保險經紀市場將至

翟文博

保險誕生至今已成為現代經濟社會風險管理的重要手段，成為現代金融體系和社會保障體系的重要組成部分。我國是世界第二大保險市場，目前有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業人身保險覆蓋面達到42.7%，風險保障總額超過1000萬億元。城鄉居民大病保險覆蓋10億多城鄉居民，大病保險參保患者實際報銷比例平均提高了14個百分點，切實減輕了老百姓的經濟負擔。

但總量世界第二并不意味著我們的人身保險已經進入了較高的發展階段，主要還存在兩點不足。第一，人均保障不足。從滲透率來看，我國保險深度和保險密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別為第38位和第46位，這不僅遠低于發達國家保險市場的水平，也低于全球保險業的平均水平。目前我國人均持有人身險保單數不足1件，僅為0.8張，這與發達國家還是存在著較大的差距。從市場需求來看，盡管近年來人民群眾對保險產品的需求大幅提升，主動買保險的人多了，但保險仍然沒有成為人們生活的必需品。目前，我國僅有1/5的人擁有長期壽險保單，與發達國家的差距較大。

第二，發展需要加快。我國商業養老保險發展較為迅速，但是與發達國家成熟保險市場相比仍較為滯后。美國、英國、加拿大等具有養老保險功能的人身保險保費收入在全部保費收入里占比約為50%，而養老年金保險保費收入占比超過35%。

商業健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復合增長率超過了30%。截至2020年11月末，我國商業健康保險保費收入達到7641億元，同比增長16.4%;賠付支出2531億元，同比增長22.4%。長期健康保險為參保群眾積累超過1萬億元的風險保障準備金。

商業健康保險要回歸本源，要強化它的保障功能。一是要盡量推出一些保險責任期限長的長期健康保險。二是要鼓勵引導保險公司在商業健康保險保障范圍設計上，盡量把目錄外合理的醫療費用作為商業健康保險的保障責任范圍，降低人民群眾的實際醫療負擔。就這兩方面來看，中國保險市場的占有率和覆蓋率還很欠缺，有很大的發展空間。

近幾年人們保險意識的提升也催生了更多的保險需求，想花更少的錢買更多的保障就需要一位更專業的家庭規劃師幫助家庭每個成員做最大利益的保險配比。這種需求催化了保險經紀公司的大批涌出，以為客戶定制化、產品可選性強、客戶利益最大化等多個優點扎根市場，未來中國保險市場將以客戶需求為契合點，在一定程度上走向保險經紀市場，可能會取代單一化的保險市場。