浙江嚴查信貸資金違規流入樓市！

陳一良

一天之內，開出3張罰單！

浙江杜絕信貸資金違規進入樓市的管制措施正在落地。

據浙江銀保監局網站近日通報，由于存在信貸資金違規流入房地產市場等問題，3月18日，銀保監會溫州監管分局分別對樂清農商銀行、甌海農商銀行、溫州民商銀行開出罰單，3家銀行合計被罰款595萬元。多位負責人也被警告或者罰款。

據《中國經濟周刊》記者不完全統計，今年3月，浙江銀保監局向轄區內被監管單位開出罰單28份，其中涉房、涉地相關處罰達18起。

浙江當地銀行系統人士告訴《中國經濟周刊》記者，涉房、涉地處罰明顯增加或意味著監管部門對信貸資金違規流入房地產問題“睜一只眼閉一只眼”的時期已經結束，但信貸資金流向房地產的監管“漏洞”仍有待逐步被堵上。

圖片來源：浙江銀保監局官網

繼北上廣深后，浙江加入嚴查大軍

重罰的背后是近期浙江多個城市房價的過快上漲。

今年以來，浙江省的杭州、湖州、嘉興、金華等城市接連出現房價升溫過快的現象，金華1月份新房價格甚至領漲全國。

諸葛找房數據研究中心分析師王小嬙認為，今年一季度，房地產市場升溫，尤其一線城市升溫明顯，其中很重要的因素是經營貸等資金違規流入房地產市場。

面對明顯升溫的樓市，今年2月，在北上廣深等一線城市嚴查經營貸、消費貸違規流入房地產領域，核查出涉事金額巨大。如今，浙江也加入嚴查大軍。

2月底，人民銀行杭州中心支行、浙江銀保監局、浙江住建廳聯合發布了《關于進一步加強住房信貸審慎管理的通知》，要求各金融機構對2020年以來發放的涉房貸款業務進行全面自查，并向當地人民銀行、銀保監部門報送自查和整改報告。其中，對于違規客戶或將提前收回貸款。

此后，浙江杭州、嘉興、湖州等地也于3月份相繼出臺一系列涉房資金監管舉措。

杭州發布《關于進一步規范房地產市場秩序的通知》，要求加強房地產開發貸款管理，各金融機構嚴格審核房地產開發項目合規性，落實房地產開發貸款資金封閉管理要求，根據項目工程進度放款，杜絕超規模超期限放款，防止貸款資金挪用。

湖州發布《關于進一步促進本市房地產市場平穩健康發展的通知》，明確強化住房金融監管。要求建立住宅用地購地資金來源審查機制，對購地資金來源進行穿透式審查，嚴禁非自有資金購地。

“經營貸的初衷是為支持中小微企業的發展提供的一種貸款服務。經營貸款流入房地產市場隱患重重，加大了房地產市場的‘杠桿，嚴查經營貸流入房地產市場是非常必要的。各地政策從資格審核、中介方、抵押物等多角度規定方向，對抑制經營貸流入房地產市場有積極作用。”王小嬙說。

多部門首次系統管控經營貸，文件透露過往“漏洞”

3月26日，銀保監會等發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》（以下簡稱“《通知》”）。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進向《中國經濟周刊》記者表示，這是銀保監會等部門首次系統對經營貸進行管控的政策。從《通知》細則順藤摸瓜、溯源而上，不難發現過去信貸資金違規進入樓市的諸多“漏洞”。

嚴躍進說，此次《通知》要求落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的“空殼企業”發放經營用途貸款。從實際過程看，空殼公司確實存在騙貸且違規把資金投向房地產的嫌疑。類似空殼公司后續將面臨較大的審查，嚴管空殼公司注冊行為很關鍵。

此次政策明確，銀行業金融機構要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核。

嚴躍進認為，此次《通知》提及了“實質性審查”的內容，實際上也說明過去部分審查工作是被架空的。尤其是過去商業銀行過多強調抵押的工作，對于一些抵押充足的貸款，沒有去做實質性審查，自然造成了很多資金違規使用的情況。通過此次政策，銀行后續嚴查貸款需求將成為一項基本工作。

另外，此次政策明確，對使用房產抵押的貸款，銀行業金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。對抵押人持有被抵押房產時間低于一年的，審慎確定貸款抵押成數。

“從這里的規定可以看出，這兩年房產炒作過程中出現了一種做法，即先借款買房然后通過抵押來套取資金。當前對于此類抵押的做法進行規范，有助于打擊‘買房—抵押—融資—再買房的炒房模式。”嚴躍進說。

然而，3月底以來，《中國經濟周刊》記者走訪杭州多家銀行，發現信貸資金違規進入樓市還存在著更大的“潛規則”。

控制信貸資金違規進入樓市，“漏洞”不易堵，“潛規則”更難除

杭州當地某四大國有行信貸員張濤介紹，近期經營貸等業務確實有收緊跡象。

“現在資金雖然比較充裕，但去年我們做的10年期的經營貸，今年就不太好做了，卡得嚴，貸款利率也在年化4%以上，去年同期可以做到3.8%，現在我們都在給客戶建議，需要資金的可以先辦理貸款，拿到錢后可以先放在賬戶上，可以隨借隨還。”張濤說。但是，對于當地監管部門近期對經營貸等信貸資金違規進入樓市的嚴監管態勢，他認為四大國有行的業務受影響極小。

“像我們銀行，貸后管理還是有的，比如貸款100萬元，放款后需要客戶每月有200萬元的流水，當然，一般朋友間的轉賬我們也認定為流水，一個月多倒騰幾次就能完成。但有些中小型銀行，經營貸利率達到年化5%至6%，貸后什么都不管，最近被處罰的也都是這類銀行。”張濤認為，經營貸等貸款進入樓市的“漏洞”或“潛規則”仍然存在。

他告訴記者，其所在銀行2020年小微貸款總額同比增長超過80%，達到上級下達的增幅任務的一倍，從今年一季度的同比增幅來看，全年同比增長超100%應該沒有問題。

“現在放款壓力太大了，完成不了任務，就要扣工資，估計未來幾年出現壞賬的概率不小，到時出了壞賬又要扣我們工資，個人晉升、提拔都受到影響。我們最喜歡客戶拿房產來做抵押貸款，拿到貸款再投到房子里，這樣的業務幾乎沒有風險。有些客戶拿著貸款去做實體業務，我們反而要評估一下風險，看看業務前景好不好？”

張濤的說法在杭州一家股份制銀行小微支行負責人林文的那里一定程度得到了印證。

林文告訴記者，其經手的經營貸、消費貸業務中，不少資金有進入樓市的傾向，但放貸人員卻沒有動力，也沒有能力去制止，甚至相關資金大量進入樓市有成為行業“潛規則”的趨勢。

“這兩年我們的放貸任務很重，當然我們也怕放出去的貸款變成壞賬，所以，有房產做抵押的貸款業務我們都非常歡迎。至于放出去的貸款最終用在了哪里，說實話，我們需要維護客戶關系，我們和客戶是相互依存的，我們不太會去刻意追查資金是不是流向樓市了。況且資金流向的監管難度也很大，特別是資金轉過幾手或者被拆分后，最終的用途很難確定。”林文說。

（應受訪者要求，文中“林文”“張濤”為化名）