淺析金融科技對普惠金融影響的作用機理

吳學福

以數字化技術為代表的金融技術使金融業逐步實現了線上交易、智能化信貸審批、自動化風險控制等能力，推動了行業整體的快速發展，普惠金融經濟可持續性得以實現。但普惠金融難題成因復雜，主要是客戶信息不對稱、普惠客戶風險抵抗能力差、業務成本高等，同時也存在商業銀行自身經營能力和制度束縛，需進一步借助金融科技的力量創新發展普惠金融業務。

一、商業銀行的普惠金融業務困境

普惠金融作為商業銀行當前和今后的重點發展領域，無論從業務構成還是經濟效益對銀行的發展都具有舉足輕重的作用。如何順利開展普惠金融業務，并控制好成本和風險成為未來銀行發展的重中之重。但是商業銀行，尤其是大型國有銀行，由于自身的組織結構和業務特點，導致了在開展普惠金融業務中除了普遍存在的普惠金融風險高、成本大的問題外，還存在其他社會性問題。

（一）研究背景及意義

在國家供給側改革和創新驅動經濟的政策扶持下，未來中國經濟的發展越來越依靠新興實體經濟的發展，新經濟、新行業、新業態不斷涌現。而依靠融入新經濟環境、交易場景和供應鏈中，利用人工智能與大數據進行獲客與展業將成為普惠金融發展的重要切入點。發展普惠金融既是金融支持實體經濟的外在政策要求，也是商業銀行實現業務轉型的內在發展需要，而普惠金融的發展歸根到底要落實到“精準識別客戶”、“提高業務效率”和“創新風控技術”上來。分析如何利用金融科技助力普惠金融業務發展具有現實意義。

二、金融科技、普惠金融的定義及特征

（一）金融科技的定義及特征

金融科技可以定義為提升傳統金融業服務效率，改變或者顛覆傳統金融服務體系的科技技術創新。從全球來看，金融科技目前一共經歷了三大階段：金融IT階段、互聯網金融階段和金融科技階段，而我國金融科技的發展已經進入金融科技階段，即依靠數字技術逐步實現自動化信貸審批、智能化投資、程序化風險控制等金融創新發展階段。目前金融科技發展五大技術基礎是：大數據挖掘、人工智能、云計算、區塊鏈技術和5G通信技術。這些技術實現了數據互聯互通、信息及時傳遞、數據安全準確、系統智能控制，為金融發展提供了全面、及時和可靠的技術支持。國內已經形成以螞蟻金服、微眾銀行、京東數字科技等企業為代表的一批金融科技公司。

金融科技作為金融與科技的深度融合，其使金融業態發生了深刻改變，因此也具有同傳統金融所不同的特征。第一，金融科技具有更加廣闊的客戶覆蓋面，借助各種線上渠道，能實現更大范圍的精準客戶識別。第二，金融科技具有更加低廉的業務成本，因為采用系統化、智能化、自動化數字平臺，在批量開展業務的同時降低了對實物資產和人員的依賴。第三，金融科技面臨更加嚴格的監管要求，由于金融科技采取線上交易模式，交易具有數字化虛擬性，容易逃出現有監管體系，從而導致了新的系統風險。同時，互聯網公司金融科技的廣泛運用，對商業銀行的資產、負債、中間業務和客戶資源都產生了重大影響。

（二）普惠金融的定義及特征

普惠金融是指能全面、有效的為全社會各階層和群體提供所需金融服務的金融體系。它包含著三方面的含義：第一，普惠金融追求全民在獲得金融服務上有相對公平的機會，人人都能得到符合自身條件的金融服務。第二，普惠金融是一種創新的金融體系，通過金融創新讓全民都以合理的價格獲得自身所需要的金融服務。第三，普惠金融承擔著更多的社會責任，突破了傳統金融完全以利益為導向，為實現共同富裕做出了貢獻。

普惠金融在業務上具有以下特征：第一，業務涵蓋對象廣泛，包括了社會所有階層的人民都可以獲得普惠金融服務。第二，普惠金融產品體系齊全，做到針對不同的情況提供相適應的不同普惠金融貸款。第三，普惠金融業務價格相對更合理，人們能獲得與自身風險等級相適應的普惠金融服務費用。第四，普惠金融業務流程操作簡單，絕大部分普惠金融業務通過線上渠道辦理，業務流程便捷、快速。無論是從國家政治層面，還是從商業銀行經營管理層面，大力發展普惠金融都是商業銀行的必經之路。普惠金融是商業銀行實現經營轉型的重大方向，是商業銀行拓展新客戶的重要渠道，是商業銀行實現的金融科技創新的主要場所。其發展從以產品為中心轉向以獲客為中心，從單純業務線發展轉向構建商業場景，從人工風控管理轉向智能化、大數據風控，數字化水平不斷提升。

（三）金融科技助力普惠金融業務發展的機理

普惠金融發展面臨的最緊迫的三大問題是：識別并精準獲客難，業務成本高，業務辦理后風險大，而金融科技有利于解決普惠金融的這三大難題。

第一，金融科技有利于解決普惠金融業務客戶信息不對稱問題。隨著國家數字戰略的推進，各大政府機構和相關企業間信息孤島被打破，銀行將有更大機會能實時、低廉、高效地獲得客戶相關稅務、用水用電、司法、報關等信息，從而為普惠金融風險評價和信貸決策提供有力的數字支持，在很大程度上解決客戶信息不對稱問題。

第二，金融科技有利于解決普惠金融業務成本過高的問題。金融科技的不斷發展，以手機銀行、網上銀行、第三方軟件等為代表的線上渠道不斷普及，客戶能更便捷獲得金融服務，也降低了商業銀行對網點設施、人員等的投入。同時，金融科技能有效提高普惠金融的智能化和自動化水平，實現后臺系統自動審核、控制，極大降低相關業務的成本，使普惠金融具有經濟可持續性。

第三，金融科技有利于解決普惠金融風險過高的問題。金融科技實現了普惠金融業務的自動審批，后臺程序自動控制，降低了員工道德風險。同時，金融科技實現不同數據自動比對、智能分析、實時監控風險因素，從而實現對業務風險的早發現、早控制。此外，金融科技可以極大擴展普惠金融客戶的覆蓋面，通過大數定律，從而實現對客戶非系統性風險的降低，從而實現整體業務風險下降。

三、金融科技助力商業銀行普惠金融發展的途徑

（一）場景化線上平臺成為普惠金融服務開展的主要方式