征信修復的財路、套路、出路

馬冬

我懷著糾結的心情撥通了昵稱后綴的那個電話。

電話那邊是一個中年男人，叫鄴老師，聽起來像在一個封閉且不大的安靜空間里。

我的需求很直接，個人征信“花了”，想趁沒“黑”之前，盡快“洗白”。

電話那邊，鄴老師像防賊一樣，謹慎地傾聽著，小心翼翼地作答，時而卡頓，時而言語不那么連貫，甚至有些動搖。

關于具體的方法，他沒告訴我，只說要我把征信打出來，他三天就能搞定。

根據征信的具體情況，一條收費20 000起。

我說我這個情況很復雜。

鄴老師很自信，復雜？

“加錢，也3天………”

拉塞爾說，“有陽光的地方就會有陰影，有人在陽光下活得自在，有人在陰影里無法自拔?！?/p>

在商業的世界里，同樣有照不得光或者光照不透的地方。一邊是群體需求的膨脹，一邊是法律的約束和監管，還有一邊，是“中間商”或黑心或善意地參與，讓征信這個自然領域成了生意，又或成了巨坑陷阱。

信用修復師們怎么修？如何修？修地好與否？這個行業究竟是財路？還是充滿了套路？將來的出路又在哪里？

關于“信用”生意的暴利

“征信修復，讓你的事業無后顧之憂?！?/p>

某視頻平臺的推送引起了小張的注意——此前她的個人信用報告上存在幾筆逾期記錄，因此被銀行拒絕辦理房貸，急需處理。

根據視頻里的信息，小張聯系上了信用修復師。交了3 000元訂金后，對方使用的征信修復手法卻讓小張很詫異：信用修復師給她偽造了一份假病歷，要求金融機構修復征信；如果不被采納，就投訴，一直投訴到同意修改為止。

這樣的惡意投訴手段，某銀行工作人員陳朵（化名）表示已經習慣了。她經常能收到這樣的惡意投訴，技法一模一樣。

迫于投訴壓力，有的銀行和公司選擇給客戶修改，息事寧人，而有的則堅決抵制，因為此種行為可能對個人征信體系造成較大影響。

“我之前出了車禍、被拘留，都是假的！”陳朵（化名）又收到一通電話，是王雨打來的，他急著證明之前的暴力投訴并非本人所為。

因信用卡出現多次逾期而留下征信污點的王雨在網上找到一家征信修復公司，以20 000元一條的價格請公司為其修復6條逾期記錄。但征信尚未得到修復，王雨卻發現了不好的苗頭：個人信息不斷被非法使用。

開始修復的時候，王雨的手機號就被公司的修復師接手了。

在此期間，修復師將其與銀行完全“隔離”，假扮成王雨向銀行提供大量車禍、刑拘等偽造證明，此后不斷以向金融監管部門投訴為由威脅該銀行，只為達到修復征信記錄的目的。得知真相后，王雨出了一身冷汗……

通過網頁搜索“征信修復”，搜索結果會出現多個“征信修復”網站。

信用修復師通常將自己偽裝成金融從業人士或律師，在網絡上普及征信的重要性以及相關法規與政策，隨后留下聯系方式與客戶私聊下單。

一位在抖音展業的修復師說，“修復成功率在95%以上?！辈⑶疫€特意地強調，“流程各方面都正規，辦理業務前還要簽訂合同、預繳70%的費用，成功后支付尾款，不成功則全額退款。”

搜尋了一圈發現，市場上的征信修復價格參差不齊。如果客戶自己走流程與金融機構自行協商，一般收費在800至1 500元之間。如果由修復師全權代理，則根據逾期的程度收費，價格在每條2 000至2 500元之間。如果已經形成呆賬，修復價格則在15 000元以上，或者更高。

更讓人驚訝的是，征信修復往往只是這些公司眾多業務板塊之一，他們還經營著代理全額退保、“債務重組”等基于與銀行交涉、惡意投訴、偽造文書等相同技巧的各種灰色業務。

看到了“行業”的暴利，很多人不禁會有疑問，這些言談舉止堪比高端金融精英人士的“信用修復師”，究竟是一群什么樣的人？

解密信用修復師的套路

外界的理解是，征信修復只需要1名修復師操作，并且暴力投訴銀行即可，但實際上征信修復公司內部有明確的“專業”分工，還有詳細的操作流程。

首先，在接到客戶的電話后，讓客戶提供征信報告并定價。

其次，簽訂協議后，代客戶向金融機構提交異議申請材料，客戶需等待1-3個月后獲得反饋處理結果。

比較重要的一個關鍵環節是，在簽訂合同和委托協議書后，客戶往往被要求辦理一張新手機卡，且承諾全權交由修復師與銀行溝通，不得自行與金融機構進行接觸。

隨后，修復師團隊將組建微信群，指導客戶如何向金融機構“復議”，或為客戶代理申請并在群里通知進度。

“我們擁有專業的律師和資金規劃師，對法律和銀行流程有深入研究，可針對客戶征信情況量身定制方案。但具體怎么操作，這是我們的商業秘密。”

但在文章開頭那位鄴老師那里得出的信息是，信用修復師主要在“不可抗力”上做文章，讓金融機構撤回逾期記錄，“可以聲稱有特殊情況，比如當事人被車撞了，昏迷幾個月無法還款，這就是一個方法。”

“有個客戶，曾經連續偽造多種證明材料，包括出差、車禍，甚至還出具了坐牢的證明?！标惗湔f，當偽造材料的手段被識破后，該客戶還企圖通過威脅自殺等方式脅迫銀行修改征信記錄。

在金融機構拒絕依據這些假證明修改征信記錄后，信用修復師們反而多了一個“籌碼”——《征信業管理條例》第38條規定，機構“未按照規定對異議信息進行核查和處理”，就相應觸發該條款，可以去舉報投訴該機構。

因此，信用修復師將此作為攻擊金融機構的依據。“遭遇車禍資料齊全的情況下，銀行不給修改，就可以去金融監管部門投訴了?！编捓蠋煴硎?。

“灰產”也有商業模式

有長期在金融行業工作的一位業內人士說，圍繞征信修復已經形成了完整的灰色產業鏈，并且規模不小。

目前全國征信修復從業人員至少有50 000人，他們大多采取公司化運作，每家公司設置了銷售、培訓、兼職代理、技術人員、法律顧問、資料員等“專業”崗位。

并且，圍繞“征信修復”已衍生出代理收費、培訓等業務，他們通過發展代理、加盟等方式形成了一定的商業模式。

1.“返點”模式。

以某公司為例，一旦成為該公司的“信用修復師”，發展業務后即可以進行“返點”和“差價補貼”模式操作。其中，“返點”是每招攬一位客戶，公司每條收取2 000元，給修復師返還400元。“差價補貼”則是公司給予信用修復師每條1 500元的底價，具體收費額度則由營銷人員自己掌握。

不過，信用修復師展業前首先需要繳納3 980元至數萬元不等的培訓費用。

2.“返點”和“差價補貼”模式之外，還有“個人代理費”模式。

在該模式下，由公司總部提供培訓并發放“信用管理師”證書，由個人代理自主招攬、處理業務，無法處理的則由培訓機構“兜底”——一旦個人代理無法完成業務則可向總部提出申請，總部負責處理該訂單，簽訂協議收費后給予個人代理10%返點，完成修復后再返點10%。

3.收費最高的則是“加盟”模式。

在該模式下，總部一般收取16.8萬元以上的城市加盟費，加盟后將擁有當地獨家代理權，并被允許在當地開展收費培訓，招收個人代理，出售20個免費培訓機會，總部兜底業務，返點以“20%+20%”計算。

培訓課程內容包括銀行個人征信業務異議處理流程、個人申請異議書模板填寫、逾期異議陳述內部話術等。這種培訓并不局限于線下，比如，一家征信修復技術培訓公司實體培訓學費為1.88萬元，互聯網學習學費則為8 800元。

當問及部分公司，這個“朝陽行業”就真的這么賺錢嗎，一名信用修復師表示大可放心：“這是一個新興行業，客源不難找，越來越多的人用信用卡，所以現在很多人都有征信問題。”并且說，“信用是個好東西，但是，有人不珍惜，所以缺的是信用好的人，不缺信用不好的客戶……”一番話，頗耐人尋味。

信用修復的合規出路

征信記錄是否真的能“洗白”或者“洗不白”？有專家表示，通過不良第三方，不僅可能無法修復征信記錄，而且存在諸多隱患。

像前文而言，不止一家征信修復公司的修復師向客戶提出“接手”要求，以保證其和銀行的直接聯系?！澳阋罗k一張電話卡，用來接收驗證碼?！边€有的修復師提供的合同甚至寫明了：“修復期間禁止接聽或者致電正在進行信用修復的銀行或者金融機構。”

修復師手握身份信息、銀行卡號和電話卡，這對持卡人是一件危險的事情。

那么征信不好的就真的處理不了嗎？征信修復就真的是見不得人的產業嗎？

非也。

社會主義市場經濟在我國的不斷深化發展，也對征信行業有了更高的要求，每個行業都有其一個規范期，相信規范期過后，“信用行業”的這些事會更加合法合規。

要知道征信行業的發展對金融業至關重要，征信系統的應用和推廣也有效解決了金融機構信用管理的諸多問題，整個行業的良好發展有利于推動消費金融和信貸市場的健康發展。與此同時，征信行業的發展也可以進一步地提高企業和個人的信用意識，在全社會形成有效的激勵約束機制。

通過代理方式進行征信修復，是否違法呢？對此，有專家表示，還需要一個完善的過程。

如今出現的諸多征信騙局，一方面說明人們整體上越來越關注、重視個人征信狀況，都希望是“滿分”狀態。另一方面大家對征信具體的相關知識又掌握有限，去哪里查，收不收費，能不能改，很多問題依舊含混模糊，令不法分子有可乘之機?！敖鹑跈C構仍需對用戶進行教育，同時大家自己也應有所意識和警覺?！?/p>

那么，處于展示期內的個人征信到底可否修復呢？其實，對于“征信修復”，央行官方表述是“征信異議處理”，這么一說，感覺就明白多了。

《征信業管理條例》規定：信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

央行征信中心副主任王曉蕾曾舉例說，2019年1月到11月，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%，異議解決率99.6%。

現在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會有非惡意的忘記還款的情況，相關部門也在嘗試進行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進行上報，用戶也應對相關通知多加留心、及時處理。

目前所謂的“征信修復”，大多通過偽造各種材料和法律文書，向監管部門惡意投訴，已經涉嫌非法犯罪，應進行嚴厲打擊。

市面上存在大量征信修復機構，一方面業界缺乏對這類服務性質的明確界定，也缺乏有效的行為規范和相關監管；另一方面部分此類業務的從業者利用申請人相關知識的缺乏，直接從事欺詐行為甚至詐騙活動，或利用監管上的漏洞從事偽造文件等違法、犯罪行為。

有專家認為，產業的存在應當有利于整體社會利益以及促進社會整體進步，“征信修復”產業現在并無明確的法律法規對應的予以規制，但基于社會整體信用體系的建立以及信用中國的逐步建立，對進入征信修復產業的市場主體應當設置嚴格的準入條件，既要配合失信聯合懲戒工作，又要有助于建立規范的信用修復機制。

如此，才有利于社會整體信用的規范與建立，也有利于產業本身的健康持續規范發展。