淺談普惠金融背景下小微企業融資途徑

賴麗玲

普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施等。當前，我國社會已經進入到了新常態的發展環境之中，金融行業也呈現出了全新的發展特點和發展趨勢。從整個金融領域的發展現狀來進行分析，小微企業在國民經濟發展中占據的位置不斷凸顯，小微企業的順利融資、有效融資，也成為了金融行業發展過程當中應該關注的核心問題。為此，文章以小微企業作為重點分析對象，對普惠金融的背景環境之下的小微企業的融資發展，提出了一些具有針對性的對策和建議。

研究背景介紹

當前，我國社會已經進入到了新常態的發展環境當中，經濟結構以及金融行業的發展等等，都呈現出了全新的特點和態勢。與此同時，“普惠金融”的政策和內涵為越來越多的民眾所了解。從本質上來看，普惠金融，實際上就是要為廣大社會公眾創造更加良好的金融環境，讓金融能夠為越來越多的民眾服務，讓民眾的惠及程度不斷提高。以銀行等金融機構等為代表的一些金融機構，相繼推出了一些普惠金融的產品，這些產品的問世，也在很大程度上帶動了社會經濟的發展。從整個金融領域的發展現狀來進行分析，小微企業在國民經濟發展中占據的位置不斷凸顯，小微企業的順利融資、有效融資，也成為了金融行業發展過程當中應該關注的核心問題。但是從目前的現狀來分析，銀行等金融機構針對于小微企業的融資產品數量局限、小微企業融資的資質有待于考量等等問題還存在著，這些問題直接制約了融資效率的提升。為此，圍繞著這樣一個背景環境，文章以小微企業作為案例分析對象，對小微企業的有效融資進行了探索和思考，并提出了一些具有針對性的對策和建議。

普惠金融背景下銀行等金融機構針對于小微企業的融資產品分析

在普惠金融快速發展的背景之下，以銀行等為代表的金融機構也都積極推動小微企業融資服務，針對小微企業這一個特殊的主體，進行新型融資產品的設計，這也為小微企業的順利融資創造了條件。以中國建設銀行為例，中國建設銀行針對于小微企業的普惠金融服務的現狀主要可以從以下的兩個層面進行闡述和分析：一方面，中國建設銀行普惠金融產品介紹。當前，中國建設銀行比較具有代表性的一個普惠金融產品就是“惠懂你”。“惠懂你”是中國建設銀行開發出來的專門針對普惠金融的一個App軟件系統，建設銀行針對于企業的、針對于個人的一些普惠金融產品，在這一個App當中都可以檢索得到，而且可以直接在App上進行下單購買。實際上，在最近幾年來，建設銀行針對普惠金融領域的產品營銷，也是做出了一些功夫。例如在重慶，“尋找重慶誠信小微企業”活動期間，參與“惠貸款 享紅利”活動的客戶完成指定的活動任務，還可獲得“新戶禮”“體驗禮”。另一方面，中國建設銀行普惠金融服務的意識不斷提升。截止到2019年，中國建設一行的農村網點數量已經超過了800家，基礎金融滲透率更是達到了95%。2019年，中國建設銀行服務的中小企業數量為90萬戶，相比較去年同期增長了11.2%。可以說，這些成績，都能夠反映出中國建設銀行對普惠金融業務的重視。可以說，中國建設銀行網點數量的不斷增加，也在很大程度上增強了服務的便利性。

除此之外，中國建設銀行針對普惠金融業務的發展，制定了相對健全的管理體系。建設銀行成立了自己專屬的“普惠金融事業部”，在該事業部當中，對普惠金融的產品研發、普惠金融平臺的技術支持、普惠金融業務的營銷推廣等等活動，都設計了專門的制度規范。同時，責成專人負責相關的業務活動。同時，對于普惠金融業務的發展情況以及市場情況進行及時地調研，對一些與市場契合度不高的產品還會進行定期的更顯換代。可以說，從目前的現狀上來分析，建設銀行普惠金融管理體系架構已經比較完善，而且管理制度也在不斷地細化。管理制度所發揮的引導作用也是越來越明顯。當然，除去建設銀行以外，我國的工商銀行、農業銀行等等也在小微企業融資服務上做出了很多的探索。但是盡管如此，由于近年來我國小微企業的數量不斷增加，融資需求不斷擴張，如此一來，就在很大程度上造成了普惠金融小微企業融資產品同質性嚴重、手續繁瑣等等問題的出現。如何解決這些問題，如何破解小微企業融資困境，也是目前應該關注的一個核心所在。

普惠金融背景下小微企業融資發展對策分析

銀行等金融機構要進行市場細分以提供更適宜的普惠金融產品

通過市場細分，銀行等金融機構應深入探究不同市場客戶群體的差異性，進而科學規劃設計普惠金融產品，增強產品對目標客戶的吸引力，從而愿意前來購買銀行等金融機構的普惠金融產品，讓“普惠”的作用得到更大限度地發揮和發展。現如今，在人民收入水平大幅提升的社會背景下，現行規模性營銷理念與消費者個性化需求發展趨勢不符，在激烈的金融行業市場競爭當中，銀行等金融機構想要占領先鋒贏得更大的市場，必須將營銷理念轉向個性化營銷。針對不同客戶群體設計各不相同的產品與服務，并根據消費者的個性化需求而進行“一對一營銷”，盡最大努力滿足消費者的需求。除此之外，對于銀行等金融機構而言，在普惠金融產品的供給上和設計上，也要充分遵循市場的發展形勢，充分契合不同行業的基本要求。可以說，與時俱進的普惠金融產品設計模式和營銷模式，才是保證銀行等金融機構的普惠金融產品真正為廣大民眾提供福利的一個基本手段。

小微企業要加快自身發展，提高信譽度

小微企業要想在融資難的破解之路上越走越遠，就要遵循“內外兼修”的基本理念。自我的突破是小微企業融資發展的至關重要的影響要素和因子。可以說，外在的條件再優越，缺失了自身實力的增強和提升，小微企業要想實現融資的突破也是困難重重的。因此，通過自身內部財務制度和會計控制制度的完善來增強自身的融資能力是小微企業面臨的一個十分關鍵的課題。財務管理制度的健全和完善不但能夠使小微企業在財務管理上更加規范，幫助企業進一步節約成本支出，同時財務管理制度的完善還能夠幫助小微企業贏得更好的市場信譽，幫助其塑造良好的社會形象。這一以來，也能夠增強銀行等金融機構對科小企業的信任度。在這一方面要想實現優化，除了財務制度和管理制度的健全以外，還要加強優秀的、高端的財務人才的引入和培訓。

金融機構要深化改革促進小微企業融資

小微企業自身的管理機制得到健全以后，就要依靠于外部的力量來為自己尋找到更多的融資發展路徑，其中，金融機構改革的深化也是塑造良好的小微企業融資社會環境的表現之一。金融機構的改革深化，主要可以從以下的三個層面上著手推進。首先，銀行等金融機構對于小微企業的融資額度、放寬速度等限制性因素的放開能夠為科小企業融資的發展提供更多的有利條件。例如，針對小微企業自身資金短缺、辦公場所局限的現狀可以允許這些企業通過專利等一些無形資產來進行貸款。其次，銀行之前為大中型企業所提供的融資產品對于小微企業來說并不適用，因此，以銀行為代表的金融機構和服務機構要針對小微企業的自身之際和發展現狀進行融資類產品的設計和研發，這樣才能吸引更多的社會投資者，也會對小微企業產生強勁的吸引力。最后，對于小微企業來說，財務管理工作的發展與大中型企業之間還存在著較大的差距，特別是那些處于初創期的小微企業，由于辦公場地、流轉資金等的限制甚至很多的財務管理人員和會計人員都是兼職。針對這種現象，以銀行等為主要代表的融資機構和服務機構可以通過配套產品的拓展和配套服務水平的提升，健全自身的職能，通過相關的宣傳與培訓活動的開展，督促科小企業的領導者加強對融資知識學習的重視程度，對于融資渠道的選擇更加游刃有余。

結 語

在普惠金融的政策背景之下，讓金融工作能夠為更多的群體創造“福利”，也是未來金融企業發展的一個關鍵方向。在“大眾創業，萬眾創新”的背景之下，小微企業面臨著更加廣闊的發展空間，也面臨著更加良好的政策環境。于是便出現了小微企業數量不斷增多的發展態勢，如何破解小微企業的融資困境，成為了應該關注的一個核心問題。為此，文章在對小微企業的發展現狀進行調研以后，結合普惠金融的發展背景，為小微企業的未來融資發展渠道的拓寬和方式的靈活，提出了一些具有針對性的對策和建議。以期能夠通過這些措施的落地實施，切實地為小微企業的發展創設一個更加良好的環境氛圍。

（龍巖投資發展集團有限公司）

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