新版重疾險首次納入“輕度疾病”

藺麗爽

自2月1日起，重疾險這一在健康險業務總保費中占比近60%的產品過渡期結束，新舊重疾險產品正式切換。

根據《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》，簽訂的保險期間主要為成年人（18周歲及以上）階段的重大疾病保險合同應當符合新規范，各公司不得繼續銷售基于舊規范開發的重疾險產品。

保險公司不得繼續銷售舊版重疾險

數據統計，僅2007年至2018年這11年來，重大疾病保險已經為消費者提供了超過3000款產品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險在健康險業務總保費中占比近60%。

而重疾險新定義實施后，監管也對新舊產品的過渡設置了期限。重疾險新定義的過渡期設置到2021年1月31日，也就意味著從發布之日起至2021年1月31日，保險公司要做好產品銜接工作和客戶服務工作，過渡期結束后，保險公司不得繼續銷售基于舊規范開發的重大疾病保險產品。

消費者應理性看待新舊產品切換

某知名壽險公司的工作人員表示，2月1日老產品全部停售，新版重疾產品已于當日上市銷售。

隨著重疾險新舊規范切換的時間點臨近，有“新產品不如舊產品好”“新產品會漲價”等誤導式銷售。有部分保險公司表示，為了在2月1日前賣出更多舊版產品，承諾“擇優理賠”，即使針對已投保保單理賠時新版舊版哪個條款對消費者有利，按照哪個條款賠付。

重疾險新定義在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病。同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

根據最新醫學實踐，科學劃分疾病等級，合理區分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準合理，是本次修訂工作的一個重要突破。

專家表示，這種明顯帶有炒作停售產品的做法，其實并不新鮮。類似這種頻頻借助停售做宣傳的營銷方式，其主要目的就是為了多賣保單，消費者應理性看待新舊產品切換。

相同責任下重疾險產品價格略有下降

中國精算師協會相關負責人表示，影響重疾險產品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發生率等，不同產品對各種因素的敏感性不同，重疾發生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產品的重疾發生率，在曲線形態和發生率水平上較舊規范均發生了一定變化。

從保護消費者利益角度看，本次2020版重疾表特別對風險邊際進行了科學優化。從價格上看，對于主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提下，重疾險產品價格略有下降，對于定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上來看，重疾險新定義使重疾險產品價格更加科學合理。

國盛證券研報認為，由于中小公司當前產品定價較為激進，而隨著償付能力監管趨嚴，預計中小公司新重疾產品整體價格將提升10%-20%;大型公司由于定價更為謹慎，預計價格略有下降，價值率保持相對穩定，重疾競爭格局有所優化。

中銀證券研報指出，新舊重疾險遵照不同重疾發生率，因此價格略有調整。但目前由于公司長期經營需求，新重疾險降價或不明顯，部分新重疾險價格或有上漲。

中國保險行業協會相關負責人表示，在新的定義下，每一個病種定義得更準確了，也就是它的定價更準確了，對客戶來說選擇起來更方便，保障更有針對性，同樣的保費，保障提高了。讓消費者在有限的保費支付下，能夠有更針對性的保障。另外，在投保重疾險產品時，要如實做好健康告知。

新版重疾險還修訂哪些內容？

2020年11月5日，中國保險業協會與中國醫師協會正式發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》。與此同時，中國精算師協會發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》。

據了解，優化分類，建立重大疾病分級體系，是本次重疾險新定義的主要內容。

首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

同時，增加病種數量，適度擴展保障范圍。基于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結合定義規范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

中國保險行業協會秘書長商敬國表示，之所以把它分級，就是要使你的保費用在更合理的地方。作為輕癥賠付，因為它只賠一部分的保額，所以（保單）還是繼續有效的。

另外，新規還增加了病種數量，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。內容表述方面，更加規范統一，消除廣大消費者對于重疾定義在人體損傷標準方面與傷殘標準描述不一致的困擾。

其次，本次重疾險新定義還擴展疾病定義范圍，優化定義內涵。根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

值得注意的是，此次變更使重疾險新定義的保障范圍進一步擴展。在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病。同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。

第三，賠付條件更為合理。根據最新醫學實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”，切實提升了消費者的保障權益。