壓歲錢怎么規劃更好

文熙

江南某小鎮，素有做周歲的習俗，不管是1周歲，還是10周歲或60周歲，一般都需要慶祝，大擺喜宴，邀請親朋好友來做客。

小兵今年9周歲了，過完春節虛歲就有10歲了，于是在今年的春節，父母便給他擺了喜宴慶生。

小兵的父母都有很多兄弟姐妹，光叔叔、伯伯、舅舅、小姨就各有好幾個。這下子熱鬧了，除了新衣新鞋，小兵還收到了很多紅包。每人都給他包了幾百元的壓歲錢紅包，他一下子收到了近萬元。

小兵的父母原本想著沒收孩子的這筆錢，但小兵不樂意。小兵上三年級了，他說：“其他的同學都有零花錢，就我沒有，現在我得到的壓歲錢還要被你們剝奪。”為了不讓孩子難過，小兵的父母只好改口說，錢不沒收了，只是暫時由他們幫忙管理。小兵的父母還在網上發求助，問孩子的壓歲錢該怎么處理才好？

每逢春節，家里孩子們最開心的事就是領壓歲錢，少的能領個幾百，多的能領數千甚至過萬。春節過后，家家戶戶都得面對一個很現實的問題：孩子們的這些錢該怎么打理呢？

過年了，給孩子發紅包是不少家庭的春節禮儀，孩子的紅包能不能自己保管呢？

壓歲錢一般是父母長輩等直接給孩子的新年祝福，給孩子壓歲錢在法律上屬于贈與行為，應當歸受贈人所有，法律上的性質非常明確——壓歲錢就是孩子的個人財產。

《民法典》當中對于民事法律行為做了一個三級的規定，第一級別是完全民事行為能力人，也就是我們通常講的成年18周歲以上;第二級別是限制民事行為能力人，規定的是8周歲以上;第三個級別就是8周歲以下，是無行為能力人，所以8周歲實際上是限制行為能力和無行為能力的一個分界線。

根據《民法典》規定，限制民事行為能力人可以獨立實施純獲利益的民事法律行為。紅包就是純獲利行為，孩子可以交給家長，讓他們幫忙保管，但家長不能替孩子花 。

雖然壓歲錢歸小孩子所有，但是，小孩子不能隨意消費或者支配：如果孩子不滿8周歲，應當由其父母代為支配;如果已滿8周歲，其僅能實施與其年齡、智力相應的民事法律行為，不能購買大件用品或者大額打賞主播等，這些都需要經過父母的同意或者追認。

與其探討壓歲錢的歸屬權和使用權，不如把重點放在如何給孩子進行財商教育上。

像案例中的小兵父母，可以嘗試用這筆壓歲錢開啟孩子的財商教育。

一般來說，孩子從3歲開始就能夠理解花錢和存錢的概念了。而財商教育分啟蒙期和確立期。

學齡前的孩子（7歲以下）是孩子財商教育的啟蒙期。這個年齡段的孩子是非常單純天真的，也沒有什么金錢意識，這類孩子的壓歲錢往往由父母打理。估計絕大多數的父母也沒把打理壓歲錢當回事，說不定都當成是他們自己的了，這樣其實很不好。這時候可以考慮給孩子建一個獨立的賬戶，把壓歲錢存進去，從小就給孩子建一個小金庫，培養孩子的儲蓄意識。

這個階段，可以讓孩子認知到父母賺錢的辛苦和難得，帶孩子去自己的職場，對于金錢來之不易有一定的認知。父母的金錢觀，必然影響孩子的金錢觀。讓孩子有機會參與購物和消費的過程，在去超市買東西的日常經歷中，讓孩子認知金錢的作用，讓孩子學會記賬、算賬。也可以專門創造一次孩子“當家”買菜的經歷，讓孩子切實感受到金錢的重要性。

學齡期的孩子（7-12歲）是孩子財商教育的確立期。這個年齡段的孩子都處于上小學的階段，對壓歲錢有了更多的認知。這個時期打理壓歲錢的關鍵，在于幫助孩子樹立正確的消費觀，除了平時基本生活和學習花費，盡量不要拿自己的壓歲錢盲目消費。

案例中的小兵，就是處于這個階段。這個時候，小兵的父母千萬不能一刀切，直接沒收孩子的壓歲錢，而是可以和孩子共同商量和規劃這筆錢該怎么用。比如說，是用來購買孩子喜歡的物品，還是用于學習買個IPAD，用于興趣報個興趣班？抑或是沒有什么具體的用途，就是想攢起來。

那對未滿18周歲的小孩子而言，可以選擇什么產品來打理這筆壓歲錢呢？

第一，選擇零存整取

所謂零存整取，就是指每月存入固定金額，積零成整，到期支取本息的一種定期儲蓄，存期一般分一年、三年、五年。零存整取定期儲蓄存款中途如有漏存，需在次月補齊;未補存者按零存整取定期儲蓄存款的有關規定辦理。

從儲蓄介質來看，零存整取，不少銀行支持存折一本通和銀行卡。對于小孩子來說，存折可以看到每期存進去的明細，有助于鼓勵孩子培養省錢的價值觀;而銀行卡則更加新穎，不少銀行還可以定制卡面，對小朋友來說也非常具有吸引力。

但是存款畢竟是存款，利率自然沒有太大的競爭力。目前銀行一年期的存款利率為1.5%。如果想要鼓勵孩子把錢存起來，積少成多，并讓孩子認知到利率不同的作用，也可以選擇不把錢存進銀行，而是存進爸媽設置的家庭銀行里，家長可以為孩子的儲蓄提供利息。如果你能夠負擔的話，可以給比銀行稍高一點的利率水平，比如一年5%，讓孩子有更積極的存款意識。

第二，選擇基金定投

基金定投非常適合長期投資，而且具有以下特點。

1.定期投資，積少成多。小朋友可以把每年的壓歲錢和閑置零花錢“聚沙成塔”，在不知不覺長大后，積累成一筆不小的財富。

2.門檻低，無需費心費時。定投重要就在于選擇幾只穩重的基金以及經驗豐富的基金經理，選好之后，設置定投金額和期限，直接自動扣款，省心省力，俗稱“懶人理財”。

3.分批投資，降低成本，分攤風險。有人會問，基金定投不是有風險嗎？沒錯，但是定投不同于炒股，定投是持續性的，在牛市中漲幅可觀，在熊市中又能降低綜合成本，進可攻，退可守。

但是要注意，由于監管限制，未成年人是不允許進行基金投資的，必須由監護人開戶，并進行扣款操作，而這一步可以由小朋友的爸媽代理進行。另外，基金定投是有賺有虧的，可以讓孩子非常直觀地感受到賬戶上數值的變化。

第三，選擇期交保險

相對銀行理財產品來說，保險產品的風險更低。2020年已經有包商銀行破產清算的案例，但保險公司一般情況下不會破產。

再加上孩子的壓歲錢是一筆長期可投資資產，如果選擇期交保險產品，一方面，期交保費可以享受保費豁免，如果被保人在交費期尚未滿時就出險，則未交清的部分保費就可免除。對于少兒險來說，保費豁免非常具有優勢。另一方面，期交保費可以改變保額或者追加保費，投保人可以根據自己經濟實力的變化，調整自己的保險計劃。

綜上，關于壓歲錢的管理，是存家庭銀行還是外面銀行，是基金定投還是買保險，是買禮物還是獻愛心，都可以跟孩子一起商議。

隨著經濟的發展，家長的口袋日漸豐滿，孩子的口袋也有了一定數量的金錢。當孩子有了一筆不菲的壓歲錢后，該怎么理財呢？你是不是也有這樣的困惑？其實，銀行、保險、基金、國債等多種渠道都可做壓歲錢的投資理財，不同的家庭可根據情況自行選擇。

第一，開立兒童賬戶培養孩子理財意識

目前部分銀行推出了兒童銀行卡及親子卡。給孩子的壓歲錢、零花錢建立專門的賬戶，專款專用，既可以實現對孩子的健康保障，也可以實現理財收益，同時還可以引導和培養小孩正確的理財觀念。

家長可以領孩子去銀行開設獨立賬戶，讓孩子定期存錢，告訴他們利息的概念，將銀行儲蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。通過兒童賬戶存款，與普通賬戶存款所得利息一樣。 不過，這類兒童專屬卡一般只具備借記卡的基本服務功能，如存取款、消費、轉賬等，而對交費、網銀、理財等其他功能，各家銀行均有不同程度的限制。

第二，專門為孩子開設教育儲蓄

教育儲蓄也不同于其它的儲蓄方法，利率更高，手續費更便宜，且多數都是歸于定期存款，各個銀行對教育儲蓄的專門賬戶規則也略有不同。詳細的仍是要參照規則。壓歲錢是給孩子的，就要做到專款專用，開設教育儲蓄的目的也在于此。

第三，購買保險產品

孩子的壓歲錢并不適合做高風險投資，而更應該注重長期性、安全性和穩定性。而保險能兼顧保障和理財，能為孩子的健康、升學、就業以及養老提供一定保障。

少兒險分為保障型和教育型兩大類，具備儲蓄、保險保障和投資三重功能。等孩子自己學會了規劃，可以選擇每年領取一部分，也可以選擇一次性領取總金額，這些資金可以作為教育、就業、婚嫁等各個階段的費用支出。

保險的本質功能是在“保障”二字上面，所以家長們首先應該重視的還是對孩子身體健康的保障，比如意外險和醫療險。有了基礎保障后，再考慮保險的理財功能。

第四，購買國債

相對于低利率的儲蓄，用壓歲錢買理財產品，近幾年漸成風尚。對于大多數家庭來說，壓歲錢理財考慮的就是長期穩健，而在長期理財產品中倍受青睞的就是國債。

首先，國債的風險低，有了國家“背書”，國債甚至被認為是零風險的理財產品。而且從理論上來講，國債持有時間越久越劃算，因為持有國債滿6個月以上，持有時間越久，拿的利息越多。同時，國債可以提前兌換，靈活性要高于很多不能提前贖回的定期理財產品。對于很多打算給孩子存一筆固定財富的父母來說，國債是相當不錯的選擇。

第五，基金定投

對于靈活性和收益要求較高的家長，不妨通過貨幣基金來幫助孩子們打理壓歲錢。與傳統金融機構的理財產品相比，貨幣基金的購買門檻極低，同時貨幣基金具有高度的靈活性，這也讓貨幣基金成了壓歲錢的好去處。

除了貨幣基金，基金定投也是眾多家長的選擇之一。所謂基金定投，是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。很多銀行和金融機構都提供基金定投的業務，家長們只要把錢存在賬戶中，選擇好要投資的基金和每一期投資的額度，銀行或金融機構就會按時自動扣除相應金額。

雖然基金定投與傳統儲蓄相比收益較高，但是也有一定的投資風險，家長們在做基金定投的時候一定要注意，不要在市場震蕩，或者收益下跌的時候就貿然停止定投，割肉出場。

綜上，壓歲錢理財是一門親子需共同學習的理財課，培養孩子的“財商”，從教他如何使用壓歲錢開始。