剛買完保險就出事兒保險公司說不賠，監(jiān)管也說不賠

大貓好規(guī)劃

剛買完保險，就出事兒了，保險公司說不賠，把所有保費(fèi)退給你。你去告狀，監(jiān)管說保險公司做得對。這是保險公司坑人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)護(hù)犢子嗎？

不，有些保險不是交了錢，保單就馬上生效，就有了保障。

比如等待期，就是健康險常見的一種免除責(zé)任。等待期內(nèi)一旦出事兒，很可能無法按保額獲得理賠。那究竟怎么才算等待期出險呢？

一、保險為啥還有等待期？

消費(fèi)者的利益要保護(hù)，保險公司的利益也要保護(hù)啊。

有了等待期，就可以防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保獲利。

怎么做到的？很簡單，設(shè)置一個等待期。

等待期也叫觀察期，在等待期內(nèi)，即便發(fā)生保險事故，也不能獲得保險賠償。

那有人要說了，等待期保費(fèi)一分不少交，出事兒不賠錢不合理，如果一個一年期的健康險，等待期就半年，實際上有保障的也就剩半年了，變相等于保費(fèi)double。保險公司萬一要是故意坑人，設(shè)個超長等待期就行了，不管啥時候出事，都說你在等待期里，不賠錢。

確實，等待期過長，投保人的體驗不好，也會增加投保人的風(fēng)險。

雖說設(shè)置等待期是為了減少投保中的逆選擇、控制道德風(fēng)險，從而控制健康保險成本與保費(fèi)水平，但難免有些保險公司不太地道。

所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會管啊。《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》的附件《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單》的第23條，說的就是這種情況：“保險產(chǎn)品設(shè)置過長的等待期，或通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故，不全額退還所交保險費(fèi)，變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。”

上了負(fù)面清單的問題，發(fā)現(xiàn)一個通報一個、整改一個，大家別擔(dān)心。

一般來說，重大疾病保險的等待期為90-180天，醫(yī)療險的等待期為30-90天。

等待期一般是從合同生效日或復(fù)效日算起，只適用于第一個保險年度，對于可續(xù)保或者連續(xù)投保的保單來說，續(xù)保年度一般不再有等待期。

二、等待期出險到底怎么處理？

買保險，除了關(guān)注等待期的期限，從什么時候開始到什么時候結(jié)束，還要仔細(xì)看清楚條款，認(rèn)真理解透徹自己買的保險的等待期是怎么規(guī)定的，只有這樣，才能最大限度避免損失。

1、等待期內(nèi)出險直接解約型

等待期出險，直接解約，退還全部保費(fèi)，或者在保費(fèi)基礎(chǔ)上加一個小小的系數(shù)，作為安慰。

這種等待期的處理方式，可謂簡單粗暴。一般來說，重疾險基本都是這樣的處理方式。

這樣的處理方式，也比較容易理解，畢竟重疾險的杠桿率太高了。

尤其是首年出險，從杠桿看，可以達(dá)到幾十倍甚至幾百倍，對保險公司來說損失巨大。

目前重疾險的等待期是90天到180天，但這種一刀切的情況也會出現(xiàn)一些問題。

如果是等待期內(nèi)確診，那么處理就比較簡單，解約退保費(fèi)，爭議比較小。

但如果換成等待期內(nèi)發(fā)病、等待期外確診重疾就比較麻煩了，到底賠不賠呢？

客戶肯定希望賠付啊，保險公司愿意嗎？還要看合同是怎么說的。

如果合同是這樣描述的：“被保險人在等待期內(nèi)因意外傷害以外的原因?qū)е鲁醮位急竞贤x的重大疾病（無論一種或多種）、身故或全殘的，我們退還您所支付的本合同累計已交保險費(fèi)，本合同終止。”

像這樣的條款，通常拒賠，因為保險公司很嚴(yán)謹(jǐn)，把首次出現(xiàn)癥狀體征都給切割清楚了。

如果合同是這樣描述的：“被保險人在保險期間內(nèi)因意外或本合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)由專科醫(yī)生確診初次發(fā)生本合同列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險金額給付重大疾病保險金，同時本合同終止。”

如果是這樣的，只要最終的專科醫(yī)生的“病理診斷報告”是在等待期后出具的，理論上就可以賠。

如果合同是這樣描述的：“若被保險人于等待期內(nèi)因意外傷害以外的原因，確診首次患有本合同所定義的重大疾病中的任意一種或多種，我們將按本合同已交保險費(fèi)向被保險人給付重大疾病保險金，本合同終止。”

像這樣的情況，“第一次患有”的界定就有點(diǎn)模糊，容易造成糾紛。

當(dāng)然，這都是單純從條款分析的，理賠的實際操作尺度各不相同，有些可能就賠了，有些就拒賠了，然后經(jīng)過協(xié)商、訴訟等維權(quán)操作，也能獲賠或者部分獲賠。

前面我們說的重疾險，都是針對重大疾病的操作處理，像很多產(chǎn)品其實會附加中癥、輕癥保障，那么如果等待期內(nèi)出險，程度達(dá)不到重疾的程度，但是達(dá)到中癥、輕癥程度了怎么算呢？

很多產(chǎn)品的規(guī)則依然是簡單粗暴——整單解約。

但如果是整個合同取消，其實對被保險人來說，還是很虧得慌的。

所以，現(xiàn)在有些產(chǎn)品在處理上更人性化，不做整單解約，而是部分解約，保住最核心的重疾保障，這就相對公平一些。

比如這種：“被保險人在等待期內(nèi)因意外傷害以外的原因?qū)е鲁醮位急竞贤x的中癥疾病、輕癥疾病（無論一種或多種）的，我們不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，該一種或多種疾病的保險責(zé)任終止。”

2、等待期出險不賠，但合同繼續(xù)有效型

跟重疾險這樣的定額給付型保險不太一樣，普通的醫(yī)療費(fèi)用報銷型保險的等待期處理就柔和多了，等待期出險免責(zé)，等過了等待期，如果再出險再賠。

這和理賠機(jī)制有關(guān)，畢竟醫(yī)療費(fèi)用保險解決的是就醫(yī)花費(fèi)，實報實銷，發(fā)生一次風(fēng)險，提供一次理賠，等待期的設(shè)置也是為了規(guī)避已經(jīng)要看病了，再臨時投保這樣的情況。

像意外醫(yī)療險，雖然和醫(yī)療相關(guān)，但是一般不設(shè)等待期，這是因為意外傷害不具有可預(yù)知性。

但在實際操作中，保險公司也會為了防止逆選擇，會做一些處理，比如延后保險生效期，這樣可以避免出事后先投保再就醫(yī)的情況。

小編知道，確實有人骨折了，先忍著，馬上買份保險，第二天凌晨保單生效再去醫(yī)院的。

只能說天下之大，無奇不有。但是相對來說，醫(yī)療險的等待期設(shè)置比較合理，關(guān)于等待期方面產(chǎn)生的保險糾紛也較少。

關(guān)于等待期出險，小編給大家總結(jié)了各種情況。

一般來說，選產(chǎn)品，同等情況下可以選等待期短的，畢竟這樣保障期長一點(diǎn)，對自己有利。

然后再叮囑一句，等待期內(nèi)如果非必要就不要做檢查治療體檢了，以免不必要的麻煩。

但如果確實病了，該去醫(yī)院還得去哈，保命要緊，錢財乃身外之物。