“奇葩貸”為何層出不窮

“墓地貸”“彩禮貸”“二胎貸”……

最近，“彩禮貸”“墓地貸”輪番登上熱搜，再加上此前的“二胎貸”“婚慶貸”“醫(yī)護貸”等，“從出生到死亡，一生都被貸款承包了”。銀行為何屢屢推出“奇葩”貸款？是誰在販賣結不起婚、死不起人的焦慮？

“彩禮貸”“墓地貸”輪番出現(xiàn)

近日，江西九江銀行推出的“彩禮貸”引發(fā)熱議。其宣傳海報顯示，該貸款最高可貸30萬元，最長可貸一年，年利率為4.9%，申請者需年滿22周歲以上，連續(xù)工作時間不少于12個月，且情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

天價彩禮一直備受詬病，2021年中央一號文件明確要求加大對高價彩禮等不良風氣的治理。九江銀行的“彩禮貸”一經(jīng)披露，便引發(fā)了網(wǎng)友的口誅筆伐：“貸10萬彩禮，嫁給他再補這個窟窿？”“打腫臉充胖子，最后辛苦還貸的還是小兩口。”

2021年3月17日，九江銀行一名工作人員在接受采訪時表示，“這個產(chǎn)品取消了，以后也不會上線”。隨后，另一名工作人員則表示，“沒有聽說過這項貸款業(yè)務”。隨著事情不斷發(fā)酵，3月18日晚間，九江銀行發(fā)布致歉聲明：目前，銀行已對直接責任人給予停職處理，對部門負責人給予記過處分，并對相關轉發(fā)人員進行了批評教育。

“彩禮貸”鬧得沸沸揚揚之時，一則“昆明一陵園推出墓地按揭貸”的消息又登上熱搜。據(jù)了解，昆明晉龍如意園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司聯(lián)合推出“墓地按揭貸”，首付兩成、最高能貸款20萬元。

昆明晉龍如意園工作人員表示，“情況屬實，是有這個意向，但沒有正式簽約、實施，現(xiàn)在已經(jīng)取消了”。

“我們的一生都被貸款承包了”

其實，“彩禮貸”“墓地貸”等銀行推出的特色貸款，已不是什么新鮮事。

據(jù)媒體報道，2020年12月底，河北張家口市宣化區(qū)某銀行就與某公墓陵園合作，推出了針對購買墓地的貸款產(chǎn)品，廈門、安順等地的銀行也曾被曝與當?shù)亓陥@合作推出公墓按揭產(chǎn)品。

更早在2015年，江蘇銀行無錫分行就與許星明婚慶公司先行試點“婚慶貸”;2016年，南京銀行、江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行又與南京婚慶公司結婚樂推出“結婚貸”，最高可貸30萬元。

甚至，有銀行還要“幫”你生二胎。2016年，郵儲銀行、中郵消費金融攜手家庭消費企業(yè)發(fā)布“二胎貸”，“只要一張親子照+出生證明”最高可貸20萬元。

針對特定職業(yè)的貸款也大行其道。比如，2020年8月，山東德州農(nóng)商銀行推出的“園丁貸”;2020年10月，山東濱州農(nóng)商銀行推出的“人民公仆消費貸”;2020年11月，農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行南湖支行推出的“記者e貸”;2021年1月，廣東廣寧農(nóng)商銀行推出的“廚師貸”。

新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不少銀行還針對醫(yī)護工作者推出了“醫(yī)護貸”“天使貸”。此外，針對大學生學習、生活、創(chuàng)業(yè)、留學的各類貸款亦比比皆是。由此，有網(wǎng)友調(diào)侃：“二胎貸、學生貸、彩禮貸、房貸、墓地貸……從出生到死亡，我們的一生都被貸款承包了。”

各種“奇葩貸”的本質(zhì)是消費貸

“雖然貸款的名字五花八門，但本質(zhì)上還是屬于消費貸。”中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇說。

商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務主要包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款和信用卡貸款四大塊。近年來，個人住房貸款和個人經(jīng)營貸款業(yè)務監(jiān)管趨嚴，增長空間逐漸被壓縮，個人消費貸款成為銀行的發(fā)力點。正是在這種背景下，各種狗血花樣貸款紛紛登場，企圖收割身處各種焦慮之中的人們。

“現(xiàn)在銀行競爭壓力很大，錢也不好掙，因此會選擇設計、開發(fā)一些新的借貸產(chǎn)品吸引更多客戶。”郭田勇指出，“但在這個過程中，銀行要防止走偏。”

郭田勇表示，國家在貸款方面是有“罩子”的。比如“彩禮貸”，國家在結婚這方面是不提倡收彩禮的，所以“彩禮貸”就和我們目前的價值觀不符合。“銀行創(chuàng)新應跟社會價值觀相符合，不能觸碰道德底線，要做到社會效益和經(jīng)濟效益相統(tǒng)一。”

“貸款需要針對合法正當?shù)穆殬I(yè)，要有良性的場景，不能違法違規(guī)和違背公序良俗。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼也認為，“彩禮貸”本質(zhì)上是一種婚慶貸款，很多銀行都推出過，但取這樣的名字宣傳，是有問題的。

在董希淼看來，真正需要關注的是，銀行如何做好相關產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。30萬以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。特別是很多準備結婚的年輕人，購房壓力不小，畢竟在丈母娘眼里，房子可能是最大的“彩禮”。

央視：警惕以關愛之名行牟利之實

對于“彩禮貸”“墓地貸”等引發(fā)的熱議，近日央視網(wǎng)也發(fā)表了評論，提醒消費者警惕一些銀行以關愛之名行牟利之實。

評論指出，從前些日的“彩禮貸”，到這次的“墓地貸”，紅白喜事都全了。是誰在販賣結不起婚、死不起人的焦慮？如果貸款就能有20萬元，那墓地總價豈不高到天上去了？在遏制“天價墓”“天價彩禮”的大環(huán)境下，這些行為事實上是以關愛之名行牟利之實，是時候剎一剎此風了。

其實，涉事銀行敢以“彩禮”為宣傳噱頭，也是抓住了部分用戶的“痛點”。九江銀行“彩禮貸”的宣傳語為：彩禮開銷不用愁，“貸”來穩(wěn)穩(wěn)的幸福。但事實上，幸福的婚姻不可能“貸”來，只能通過夫妻二人，以及雙方的原生家庭共同經(jīng)營而來。相反，“貸”來的彩禮債務可能會形成未來的重壓，摧毀家庭的幸福。

總之，“消費貸”“墓地貸”之流以關心的名義行薅羊毛之實，引人陷入人生焦慮的陷阱，需要我們提高警惕。

（中國新聞網(wǎng)2021.3.20等）