城商行的金融創新及風險防控措施研究——以邢臺銀行為例

趙海燕

[摘 要]城商行是我國金融改革與創新的產物，在發展的過程中，已成為多層次金融機構體系的重要組成部分，然而城商行卻是多層次金融機構中力量最為薄弱的。文章著重研究城商行在市場競爭中的金融創新模式，針對城商行面臨的困境和風險防控提出相適應的防范措施，以期為城商行的可持續、健康、穩定的發展提供參考。

[關鍵詞]城商行金融;創新;風險防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.020

城商行作為區域性銀行，與大型商業銀行相比具有業務處理的局限性，經營區域和業務發展空間都受到一定的限制，在承受市場經濟下行的金融環境下，如何讓城商行在市場競爭中占有一席之地，就要從城商行的自身優勢出發，加快業務轉型，創新金融支持方式，防范風險的同時全面開展業務，以盡快改善并適應外部環境的變化。

1 市場創新

1.1 科技應用賦能、農村支付創新

積極實施農村振興戰略，支持“三農”發展，加快農村金融服務模式創新，為農村發展提供資金支持是現階段城商行較為重要的發展戰略。邢臺銀行通過科技手段，將發展的眼光從城市轉向農村，延伸普惠金融服務，振興農村金融市場，拓寬經濟區域建設，全面提高服務水平。首先，作為地方銀行，城商行積極響應國家建設美麗鄉村、進一步改善農村金融環境的政策，用數字化新型金融模式打破農村市場服務效率、成本、風控等方面的金融瓶頸，成為最懂本地市場、最懂本地客戶的銀行，這是城商行的責任，也是使命。在向農村市場推行新型金融模式方面，邢臺銀行利用“村委+超市+機具”的新型金融理念，將“祥牛·云通”金融服務終端布放到了村民的家門口，采用人臉識別的高端人工智能技術，讓村民足不出村也可以辦理日常金融交易、享受資產的增值服務，真正解決了農村市場金融服務的“最后一公里”。特別是“祥牛·云通”機具不僅是一臺金融業務辦理機具，更是一臺惠農機具，該機具可以發布所在市、縣的特色農產品供需信息，供農業大戶、農業合作社、農業企業交流溝通，拓展農產品的銷售范圍。通過“金融+非金融”的聯合運營，邢臺銀行在營銷上黏住了自己觸手可及的客戶，打造了接地氣、有溫度的地方銀行品牌效應。

1.2 打造金融服務場景化、構建特色區域生態圈

金融是現代經濟的核心和血脈，在服務助推高質量發展中擔當重要使命，邢臺銀行作為地方城商行，在政務、醫療、學校、交通出行等高頻生活場景中發揮著積極的作用，很好地引導了場景客戶轉化為銀行客戶，建立了區域競爭壁壘和護城河，構建起具有本土優勢的特色區域生態圈。

邢臺銀行作為本地城商行，成為支付為民的延伸與終端。一是短短幾年的發展，邢臺銀行的ATM機、POS機、自助發卡機等支付業務和產品從無到有、從簡到精、再到走進千家萬戶的發展和完善。針對市民需求，邢臺銀行研發了惠農卡、公務卡、公交卡等日益豐富的便民產品;以邢臺銀行推出的“智慧公交”為例，它融合了銀聯IC卡云閃付、手機二維碼掃碼支付、城市公交一卡通、GPS定位等先進手段，刷卡實現毫秒讀取，大大縮短了乘客購票上車的時間。以科技為支撐，以營銷為推手，邢臺銀行推出的 “一卡在手、行遍牛城”的宣傳口號一時間響徹全城， “1折乘公交”的活動，不僅實現了邢臺銀行業務推廣，同時實現了客戶的增值服務，更為邢臺市開展大氣污染防治、提升公共服務智能化水平、保障市民綠色出行、打造國家級公交都市示范市發揮著積極的作用，而這是現代化支付體系以其極強的前瞻性、高效安全的穩定性，為社會大眾提供著服務。二是與銀聯合作，邢臺銀行成為河北省內第一家利用銀聯平臺實現他行卡熱力繳費的銀行;與勞動局合作，邢臺銀行的社銀平臺上線，實現了養老保險聯網發放;而邢臺銀行推出社保、就診一卡通功能，在全省率先融合社保卡功能與就診功能，有效地實現了一卡掛號、診間繳費、全程無憂，使邢臺地區數百萬社保卡持卡人真正享受到金融支付帶來的便捷與實惠。

近年來，依托科技手段，以經濟社會發展需求為起點，以安全便捷為重心，在探索新的支付方式和推進各項支付便民工程中，邢臺銀行的支付工作取得了跨越式發展和歷史性飛躍，在促進地方經濟發展和財稅等各項改革中發揮著重大作用，為城市金融改革開放帶來了巨大成果，同時在市場競爭中站穩了腳跟。

2 技術創新

2009年12月，邢臺銀行實現了新核心及128個配套外圍系統的同步上線，使邢臺銀行為業務發展又增添一枚行之利器。核心業務系統建設以客戶為中心，實現產品模型豐富化、市場定價靈活化、交易流程便捷化、數據標準規范化、科技服務領先化“五化一中心”的建設目標。具體內容包括：一是以客戶為中心，整合客戶數據，構建統一客戶視圖，提升客戶全方位服務能力;二是搭建業內領先技術架構、適應互聯網金融發展要求，保障核心系統可持續穩定運行，提升科技服務能力;三是打造業務產品工廠，建立標準產品模型，實現產品的快速定制。引入同業特色產品，提升產品競爭能力;四是搭建利率市場化和統一收費平臺，快速響應市場化定價要求，提升定價服務水平;五是整合業務交易、優化操作模式，建立電子憑證，實現無紙化操作，提升柜員操作體驗;六是建立數據標準，統一規范各類業務數據標準，提升數據質量和信息化管理能力。在新核心建設要求方面：針對提高客戶服務水平、增強風險防控能力、推動精細化運營、強化業務垂直管理4個維度，確定并遵循7個統一的業務規劃設計原則，即統一的客戶信息、統一的參數管理、統一的機構管理、統一的核算管理、統一的數據標準、統一的收費管理、統一的賬戶處理。

新核心系統的建設為邢臺銀行在市場競爭中提供了很好的技術支持：一是通過新核心系統的建設，第一次讓數據遷移與數據治理同步推進，達到高度的統一;二是系統原型與業務差異的碰撞又使業務流程重新梳理優化，讓系統功能更加智能化和多元化;三是技術架構與發展趨勢的結合，使技術發展趨勢進行通盤建設，滿足未來業務發展需要，避免因為架構的不可擴展性、靈活性差導致后期形成業務發展的桎梏。