大扶貧格局下農村金融扶貧的難點及路徑探討

張海燕

在新的三位一體的大扶貧格局的背景下，黨中央和各級黨委、各級政府都堅持精準扶貧、行業扶貧、社會扶貧的工作方針和政策，全力貫徹農村徹底脫貧的國家戰略。而農村的金融扶貧難題正是困擾農村徹底擺脫貧困的重要因素之一。本文通過對農村金融扶貧難點的分析，揭示農村金融扶貧中存在的問題，探討構建農村金融體系的可靠路徑。

今年，我國已經達成消滅絕對貧困的成就，減少了上億的相對貧困人口。但是由于我國是擁有14億人口規模的國家，我國領土上仍然有相當數量的國人處于相對貧困的境遇中。其中，農村的貧困問題依然擺在改革者和扶貧工作者眼前。農村人口的貧困問題仍然比較嚴峻，其中又以農村的金融問題的難以解決為最。農村資本的短缺和生產性融資難的問題一直在困擾普通的農村家庭。如何解決農村金融扶貧的構建問題，不但關系著扶貧戰略的實行，也關系著國家的長遠發展。

一、農村金融扶貧的難點

（一）農村金融業發展不足

雖然說我國的城市化進程近些年來一直在不斷加快，農民轉為市民的速度也一直在加快，但是農村人口在數量上來說依舊龐大。從現實情況而言，也不可能將所有的農村人口都轉變為城市人口。所以，金融行業在服務于城市人群的同時，不應該忽略對于農村群體的服務。可是從實踐調查的結果來看，金融行業往往集中于城市地區，城市地區的金融服務行業呈現激烈競爭的態勢，可是農村地區卻缺少成熟完善的金融服務網絡，行業呈現出競爭不足的態勢。城市居民因為方便的金融服務商的覆蓋，更容易受益于金融服務帶來的生活便捷和資產增值。而農村居民既不熟悉金融服務的內容，又很少接受合格的金融服務，這種城鄉差異導致城市居民和農村居民的收入差異進一步拉大。城市居民和農村居民的收入差距又被金融服務商作為提供金融服務的依據，反過來導致進一步的金融資源的過度集中配置。缺少行業競爭和金融資源的農村地區陷入資本的短缺境遇，資本的短缺導致農村的資本利率被抬高，進一步增加了農村資金的使用成本，自此金融資本的短缺就成為農村生活中的常態。

（二）農民資本積累不足

根據地理位置的不同，不同地區的農業產出周期不同。但是不管如何不同，也不論大扶貧格局下的農村產業間的區別，只要農村的產業依然依托于其本地的農業資源，那么農民的資本積累速度就依然受限于農業資源的產出速度。換言之，相較于產業資本和金融資本，農業資本的積累速度是最為緩慢的，受到農產品生產周期的限制。相較農業資本的積累而言，金融資本的自我增值速度最快，其也同時傾向于流入其它能產生較高金融收益的領域。金融收益又是由利率和時間共同決定的。產出時間長，資本收益低的農業領域明顯不是金融資本的理想目的地。即便是農民的自有資本積累，在面對城市的高額金融收益時，農民也會傾向于將資金流入收益更高的城市市場，而不是將其留在農村市場，這是經濟人的合理選擇。但是這種合理選擇卻很大程度上減少了農村金融市場發展的可能性，周而復始，農民的資本積累都流入了城市資本市場，農村的金融行業得不到資本補充，沒有辦法幫助農民克服資本短缺的困境，導致農村金融生態的惡性循環的出現。

（三）農業資本積累不足

受限于工業化的進程，國家在很長一段時間內將金融資源向工業生產領域傾斜，農業領域獲得貸款的規模和速度都不能和工業領域相比。而隨著市場經濟的確立，金融行業更傾向于將金融資源向房地產開發、金融擴張等領域傾斜，原因在于這些領域在具有高收益的同時又有相對較低的風險，既有充足的抵押物，又能相對快速地變現。所以，長期以來農業領域一直得不到足夠數量的貸款，農業的從業人員也就得不到足夠的流動資金來實現設備更新、土地擴大等目的，只能維持其生活而已，不能實現致富的理想。而對于本來就沒有資格得到農業貸款的農村成員來說，其就一直處于社會收入的最底層，沒有辦法或途徑來改變自身的處境。而相較工業生產和金融產品生產來說，農業生產的抗風險能力又最低，而我國又是一個相當多種類的農產品都相對過剩的國家，所以，農民依靠農業本身實現資本的積累的可能性很小。但資本積累是大多數經營者的本能愿望，農民不能通過正規渠道貸到資本，就有可能通過非法渠道取得資金，這樣不但可能會增加成本，降低本就不夠多的利潤，更可能被欺騙，付出代價，遭受損失。

（四）金融業和政府的聯動性不足

在大格局的扶貧戰略之下，各級黨委、各級政府都傾向于放松金融管制，降低金融服務的門檻，切實服務于一般情況下不能接受常規貸款服務的農村人員。這是扶貧戰略對黨委機關和政府機關的要求。農村金融扶貧體系的建設和完善也是當地政府工作能力的體現。但是金融行業有其自身獨有的行業運行規律，金融行業講究風險的分配和資本的收益率，在國家大扶貧格局的背景下，金融體系可以適當放寬行業進入標準，將金融資源向農村地區適當傾斜，但是行業的讓步不能違背行業的運行規律，要不然就既不能實現農村金融體系的建設完善，還會損害金融體系的安全性，增加了金融運行的風險。而且，農村地區普遍缺乏資金擔保措施，農民一旦欠錢不還或者沒有能力償還，金融機構都沒有辦法對其進行追償。因為集體農業用地和保障性住房都無法被用來償還債務。而農村地區的金融機構也往往缺少工作人員來監督農民的資金使用情況，沒有辦法在事前或者事中來挽救資金的損失。發生經濟糾紛時，由于熟人社會的緣故，金融機構也很難在農村地區找到證據和證人。綜上，由于政府機關和金融機構責任不同、目的不同，所以很難聯合起來促進農村金融扶貧體系的建設。

二、農村金融扶貧體系的構建

（一）統一金融扶貧體系的建設目標

首先，應該以建設相對公正的金融扶貧體系為目標。金融扶貧體系的目的就在與幫助相對困難的農村群體解決資金困難。相較貧困的絕對數量而言，資金的數量一直是相對不充足的。因此，建立一個公平的評判機制，將資金送到最需要的村民手中，是非常必要的。該評判機制還應該能夠評估記錄村民的誠信情況，并將誠信情況納入資金借貸的考核之中。其次，應該以建設專注于貧困人口的金融扶貧體系為目標。資金的相對短缺，決定金融扶貧體系的目標群體應該是農村中的貧困人群，而不是農村里相對富裕的階層。最后，應該以建設利潤目標適度的金融扶貧體系為目標，農村地區的金融行業的利潤不太可能超過城市地區的金融行業的利潤，這是地區的產業結構所客觀決定的。因此，為了服務于大扶貧戰略，扶貧金融體系應該適度降低自己的利潤預期，更多讓利于貧困人群。