新版重疾險(xiǎn)首次納入“輕度疾病”

藺麗爽

自2月1日起，重疾險(xiǎn)這一在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%的產(chǎn)品過渡期結(jié)束，新舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品正式切換。

根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人（18周歲及以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范，各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售舊版重疾險(xiǎn)

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2007年至2018年這11年來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)已經(jīng)為消費(fèi)者提供了超過3000款產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬(wàn)人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%。

而重疾險(xiǎn)新定義實(shí)施后，監(jiān)管也對(duì)新舊產(chǎn)品的過渡設(shè)置了期限。重疾險(xiǎn)新定義的過渡期設(shè)置到2021年1月31日，也就意味著從發(fā)布之日起至2021年1月31日，保險(xiǎn)公司要做好產(chǎn)品銜接工作和客戶服務(wù)工作，過渡期結(jié)束后，保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

消費(fèi)者應(yīng)理性看待新舊產(chǎn)品切換

某知名壽險(xiǎn)公司的工作人員表示，2月1日老產(chǎn)品全部停售，新版重疾產(chǎn)品已于當(dāng)日上市銷售。

隨著重疾險(xiǎn)新舊規(guī)范切換的時(shí)間點(diǎn)臨近，有“新產(chǎn)品不如舊產(chǎn)品好”“新產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)”等誤導(dǎo)式銷售。有部分保險(xiǎn)公司表示，為了在2月1日前賣出更多舊版產(chǎn)品，承諾“擇優(yōu)理賠”，即使針對(duì)已投保保單理賠時(shí)新版舊版哪個(gè)條款對(duì)消費(fèi)者有利，按照哪個(gè)條款賠付。

重疾險(xiǎn)新定義在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。同時(shí)，對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級(jí)，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴(kuò)展了保障范圍。

根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，科學(xué)劃分疾病等級(jí)，合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病，使賠付更加精準(zhǔn)合理，是本次修訂工作的一個(gè)重要突破。

專家表示，這種明顯帶有炒作停售產(chǎn)品的做法，其實(shí)并不新鮮。類似這種頻頻借助停售做宣傳的營(yíng)銷方式，其主要目的就是為了多賣保單，消費(fèi)者應(yīng)理性看待新舊產(chǎn)品切換。

相同責(zé)任下重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格略有下降

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會(huì)影響未來(lái)新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較舊規(guī)范均發(fā)生了一定變化。

從保護(hù)消費(fèi)者利益角度看，本次2020版重疾表特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。總體上來(lái)看，重疾險(xiǎn)新定義使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。

國(guó)盛證券研報(bào)認(rèn)為，由于中小公司當(dāng)前產(chǎn)品定價(jià)較為激進(jìn)，而隨著償付能力監(jiān)管趨嚴(yán)，預(yù)計(jì)中小公司新重疾產(chǎn)品整體價(jià)格將提升10%-20%;大型公司由于定價(jià)更為謹(jǐn)慎，預(yù)計(jì)價(jià)格略有下降，價(jià)值率保持相對(duì)穩(wěn)定，重疾競(jìng)爭(zhēng)格局有所優(yōu)化。

中銀證券研報(bào)指出，新舊重疾險(xiǎn)遵照不同重疾發(fā)生率，因此價(jià)格略有調(diào)整。但目前由于公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)需求，新重疾險(xiǎn)降價(jià)或不明顯，部分新重疾險(xiǎn)價(jià)格或有上漲。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在新的定義下，每一個(gè)病種定義得更準(zhǔn)確了，也就是它的定價(jià)更準(zhǔn)確了，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)選擇起來(lái)更方便，保障更有針對(duì)性，同樣的保費(fèi)，保障提高了。讓消費(fèi)者在有限的保費(fèi)支付下，能夠有更針對(duì)性的保障。另外，在投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要如實(shí)做好健康告知。

新版重疾險(xiǎn)還修訂哪些內(nèi)容？

2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。與此同時(shí)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》。

據(jù)了解，優(yōu)化分類，建立重大疾病分級(jí)體系，是本次重疾險(xiǎn)新定義的主要內(nèi)容。

首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。

同時(shí)，增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。基于重大疾病評(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)表示，之所以把它分級(jí)，就是要使你的保費(fèi)用在更合理的地方。作為輕癥賠付，因?yàn)樗毁r一部分的保額，所以（保單）還是繼續(xù)有效的。

另外，新規(guī)還增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。內(nèi)容表述方面，更加規(guī)范統(tǒng)一，消除廣大消費(fèi)者對(duì)于重疾定義在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)方面與傷殘標(biāo)準(zhǔn)描述不一致的困擾。

其次，本次重疾險(xiǎn)新定義還擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)4種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎功能衰竭等疾病定義。

值得注意的是，此次變更使重疾險(xiǎn)新定義的保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展。在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。同時(shí)，對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級(jí)，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴(kuò)展了保障范圍。

第三，賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施切開心臟”，切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益。