金融科技對家庭投資理財及消費的影響

朱驊

摘 要：當前，隨著我國國內金融市場的發展完善，為家庭進行金融理財服務提供了多種可能，極大地豐富了金融理財的產品品種。家庭可以根據各自的需要，進行科學的理財規劃和管理，采用科學的方法來進行理財投資的風險管理。根據自身的收入情況進行較為科學的規劃;同時，應積極地根據我國的相關金融政策進行理財方案的調整，提高適應市場的主動性。本文以中國家庭金融投資理財的發展現狀分析入手，結合金融科技對家庭投資理財的影響，對新時期家庭金融投資理財趨勢分析，并對此提出一些可行的合理化的優化和建議。

關鍵詞：家庭金融投資;金融科技;家庭理財;消費行為;互聯網

中圖分類號：F832.48 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）04（a）--04

家庭金融投資理財是通過規劃家庭收入和支出的總體情況，來確保家庭資產的保值、增值。當前，隨著我國國內金融市場的發展完善，進而為家庭進行金融理財服務提供了多種可能，豐富了金融理財的產品品種。家庭可以根據各自的需要，進行科學的理財規劃和管理，采用科學的方法來進行理財投資的風險管理，根據自身的收入情況進行較為科學的規劃。同時，應積極地根據我國的相關金融政策進行理財方案的調整，提高適應市場的主動性。新時期家庭金融投資理財趨勢分析，科學理財和規劃，進而提高家庭的收入水平。近年來，隨著我國金融科技的迅速崛起，各類P2P公司應運而生，正逐步改變了傳統的個人理財業務的發展，但由于金融科技產品的監管較為滯后，可能導致其在發展過程中蘊含了大量的風險因素，雖然從短期內不會對傳統銀行服務產生較大的影響，但從長期發展情況來看，金融科技逐步取代傳統金融業已經成為定局，金融科技的快速發展也將極大地推動我國銀行業服務的快速改變，進而推動我國金融改革的逐步深化。從家庭角度來分析，其相應的可分配資金較少，進而對金融投資理財認識不足，缺乏合理的資源配置管理。隨著金融科技的全面發展，依靠網絡的形式來通過互聯網金融理財的行為越來越多，但金融科技具有一定的風險性。本文結合金融科技對家庭理財的影響進行了分析，并提出了相應的對策思考。

1 家庭金融投資理財概述

家庭金融投資理財和傳統意義上的存錢具備不同的概念，也和具有較高風險的炒股概念不同。投資理財是基于一些具體的需求和目的，對各種資產以及未來的資產進行積極的理財規劃，進而達到能夠保值、增值的目的，在進行家庭投資理財的實施過程中，不同的家庭以及不同的風險偏好，采用的家庭理財方案都不同，在不同的階段以及具體的投資理財的目的不同，其相應的投資理財的方案也可能不盡相同。

2 新時期家庭金融投資理財現狀

2019年1月20日，國家統計局進行了2018年國民收入情況的公布，2018年我國全國的人均可支配的收入達到30167元，如果進行價格因素的扣除考慮，我國居民收入仍保持多年的較快增長。隨著我國居民收入的逐步增長，個人理財需求越來越旺盛。隨著我國經濟的持續增長，特別是人均可支配收入的持續增長，我國居民家庭積累了大量的財富。根據中國人民銀行的統計數據顯示，目前我國的民間融資水平持續提升，民間資本已經達到和超過了39億元。目前，我國家庭金融投資理財意愿和理財知識之間存在嚴重的不匹配，隨著家庭資產水平的快速增長，客觀上需要進行專業的理財服務，對家庭資產進行科學管理，確保家庭資產保值、增值水平的提升。

自2016年以來，我國經濟增長放緩，為了有效刺激國內經濟水平，央行多次進行了降準，并引發了2017年下半年的股市升溫，偏股型理財產品為家庭提供了較為豐厚的收益。同時，隨著我國國內利率市場化結構調整的逐步加快，固定收益的理財產品逐步被替代，失去了發展的優勢。近年來，銀行根據發展需要進行了各種理財產品的推出，并滿足不同人群的理財需要，如表1、表2所示。

隨著互聯網金融的不斷發展，家庭理財已經成為我國金融機構在發展過程中，進行各種投資行為的重要渠道。通過家庭投資理財的創新發展，不斷提高對社會經濟發展的推動作用。由于家庭金融投資理財更具有多樣性的特征，其在進行具體的投資行為過程中，需要考慮到家庭投資理財的安全性，確保在收益增長的過程中，風險不斷降低，提高家庭投資理財的穩定發展。根據發達國家成功金融理財的形式，在進行理財過程中，通過分散風險的形式，才能確保理財活動的長期性。從社會公眾角度來看，在進行家庭理財的實施過程中，需要不斷進行家庭理財的投資風險組織的構建，并積極地實現價值最大化的目的。從某種意義上來看，家庭理財的實施，不僅是一種單純的經濟投資行為，更是一種投資的科學規劃的行為，通過科學的規劃，實現投資的保值、增值作用。

我國大部分家庭在進行金融投資理財的實施過程中，具有較強的投資意愿，在進行具體的規劃實施過程中，需要根據項目實施的具體要求來進行家庭投資理財的實施，充分根據互聯網金融發展的優勢來進行具體的規劃和管理，并提高其綜合收益性。同時，推動家庭在進行金融理財的實施過程中，能夠不斷提高其收益水平，構建和諧的金融生態環境。

3 金融科技對家庭投資理財的影響

3.1 金融產品網絡銷售的影響

金融產品網絡銷售主要是結合我國金融機構所能提供的各種金融產品的形式來進行相應的銷售，在金融機構提供的各種金融產品中，包括各種傳統的公募基金和私募基金，還包括各種資產管理計劃和各種信托產品，以及各種金融保險產品。在進行網絡技術形式下的營銷管理活動的實施過程中，需要根據金融業務發展的客觀性需要，并結合互聯網業務發展的基本情況，進行一些互聯網金融的市場調研和分析，并借助于互聯網對客戶的需求進行客觀的分析，進而采用互聯網的形式來進行網絡推銷。并將各種金融產品積極向消費者進行推介，在進行具體的推介過程中，還需要根據不同的互聯網金融產品的特點，借助于不同的互聯網銷售平臺來進行不同的推介，互聯網金融產品的銷售可以根據具體的平臺不同進行細分，包括自建互聯網金融平臺以及通過第三方渠道來進行產品銷售的形式。通過金融機構自建平臺來進行銷售的行為，主要是借助于各種互聯網金融平臺的形式來進行互聯網金融理財產品的銷售，其主要的盈利來源還是通過產品的利差形式來獲得。通過第三方的形式來進行互聯網金融產品的銷售，主要是金融機構通過和各個知名平臺進行合理的銷售形式，來建立各種金融理財產品銷售渠道獲得，或者是通過基金超市以及借助于社交網絡的形式來進行互聯網金融產品的銷售。通過第三方的形式來進行互聯網金融產品的銷售行為，其主要的盈利收入來源并不是利差收入，而是依靠具體的產品銷售額獲得相應的傭金收入，并積極進行理財產品的推介而獲得返點收入。

金融產品網絡銷售對于家庭理財來說，其可以有效地提高家庭理財的收入水平，不斷提高家庭理財的收益率。同時，借助于互聯網金融形式，可以為家庭理財提供各種金融產品，豐富家庭可以進行的理財產品的選擇渠道，提高了家庭理財活動的主動性水平。但由于在進行互聯網條件下，家庭理財的形式可以獲得各種平臺入口較多，包括各種手機APP、微信賬號，甚至是線下的柜臺、自助設備等，提高了家庭理財選擇的多樣性的形式，方便了家庭進行理財的活動。同時，金融機構在進行具體產品設計的過程中，要以客戶為中心，不斷提高家庭理財的多樣性，豐富家庭理財的產品品種，優化家庭理財的各種業務流程管理，規范家庭理財的渠道管理，如打通客戶朋友圈、親友圈通道等。從未來發展趨勢來看，多元化已經多品種性地將成為家庭金融理財的主要內容和形式，并不斷豐富家庭理財的金融品種，提高家庭理財的收益率水平。

3.2 互聯網銀行的影響

互聯網銀行是指借助互聯網平臺提供傳統銀行的表內業務。互聯網銀行依托互聯網平臺，有著虛擬化特征，而且相比傳統銀行業務，不受時間限制，可以隨時辦理業務，效率高。無網點和雇傭人員數量減少、高效迅速開展業務使得互聯網銀行更具有競爭力。互聯網金融的興起，對家庭投資理財提供了一定的可能性，提高了家庭投資理財的便捷性，以及家庭投資理財的高效性。在這種趨勢下，傳統的以存款為主要形式的家庭理財形式將逐步被改變，對商業銀行的業務發展帶來了一定的挑戰。為了有效適應市場的發展需要，商業銀行在進行業務的發展過程中，需要客觀地對家庭金融理財的發展情況進行相應的變革，并結合互聯網金融的發展特點，不斷改革金融服務的形式，通過互聯網的金融便捷性和高效性，不斷降低金融機構的運營成本，提高金融的安全性，為金融機構的發展提供了支撐。居民在進行家庭理財的實施過程中，需要充分地考慮到金融理財的安全性和理財的高效性特點，可以選擇互聯網金融的形式，代替傳統的理財形式。

3.3 第三方支付的影響

第三方支付的形式，主要是指脫離了傳統銀行結算的形式，依靠金融機構的第三方支付平臺的形式，來進行具體的數字化交易的形式。第三方支付是依托于互聯網金融發展的需要產生，并作為現代第三方支付形式的重要補充，來完善經濟運行的支付管理，不斷提高資金流動性的安全。在進行第三方支付平臺的具體實施過程中，需要和金融機構之間進行相應商業接口的對接實施，并根據具體的銀行賬戶管理來進行第三方平臺管理，提高金融平臺運行數字化的水平，按照客戶的管理和指令性需要來進行具體的管理。客戶在進行第三方支付管理的實施過程中，需要根據自身的需要來進行資金的管理。通過有效地管理，提高資金運行的效率。第三方支付平臺的實施主要是依托于互聯網金融平臺的實施，并基于信用管理為重點形式，來提高網上交易的實施效果，推動金融電子商務的全面發展。

4 金融科技下家庭金融投資理財策略

4.1 建立高素質的理財團隊

當前，我國主要依靠金融機構進行專業的理財指導，為家庭提供各種理財專業的服務。但目前來看，我國理財隊伍總體水平不高，往往更是成為各家金融機構理財產品發行的代表，其從各自金融機構的角度出發，向投資者推介各種理財產品。隨著我國金融企業的快速發展，我國金融機構能提供的各種理財產品越來越多，金融理財產品也日益豐富起來。為此，金融機構的專業人才就需要定期的加強人員的培訓，提升理財專業化隊伍的水平。同時，我國應大力發展中介理財機構，將理財產品的銷售和理財產品發行相互分離，可以讓理財產品中介機構從客觀公正的角度來向客戶進行理財產品的推介。要針對家庭的收入情況和個人風險偏好，進行量身定制其可以適應的理財規劃產品，為客戶的理財產品獲得收益提供必要的保障，減少各種因金融機構在進行具體金融產品的發展過程中，進行不當的推銷行為，實現真正意義上的金融理財服務。

4.2 注重互聯網理財

在網絡條件下進行的互聯網金融產品，沒有進行具體針對性的人群服務，主要是基于各種服務中介為基本模式的盈利服務，逐步改變我國傳統的金融服務中主要依賴于中介費用作為利潤來源的主要形式。在這種情況下，可能導致金融創新不足，進而過度依賴存貸款的利息差。在互聯網金融發展服務過程中，不斷提升金融服務的水平，提高金融中介服務占金融機構收入的比重，不斷減少存貸款利差的盈利模式，提高金融機構發展能力。

4.3 注重現代信息技術的運用

在家庭投資理財發展過程中，其主要是利用資金的信息管理，并開展了相應的家庭投資理財服務管理內容的實施，來為社會經濟發展提供一定的有效支撐。在家庭投資理財服務管理的實現過程中，往往通過相應網絡信息數據的處理，形成了大量的數據，并運用了一定的結構化處理，提高了家庭投資理財管理的能力和水平。比如開展家庭投資理財服務的過程中，在投資顧問管理、風險控制管理以及家庭投資理財交易管理的實施過程中，通過大量的數據信息，并采用一些非結構化的處理方式來對其進行處理，其非結構化處理方式大量存在于網絡信息中。比如對客戶身份信息的掃描，可能會存在大量的信息重復問題，這種信息重復問題可能會占用大量的數據信息空間，而這些數據信息空間也是一種高價值的信息空間，如果不能對這些數據進行有效利用，并且不能將這些數據作為決策的基礎性內容，將導致數據信息內容的浪費。通過人工智能數據信息處理的實施過程，需要建立相應的數據處理模型，根據家庭理財投資風險偏好和家庭年齡結構所處的階段，用金融模型數據量化配比出理財投資配置建議，風險資產遇到止損點自動會發出預警提示家庭投資者及時止損;對其決策內容進行相應的數據信息參考，提高家庭投資理財數據信息處理的能力，有效提高了數據信息處理的質量，對家庭投資理財大數據的運用將起到極大地推動作用。同樣，盈利達到預先設定的止盈利點也可以提示家庭投資者獲利了結等。同時，合理進行稅收規避，提高家庭理財的綜合收益水平，進而提高家庭理財的長期受益。

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