基于適應宏觀審慎監管目標下銀行業發展策略的思考

任剛

摘 要：銀行業作為金融機構重要的監管對象，在宏觀審慎監管目標之下，應及時作出調整和改變來適應監管體制的變化。本文簡要介紹了銀行業宏觀審慎監管目標的基本情況，分析宏觀審慎監管目標下銀行業面臨的發展困境，針對性地提出銀行業宏觀審慎監管目標的建構和應用策略，以期促進我國銀行業健康、可持續發展。

關鍵詞：宏觀審慎監管;銀行業;建構和應用

所謂的宏觀審慎監管就是從系統性的層面，加強監管框架的建設，強調整個金融體系的安全性建設，希望通過全面的、系統的、完備的金融穩定政策來避免金融振蕩。這是繼2008年的全球金融危機爆發對世界金融造成巨大沖擊后，世界主要國家在進行金融體制改革時的主要發力點。

一、銀行業宏觀審慎監管目標的基本情況

（一）宏觀審慎監管的具體內涵

對于宏觀審慎監管的理解，可以分為兩個方面。首先，從時間上著手，宏觀審慎監管強調對于風險隨著時間的推移而形成的整體的效益管控，并且對于其中的周期性問題尤為重視，希望能夠通過將干預的手段放置在周期中，來使整個系統自發的形成相應的風險防范機制。其次，從框架入手來抑制和處理那些在特定時間之內的金融機構共同的，或者彼此之間有相互關系的風險暴露。這些風險暴露按類型來分，可以分為直接風險暴露和間接風險暴露，將這些風險控制在一定的范圍內，防止風險的進一步擴大就是其主要目的。

（二）宏觀審慎監管的特點要求

宏觀審慎監管與傳統監管模式的區別主要體現在以下幾個方面。首先，在監管目標上，強調系統性、整體性、穩定性。其次，在監管內容上，宏觀審慎監管注重對于在以銀行為代表的金融機構的整體行為，或者金融機構之間的相互影響關系出發，對于經濟運行中的不穩定因素進行監控與防控。另外，在監管的主體上，宏觀審慎監管更強調對于大型金融機構的監管。但是由于宏觀審慎監管整體、系統的特點，在具體的操作中會忽視對于個體利益的保護。在2010年的《第三版巴塞爾協議》中，針對原有的宏觀審慎監管中的一些不足之處，進行了進一步的修改和完善，在原有的基礎上，擴大了資本監管的風險覆蓋面，強化監督資本的基礎，對大型銀行進一步提出附加資本的要求等，不斷深化國際金融監管改革的進程，進一步提升宏觀審慎監管的效率和質量，為金融體系的健康發展、平穩運行，提供強大的支撐。

二、宏觀審慎監管目標下的銀行業發展困境

（一）業務發展模式受到沖擊

在原有的監管體系之下，我國銀行業的信貸資產高速擴張，對于資本有著巨大的消耗，對銀行本身和整個金融市場的發展都帶來一定的風險。然而，在宏觀審慎監管理念之下，銀行業信貸資產高速擴張的發展模式就與宏觀審慎監管的發展理念相違背，于是原有的業務發展模式受到沖擊。

（二）資本補充機制不健全

目前，我國銀行業在進行資本補充時，過于依賴外援融資，銀行本身的資本內生能力較為薄弱，并且銀行股權的高度分散以及實際控制人的缺乏，也使得我國商業銀行在發展的過程中一味追求規模，這種發展模式不利于銀行的健康持續。因此，宏觀審慎監管模式之下的資本約束機制，在能夠有效的引導銀行的理性發展，但是也使得資本補充機制不健全的我國銀行業資本約束的效應進一步強化，使得銀行業的正常的規模擴張也面臨困境。

（三）業務結構調整亟待解決

目前，零售業和中小企業的信貸業務貸款是我國銀行業的主要業務拓展點。但是在實際的工作中，部分銀行雖然有相應的認識，但缺乏成熟的體系建設。在競爭中，搶占大客戶、大項目的現象依舊比較嚴重，使得在信貸業務的辦理中行業和客戶的集中度往往比較高，進而導致了風險性比較集中。這種著眼于短期效益的行為，在我國銀行業的發展中仍然比較常見，是未來發展中亟待解決的一個問題。

三、宏觀審慎監管目標下銀行業發展策略

（一）調整業務結構，拓寬融資渠道

集約化的經營方式、高效的發展模式對于銀行業的健康、穩定以及可持續發展具有重要意義。銀行作為風險性比較高的行業，要通過精細化、科學化、集約化的發展模式，積極進行業務革新，加大對零售行業、中小企業、中間業務的發展力度，建立起“輕資本”的業務模式，使得業務的風險得以分散，進而提升自身發展的穩定性和安全性，提升盈利水平和發展質量。隨著外部融資成本的逐漸上升，傳統的發展方式已不再適用，建立銀行內部資本積累主導下的資本補充機制，不僅能夠提升銀行業的發展質量，推動我國的銀行業走集約化、精細化的發展之路，而且能夠促使銀行潛心研究和創新內部的產品研發，真正從市場的角度出發，推出滿足消費者需要的產品，進而提升發展質量。建立資本的再保險機制，增加銀行在風險時期或經濟蕭條時期的資本可獲得性，減少對市場的沖擊。

（二）調整市場定位，降低風險系數

對于銀行業的發展而言，越做越大、越做同質性越強的發展模式，不僅不利于銀行自身競爭力的彰顯，對于整個金融市場而言，也大大增加了系統性的風險積聚。同質化的競爭使得銀行業在發展中，既無法實現自身的經濟效益的進一步提升，又無法真正滿足消費者的需求。因此，這種發展路徑必須進行改變。在未來的發展中，銀行應該根據自己的特點和優勢，結合當前的市場狀況和發展的定位，選擇與自身實際相匹配的市場進行拓展，加強自身轉型發展步伐，在組織架構、產品營銷、風險控制、人員管理等方面進行積極的轉變，通過差異化的市場定位，提升競爭力，拓展盈利空間，降低風險系數。

（三）優化產品服務，提升發展質量

銀行業的發展離不開自身產品與服務的進步，創新優化產品和服務能夠有效地提升銀行在消費者心中的地位，以及發展質量和水平。第一，創新組織管理體系。銀行通過建立起符合自身實際的管理、組織架構，能夠有效地保證整個系統的良好運行，進而促進銀行各項事業的發展。第二，在產品的研發中要以客戶的需求為出發點，提前做好產品的調研和準備工作，發揮好銀行一線工作人員的作用，使得一線人員在信息收集與反饋中的作用得到良好發揮，并且建立專門的產品研發團隊進行研發與設計工作，實現產品創新的體系化、科學化，只有真正滿足客戶需求的產品和服務才有市場和競爭力。第三，建立完善的激勵和制約機制，在銀行內部形成鼓勵創新的氛圍，秉承公平公正，獎懲分明的原則，促進銀行業務的科學發展。

（四）善用金融科技，助推發展進步

隨著信息化、技術的不斷發展，科技影響了人們社會生活的各個領域，銀行業在金融科技的催化作用下也逐漸發生了變化，金融科技從Fintech1.0金融IT階段、Fintech2.0互聯網金融階段發展到如今的Fintech3.0階段，在技術的支持下，圍繞銀行業務的流程、渠道、獲客、平臺等進行全方位的參與，涉及到銀行業的資本運營、市場分析、客戶營銷、風險監管等各個方面。銀行業在云計算的支持下能夠打造基礎設施平臺，在大數據技術的幫助下進一步洞察客戶，及時準確地獲得受眾的需求信息，并能夠根據人工智能進行服務流程的改善，進一步提升銀行的服務水平和服務質量。金融科技的應用能夠進一步解決長期以來的金融供需雙方信息不對稱問題，有效提高交易雙方的匹配度，擴大交易范圍，創新金融工具與產品，帶給人們更便捷、更安全的金融服務，也使得金融服務的成本不斷降低、效率有效提升、服務范圍更加廣泛。因此，在未來的發展中要善于應用金融科技，使其成為助推銀行業的發展的重要助力。

四、小結

銀行作為重要的金融機構，其發展的質量不僅關系到銀行本身的效益，也關系到眾多的經濟客戶和消費者的利益，并且對于整個金融市場的穩定發展都有著重要的意義。通過調整業務結構、創新融資方式，拓展融資渠道、對市場營銷取向進行調整來降低風險系數，以及加強對于銀行產品和服務的優化創新和應用金融科技等手段，著力促進銀行業宏觀審慎監管目標的建構，進而促進銀行業的健康發展。

參考文獻：

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