小微企業(yè)支付服務(wù)問題研究

【摘? 要】隨著商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速發(fā)展起來，各種支付系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，在眾多的領(lǐng)域應(yīng)用，不斷地?cái)U(kuò)展經(jīng)營范圍。支付服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，使得小微企業(yè)的融資問題得到解決。本論文著重于研究小微企業(yè)支付服務(wù)問題。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);支付;服務(wù)問題

引言

在不同的國家和地區(qū)，對小微企業(yè)都有不同的界定，一些國家甚至對小微企業(yè)沒有界定。中國關(guān)于“小微企業(yè)”的概念是經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平提出的，將小微企業(yè)界定為小型和微型企業(yè)，包括小型企業(yè)、微型企業(yè)，包括家庭作坊、個(gè)體工商戶都被劃入到小微企業(yè)的范疇。在劃分小微企業(yè)的時(shí)候，需要對營業(yè)收入、從業(yè)人員的數(shù)量以及資產(chǎn)的總額進(jìn)行考慮。行業(yè)不同，對小微企業(yè)的衡量標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，比如，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的企業(yè)，以營業(yè)收入為界，營業(yè)收入為50萬元或者超過50萬元為小型企業(yè)、營業(yè)收入不足50萬元為微型企業(yè)。

營業(yè)收入小于50萬元的被界定為微型企業(yè)。

1.小微企業(yè)的支付現(xiàn)狀

處于網(wǎng)絡(luò)普及的時(shí)代，一些非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度加快，如果商業(yè)銀行依然采用傳統(tǒng)的運(yùn)行模式，就會遇到各種障礙。比如，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)受到第三方支付平臺的影響，其中具有代表性的是支付寶。一些小額貸款公司的中介業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，阿里金融是最具代表性的。第三方企業(yè)的逐漸加入到金融服務(wù)領(lǐng)域中，成為金融業(yè)的競爭對象，諸如微信理財(cái)以及余額寶都是非常具有代表性的。

在這樣的商業(yè)金融環(huán)境中，小微企業(yè)廣泛分布，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融，使得小微企業(yè)的融資有了新型的渠道，但是，小微企業(yè)在交通的過程中，支付結(jié)算的時(shí)候依然存在各種問題。比如，在支付結(jié)算的過程中采用中國國內(nèi)的信用證，具有較高的安全性，但是，操作程序比較頻繁。比如，在結(jié)算的時(shí)候應(yīng)用第三方物流，如果沒有選擇合適的物流公司，很有可能導(dǎo)致貨物和資金都流失。采用支付寶結(jié)算的方式對小微企業(yè)的交易無法滿足，特別是大額交易方面，選擇支付寶結(jié)算是不合適的。這就意味著小微企業(yè)之間交易的過程中，結(jié)算依然比較困難。

2.小微企業(yè)支付服務(wù)問題的解決策略

2.1將完善的信用評價(jià)體系建立起來

小微企業(yè)將信用評價(jià)體系建立起來并不斷完善，將線上的互聯(lián)網(wǎng)與線下的物聯(lián)網(wǎng)交易結(jié)合起來，比如天貓商城、京東商城以及支付寶等等都可以線上支付，結(jié)合使用物聯(lián)網(wǎng)，支付服務(wù)更加完善。將銀行貸款的信用評級結(jié)合到互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級體系當(dāng)中，將企業(yè)與消費(fèi)者交易的信息作為參考。在信用評價(jià)體系中，核心是供應(yīng)鏈的物聯(lián)網(wǎng)金融體系心。企業(yè)的供應(yīng)鏈運(yùn)行中，對每個(gè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)都要精確評價(jià)，使得線上評級與線下評級有效結(jié)合。

2.2小微企業(yè)自身所存在的不足要予以克服

對小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度予以完善，注重小微企業(yè)誠信意識的培養(yǎng)，讓企業(yè)在注重經(jīng)濟(jì)利潤的同時(shí)，還要提高社會責(zé)任感，使得小微企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表信息真實(shí)有效，而且在融資的時(shí)候還可以提供估值比較合理的抵押物。與此同時(shí)，小微企業(yè)還要強(qiáng)化資金管理體系的建設(shè)工作。一些小微企業(yè)融資獲得成功之后，由于沒有將科學(xué)有效的資金管理體系建立起來，導(dǎo)致資金不能高效利用，造成資金大量浪費(fèi)。這是小微企業(yè)在資金管理中需要不斷改善的地方。

2.3應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對風(fēng)險(xiǎn)合理控制

第三方支付是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上執(zhí)行的，在對數(shù)據(jù)信息的處理中發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，其中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，不需要中間的實(shí)體網(wǎng)店發(fā)揮作用。如果第三方支付中不能發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，大規(guī)模信貸就會存在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)谌街Ц断到y(tǒng)運(yùn)行的過程中，要將數(shù)據(jù)流作為起始階段，將數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)構(gòu)建起來，基于此對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系。發(fā)揮數(shù)據(jù)流的基礎(chǔ)性作用，技術(shù)核心是支付流。在具體的工作中需要與實(shí)地考察工作相結(jié)合，將科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)建立起來，一旦存在風(fēng)險(xiǎn)就可以有效控制。

應(yīng)用第三方支付與商業(yè)銀行貸款有所不同，與資本市場融資有所不同，其是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的作用，提高了信息處理效率，對于風(fēng)險(xiǎn)評估準(zhǔn)確到位。由于有很多的主體參與其中，短時(shí)間內(nèi)可以將供應(yīng)方和需求方匹配，對風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，將交易成本降低，使得融資效率提高。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的時(shí)候，小微企業(yè)融資可以通過多種渠道實(shí)現(xiàn)，當(dāng)前廣泛應(yīng)用的融資渠道包括眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)金融等等。小微企業(yè)可以根據(jù)自身的條件和需要選擇合適的融資渠道。用第三方支付平臺融資，使得融資可以低成本運(yùn)行，而且融資的速度更快，從而提高了融資效率，而且需要支付的利息非常少，小微企業(yè)的借貸交易成本也因此降低，還款負(fù)擔(dān)也大大降低。

3.結(jié)束語

通過上面的研究可以明確，中國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，數(shù)據(jù)信息能夠快速變化，商業(yè)銀行如果依然采用傳統(tǒng)的結(jié)算方式，對于小微企業(yè)的具體情況很難掌握，甚至嚴(yán)重阻礙信貸業(yè)務(wù)的順利展開。面對小微企業(yè)支付服務(wù)所存在的困難，就需要將完善的信用評價(jià)體系建立起來，對小微企業(yè)自身所存在的不足要予以克服，合理應(yīng)用第三方支付，以獲得更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息，并將有價(jià)值的信息挖掘出來，對各方面信息作出準(zhǔn)確判斷，采用實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測的方法獲得信息，避免信息不對稱的問題，為小微企業(yè)質(zhì)量的融資服務(wù)。

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作者簡介：吉晉樑（1995.1-），女，漢族，山西朔州人，本科，科員，研究方向?yàn)榻鹑凇?jì)。

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