網貸公司泛濫的危害性及其綜合治理

陳柳

網絡貸款是我國互聯網金融市場重大創新之一，網貸為人們帶來一些便利的同時，也衍生出了各種各樣的問題，涌現了五花八門網貸公司，嚴重沖擊了國家的金融秩序，妨礙了經濟的發展。文章概述了網貸在我國的發展歷程，對近年來各種網貸亂象作了分析，指出了危害性，強調對非法的網貸公司應該實施綜合治理，保證金融創新的健康發展。

一、網貸的大肆泛濫

網絡借貸又稱線上貸款，它包括p2p、p2b、b2b三種類型的貸款模式，是在貸款過程中，信息審查、資金的借入借出、合同簽訂等問題在線上辦理，網貸是一種金融創新的形式，其一出現便獲得了市場的追捧。

（一）網貸的興起

網貸的出現，很大的一部分原因是因為很多普通人和企業在銀行貸款利率高利率水平高導致企業貸款成本高，企業為了低成本籌集資金和多方面籌資資金，因而選擇網貸公司，網貸興起之初，當時我國城市化進程正在實施，國家鼓勵中小企業創業發展，當時大量投資人的出現和風投系的影響也推動了網貸的出現，從而許多網貸公司應運而生.2007年，我國第一家p2p網貸平臺“拍拍貸出現。

（二）網貸的發展與繁榮

隨著有金融行業背景的專業人才的進入，平臺發展進入快速擴張時期，不同經營模式的非法網貸平臺爭先恐后地涌出，網絡借貸引發的非法集資案件也日益增多。2014年金易融網絡科技有限公司運營的非法網絡借貸平臺e租寶非法集資造成了大量資金的損失，大量投資受害人的合法權益被非法侵犯，e租寶還存在自融等非法業務，最終資金鏈斷裂。在這一階段被很多人稱其為無規則的“野蠻生長”，此時網貸平臺多達5000多家。

（三）網貸出現的大量問題

2016年至今，隨著不良網貸平臺風險大規模爆發和大量網貸平臺在暗地里做一些違法違規的不良操作，雖然有網貸公司的這一外殼，但是從事的是不良金融業務，比如：提高利率放款，在最后得到資金就跑路，未到還款日期就自行扣款等這些操作完全是違規行為，那么網貸公司出現的問題有什么危害呢？

二、網貸公司的危害性分析

（一）嚴重沖擊國家的金融秩序

各種網貸平臺的爭相發展對國家傳統金融業發展是一個巨大的沖擊。由于各種網貸平臺有諸多問題，發展不夠完善，傳統金融的滯后性使網貸風險處于空白地位，造成國家金融業發展的不穩定，也加大了國家對互聯網金融監管的難度，有兩個較為典型的案例，如2014年的“東方創投”案不僅給廣大網貸投資者帶來了嚴重的經濟損失，并且嚴重影響了我國的金融行業的安全。

（二）惡化了企業的融資環境

高峰期涌現出大量不良的網貸平臺還惡化了企業的融資環境。不良網貸平臺的貸款金額巨大，導致融資企業的資產負債表惡化，企業信譽受到威脅，再獲得融資比較困難，近三年來網貸公司的數量與貸款規模不斷減少，小額貸款企業出現了受歧視、融資難，風險高、稅負重，生存嚴峻等問題，不利于企業公司的發展，使得部分企業難以生存不得不退出市場，貸款難問題的出現更加影響人們創業的熱情，一些企業很難融資就不會創立企業，不利于企業新興血液的融入。

（三）加深了對個人和家庭的危害

我們身邊最常見的是網貸對個人和家庭的危害，人們在不正規的網絡平臺進行貸款，會泄露自己的隱私，最后還不上貸款使得個人的征信問題受到影響，也會給父母造成傷害，家庭的經濟就會蒙受損失甚至家破人亡。2016年，河南在校大學生使用二十多名同學的身份證信息，像十幾個貸款平臺進行貸款賭球，最終還不起高額貸款選擇了自殺，這些案例數不勝數。那么怎樣才能解決這些問題呢？這就需要對非法網貸公司進行綜合治理了。

三、加強對非法網貸公司的綜合治理

在我國，國家支持正規網貸平臺的發展，但是現在我國正規的網貸平臺幾乎不存在，因而加強非法網貸公司的治理是管理金融業的重中之重，其中一些網貸平臺還在從事違規業務，較為著名的案例：龐氏騙局的拆東墻補西墻，這些行為都是違法違規的操作。有的跨界經營非法網貸平臺，比較典型的有2014年的紅嶺創投為其他企業進行募集資金、東莞一家平臺為房地產項目眾籌融資服務等。由此看來，即便取得了金融資質的少數幾家網貸公司，幾乎干的違法違規的事，因此必須要加強綜合治理。

（一）國家盡快出臺互聯網的法律法規

現階段，雖然非法網貸平臺諸多問題還未解決，但就國家目前暫停螞蟻集團的上市，等待互聯網金融監管法的出臺這一例子，說明國家有關部門網貸平臺健康發展的高度重視。相信關于網貸方面的法律問題會不斷完善并得到解決。有關部門要結合我國網貸平臺發展的實際來出臺比較完善的法規對于違法行為嚴厲打擊，加大我國網貸平臺的執法力度，制定明確的法律條文，為我國網貸平臺健康發展提供法律保障，從而推動網貸行業的健康發展。

（二）各地方各行業加強對非法網貸公司的監管

目前，合法存在的網貸公司只有寥寥幾家，即便是合法公司，也大多打擦邊球，占國家監管松懈的空子，利用國家銀行的融資，采取高杠桿，賺取人們錢，在國家采取一系列措施的同時，地方有關部門和網貸相關平臺必須提高金融風險的責任和意識，對網貸金融市場和金融業務等方面進行監管，明確各個部門的職責，更好的去發揮他們的作用，因而加強對網貸公司監管的道路任重而道遠。

（三）取締非法網貸公司

2016年，大多非法網貸平臺根據國家政府出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫停辦法》文件，不良網貸平臺的整治工作開始運行，提出網貸平臺首先要設立網貸行業的市場準入制度，國家有關部門應從運營能力、高管人員和注冊資本等方面進行核查，由國家有關部門頒發經營許可證后方可營業，其中沒有通過國家有關部門備案的、不符合行業自律規范的要轉型、兼并重組或退出市場。

（四）引入社會和輿論監督機制

推動社會和輿論監督機制的更好的結合，是加強網貸健康發展的措施之一。國家的監管機構應強制不良網貸平臺披露信息，明確建立網貸業務信息披露欄，以公告的形式定時向人們展現業務開展狀況、年度報告等信息，保證披露信息的真實、及時，提高網貸平臺的透明度和公信力，并不是說將所有的信息公開，也需要對客戶的信息進行保密。相關平臺的的舉報通道應及時完善，使得公眾對平臺違規舉報能夠投訴有門，相關部門應及時解決問題，并將問題的結果及時反饋給反映意見的群眾，激濁揚清，發揮好社會和輿論監督的有效作用。

（五）提高互聯網金融的科技含量

在我國，國家支持網貸平臺健康發展，一些小微企業可以有資金創立企業，也有一些不良平臺進行違法違規業務。隨著國內信息和科學技術的快速發展，互聯網給人們帶來了許多的便利，但是我國在互聯網金融技術層面還不是特別成熟，加強在科學技術這一方面的研發，根據網貸平臺現有的特征，與相關互聯網金融技術含量高的公司開展合作，不斷創新，同時結合我國人工智能等科技研發創新出新型高科技。

（六）完善網貸公司征信體系建設

面對現在越來越難以識破的網絡詐騙行為，最該引入的就是平臺自身的征信體系，網貸平臺發生交易行為的過程中，客戶的信息一旦被不法分子竊取，就會造成巨大損失，因此加強網貸公司的征信體系建設至關重要，第一通過建立一些附屬平臺的征信相關機構，抵御不法分子和不法平臺的侵犯，第二加強信用信息懲罰機制，對提供信息虛假的人、平臺將個人的信息泄露行為進行處罰，支持網貸平臺第三方評級的發展，第三方政府機構跟網貸公司兩者要相互配合、協作，提高評級結果的質量和透明度，完善網貸公司征信體系建設。

（七）建設p2p網貸平臺信息數據庫

由于網貸平臺風險問題不斷顯現，“爆雷”事件不斷增加，構建平臺信用數據庫是必行之路。通過信息數據庫將客戶的信用情況記錄下來，更好地了解顧客，可以購買其他公共機構平臺的個人征信數據庫，和電商平臺合作共享部分數據。與此同時，政府應積極鼓勵網貸平臺加強聯系，利用高端的科學技術，形成統一的信息化系統，實現信息共享，從而降低平臺風險，在目前競爭市場越來越激烈的情況下，建設信息平臺數據庫是一個長期的戰略任務需要不斷地去做出努力。

（八）完善公司內部風控管理

公司內進行風控管理是非常重要的，涉及到企業的日常經營管理，對企業發展有重要意義。首先，網貸平臺在聘用內部職員和現有的風控團隊做到嚴格把控，隊風控進行一個詳細的培訓問題，我們必須從根本上防范由于人為的錯誤、防控風險技術不到位等問題，及時對風控團隊預測風險的能力進行培訓，并對防控措施加以應用，同時國家要制定和完善相關的法規來保障風控團隊的利益，在完成信息披露、資金托管等法律規定的基礎上，可以運用“大數據”這一平臺，全面完善公司內部風控管理。

（九）加強對信用管理專業高素質人才的培養

在國家政府的領導下，結合網貸平臺的發展，建立完善的信用管理師培訓體系，運用高端的科學技的最大限度滿足各個層次對信用管理高素質人才的需求，充分發揮企業培養高素質人才的主體作用。設立信用管理和與專業高相近的高等院校，拓寬畢業生的就業渠道，同時可以建立信用管理人才培養基地。最后建立完善的信用管理專業人才庫，做好人才管理服務，充分發揮信息人才庫的作用做出需求預測，推薦高素質信用管理人才，不斷實現信用管理方面的創新，以便應對隨時發生的各類問題，讓網貸平臺良性發展。

（作者單位：長江大學文理學院）