農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展策略研究

鄭錚

近些年，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與改革在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局中所發(fā)揮的作用愈發(fā)突出。在本文中，筆者將會(huì)以當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)模式所存在的缺陷與不足為切入點(diǎn)，針對(duì)其創(chuàng)新發(fā)展策略進(jìn)行初步研討與分析，希望借此可對(duì)相關(guān)從業(yè)人員起到一定借鑒價(jià)值。

自2019年起，我國為全面解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所存在的各項(xiàng)阻礙，以政策角度全面推進(jìn)金融資源向農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展傾斜。受到多種外界因素影響，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在完善與發(fā)展過程中，長期處于不利地位，農(nóng)村金融始終是整個(gè)金融行業(yè)的薄弱節(jié)點(diǎn)，其整體體系建設(shè)不夠充分，并沒有真正發(fā)揮其自身在新農(nóng)村建設(shè)過程所應(yīng)起到的作用。

我國農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新實(shí)踐

我國新農(nóng)村建設(shè)工作同步涵蓋農(nóng)村生產(chǎn)生活的各個(gè)角落，而當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展趨勢(shì)，也直接體現(xiàn)出我國新農(nóng)村建設(shè)工作所呈現(xiàn)的形態(tài)與特征，在此環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在金融服務(wù)層面的需求愈發(fā)迫切，其服務(wù)形式已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的存貸款層面。我國當(dāng)前所實(shí)施的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級(jí)計(jì)劃，不僅需要政策層面的有效指引與規(guī)劃，更需要各類農(nóng)村金融服務(wù)給予充足的資金支持，并以此來推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品與服務(wù)模式的創(chuàng)新。

政府保障或第三方擔(dān)保模式

我國農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，長期受到信息因素與抵押物因素的限制，銀行自身在發(fā)放貸款過程中需要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展過程出現(xiàn)貸款難、貸款貴等眾多問題。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)度不斷推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境得到極大改善，從這一角度分析，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與創(chuàng)新已經(jīng)具備一定的基礎(chǔ)條件。我國所實(shí)施的農(nóng)村土地改革與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展工作，極大保障了農(nóng)民自身的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，而這一權(quán)益的有效保護(hù)，讓農(nóng)村銀行貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展成為可能。如今，我國農(nóng)村金融服務(wù)主要以政府保障或第三方擔(dān)保為核心支撐點(diǎn)，原本需要銀行承擔(dān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)被有效削減，并形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與利益分享的總體運(yùn)行規(guī)則。

產(chǎn)業(yè)鏈融資模式

產(chǎn)業(yè)鏈融資模式是當(dāng)前我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整背景下，以農(nóng)產(chǎn)品深加工以及農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為驅(qū)動(dòng)力的全新金融服務(wù)手段，其可對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)形成有效的保護(hù)，并針對(duì)性開展捆綁式信貸服務(wù)，依托產(chǎn)業(yè)鏈一體化所帶來的模式與經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，將產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)作為核心支撐點(diǎn)，向依附于產(chǎn)業(yè)鏈生存的農(nóng)戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)。這種以龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈的融資模式可有效削減銀行與貸款主體之間所可能存在的信息不對(duì)等現(xiàn)象，并將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，進(jìn)而形成有效控制，避免出現(xiàn)壞賬、爛賬等問題。

權(quán)益抵押模式

隨著我國農(nóng)村土地改革工作與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)村土地以及宅基地的權(quán)益歸屬更為明確，農(nóng)戶自身的財(cái)產(chǎn)權(quán)益得到全面保護(hù)，而也為各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展層面提供必要的基礎(chǔ)支持。農(nóng)戶可將自身對(duì)土地的承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)以及宅基地使用權(quán)等作為金融服務(wù)的抵押物，銀行對(duì)這些抵押物實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值進(jìn)行有效判斷，進(jìn)而快速完成貸款業(yè)務(wù)。

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)所存在的問題

當(dāng)下，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，雖然我國已經(jīng)開始從政策角度，降低農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展門檻，各類發(fā)展模式也在實(shí)際應(yīng)用中不斷優(yōu)化，但是，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展依舊受到多種因素困擾，其自身不可避免地出現(xiàn)大量問題，而這些問題對(duì)我國農(nóng)村金融服務(wù)模式的進(jìn)一步完善帶來巨大制約效果。

農(nóng)村金融服務(wù)體系自身的不均衡

雖然我國農(nóng)村金融服務(wù)體系在政策幫助下已經(jīng)取得巨大成就，但是，從金融服務(wù)自身角度分析，其健全性與完備性依舊存在眾多難點(diǎn)，并且，相關(guān)銀行在金融機(jī)構(gòu)設(shè)置上也存在一定的失衡。首先，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類存在一定的不合理性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的各類金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)沒有與農(nóng)村各類銀行形成有效互動(dòng)，農(nóng)戶自身對(duì)各類新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺少正確的了解與認(rèn)知，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程未能帶來有效的資金幫助與扶持。此外，我國農(nóng)村區(qū)域極為廣闊，各地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)水平差異巨大，進(jìn)而形成地域失衡現(xiàn)象，不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布十分散亂，那些經(jīng)濟(jì)條件較差的區(qū)域，其金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

農(nóng)村金融信用體系與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善

長久以來，我國農(nóng)村地區(qū)一直都是金融服務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，而農(nóng)村所存在的各類社會(huì)要素與自然環(huán)境特點(diǎn)，也同樣對(duì)金融服務(wù)的發(fā)展帶來巨大的影響。究其根本，我國農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，農(nóng)戶自身對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知度不足，多數(shù)農(nóng)戶對(duì)于銀行的理解，依舊停留在存取款功能層面，而這一現(xiàn)象也讓農(nóng)村信貸發(fā)展受到很大干擾。此外，我國農(nóng)村地區(qū)長期存在信息不對(duì)等現(xiàn)象，金融服務(wù)體系自身也沒有在風(fēng)險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)防范層面做出必要的規(guī)劃與調(diào)整，而這也讓金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身需要承擔(dān)巨大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)發(fā)展所產(chǎn)生的成本難以控制，同時(shí)也大幅度削減農(nóng)戶自身對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信賴。

金融產(chǎn)品及服務(wù)供給與金融需求匹配層面存在巨大欠缺

新農(nóng)村建設(shè)工作需要投入大量的資金與人力，如果單純依靠政府撥款，那么不僅不會(huì)起到良好的引導(dǎo)效能，也同樣會(huì)給下一階段的發(fā)展帶來巨大隱患，因此，新農(nóng)村建設(shè)需要大量高質(zhì)量金融服務(wù)予以充分支持。但是，我國在農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務(wù)發(fā)展層面，尤其是在農(nóng)戶的金融貸款支持層面，需嚴(yán)格按照當(dāng)前金融服務(wù)發(fā)展章程，充分利用各類抵押物，避免服務(wù)過程出現(xiàn)信息不對(duì)等的現(xiàn)象。如今，我國農(nóng)村地區(qū)所推廣的金融產(chǎn)業(yè)與相關(guān)服務(wù)供給，在與金融需求進(jìn)行匹配過程中，往往會(huì)因大量復(fù)雜的審核流程帶陷入困局。

農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

全面深化推進(jìn)農(nóng)村金融改革工作，完善農(nóng)村金融服務(wù)供給策略

針對(duì)我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)供給體系所存在的問題，各地區(qū)行業(yè)工作者需要結(jié)合自身的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)以及農(nóng)村空間結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，全面推動(dòng)年農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃與布局。首先，政府部門需要針對(duì)自身所發(fā)布的各項(xiàng)政策進(jìn)行全面進(jìn)度審核，利用政府撥款，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)點(diǎn)的分布密度，鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行將自身的服務(wù)與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加快自身服務(wù)效能在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展層面的傾斜，提高各類金融服務(wù)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村區(qū)域的覆蓋率，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式所存在的困局。此外，金融機(jī)構(gòu)自身也要徹底舍棄傳統(tǒng)服務(wù)經(jīng)營理念，創(chuàng)新發(fā)展村鎮(zhèn)銀行與各類金融機(jī)構(gòu)的互助能力，拓展金融服務(wù)的資金需求來源渠道。

強(qiáng)化金融服務(wù)模式創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融發(fā)展的供需平衡

政府相關(guān)部門可借助互聯(lián)網(wǎng)等手段，將區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)相關(guān)的各類資料與數(shù)據(jù)全面透明化，并將這些金融服務(wù)與利益主體合作者進(jìn)行有效整合，并形成金融大數(shù)據(jù)信息，利用大數(shù)據(jù)分析手段，避免不同農(nóng)業(yè)發(fā)展過程所存在的信貸需求與規(guī)律。此外，政府可與地方三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，針對(duì)區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)需求，出臺(tái)更具應(yīng)用價(jià)值的信貸產(chǎn)品，并大膽嘗試各類模式的創(chuàng)新與應(yīng)用，減少金融服務(wù)發(fā)展過程所存在的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品需體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的差異化，并通過不同的產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶的有效溝通，真正滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際金融需求。

全面推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展健全機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力

首先，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)與農(nóng)村金融服務(wù)模式形成有效整合，政府可協(xié)同地方金融機(jī)構(gòu)，建立更為完善的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與信貸擔(dān)保機(jī)制，以政府為核心支撐點(diǎn)，構(gòu)件更為完善且和諧的農(nóng)村信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，降低各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)農(nóng)村信貸市場的認(rèn)可。政府可利用政策手段，協(xié)同金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，針對(duì)性出臺(tái)各類金融產(chǎn)品，并全面落實(shí)農(nóng)村信用服務(wù)體系的建設(shè)，完善農(nóng)戶信用建檔工作與農(nóng)村信用評(píng)定工作，讓個(gè)人信用成為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ瑥?qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，削減農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié) 語

綜上所述，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務(wù)發(fā)展是新時(shí)期社會(huì)體系對(duì)金融解結(jié)構(gòu)的認(rèn)可，現(xiàn)如今，我國農(nóng)村金融服務(wù)依舊存在眾多難點(diǎn)與問題，相關(guān)機(jī)制與體系需進(jìn)一步完善，而政府相關(guān)部門也要在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過程中做好規(guī)劃與引導(dǎo)，減少信息不對(duì)等現(xiàn)象，并盡可能避免金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（河南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

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