基于區塊鏈的網絡金融犯罪治理——以仿冒、假冒移動金融App為例

王達坡

（上海交通大學，上海 200030）

一、問題的提出

十八大以來，以習近平總書記為核心的黨中央和國務院高度重視網絡安全，并形成網絡強國的戰略思想。［1］根據中國互聯網信息中心發布的第47次《中國互聯網發展狀況統計報告》顯示：“截至2020年12月，我國網民規模已達9.89億，手機網民規模達9.86億，網民中使用手機上網的比例高達99.7%?！保?］移動互聯網使用需求的激增帶動了移動互聯網應用程序（以下簡稱App）產業的蓬勃發展。在金融服務領域，移動金融App已成為許多用戶辦理金融業務的主要渠道，轉賬、借貸、還款、支付等金融業務都可通過移動金融App完成。但業務辦理便捷化的同時也帶來了新的安全隱患，例如仿冒、假冒移動金融App的出現便直接危害移動用戶的資金與個人信息安全。根據國家互聯網金融安全技術專家委員會披露的數據顯示：“截至2021年2月底，共發現互聯網金融仿冒網站4.81萬個，累計發現3164個互聯網金融網站有虛假宣傳（網站含有虛假宣傳信息），共發現互聯網金融網站漏洞1785個，其中高危漏洞占比達63.14%；App漏洞2161個，其中高危漏洞占比30.77%?！保?］仿冒、假冒移動金融App具有易復制、版本更新頻繁、蹭熱點傳播速度快、欺騙性強等特點［4］，且往往與非法集資、金融詐騙、盜竊、非法經營犯罪、擅自發行股票犯罪、信用卡犯罪、侵害公民個人信息等犯罪相掛鉤，一般而言涉案金額較大、受眾面廣，對互聯網金融安全造成了較大威脅。雖然近年來我國逐漸加大了對各類移動金融App的安全監測和審核力度，但囿于網絡環境的復雜多變，逃避監管意圖、實現不法目的的仿冒、假冒移動金融App仍屢禁不止，加之相關監管法律法規仍未健全，利用仿冒、假冒移動金融App進行網絡金融犯罪的案件依舊頻發①疫情期間，為保證國民經濟運行的平穩發展，相關金融監管機構大力倡導金融機構業務數字化轉型，以疏解因疫情沖擊造成的線下業務開展困難的問題。在此背景下，移動金融App得到進一步普及和應用，對網絡金融安全提出新的挑戰。根據中國信通院發布的《數字金融App安全觀測報告（2020年）》，當前移動金融App主要存在的安全問題包括：1. 某些第三方應用分發平臺管理存在漏洞，對App上線審核不規范；2. 部分金融行業App開發運營者法律意識和安全意識淡薄，未對App進行安全加固，或技術手段落后，為了提升效率、降低成本，往往在開發過程中嵌入第三方軟件開發工具包（SDK），導致App存在高危漏洞或惡意程序等風險；3. 部分App用戶缺乏安全意識，未主動采取安全防護措施，或存在不安全的使用習慣，造成信息泄露等安全隱患，等等。，如何在技術與理論層面形成一套較為完善的、順應科技發展的網絡金融犯罪治理體系亟待研究。

誠然，互聯網技術的興起給傳統金融刑法帶來新的挑戰［5］，但機遇與挑戰并存，區塊鏈技術在金融刑法領域的運用有望紓困并實現“區塊鏈 + 金融刑法”的創新。實證研究表明，區塊鏈技術可以很好地監測異常金融交易行為［6］，彌補移動金融App監管漏洞，收窄仿冒、假冒移動金融App的生存空間。［7］此外，區塊鏈技術的運用也有望解決網絡金融犯罪案件偵查取證難、電子證據認定難、案件責任分配難等問題，為金融刑法規制犯罪提供穩定的技術支撐。［8］有鑒于此，本文擬從區塊鏈技術出發，結合金融刑法的理論實踐，探討應用區塊鏈技術預防懲治仿冒、假冒移動金融App網絡金融犯罪問題。

二、移動金融App立法治理現狀

近年來，我國通過制定與修改法律、行政法規、部門規章等不同層級的規定，不斷加大對移動金融App的監管審核力度，逐步規范移動金融App的各類行為，以期維護網絡金融安全。尤其是在刑法規制方面，歷次《刑法》修正均有涉及金融刑法領域，《刑法》對網絡金融犯罪的規制愈加細化完善。2021年3月1日起實施的《刑法修正案（十一）》進一步加大了對非法集資、資本市場重大違規、非法金融活動等金融犯罪的懲治。例如，對《刑法》第191條洗錢罪進行了修改，刪除了“明知”“協助”等屬于第三人角度的詞匯，使洗錢罪的犯罪主體不再僅限于第三人，還包括實施特定上游犯罪的行為人；將洗錢罪的實行行為“協助將資金匯往境外的”擴充為“跨境轉移資產的”；提高了非法吸收公眾存款罪的法定刑；等等?？梢钥闯?，《刑法》對仿冒、假冒移動金融App常涉及的非法集資、洗錢、金融詐騙等金融犯罪的懲治力度在不斷提升，展現出我國《刑法》打擊金融犯罪的決心?？傮w上看，當前我國對移動金融App的法律監管呈現出以《網絡安全法》《刑法》等部門法為原則指導、以行政主管部門規章為細化規則、多部門聯合縱深監管的特點，我國移動金融App正逐步朝著規范化、體系化、制度化的方向發展。（見表1）

表1 移動金融App監管治理主要法律法規

三、區塊鏈的技術優勢和應用效果

以中本聰2008年發表的《區塊鏈：一種點對點電子現金系統》一文為開端，區塊鏈技術蓬勃發展。從概念提出到落地，再到全球范圍內的革新浪潮，區塊鏈被認為是計算范式的第五次顛覆性創新。②本文所討論的區塊鏈主要為具有普遍意義的區塊鏈底層技術，對應的區塊鏈運用類型主要為公鏈。參見趙小勇：《法律與技術如何相處：區塊鏈時代犯罪治理模式的雙重重構》，載《探索與爭鳴》2020年第9期，第149頁。區塊鏈在我國的發展勢頭良好，產業規模和企業數量在不斷增加，垂直行業應用落地項目不斷涌現，已逐步呈現產業化與專門化的樣態。［9］積極運用區塊鏈技術在供應鏈金融、資產管理、跨境支付、跨境貿易等領域的先天應用優勢，發掘區塊鏈在金融監管領域的更多應用場景，不僅符合政策支持重點，也順應全球科技發展之趨。在金融領域，區塊鏈的應用行業主要包括“數字資產”“保險”“證券”和“供應鏈金融”四個方面，應用場景包括“權屬登記”“保險理賠”“股票分割、派息、負債管理”等。［9］盡管行業與場景運用存在不同，但“萬變不離其宗”，區塊鏈的運用方式與其自身的運算模式緊密相關，區塊鏈實質上是建立在分布式基礎上的一個去中心化的數字賬本，它利用分布式的數據存儲，將作為密碼的數字簽名以及必要的交易數據共同存儲在一個區塊上，在密碼學代替信任機制的基礎上，讓區塊之間進行點對點的信息傳輸，從而形成了一個幾乎不可更改、容錯量巨大的分布式數據庫。［10］區塊鏈具有去中心化、透明性、安全性和開源性等特征，在金融領域，區塊鏈既是良好的金融應用工具，也是良好的金融監測工具，特別是在網絡金融犯罪治理問題上，區塊鏈技術具有較好的適配性與可操作性［11］，可以為規制仿冒、假冒移動金

融App網絡金融犯罪問題提供解決方案。

（一）技術優勢之一：去中心化與分布式

區塊鏈去中心化、分布式的鏈式記錄模式有望實現對仿冒、假冒移動金融App網絡行為的動態監測預警。［12］區塊鏈是一些按照時間先后順序排列而成的區塊組成的鏈。當交易信息發生變動時，區塊鏈并不會直接改變前一個區塊中的數據信息，而是通過繼承前一區塊信息，并將新的交易信息記錄到當前區塊的方式記錄變更，進而實現鏈式存儲。如不更改記錄某一交易信息的首個區塊和后續所有區塊，就不能回溯更改某條交易鏈上的金融交易數據，除非不法分子可以控制整個區塊鏈網絡中51%以上的區塊才有可能篡改，但區塊數量極其龐大，這基本是不可能實現的事情，這就保證了金融網絡的安全。

分布式記錄是指區塊鏈公鏈上的信息會同等記錄在劃定區域的所有區塊中。如果移動金融App的金融交易信息實現上鏈，則App在公鏈上的所有交易信息均會遍布存儲于劃定區域的所有塊中，這就給甄別仿冒、假冒移動金融App提供了思路。具體而言，經過備案上鏈的合法移動金融App的交易信息可形成一個龐大的區塊鏈交易信息數據庫，當在數據庫中加入某類核驗算法，例如將移動金融App的身份認證安全機制、邏輯安全、密碼算法、商標標識比對機制等上鏈后，合法的移動金融App將被賦予排他檢驗機制，且隨時可以在某段鏈上進行交叉比對檢驗。任何沒有前述演算機制的仿冒、假冒移動金融App的交易行為便較容易被偵測追蹤進而實現動態監測預警。

此外，仿冒、假冒移動金融App的下載安裝一般是通過詐騙人員所發送的短信、微信群、二維碼等虛假App下載鏈接進行的，如若合法移動金融App已全部實現備案上鏈，則上鏈App將被賦予特殊的辨識機制。具體而言，用戶在下載安裝移動金融App時，可以采取點按專有驗證鏈接、查看是否有“已認證備案”標識等方式，快速識別當前正在安裝的移動金融App是否為已備案上鏈的合法App。如若某一移動金融App無法提供驗證路徑，則其是仿冒、假冒移動金融App的可能性將大大增加，并可被區塊鏈監測系統自動定義為“有風險App”。目前，我國已率先實現了區塊鏈技術在移動金融App領域的部分運用，例如中國互聯網金融協會已將區塊鏈技術運用于移動金融App的實名備案工作之中，截至2021年3月，已有累計6批548款移動金融App獲得備案上鏈。①中國互聯網金融協會于2020年6月18日上線了移動金融可信公共服務平臺（MFTPS，Mobile Finance Trusted Public Service，訪問地址：https://mftp.nifa.org.cn）。在中國互聯網金融協會移動金融客戶端軟件備案平臺完成備案的客戶端軟件都將同步在該平臺上予以發布，中國互聯網金融協會將對所發布的客戶端軟件進行風險監控?？梢灶A見，未來區塊鏈在移動金融App監管治理的運用場景將更加豐富，而合法移動金融App全部備案上鏈的愿景亦不遙遠。

（二）技術優勢之二：區塊鏈多重數字簽名技術

區塊鏈多重數字簽名技術具有獨立簽名認證（私鑰）、防篡改、數據完整性核驗、保密、防重放等功能，其可編制有效智能合約代碼，約束上鏈記錄存儲和實名。區塊鏈多重數字簽名技術對打擊仿冒、假冒移動金融App網絡金融犯罪具有優勢。具體而言，利用仿冒、假冒移動金融App進行網絡金融犯罪絕非簡單制作一個App便可完成，而是需要一條完整的黑色產業鏈相互配合才能最終實現犯罪收益。首先，不法分子需要仿造，或是設計制作一個非法金融App，其外在界面按鈕、內在業務邏輯，甚至logo形狀、顏色都應讓受害人難以辨別，或是具有與合法金融App相類似的“金融功效”；其次，不法分子需要建立有效的收款渠道，且為了應對高額、高頻轉賬，不法分子需要一個或多個穩固且不易被風控的銀行賬號；最后，由于不法分子無法通過ATM機隨意取現，所以需要借助在線支付平臺、境內外網絡銀行等轉移贓款或通過地下錢莊洗錢，才可最終達到犯罪目的。隨著區塊鏈多重數字簽名技術在互聯網金融領域的普及覆蓋，不法分子在轉賬匯款、消費（通過電商平臺進行交易，將贓款轉換為實物并通過物流發貨）和其他網絡交易操作時，不可避免需要運用到區塊鏈多重數字簽名才可完成，一旦不法分子進行過數字簽名授權，辦案人員便可依據簽名進行溯源追蹤進而確定不法分子的身份信息。此外，區塊鏈多重數字簽名技術支持更精細的字段級別，可以實現不同業務不同級別的授權，進而實現對訪問者的區分懲治。當前法院在審理網絡金融犯罪案件時，往往由于互聯網難以追蹤溯源、難以查證記錄、證據鏈缺失等因素，對不法分子的責任分配、犯罪地位難以精準認定，區塊鏈多重數字簽名技術則有望解決這個難題。

（三）應用效果之一：網絡金融犯罪追懲

第一，區塊鏈去中心、分布式的鏈式記錄模式有助于對網絡金融犯罪進行追蹤、取證、定性與懲治。如前所述，不法分子通過假冒、仿冒移動金融App進行違法交易時，其違法交易數據將會嵌套記錄于區塊鏈中，而區塊鏈的不可篡改、共識機制、智能合約等技術可以對數據采集、傳輸、運行等全過程進行記錄和監控，既保存了犯罪證據，也解決了網絡金融犯罪中確定犯罪時間、犯罪方式等信息的難題。

第二，解決網絡金融犯罪案件證據效力低的問題。網絡金融犯罪的數字化特性決定了案件涉及的電子證據較多，但在司法審判實踐中，電子證據往往效力較低，難以單獨證明待證事實。［13］利用區塊鏈可交叉比對、溯源追蹤、自證等特性，有望大幅提升電子證據的效力，破解網絡金融犯罪電子證據的證明力難題。

第三，解決網絡金融犯罪“金額計算”難題，在審理假冒、仿冒移動金融App相關網絡金融犯罪案件時，涉案金額往往首先需依據受害人的陳述與轉賬記錄等證據來確定，但由于該類犯罪往往是團伙作案（審理時可能有部分不法分子尚未歸案），且常常發生記錄丟失或被不法分子故意銷毀等情形，進而導致沒有其他證據可以印證受害人受騙金額，無法形成完整證據鏈，造成受害人財產損失難以挽回的局面。利用區塊鏈技術可以實現對鏈上涉案金額的自動結算，且結算結果有望在交叉比對、完成自證后成為證據，節約司法成本，提升辦案效率，最大程度保護受害人的合法權益不受損害。

第四，有利于解決網絡金融犯罪管轄權認定難題。現行刑事訴訟法和相關法律解釋規定的不統一容易導致網絡金融犯罪案件管轄權產生沖突。［14］運用區塊鏈技術可以對案件參與方的地理位置信息進行較為精準的定位，并有望實現對有多方參與主體案件的“串并案”處理。

第五，破解網絡金融犯罪“因果關系”認定難題。網絡金融犯罪在審理過程中經常出現“App是否與犯罪結果有因果關系”這一認定難題。不法分子往往根據App難以溯源追蹤的特性，提出仿冒、假冒移動金融App與犯罪結果無因果關系的辯解，但區塊鏈的記錄方式使任意一筆交易均有跡可循，可輕松實現溯源追蹤，還原網絡金融犯罪全過程。

第六，“區塊鏈 + 金融刑法”的創新有益于提升金融刑法對網絡犯罪的威懾力。運用前述區塊鏈記錄技術、全節點共識見證技術、區塊鏈智能取證技術、區塊鏈司法認定技術等，可有效地降低參與方故意違約、違法犯罪的可能，實現立法更新與技術創新的協同發展，進一步提升金融刑法在網絡金融犯罪問題上的威懾力。

（四）應用效果之二：構建網絡金融生態圈互信機制

區塊鏈技術有望助力網絡金融生態圈互信機制的實現，收窄并逐步去除利用仿冒、假冒移動金融App犯罪的空間。我國網絡金融生態圈已初具規模［15］，如何建立互信機制將是未來技術發展與治理協作的一個難關。針對仿冒、假冒移動金融App的綜合治理，僅靠單一平臺或金融監管部門是無法實現的，應在全行業內建立共建、共享、共防的行業協作機制，才能阻斷利用仿冒、假冒移動金融App進行網絡金融犯罪的“最后一公里”。區塊鏈技術對于建立網絡金融生態圈互信機制具有獨特優勢，區塊鏈的公鏈要求各個區塊之間需要絕對一致與信任，區塊鏈的私鏈也有利于在一致基礎上保障個人私密信息的安全，公鏈與私鏈技術搭配可有效解決共享數據過程中的信任難點問題，逐步聯通各個數據網絡并搭建網絡金融聯盟鏈，將政府、金融機構、企業與個人等金融參與方納入其中，在保持數據可控的前提下打破數據傳輸壁壘，為金融創新搭建大數據平臺。［4］

四、移動金融APP監管治理的具體方案

前文分析表明，以區塊鏈為底層技術構建新型移動金融App監管治理機制，對預防和懲治仿冒、假冒移動金融App網絡金融犯罪具有良好功效。本文以下將通過區塊鏈與移動金融App技術的鏈接分析，提出分模塊構建移動金融App監管治理的具體方案。

（一）信息采集模塊的功能作用

區塊鏈的分布式與鏈式存儲、時間戳技術、多重數字簽名技術、公鏈私鏈技術等可以實現對移動金融App活動數據的全鏈條采集與追溯，并形成信息采集模塊。當移動金融App實現全部備案上鏈后，移動金融App符合一定條件的交易信息將被存儲于分布式區塊之中，進而形成一個龐大的移動金融App金融信息數據庫。一定條件的交易信息可以是達到一定數額、高頻交易、風險交易、異地交易等相關信息。此外，仿冒、假冒移動金融App曾對移動用戶的金融賬戶、交易歷史、客戶信息等的訪問、交互記錄也將被自動存儲于區塊鏈之中，一旦發生網絡金融犯罪，則可以通過調取相關數據（例如第三方支付平臺的支付數據、銀行賬戶數據、個人信息授權使用記錄、區塊鏈數字簽名授權記錄等）用以智能分析，進而為網絡金融犯罪的預防、偵查取證、審查起訴與審理等全環節提供大數據基礎支撐。

（二）信息分析模塊的功能作用

信息分析模塊是對信息采集模塊所采集存儲的數據進行分析的機制。分析機制的建立要求對移動金融App制定專門的核驗演算算法，我國目前已制定了一系列移動金融App相關的國家規范標準，包括《移動金融客戶端應用軟件安全管理規范》（JR/T0092-2019）、《中國金融移動支付檢測規范第3部分：客戶端軟件》（JR/T0098.3）、《條碼支付移動客戶端軟件檢測規范》（T/PACA0006）等。①對于移動金融App，我國規范標準中主要有安全管理規范總體要求、客戶端應用軟件安全要求、客戶端應用軟件管理要求三個大類要求，其中客戶端應用軟件安全要求包括了身份認證安全、邏輯安全、安全功能設計、密碼算法以及密鑰管理、數據安全等，客戶端應用軟件管理要求包括有設計要求、開發要求、發布要求、維護要求等。從相關規定上看，我國目前針對移動金融App的一系列核驗標準已初步成型，將相關標準上鏈，并結合人工智能分析技術制定一套特殊演算驗證規則的現實性極佳。通過信息分析模塊，可以實現對鏈上移動金融App實時動態監測、異常交易信息預警、可疑交易信息自動鎖定與追蹤等功能，這對于仿冒、假冒移動金融App的規制將起到事半功倍的效果。舉例說明，對涉及非法集資的仿冒、假冒移動金融App犯罪案件，信息分析模塊可以通過自動演算監測機制發現可疑的資金流，及時阻斷交易并發出預警，并可對特定的交易路徑全時追蹤，對參與人員的身份信息、賬戶信息、仿冒與假冒移動金融App的軟件信息、資金總額等信息進行鎖定、記錄與分析，提升網絡金融犯罪治理的機動性與準確性。

（三）可視化功能模塊的功能作用

可視化功能模塊的作用是將仿冒、假冒移動金融App的監測預警、查處數據、涉案金額、判決結果等相關的信息以可視化的形式予以呈現，進而增強區塊鏈技術的可理解性。該模塊主要涉及“信號處理、計算機視覺、圖形學、圖像學、輔助設計等方面的技術，通過圖形數據分析、圖像數據分析、關聯分析進行文本可視化與時空數據可視化處理，完成數據信息向表格、圖形、地圖、圖像和文件等形式的轉換”。［16］可視化功能模塊可以將分析結果直觀地予以展現，拓寬信息傳播范圍，增加信息受眾，提升信息的可接納度。

（四）區塊鏈金融監管信息應用平臺的搭建

信息采集模塊、信息分析模塊與可視化功能模塊的協同貫通，將共同助力區塊鏈金融監管信息應用平臺的搭建，并有望實現應用平臺與各互聯網金融監管治理平臺之間的實時鏈接②例如與國家互聯網金融安全技術專家委員會平臺、中國互聯網協會移動金融可信公共服務平臺、國家互聯網應急中心平臺、中國互聯網金融協會平臺等的鏈接。，最終實現“監管治理狀態”向社會公眾全平臺實時開放的目標。區塊鏈金融監管信息應用平臺應將信息披露作為一個重要的子模塊進行建設，通過披露仿冒、假冒移動金融App相關的預警信息、實時監控數據、處理結果公告（黑名單）、數據統計、投訴渠道及制度建設等信息，實現以下目標：第一，在仿冒、假冒移動金融App可能開始流入市場時就向社會公眾及有關部門發出預警，敦促相關金融監管部門提高警戒，及時介入審查；第二，實時監控鏈上移動金融App的交易流程，及時對公或對私發布風險點、不安全交易、不可信交易等信息，并建立相應的協同機制；第三，將疑似仿冒、假冒移動金融App的審查處理結果進行公布，防止社會公眾受誤導上當受騙，等。

此外，區塊鏈金融監管信息應用平臺還有望與智慧司法模塊對接并實現部分司法機能，提高司法部門對網絡金融犯罪案件的審辦效率。首先，如前所述，區塊鏈技術可對網絡金融犯罪鏈上證據進行固定、交叉對比與驗證等。如果引入智慧司法的演算邏輯，則可嘗試賦予某些鏈上證據具有直接證據的效力，例如對涉案金額的自動計算、參與人信息、犯罪工具信息（App）、犯罪時間、犯罪地點等信息證據；其次，區塊鏈金融監管信息應用平臺還有望為案件審理中的事實認定等問題提供技術支持，例如對網絡金融犯罪“因果關系”認定問題、主從犯認定問題、責任分配問題等；第三，區塊鏈金融監管信息應用平臺還有望為公安機關偵查犯罪、法院執行等提供新的技術解決路徑。通過區塊鏈金融監管信息應用平臺，可以實現對不法分子、被執行人網絡金融資產（包括虛擬資產）的全范圍追蹤、凍結與執行，有利于提高執行效率，化解執行難題。