大數據時代下互聯網金融對中國商業銀行的影響及應對策略

劉軍 胡莉娜 張艷

摘? ?要：大數據時代下，互聯網金融的快速發展為我國實體經濟發展提供了多元化的支持工具，同時也對商業銀行的發展產生了一定沖擊。在此情況下，中國商業銀行必須要實現創新轉型，從而在激烈競爭中保持長期競爭力。為此，通過資產業務、負債業務、中間業務三方面深入分析大數據時代下互聯網金融影響中國商業銀行的作用機制，并從樹立現代經營理念、創新產品服務模式、提高風險防范能力三方面提出中國商業銀行應對互聯網金融挑戰的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響

中圖分類號：TU2;F83? ? 文獻標志碼：A? 文章編號：1673-291X（2021）23-0097-03

一、研究背景與問題提出

近幾年，隨著互聯網信息技術在我國不斷發展及廣泛應用，互聯網金融應運而生。微信支付、花唄、余額寶等各色各樣的“互聯網+”金融產品與工具不斷出現，并最終形成P2P、眾籌、第三方等各具特色不同模式的互聯網金融形態^[1]。它在以普惠、便捷等特點給社會大眾帶來方便高效的同時，又深刻改變和塑造著我國的金融格局。2007年首家P2P貸款公司正式成立，其后眾多P2P網貸公司蓬勃發展起來。2011年央行公布首批頒發第三方支付牌照的企業，自此第三方支付規模逐步實現不斷擴張。據艾瑞咨詢（iResearch）資料顯示，第三方移動支付作為互聯網轉型的晴雨表，其交易規模實現從2013年的1.2萬億元向2019年200多萬億元轉變。2014年眾籌開始正式運作。在大數據時代下，我國傳統金融行業經營模式和管理方式的發展面臨機遇與挑戰并存，并逐步引起社會各界的廣泛關注。

大數據時代下，互聯網金融快速發展為我國實體經濟發展提供了多元化的支持工具，但其對商業銀行傳統業務產生的影響卻不容忽視。在目前這種經濟新常態環境下，中國商業銀行必須要實現創新轉型，同時要更新產品服務模式和結構^[2]。那么，各種形態的互聯網金融業務規模迅速膨脹過程中究竟通過何種路徑影響商業銀行業務？對這些重要問題進行深入系統分析，可以使商業銀行在大數據時代下面對互聯網金融產生的沖擊和威脅時保持一定競爭力，具有至關重要意義。本文將對以上問題進行深入研究，以利于在不斷優化建設現代金融體系過程中化解防范重大金融風險，推動我國金融系統實現健康、穩定、協調、可持續發展，打造金融高水平開發新高地。

二、文獻綜述

互聯網金融（ITFIN）出現較晚，其概念最早于20世紀90年代由學者Economides提出，并指出互聯網金融的發展通過降低金融交易成本，從而對金融市場發展產生影響。我國互聯網金融概念最早來源于謝平和鄒傳偉于2012年提出的觀點，他們認為，互聯網金融快速發展已成為不爭事實，并對傳統金融行業產生至關重要影響?；ヂ摼W金融從廣義上主要指新時代下互聯網信息技術與傳統金融行業二者有機結合產生的金融業務形態，其金融的本質特征沒有被改變，不僅包含互聯網平臺金融化，而且包括傳統金融互聯網化^[3]。作為一場顛覆時代的金融革命，“互聯網+”金融將互聯網“開放（Openness）、平等（Equality）、協作（Cooperation）、分享（Sharing）”這四種精神與傳統金融行業有機充分結合起來，對現有產品業務結構實現優化組合。從狹義上來說，互聯網金融是指以互聯網企業為主體，依靠互聯網技術在網上經營提供支付結算、投資融通、中介服務等不同金融業態，以更好支持電子商務發展^[4]。

互聯網金融發展對商業銀行產生的影響成為學術界和企業共同關注的熱點問題，眾多學者進行了廣泛而深入的研究。從目前已有研究成果可發現，部分學者認為互聯網金融與商業銀行間存在雙向作用的相互深度融合關系^[5]。一方面，互聯網金融的發展逐步邊緣化了商業銀行的信用中介角色功能，因而商業銀行的傳統業務受到了一定程度的沖擊;另一方面，通過倒逼機制的作用，技術溢出效應的產生會使商業銀行及時做出動態戰略調整、以轉變經營模式、提升服務質量并提高發展水平?？v觀已有研究成果，仍存在一些不足之處，如理論比較零擔，關于互聯網金融對商業銀行影響作用機制的深層次研究不多。商業銀行作為金融體系的重要主體部分，對實現經濟社會發展高質量發展發揮了至關重要的作用。本文結合大數據時代背景，分析互聯網金融對中國商業銀行的影響機制及應對策略，借助科技賦能開創商業銀行經營轉型新局面。

三、大數據時代下互聯網金融影響中國商業銀行的作用機制

互聯網金融的常見模式主要包括第三方支付（Third Party Payment）、P2P網貸（P2P Network Loan）、大數據金融（Big Data Finance）、眾籌（Crowd-Funding）、信息化金融機構（Information Financial Institutions）、互聯網金融門戶（Internet Financial Portal）等六大互聯網金融模式。作為依托互聯網工具的新興金融模式，互聯網金融的發展顯然會對中國商業銀行產生沖擊。本文通過資產業務（Asset Business）、負債業務（Liability Business）、中間業務（Intermediate Business）三方面系統剖析大數據時代下互聯網金融影響中國商業銀行的作用機制。

（一）互聯網金融對中國商業銀行資產業務作用機制

中國商業銀行資產業務的主體是貸款業務，因而，大數據時代互聯網金融對中國商業銀行資產業務的作用機制主要是指六大互聯網金融模式提供對個人、中小企業的貸款平臺而產生的虹吸效應會對中國商業銀行資產業務造成一定沖擊^[6]。首先，在中小企業貸款方面，基于成本、風險、收益等因素，中國商業銀行往往將信貸目標客戶群定位于大型企業。由于對中小企業有嚴格的準入門檻，因而許多中小企業往往得不到貸款。相比傳統商業銀行，大數據時代下互聯網金融運行模式以其服務門檻低、流程簡化、易于操作等優勢服務于中小企業，吸引傳統商業銀行放棄的中小企業金融服務需求。其次，在普通個人客戶方面，由于個人短期信貸業務具有周期短、規模小、收益低、靈活易變等特征，因此傳統商業銀行并不是很重視此類客戶群體的信貸需求。而新興互聯網金融依靠其模式、服務等創新能力，可以基于長期累積的海量信息對目標客戶展開信用評級，以此確定目標客戶的授信額度。例如，支付寶的螞蟻借唄和花唄兩款針對個人消費信貸的產品，以其隨借隨還、利率較低的優勢創新了信貸需求，對中國商業銀行的經營模式產生了一定沖擊。