商業銀行聲譽風險特征、管理誤區和路徑建議

王沖

導語：聲譽風險幾乎涵蓋了所有內部與外部風險，與其他類風險存在緊密的因果關系，是其他風險發展的一種必然結果。然而近幾年來商業銀行聲譽風險事件頻發，不僅給單個銀行造成了巨大損失，也嚴重損害了整個銀行業的形象和地位。為此，筆者深入剖析了商業銀行聲譽風險特征以及其管理過程中存在的誤區，并提出商業銀行聲譽風險管理的落地路徑。

2021年2月初，銀保監會印發《銀行保險機構聲譽風險管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），明確規定“銀行保險機構承擔聲譽風險管理的主體責任”，并對機構各層級、各部門的工作責任進行了明確，力圖解決聲譽風險管理與業務經營發展“兩張皮”的問題。由于商業銀行聲譽風險呈現出新的特征，商業銀行必須配合監管的規范要求，從內部出發建立一套科學有效的聲譽風險管理機制，實現聲譽風險的長效管理。

商業銀行聲譽風險的特征

聲譽風險管理碎片化。從近期出現的商業銀行聲譽風險的處置化解措施來看，幾乎都存在較為被動的現象，即前期對聲譽風險的認知存在僥幸心理，疏于及早管理和介入，直至引起社會輿論和監管關注后才開始介入，很容易引發輿論風險。如某行出現的“原油寶”事件，某行泄漏名人個人信息事件，在風險處置過程中，均表現出比較單一且粗放的管理風格，抬升了聲譽風險處置的難度和成本。

負面輿論傳播互聯網化。當前互聯網傳播效應非常突出，特別是自媒體時代，很多的商業銀行都因互聯網媒體的關注而產生了較為負面的社會形象問題，久而久之，會削弱商業銀行自身的品牌形象和社會公眾認知度。國內部分上市銀行則往往忽略聲譽風險管理，意圖通過“偃旗息鼓”的方式控制聲譽風險，未從根本上解決聲譽風險問題。一些典型的聲譽風險事件折射出商業銀行自身風險管理的許多短板和漏洞，暴露出公司治理問題。負面輿論的傳播既對上市銀行有很強的危害性，也是對監管的一種挑戰，同時，部分風險事件還暴露了商業銀行的國際聲譽問題。

聲譽風險管理的內卷化。聲譽風險的內卷化主要表現為商業銀行總行部門與分支機構，包括轄行網點的統一管理機制。一些分支機構對于商業銀行的聲譽風險，如客戶投訴、媒體暗訪報道以及自媒體未經證實的報道等往往淡化處理，或當成一般的客戶投訴問題進行簡單化處理，或采取比較粗暴的內部懲罰方式解決，往往產生“事倍功半”的效果，機械的考核和粗放的管理削弱了基層銀行機構處置聲譽風險的靈活性，并且容易產生誤判聲譽風險的負面效應。

聲譽風險管理成本抬升。商業銀行聲譽風險如果處置不當，難免會出現“因小失大”的現象，如部分分支機構涉及的聲譽風險問題，很容易傳染到全行，從系統內外的聲譽風險傳播產生溢出效應，不斷抬升系統化解聲譽風險的成本。如某行“錢端”事件就是典型，表現為對客戶的合理訴求不夠重視，內部無法形成統一的管理機制，從而持續放大聲譽風險的負面影響，最終導致聲譽風險從輿論導向問題轉為法律、社會責任問題，不僅耗費了大量資源，而且引發了上市銀行的股價波動和公司治理形象問題。

商業銀行聲譽風險管理需要厘清的問題

商業銀行聲譽風險管理并非輕而易舉的事，也并非一些商業銀行所稱的“公關”問題，而是監管規范問題，嚴重的會上升到法律層面。商業銀行聲譽風險管理有三個問題必須厘清。

聲譽風險管理是長期的制度建設，不是短期的監管動作。從近期出現的聲譽風險處置案例來看，追求短期行為的現象仍比較突出，總行系統層面缺乏有效的機制保障，分支機構的相應管理辦法則較為滯后，整體上反映出銀行金融機構聲譽風險管理失靈，暴露出更多的制度短板。《辦法》強調聲譽風險管理的全流程與常態化建設要求，并納入每年至少一次的評估和監管評級等，表明了聲譽風險管理的制度建設要求。

聲譽風險管理應歸于全面風險管理，不能視之為一般風險。商業銀行聲譽風險不再是一個單獨的內控和服務流程問題，監管層提出將聲譽風險的評估、檢測、研判和處置等形成全流程管理和閉環管理，就是為了防止部分商業銀行聲譽風險處置不力帶來的一系列衍生問題，破壞了銀行金融機構和銀行業的公眾形象。《辦法》明確將聲譽風險納入全面風險管理體系，體現了監管層對聲譽風險的重視，更明確了對聲譽風險的前瞻性研判，守住不發生系統性金融風險的底線思維。商業銀行必須對聲譽風險的前瞻性研判、日常監測和處置機制等進行科學規劃，以區別于一般的風險管理，為其搭建一個能夠及時處置、化解風險損失以及有效聯動的聲譽風險管理制度生態。

聲譽風險管理須納入公司治理架構。商業銀行的聲譽風險管理已作為監管層對市場準入和監管評級的重要考慮因素，此次發布的管理辦法明顯具有很強的操作性和針對性，明確將聲譽風險管理納入全面風險管理體系，提出了監管評級、市場準入和常態評估等具體的操作路徑。對于銀行而言，聲譽風險既和其他風險具有相似性，也有很大的不同，聲譽風險事件及其管理質量所投射的銀行內控機制短板和公司治理問題較為突出。《辦法》提出將聲譽風險管理納入公司治理架構，體現了對商業銀行聲譽風險治理的系統思維。系統性管理必然要求銀行將聲譽風險治理提升到戰略高度和全行層面，形成較強的制度文化和約束機制，絕非簡單的指標性管理。

商業銀行聲譽風險管理的落地路徑

深化聲譽風險管理的公司治理架構。一是按照《辦法》要求建立聲譽風險管理的公司治理架構，將聲譽風險管理納入公司治理體系，由董事會全面負責聲譽風險管理，納入到風險管理委員會，并下設具體負責的聲譽風險管理委員會，如分管風險管理工作的副行長或全行首席風險官。二是明確銀行董事會、監事會和高級管理層分別承擔聲譽風險管理的最終責任、監督責任和管理責任，董事長或主要負責人為第一責任人。三是依據《辦法》設立具體的職能部門負責聲譽風險監測、風險處置和日常管理工作。四是依據《辦法》將黨的領導與黨建作為聲譽風險管理的首要前提，貫徹落實黨委和黨組織的思想引領、組織保障與政治站位，進一步強化聲譽風險管理的重要性和全局性。

迅速建立聲譽風險的全流程管理制度。《辦法》要求銀行金融機構對聲譽風險進行全流程閉環管理，因此建議商業銀行：一是要梳理系統內聲譽風險管理的規范性文件和制度，將原本分散的聲譽風險管理規章制度進行集中整合，分門別類納入聲譽風險管理框架，盡快建立系統內聲譽風險管理的制度性文件。二是全面梳理涉及聲譽風險的主要類型、特征和處置舉措，借鑒先進同業的聲譽風險管理經驗，形成一攬子有效的聲譽風險管理方案，以便能夠對出現或潛在的聲譽風險及時響應、快速決策和有效聯動。三是建立聲譽風險的指標量化體系，對于從高層到基層的聲譽風險管理有一套切實可行的量化操作，分級應對，統一全行口徑，采取更加主動的管理措施，及時回應社會關切問題和客戶的合理訴求，提出解決辦法，引導輿論正面效應。

加強聲譽風險管理的前瞻性研判和研究協同。近年來國內外金融環境復雜多變，聲譽風險增多，對商業銀行聲譽風險管理提出了新的挑戰。建議商業銀行從兩個層面入手：一方面，要建立聲譽風險管理的研究機制，設立相對獨立的聲譽風險研究機構，充分利用現有的組織和人力資源彌補聲譽風險研究不足的短板，形成聲譽風險監測、研判和量化的常態研究機制;另一方面，要加強與監管部門、同業研究和智庫在聲譽風險管理方面的合作研究，共同探討具有系統和前沿的聲譽風險研究路徑，用于更好地指導銀行聲譽風險管理，符合監管層要求的前瞻性要求，與公司治理和監管評級等要求吻合。

依托實際建立彈性的聲譽風險管理問責機制。《辦法》中很重要的部分是明確聲譽風險管理的權責。因此，銀行應盡快設立聲譽風險管理的考核問責機制，根據監管要求將聲譽事件的防范處置情況納入考核范圍，同時明確聲譽風險管理的權責與獎懲機制，形成比較靈活的考核機制，以引導系統內各機構聚焦聲譽風險管理的重要性，從內部健全聲譽風險管理文化。同時，銀行應建立彈性的聲譽風險問責機制。聲譽風險管理涉及系統內各條線、各部門，所以銀行應通過聲譽風險管理的制度規范、管理流程和行之有效的方案進行指導，且應考慮到各條線、各部門的聲譽風險發生的差異，以及各類風險處置化解的難易程度，切不可脫離實際。此外，銀行對聲譽風險事件的處置問責應遵循賞罰分明、公平公開的原則，及時總結經驗教訓，不斷完善聲譽風險管理制度和方法。

結論

《辦法》的提出凸顯了聲譽風險管理的重要性，與防范化解系統性金融風險的攻堅任務一致。商業銀行聲譽風險管理是一個長期的公司治理問題，既要符合監管規定，契合金融監管生態和環境的變化，也需要結合銀行公司治理改革深入推進實施。商業銀行不僅要整合系統內聲譽風險管理涉及的具體板塊，重塑銀行聲譽風險管理機制，而且要采取循序漸進的方式不斷推動聲譽風險管理與公司治理的協同發展，形成一套兼具前沿性與可操作性的聲譽風險管理制度。

（作者單位：九州證券股份有限公司）

商業銀行月度資訊

2020年末全國普惠型小微企業貸款余額達15.3萬億元

3月2日，國務院新聞辦舉行推動銀行業保險業高質量發展新聞發布會，銀保監會主席郭樹清在會上指出，2020年末，全國普惠型小微企業貸款余額為15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。

央行發布2021年2月金融統計數據報告

3月10日，央行發布金融統計數據，2月新增人民幣貸款1.36萬億元，2月社會融資規模增量為1.71萬億元，均大超市場預期。2月末M2余額同比增長10.1%，增速分別比上月末和上年同期高0.7個和1.3個百分點。

四部委聯合發文推進脫貧人口小額信貸工作

3月10日，為深入推進脫貧人口小額信貸工作，中國銀保監會、財政部、中國人民銀行、國家鄉村振興局聯合印發《關于深入扎實做好過渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》。

中國銀行業協會發布《2020年中國銀行業服務報告》

3月15日，中國銀行業協會正式發布《2020年中國銀行業服務報告》，涵蓋服務文化提升、服務渠道拓展、流程整合優化、服務實體經濟、產品創新發展、消費者權益保護以及發展挑戰與機遇等方面內容。

五部委聯合發文規范大學生互聯網消費貸款監督管理

3月15日，銀保監會辦公廳、中央網信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合印發了《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》。

央行推進商業銀行法、保險法等重點立法修法擬定工作

3月18日，央行召開2021年金融法治工作電視會議，強調了全力推進中國人民銀行法、商業銀行法、反洗錢法、保險法、地方金融監督管理條例、非銀行支付機構條例等重點立法修法項目的擬訂工作等內容。

中國銀保監會發布《商業銀行負債質量管理辦法》

3月23日，為促進商業銀行提升負債質量管理水平，維護銀行體系安全穩健運行，銀保監會制定了《商業銀行負債質量管理辦法》，自發布之日起施行。

三部門防止經營用途貸款違規流入房地產領域

3月26日，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》。