商業(yè)銀行信貸助力消費升級

張大亮

摘 要：近年來，我國經濟高速發(fā)展，在供給側改革的背景下我國的居民消費也在升級，居民消費對經濟發(fā)展的貢獻也日益突出，消費結構也在不斷升級變化。毋庸置疑的是，商業(yè)銀行信貸對消費增長起著至關重要的作用，消費信貸對消費升級的影響也呈現(xiàn)著新的特點。本文首先分析了消費對經濟發(fā)展的意義，并針對目前消費所呈現(xiàn)新的特點及商業(yè)銀行信貸助力消費升級的途徑予以分析，針對當今形勢下商業(yè)銀行信貸如何更好地助力消費升級提出對策建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行信貸;消費升級

一、消費對經濟發(fā)展的意義

隨著我國新發(fā)展理念的提出，新發(fā)展格局的構建，我國經濟的發(fā)展已經走向注重經濟質量的時代。截止2020年末，我國居民消費總額已達到39.2萬億元，消費在GDP的貢獻占比達到54.3%。隨著我國國內大循環(huán)消費市場的形成，消費對經濟的推動作用將更加彰顯，成為我國經濟增長不可或缺的中堅力量。

二、消費呈現(xiàn)的特點

（一）消費規(guī)模不斷擴大

近年來我國經濟高速發(fā)展，居民的收入也在不斷提升，在過去2011年-2020年的十年中，全國居民人均可支配收入10年累計實際增長100.8%，在此背景下，居民消費支出持續(xù)增長，2020年我國居民消費總額達到39.2萬億。近年來整體消費規(guī)模不斷擴大，消費規(guī)模的擴大也給我國的經濟增長帶來了強大的推動力，我國的經濟水平也在持續(xù)增長。

（二）消費方式多樣化

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，電商平臺的迅速崛起，網上購物渠道的便捷化、互聯(lián)網金融便民化，既改變了傳統(tǒng)消費模式，又釋放了居民不可估量的潛在消費意愿。自2013年起，我國網絡零售市場已連續(xù)七年位居全球榜首。2020年末我國網上零售額達11.76萬億，同比增幅10.9%，其中實物商品網上零售同比增幅14.8%，網絡零售的市場也在升級，為我國市場擴大內需、促進市場發(fā)展等方面提供了保障。

（三）消費升級趨勢明顯

隨著經濟的高速發(fā)展，我國居民人均的可支配收入總額在不斷增加，社會大眾的消費理念和消費方式也在不斷升級。從過去要求吃飽穿暖，現(xiàn)在要求吃得有品質，穿得要時尚，對綠色、健康、進口物品、環(huán)保建材、私人定制等產品的熱情也在不斷提升，人們在旅游等文化消費方面的支出也在擴大。例如，蘇寧旗下的極物店銷售高性價比的產品，就是當前消費升級的一種表現(xiàn)。我國居民的消費方式由單純的線下消費，轉向線上線下相結合的消費模式。

（四）區(qū)域消費差異突出

要把促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展。當前，我國城市和鄉(xiāng)村之間的經濟發(fā)展不平衡問題依然存在，城鎮(zhèn)居民和農村居民消費水平懸殊較大，收入差距較為明顯，我國的城市和農村還存在著明顯的發(fā)展不平衡。對于發(fā)展程度較高、交通便利、經濟發(fā)展水平較高，居民的消費能力也較高。西部、人口密度低、運輸物流體系不健全，束縛居民消費力，消費渠道也較為傳統(tǒng)。一線城市線上消費的比例較高。對于偏遠城市而言，主要以老人和兒童為主，對網絡消費了解較少，基本依賴傳統(tǒng)的實體店銷售。

（五）消費信貸發(fā)展迅速

我國的消費信貸在很長一段時間內，主要以家庭房貸為主，結構較為單一。隨著我國居民消費水平的升級，近年來針對居民消費的信貸產品也在不斷產生，居民車輛購置、旅游購物、家居裝修、子女教育等多種消費貸款持續(xù)增長，截止2020年三季度末，居民剔除住房后各類消費貸款余額達到14.57萬億，較2014年底3.85萬億增長了10.72萬億。各大電商平臺通過一系列的金融方式鼓勵居民消費，如騰訊微粒貸、度小滿等，其準入門檻低、使用方便，發(fā)展速度較快。

三、商業(yè)銀行信貸助力消費升級的途徑

（一）擴大消費信貸規(guī)模，增加有效信貸投放

近年來我國消費信貸余額年均復合增長率保持較高水平，但是剔除房貸數據后，消費信貸占比較低。截止2020年三季度末，居民非住消費貸款余額14.57萬億，僅占個人消費貸款余額的30.25%，與2014年末相比，余額增加了10.72萬億，占比增加了5.21個百分點，還存在較大的提升空間。隨著內循環(huán)新發(fā)展模式的提出，也要求國內消費升級，擴大國內總體的消費規(guī)模，以此來滿足市場需求，實現(xiàn)國內經濟的有效循環(huán)。商業(yè)銀行應符合經濟、社會發(fā)展要求，采取靈活的消費信貸策略，搭建穩(wěn)健的消費信貸市場體系，持續(xù)增加有效消費信貸投放，做大消費信貸規(guī)模，以此來助力消費升級，促進經濟社會發(fā)展。

（二）加快科技金融融合，提高信貸使用效率

近年來我國互聯(lián)網高速發(fā)展，互聯(lián)網給居民的消費習慣和支付方式都帶來了較大的影響，越來越多的居民采用更加便捷與更高性價比的網絡消費。螞蟻花唄、騰訊微粒貸等互聯(lián)網金融產品在消費信貸中占據一席之地。商業(yè)銀行不僅要在互聯(lián)網消費信貸產品下功夫，更要積極投身與互聯(lián)網平臺公司、第三方支付公司、實體生產和銷售企業(yè)的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，搭建合作平臺和消費場景，提升居民消費信貸體驗，實現(xiàn)一站式消費信貸服務，滿足并引導居民消費需求，提升消費能力和信貸需求契合度。

（三）促進生產方式轉型升級，不斷提升供給質量

"要牢牢把握擴大內需這一戰(zhàn)略基點，使生產、分配、流通、消費各環(huán)節(jié)更多依托國內市場實現(xiàn)良性循環(huán)"。對此，商業(yè)銀行需要加強信貸資金的投入，為供給側轉型與升級提供保障，通過居民消費的升級促使我國企業(yè)的轉型與升級，信貸支持推動產業(yè)生態(tài)化、生態(tài)產業(yè)化，不斷引導信貸資金投向保障居民物質生活，形成產業(yè)轉型與消費提升相互促進的良好循環(huán)。

（四）優(yōu)化消費信貸結構，滿足消費多層次需求

截止2020年三季度末，我國住房貸款同比增長15.7%，占全體居民非經營類債務總額的69.74%，住房貸款占居民消費貸款的總量比例較高。因此商業(yè)銀行應不斷優(yōu)化消費信貸結構，加大對居民汽車采購、家居裝修、旅游購物、日常消費等非房基礎消費信貸投放力度，滿足居民消費多層次需求，從而促使商業(yè)銀行實現(xiàn)高質量發(fā)展。

（五）創(chuàng)新信貸產品體系，擴大消費差異化水平

近年來中高收入群體的高速增長成為了推動消費升級的主要動力，也帶來了文化消費產品消費總額的提升。中高收入群體在居家生活、日常消費、養(yǎng)老醫(yī)療、健康旅游等方面更加追求個性化、品質化、多樣化的產品。結合居民的差異化需求，商業(yè)銀行應不斷提升消費信貸團隊產品研發(fā)能力，關注消費升級趨勢，創(chuàng)新消費信貸產品，滿足不同群體的信貸需求，增加消費信貸產品類型，信貸支持消費新業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，推動綠色智能消費、促進健康消費，針對中高收入群體定制差異化信貸產品，滿足不同客戶群體的消費升級需求。

（六）實行差異化定價，不斷降低居民消費成本

當前我國的消費信貸在區(qū)域之間發(fā)展不平衡，例如東部發(fā)達城市的消費信貸發(fā)展強勁，西部地區(qū)消費信貸較為落后，同時城市和鄉(xiāng)村之間的居民由于受教育程度、開放程度的差異，人們的消費理念還存在較大的差別。商業(yè)銀行應針對不同地區(qū)之間居民的差異，在科學判斷客戶的還款能力，在風險可控的前提下，結合客戶收入階層、所在區(qū)域、消費產品、消費途徑等實行差異化利率定價，在促進西部地區(qū)以及農村地區(qū)的消費，實現(xiàn)消費信貸的普及的同時，不斷降低居民消費成本，提升居民消費能力。

（七）加強消費者權益保護，提高居民消費滿意度

近年來我國消費信貸快速增長，金融機構、各互聯(lián)網平臺之間的競爭日趨激烈，消費信貸的一大特點是客戶數量龐大且較為分散，不同客戶的需求和收入狀況有著顯著的差異，客戶投訴情況較為普遍。因此，商業(yè)銀行應進一步加強消費者權益保護工作的開展，不斷加大與工商、稅務以及非銀行金融機構、數據平臺等第三方合作機構的消費者權益保護工作的協(xié)作，健全消費者信用體系和消費者權益保護機制，為消費者的投訴維權設置渠道，并設置信息評價機制，從而保障消費者的權益受到保護，解決消費者反饋的突出問題，補齊短板，不斷提高居民消費滿意度。

四、結語

隨著我國經濟內循環(huán)模式的提出，消費已成為推動經濟發(fā)展的重要力量，基于此我國必須加強對消費信貸的重視。當今社會消費呈現(xiàn)新的特點，因此商業(yè)銀行必須針對消費所呈現(xiàn)的新特點予以研究，并以此來調整消費信貸的模式，從而使消費信貸為消費升級提供更多的支持，幫助我經濟實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

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