她曾任職國華人壽CFO、首席風險官，目前任職上海人壽CFO及董事會秘書。這位知性美麗的高級管理者，向我們展現了她對保險行業財務管理工作的深刻認知以及她所提出的創新業務模式對推動保險行業發展帶來的標桿性意義。作為伴隨著中國壽險發展二十年的徐李敏，目前已成為保險行業的全能型人才，徐李敏認為當前保險行業站在了一個轉折階段，順利度過這個階段的保險公司將會有更穩定的盈利能力。徐李敏表示，對于一個擁有9億網民的內地市場，要想成為行業的長期領跑者，就要實現數字化轉型、擁抱互聯網。

全面的行業知識和綜合的視角

徐李敏長期從事財務工作，親身經歷了中國壽險行業近20年的快速發展歷程，對中國壽險行業所處的發展階段特征有著較深刻的認識。徐李敏認為，目前保險業又站在了一個轉折階段，順利度過這個階段的保險公司將會有更穩定的盈利能力。在前一階段政策釋放和互聯網創新的雙重影響下，保險行業有了飛速的發展，甚至有些公司到了瘋狂的地步。隨著日趨復雜的金融環境及快速增長的資產規模，保險公司面臨了更大的挑戰，重新又開始思考“從發展到如何更有效的發展，從盈利到如何更穩定的盈利”。在未來一段時間，對于一些中小保險公司而言，需要在發展中考慮轉型，需要在轉型中考慮流動性問題。對一些大型保險機構而言，傳統型公司則需要考慮利率下行環境中如何應對利差損問題。在渠道方面，互聯網業務必然會繼續深入下去，會帶領整個保險行業不斷地革新。但是互聯網業務在很長一段時間內依然難以取代保障型、長期年金型業務目前主流的營銷模式。在產品端，保障型的產品尤其是健康險、養老金產品隨著一些政策的出臺會有較好的發展空間。然而，由于金融環境、居民需求等因素，市場對中短期的理財型保險的熱衷依然會持續一段時間。

徐李敏是一個具有全面行業知識，也是非常具有綜合視角的綜合性人才。此外，徐李敏不斷加強風險管理領域的專業知識的學習，于2017年獲得了美國金融風險管理師FRM的資格。在徐李敏看來，風險管理幾乎沒有標準答案，無論是從風險體系建設，還是具體到某一個風險的計量評估（比如Var）上都是基本上只有最佳實踐，沒有百分百確定的標準答案，都需要風險管理人員結合專業知識和對公司實踐的了解去靈活應用，是不斷精進的過程。 徐李敏在風險管理實踐中充分運用財務管理的專業知識和對業務的了解，以其綜合性的視角開展壽險公司的風險管理工作。

積極推動行業對風險管理工作的認識

在過去20多年的時間里中國壽險行業經歷了快速的發展，在這樣的發展背景下，眾多壽險公司尤其是本土新興壽險公司，主要注重業務發展，忽視風險管理。盡管國內監管機構也有相應的內部控制、風險管理指引等要求，但是一些壽險公司的風險管理等同于合規工作，合規和風險部門多為同一部門，甚至有些從業人員對合規工作和風險管理工作的認識邊界不清晰。而另一些公司的風險管理工作更側重業務端的定性風險管理，風險管理部門并非真正意義上的全面風險管理部門。

徐李敏擔任國華人壽首席風險官之后，充分認識風險管理和合規管理工作的差異，風險管理與內部控制管理、操作風險管理的差異，積極地推動行業對風險管理工作的正確認識，推動公司樹立正確的風險管理觀念，建立與全面風險管理相匹配的組織架構、職責分工與人員配置。在徐李敏看來，資產負債匹配管理、償付能力管理不應只是為了滿足監管報告需要，而是必須與定量風險管理技術應用相結合，根據公司實際情況，是對公司真正面臨的各種風險進行定量評估的基礎上判斷公司總體風險暴露，風險承受能力，從而采取相應的業務策略、資產負債配置策略、資本規劃等。目前徐李敏在上海人壽擔任首席財務官，分管公司資產負債、償付能力管理、公司治理等相關工作，她一直在踐行這樣的理念。也因此，在徐李敏加入上海人壽后，公司盈利能力穩步提升，償付能力充足，資產負債匹配狀況逐漸優化。

用互聯網為傳統保險業打開更多渠道

2012年，隨著電子商務的發展和傳統渠道成本攀升的需求，壽險行業如何擁抱互聯網成為了行業的熱門話題。在徐李敏看來，壽險業擁抱互聯網，不是“互聯網+壽險”的簡單組合，而是互聯網和壽險業在一起發生的“化學反應”，是合二為一、融為一體。徐李敏發現，當時大多數壽險公司做的并不是真正意義上的“互聯網+保險”，有的把互聯網當作技術工具，用于業務數據簡單集中儲存、單證管理、財務業務的基本核算以及保全、理賠等服務；有的把互聯網當成一個銷售渠道，把原來的產品包裝一下，甚至并不改動，直接放在網上銷售，并沒有觸及互聯網的本質；還有的對互聯網深刻改變世界的特性認識不足，認為互聯網與壽險業關系不大，且壽險業務的特殊性、風險性有別于其他金融業務，互聯網難以發揮作用。

但是，徐李敏認為真正擁抱互聯網，是要通過互聯網對消費者的潛在服務需求做出智能化的及時響應，滿足客戶的自主、便捷的服務需求，改變當前壽險業主要還是靠人、靠網點的服務模式。于是，在國華人壽期間，徐李敏借助財務部門與支付寶的合作關系，在徐李敏的引薦下公司與淘寶開始合作互聯網萬能險的銷售，這也是行業首次在互聯網平臺銷售萬能險。在其他壽險企業觀望的同時，在當年“雙十二“活動中，國華人壽第一次實現了三天內保費過億的目標，真正開啟了互聯網金融的新時代。

徐李敏認為，目前應該以科技賦能保險，現在保險企業發展趨勢為中小保險公司發展創造了有利條件，只要立足專業化、差異化的定位，以客戶需求為導向，細分客戶群體，找準自身的價值定位，建立確定相對的專業優勢，融入生態，順勢而為就能夠長期處于行業領先地位。