互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范分析

劉仲亞 郭偉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度比較快，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對(duì)個(gè)人的消費(fèi)也產(chǎn)生了很大的影響，個(gè)人消費(fèi)信貸在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有了變化，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及原因進(jìn)行分析，然后就風(fēng)險(xiǎn)防范的措施詳細(xì)探究，希望能通過理論層面研究為解決風(fēng)險(xiǎn)問題起到積極作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);個(gè)人消費(fèi);信貸風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范比較重要。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展快速增長(zhǎng)，這就和中國系列擴(kuò)大內(nèi)需政策有著緊密的關(guān)聯(lián)，個(gè)人消費(fèi)信貸當(dāng)前還處在初期階段，業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題還比較多，亟需解決。

1.互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及原因

1.1互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，通過就相應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)闡述，能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)防范工作的落實(shí)起到積極作用，主要有以下的風(fēng)險(xiǎn)：

其一，信用風(fēng)險(xiǎn)問題。互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中信用風(fēng)險(xiǎn)是比較重要的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，剛進(jìn)入消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)有充分理解以及準(zhǔn)備，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為搶占市場(chǎng)份額放低消費(fèi)者要求門檻，這就容易出現(xiàn)過度信貸問題，也比較容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，管理經(jīng)驗(yàn)以及運(yùn)行程序是空白的，這就會(huì)增大消費(fèi)者消費(fèi)成本以及違約成本，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面體現(xiàn)的比較明顯[1]。

其二，法律風(fēng)險(xiǎn)問題。互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)中，法律風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)問題，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較迅速，而在發(fā)展過程中相關(guān)的法律體系建設(shè)沒有達(dá)到完善，缺乏健全的法規(guī)進(jìn)行約束監(jiān)督，造成消費(fèi)信貸平臺(tái)在經(jīng)營方面存在混亂的狀況，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

其三，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的重要風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，整個(gè)信貸過程是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，所以對(duì)計(jì)算機(jī)安全要求比較高，如果發(fā)生操作錯(cuò)誤以及設(shè)備故障問題，以及遇到黑客攻擊等問題，對(duì)電商造成的損失是比較大的，而信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的，在這一風(fēng)險(xiǎn)方面要加強(qiáng)重視[2]。

1.2原因分析

出現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的原因影響所致，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個(gè)人征信系統(tǒng)沒有達(dá)到完善，缺乏完善有效的個(gè)人信用制度，可利用資源沒有儲(chǔ)備充足，容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在管理方面沒有加強(qiáng)重視，以及在管理方面存在相應(yīng)缺陷，增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，信貸工作人員沒有嚴(yán)格按照“三查”的要求來操作，不良信貸的狀況問題比較突出。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的盲目營銷以及沒有規(guī)劃的發(fā)放消費(fèi)信貸，也比較容易造成各方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患，加上相關(guān)的法律體系的建設(shè)不完善，這就使得在具體的管理方面存在的風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出。

2.互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范是比較關(guān)鍵的，風(fēng)險(xiǎn)防范過程中要采用針對(duì)性防范的舉措，從以下措施落實(shí)可供參考：

第一，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范

信用風(fēng)險(xiǎn)作為比較重要的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，在具體的防范過程中就需要和實(shí)際的狀況相適應(yīng)，建立完善信用征信體系是基礎(chǔ)。我國的征信系統(tǒng)收錄個(gè)人的數(shù)量還不足，人口基礎(chǔ)超過十四億，征信體系的建設(shè)還有比較長(zhǎng)的道路要走，央行要注重?cái)U(kuò)大征信的基數(shù)，這就豐富征信的內(nèi)容，構(gòu)建完善的居民個(gè)人信用體系是比較重要的[3]。另外，要注重互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)對(duì)接央行的征信系統(tǒng)，這樣能實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，形成有效的互聯(lián)互通共享機(jī)制，通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信息共享數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，加快和央行征信系統(tǒng)UI饑餓，能夠有助于評(píng)測(cè)居民個(gè)人信用履約的狀況，這對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效防范有著重要作用。

第二，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范過程中從法律風(fēng)險(xiǎn)的防范工作方面要加強(qiáng)重視，注重建立完善消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入以及考核機(jī)制，有效落實(shí)金融牌照政策，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融牌照的管理工作方面進(jìn)一步強(qiáng)化，準(zhǔn)入門檻要嚴(yán)格規(guī)定，只有滿足要求的才能進(jìn)入市場(chǎng)，另外，要注重消費(fèi)信貸平臺(tái)產(chǎn)品定期披露的政策，保障消費(fèi)者對(duì)相應(yīng)產(chǎn)品有充分了解認(rèn)識(shí)，沒有無差別授信的狀況。除此之外，就要在虛假交易以及違約和套現(xiàn)等相應(yīng)非法行為加大打擊的力度，可通過消費(fèi)者違約黑名單等推出運(yùn)用，對(duì)于嚴(yán)重違約的要有法律進(jìn)行監(jiān)管，促使其履約。

第三，加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

游湖互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和技術(shù)層面的因素有著比較大的關(guān)聯(lián)，所以在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范環(huán)節(jié)也要加強(qiáng)重視，技術(shù)不夠硬以及管理方面存在不完善狀況，監(jiān)督檢查力度不足等，這就比較容易出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)[4]。如人們比較熟知的“螞蟻花唄”整個(gè)授信過程是網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，結(jié)合計(jì)算機(jī)自動(dòng)化，過程中計(jì)算機(jī)安全性要求比較高，要通過提高技術(shù)應(yīng)用的水平，避免信息泄露，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)要從技術(shù)設(shè)備的投資方面加大力度，避免設(shè)備問題出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，通過在技術(shù)方面的管理上加大力度，才能有助于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.結(jié)語

總之，為能保障互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)有效防范，這就要求在具體的防控過程中能夠采用有效的方法舉措，針對(duì)性應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)是比較關(guān)鍵的，從信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面加強(qiáng)防范，能夠有助于保障信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的效果，能從整體上提升信貸風(fēng)險(xiǎn)方法的效果，希望通過上文中對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及防范的舉措探究，能夠?yàn)榻鉀Q實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)問題提供思路。

參考文獻(xiàn)

[1]張彥，李小鵬.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2021（06）：74-75.

[2]張釗寧，張帆.城鎮(zhèn)居民消費(fèi)信貸存在問題及對(duì)策研究[J].山西農(nóng)經(jīng)，2021（03）：178-179.

[3]王馮蘊(yùn)，何斌，陳雨妍，楊同亮，張聰.互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景下分期支付風(fēng)險(xiǎn)防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2020（22）：58-60.

[4]蘆運(yùn)莉.互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（07）：58-59.