職場人，別讓你的“理財心”翻車了

劉鋒

常言道：你不理財，財不理你。隨著收入的不斷提升，如何打理現有資金、“錢生錢”成為了很多職工的現實需求。

很多沒有專業背景或投資經歷的職工，都希望在業余時間通過學習理財知識來提高自己的投資賺錢能力。近年來，大量名為“理財課”“理財訓練營”的在線課程出現。央視曝光北京的張女士花1 元加入了某機構的線上“理財小白營”，又花了7999 元購買了進階課程。然而，不少職場中人很快發現，所謂的進階課程效果并不好，遂提出退款，卻被以各種理由拒絕，甚至被拉黑。

網絡理財課的推銷套路本質上是販賣焦慮，通過夸張的標題引起讀者興趣，通過雞湯故事進一步引起共鳴，在讀者被故事感染時，順水推舟推出相關課程借此盈利。焦慮都是正常的人類反應，商家正是營造焦慮感，然后誘導大家買單。

理財本就是運氣、技術、心態等多種因素雜糅在其中，沒有什么固定的“萬能公式”。想通過在線學習課程，就能變身投資高手，靠投資獲得財富自由，本身就是偽命題。如果老師真的有投資秘籍，為什么不自己投資，還要大費周章地花心思賺授課費呢？

理財究竟該如何操作？你在職場打拼多年、好不容易積蓄下的“理財金”會不會因為不合適的“理財心”而翻車呢？

在鋪天蓋地的自媒體和某些理財金融機構的宣傳下，總有一些我們看似“正確”、實則偏頗的觀點，不斷深入人心。例如，以下四種觀點。

誤區1 錢是賺出來的，不是省出來的

錢不僅是賺出來的，也是省出來的。在日常開銷中，我們需要開源節流，不僅要努力提高自己的賺錢能力，也在控制住自己的物質欲望，將一部分收入節省下來，買入可以產生現金流的資產，積少成多，聚沙成塔。

至于如何開源，則需要根據每個人不同的情況而定，有的人可以依靠加班加點來升職加薪，有的人則可以通過努力銷售獲得提成，有的人可以去兼職，開滴滴、送外賣、擺地攤，都是一種開源增加收入的方法。

至于節流，則需要依靠每個人的意志力，消費是一件令人心曠神怡的事情，“買買買”令人愉悅，但是每次滿足了消費的沖動和欲望以后，往往又會后悔，大呼要“剁手”，這樣的情況在“雙十一”等購物節時比比皆是。因此合理地控制自己的消費欲望和沖突，能做好開銷的節流。

誤區2 本金少，無錢可理，等我將來有錢了再理財

理財是需要有一筆錢才需要去理，像自己沒錢的話，根本不需要理財。這樣的觀點，有失偏頗。其實存錢，本身就是一種理財的方式。樹立起存錢意識，也是一種對抗沖動消費的可行辦法。如果我們認同“本金少=無錢可理”，很大概率在安排收支和儲蓄上，我們會缺失“定存”的動作和意識，久而久之，“以事小而不為”，難以控制收支的平衡，就可能會陷入本金一直很少的死循環。

因為，我們需要清楚地認識到，本金的多少，是一個積蓄的過程。萬事開頭難，如果你不跨出這第一步，不存下第一筆錢，可能永遠都無法開始理財之路。對于職場人來說，從零開始，一點一滴，先從把工資存入余額寶開始，等積累幾千、幾萬的時候，去存銀行買入收益高于余額寶的理財，看著自己的財富，從零開始慢慢增長，也是一種成就。

誤區3 理財只是保本，投資才會“錢生錢”

不過需要著重說明的還有，理財其實是相對于投資的，理財的本質是“保本”后有所增長，而投資相對來說是理財的延伸，風險與收益是正比的。

投資是用錢去賺更多的錢，以利益最大化為最終目標，投資看重回報，關注投入產出比。理財是指資產的最優配置，需要綜合考慮不同投資者的資產負債情況、人生財務規劃、風險偏好程度等多方面因素，平衡收益率和風險，優化投資組合。

理財其實是一種戰略，注重的是資產的布局，通過各種資產的互補，以實現財務的平穩發展；投資則是戰略的運用，是理財規劃的具體執行，僅僅是理財的一個部分而已。

誤區4 躍級理財，打理自己無法把控的資金量

理財因為初期資金量小，大家的理財知識比較匱乏，所以剛開始接觸到的理財比較單一，收益率低，風險也低。比如銀行理財、余額寶等。隨著工作收入的提高，以及日積月累，資金量也逐漸多了起來。

這個時候，銀行理財、余額寶的收益率已經無法滿足職工的理財需求，那么通過學習，大家可以了解到債券基金等其他投資籃子。債券基金的收益率長期來看一般是高于銀行理財和余額寶的，但卻多了個短期凈值波動的風險。

這個風險對于一些新手來說，可能需要花一些時間去適應，最后適應了，就順利過渡到這個階段。而有些人克服不了這個債券基金凈值波動的風險，就可能永遠止步于余額寶、銀行理財這個階段。當然，這樣的風險浮動也控制在了一定比例內，至少不會傷及本金。

而往往，不少職場人在積蓄了一筆可觀的本金后，并沒有循序漸進開始理財，而是抱著“拼一拼，單車變摩托”的激進風格選擇投資籃子，脫離了理財的本質，選擇自己尚未涉足的高風險的偏股基金、股票型基金等領域，在中高風險中“玩心跳”，在一頭霧水中患得患失。去年以來，各類公募基金的抱團現象，不失為眾多“新手玩家”的新打法，在缺乏經驗和判斷下，從眾心理認籌當紅基金，很可能就虧多盈少。

在成功跨越到債券基金這個階段后，長期收益得到了一個提升，隨著工作收入的結余再投入，以及債券基金本身的投資收益，財富會越積越多，當積累到一定程度，有些人可能希望更上一層樓，進入下一個階段，那就是股市，包括股票型基金等。

因此，理財小白想成長為理財高手，勢必是一個學習的過程，一個資金從無到有、從小到大的過程，是循序漸進，一步一腳印的。