財務自由第8步用保險給幸福生活加一道保障

溫慧抒

兩年前，一篇文章《流感下的北京中年》刷屏了朋友圈。文章記錄了一個中產家庭的中年男子在家人遭遇“重癥流感”沖擊下的真實生活，看似殷實的北京中產家庭因醫(yī)療支出，在短短一個月內就被掏空。

對于家庭來說，保險是一個十分重要的工具。不管你是為了避免損失，還是為了增長財富，甚至于為了財富的傳承，保險在你實現(xiàn)財務自由的路上，都有著不可或缺的重要作用。

做好“防守”，避免因病致窮

有人說，醫(yī)療、房產、教育，是壓在中國人身上的“新的三座大山”。

房子可以努力奮斗，暫時買不起，可以租;教育可以量力而行，在能負擔的維度中，給孩子最好的。可是，那場生不起的病，那場迫切而無法等待的大病，正在毀掉很多奮斗在路上的中國家庭。

引起全民關注的“偷雞腿媽媽”事件：80后單親媽媽想給久患腎病的女兒一份兒童節(jié)禮物，在超市偷雞腿和兒童讀物被發(fā)現(xiàn)。這位媽媽因為給女兒治病，花光積蓄并欠下債務，暫時依靠廢品收費站的工作支撐生活，且常因陪伴女兒就醫(yī)，無法維持正常的工作和收入，日子過得捉襟見肘。一份“最心酸的兒童節(jié)禮物”令中國網民大有感觸，由此引發(fā)社會對“因病致貧”現(xiàn)象的感慨和無奈。

窮人生不起病，富人也一樣生不起。《流感下的北京中年》中，他們可能往前一步是財務自由的美好生活，往后一步就是“一夜回到解放前”的困窘生活狀態(tài)。一步不慎，人生皆輸。這樣的家庭，更需要具備風險意識，早早做好風險管理和規(guī)劃，在邁向財務自由之路上，防止因病致窮，因病返窮。

中產家庭配置保險要遵循先需求后產品、先大人后小孩、先保障后理財?shù)闹匾瓌t，用保險工具防范因健康風險、身故風險和意外風險給家庭帶來的財務損失和中斷，并根據收入和支出配置保額，長險短險搭配，確保保額充足。一般來說，投保按照醫(yī)療險、意外險、重疾險、定期壽險的順序較為科學合理。

人生三階段如何買保險

保險可以說是人人都需要的東西，但是在人生的不同階段，由于經濟狀況、家庭結構和年齡特征的不同，每個人的保障需求也會不同。

那么，人生不同階段應該如何購買保險呢？

獨身期，主投意外和疾病險

在獨身期，由于剛踏入社會，收入還不太穩(wěn)定，最主要的是意外疾病險。由于年輕，繳費一般較低，而保障卻較高，若發(fā)生意外，父母也能老有所養(yǎng)。

家庭期，不同成員不同對待

家庭期，小孩出生、受教育，不斷成長，自己也不斷變老。上有老，下有小，面臨各種情況也最多，這時就應該把家庭成員當做一個整體來統(tǒng)一考慮了，不同的成員有不同的保險需求。

需要特別提醒的是，購買意外疾病險，其中家里的經濟支柱是重點投保對象，也就是說給賺錢最多的人買最好最多的保險。首先為其買意外疾病險，萬一遭遇不幸，賠償金將給家庭設置一個保險屏障;其次可以為其購買人壽保險，如果不幸去世，所投保的壽險也會全額給付養(yǎng)老金;再次，可為其他家人選擇重大疾病和醫(yī)療保險，以保證萬一患病時，不致對家庭經濟造成沖擊。醫(yī)療險有普通醫(yī)療保險、大病保險和住院保險，可按照每人的實際情況選擇其中的一項乃至多項。

若是為了籌備子女的教育經費，則可以選擇教育金等儲蓄性的商品。子女還小時，可以購買一些有關兒童保險的復合險種。這些險種能夠覆蓋孩子的教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)、成家、養(yǎng)老等等，能有效保障孩子的方方面面。

若是為了退休養(yǎng)老，年金類產品、增額終身壽產品不失為一種較好的選擇。它能保證在退休之后，不致為生活費用而發(fā)愁。此外，還可以把一些分紅保險作為家庭長期儲蓄的一部分，在擁有保障的同時，享受到專家理財?shù)奶厣铡?/p>

在具體搭配時，可根據家庭成員經濟收入的不同，決定投保的主次輕重。如果夫婦收入相當，則可以各用家庭保險預計支出的40%購買保險，孩子則用20%的資金。如果家庭中男主人收入較高，則對其保費甚至可以達到家庭保險預計支出的一半。千萬不能只給孩子買保險，而忽視了家里的頂梁柱，因為頂梁柱一倒，經濟來源一斷，孩子就只有受苦了。

養(yǎng)老期，多考慮購買醫(yī)療險

到了養(yǎng)老期，一般說子女已經成家，經濟上相對寬松，不妨考慮購買醫(yī)療險。老年人身體已大不如前，有可能患上各種慢性疾病，醫(yī)療費用是一筆不小的支出，得早做打算。醫(yī)療險保障范圍涵蓋重大疾病、手術補貼、住院醫(yī)療等方面。

你家的保單結構合理嗎？

一般可以以家庭成員的構成、年齡、職業(yè)和收入、健康狀況為基礎，結合現(xiàn)有保單，找出家庭保單的薄弱環(huán)節(jié)（超買、不足和適度），將家庭有限資金合理分流，以整合成較為合理的保障結構。

這里面有一個原則提示：認清保險的實質，買保險應首先重視保障類產品。購買重大疾病保險來作為你生病期間的經濟補償，購買醫(yī)療保險，來分擔你高額的醫(yī)療費用。

以家庭為線

青年、中年人應考慮以養(yǎng)老、大病保險為主，同時也不要遺漏高保障的意外傷害險。若是三口之家，孩子首選學生健康險，由住院醫(yī)療、意外傷害、醫(yī)療三個險種組成，每年繳費60元上下。孩子成長過程所遇到的疾病住院、外傷門診費用都能獲得賠償。經濟寬裕的家庭，還可加投教育儲蓄、投資型壽險為未來孩子的生活“錦上添花”。

以收入為線

家庭購買壽險畢竟需要一定的經濟能力，壽險除保障功能外，還有投資理財、儲蓄的功能。一般工薪家庭可將全年收入的10%用來購買壽險，家庭經濟支柱更須在買保險時“經濟傾斜”。

要引起注意的是，保障型壽險適合任何人群，投資、儲蓄型壽險則需量力而行，家庭保單應避免畸形現(xiàn)象，如有巨額養(yǎng)老保險，卻無醫(yī)療、意外保險。合理組合家庭保單，防范家庭成員的風險，保障家庭資產安全、穩(wěn)健地運作，是人們選擇壽險的最大愿望。

以職業(yè)為線

城鎮(zhèn)市民大多享受基本醫(yī)療保險，他們應選擇醫(yī)療津貼、大病醫(yī)療保險，以彌補患病時的損失，這類險種具有繳費低、保障高的特點。如果是沒有基本醫(yī)療保險的人群，風險保障顯得更為重要，患病及意外事故不僅增加支出，還會導致收入急劇減少。

因此，保障型壽險（住院醫(yī)療、大病醫(yī)療和意外傷害保險）為首選，養(yǎng)老保險次之，以防范意料不到的疾病、災害打擊。當然，收入頗豐的家庭，可用部分資金購買投資型壽險，以期得到高額回報。

“守門員”中的硬核——醫(yī)療險

保險則是家庭理財強有力的“守門員”。而這個守門員中最有力量的硬核產品，就是人人都應該有一份的醫(yī)療險。

保障我們身體的險種——健康險，大體包括醫(yī)療險、重疾險和意外險三大類。

選擇健康險，首先要厘清重疾險、醫(yī)療險等各類保險品種區(qū)別。由于我國常見大病社保報銷比例較低，乳腺癌、肺癌等重大疾病社保的報銷比例更是低至50%左右，購買醫(yī)療險尤其是高額醫(yī)療險，可以強有力地彌補這一不足。

百萬醫(yī)療險具有更低賠付成本，全面責任覆蓋等突出優(yōu)勢，可為投保人提供更多的醫(yī)療資源和各種綜合就醫(yī)服務。

醫(yī)療保險是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務或物質幫助的社會保險，如中國的公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療。

醫(yī)療保險保得越多，雖然繳費越多，但保險的系數(shù)也就越大，生活也就越安心。但是，每個人應該根據自己的實際承受能力，選擇參加各種不同類型的醫(yī)療保險。

醫(yī)療保險購買是有一些技巧可以遵循的，掌握這些技巧，我們才能夠妥當?shù)刭徺I醫(yī)療保險。

首先要選擇適合自己的險種。目前我國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫(yī)療保險：綜合醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術醫(yī)療保險、女性醫(yī)療保險、各種津貼保險和重大疾病醫(yī)療保險等。綜合醫(yī)療保險涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術等類的補償。

其次，注意險種中關鍵要素的規(guī)定。

對于年齡的限制。在選擇險種時，注意閱讀保險公司對投保年齡的限制。一般說，最低投保年齡是出生后90天至年滿16周歲不等;最高投保年齡大致在60—65歲。投保年紀越輕，保費越便宜，因此買醫(yī)療保險應趁年輕，越早買，越合算。

搞清險種和責任范圍。對險種和責任范圍務必弄清楚。明白了這些，接下來就是請保險經紀人或者保險代理人為自己或家人做一份全面滿足你保障需求的保險計劃，把各有側重的險種進行有機結合。

免賠額是怎樣規(guī)定的。了解保險單上，對免賠額是怎樣規(guī)定的。免賠額即在一定金額下的費用支出由被保險人自理。如果醫(yī)療費用低于免賠額，則不能獲得賠償。要了解保險合同中的猶豫期。

最高保險金額限制知多少。目前，大多數(shù)醫(yī)療保險都設有最高保險金額限制。就拿青少年及幼兒的情況來說，孩子如果真的得了大病，以單一險種的賠付用來支付孩子的醫(yī)療費用，必然顯得捉襟見肘。解決這種尷尬局面的最好辦法，就是依照自身的實際經濟能力，更多地為孩子提供更全面的保障。