這屆年輕人為什么越掙錢越窮

趙小卓

先來看一組數據——

22歲，工作4個月，試用期工資2000元，負債1萬元;

27歲，提前消費以貸養貸負債11.2萬元;

25歲，欠債10萬元，抑郁癥，有家人要養，如何從谷底生還;

29歲，和朋友創業失敗負債10萬元，當外賣騎手還錢;

…… ……

這些是豆瓣小組“負債者聯盟”中隨處可見的帖子，帖子里動輒金額上10萬元的負債，是發帖者焦慮與壓力的來源。從發帖內容上看，“超前消費”“遭遇詐騙”“購車購房”“投資失敗”等是他們背負債務的常見原因。

網友們一邊調侃“一入網貸深似海”，一邊禁不住誘惑買買買，沒錢還時只能以貸養貸，債務就這樣越滾越大。

負債，成為一些年輕人生活中不可承受之重。

年輕人，負債的很多

去年雙十一前夜，“負債者聯盟”沖進了微博熱搜，之后它便頻頻出現在大家的視野中。目前，小組成員數量已經突破3萬人。

小組規模不斷擴張的背后，是殘酷的現實：這屆年輕人已經開始負債了。根據尼爾森發布的《中國年輕人負債狀況報告》，18到29歲的年輕人中，有86.6%都在使用信貸產品，也就是說，只有13.4%的年輕人零負債。

這么多年輕人用明天的錢，享今天的樂，聽起來有點不靠譜，但真實情況并沒有這么夸張。42.1%的年輕人使用花唄、信用卡等信貸產品消費，并且在免息期內還清了債務，如果扣除掉這個比例，年輕人群體中實質性負債的比例是44.5%。

其中，工作狀態的90后實質性負債比例最高，為57%，且遠高于在校學生的21%和工作95后的39%。

有意思的是，許多負債的年輕人都有一個共同特征：學歷高，掙得也多。但高薪、高知的年輕人負債更多，并不意味著他們是陷入債務危機的主力軍，他們有一定的償還能力，對未來更有信心，也更傾向于負債消費。

負債也并非就是萬惡之源，對負債的合理利用，可以讓一些人充分的利用資金的時間價值，有人擺脫了困局，有人賺到了更多的錢。當然，這里有個重要的前提——“合理”。“負債者聯盟”之所以能戳中大家的痛點，問題就在于不合理的負債讓局面失控，這些負債者的生活正在步入深淵。

年紀輕輕，為何陷入負債的谷底

和已經成家立業的中年人不同，房貸對于年輕人負債率的影響有限。還貸的壓力比鬧鐘好使，不過初入社會，大部分年輕人還沒錢或者沒資格買房。

于是，借來的錢大都花在了“買買買”上。互聯網分期消費和信用卡是年輕人最常用的兩種信貸產品，他們月收入的30.6%都要用來償還這些借款。

和信用卡相比，互聯網分期產品雖然額度小，但用起來方便，不需要年費，申請門檻也更寬松，在年輕人中的滲透率明顯更高。滿足基本生活用度、提升生活品質和休閑娛樂，是他們使用信貸產品的主要消費用途，正是這些看似很平常的消費，讓他們背上了債務的大山。

超市買包零食、水果攤付個水果、再到買件衣服和球鞋……用花唄等互聯網分期產品付個款，感覺也沒花什么錢，但積少成多，甚至開始超前消費，就可能把控不住了。

“負債者聯盟”小組中有不少這樣的例子：一開始為了自己喜歡的某件商品沒忍住大手大腳花錢，把錢不當數，之后越陷越深：“2016年到手收入是60000元/年，借款讓我陸陸續續有了與收入不匹配的護膚品、衣物、iPad，2017年中負債5～6萬元……難以容忍生活品質下降，又沒有額外增加的收入，結果就是2020年底負債282386.43元。”

有人自詡是暖男，平時花錢就大手大腳，談戀愛后每個月花銷幾萬元。最后債務越滾越大，甚至以貸養貸，實在支撐不住，只能向家人哭著坦白：“從一個平臺借錢去還另一個平臺，就這樣大概持續了兩年多……每次和她出去，吃飯的錢，逛街買東西的錢，所有所有的錢都是我這邊付的，到后來真的一發不可收拾，索取越來越多，我真的快沒法子去支撐她的要求，以至于后來每個月還賬都得還好幾萬。”

除了戀愛社交，運動健身保健或者是美容，也可能讓人掉入債務的無底洞：“之前年少不懂事，被整容機構洗腦，一口氣貸了6萬元整了容。剛開始還能一點點還，疫情暴發直接失業。現在已經無力償還了，爸媽每天都接到貸款公司的電話和短信。”

看起來，如果能控制住自己消費的欲望，似乎就可以高枕無憂了？但是，明天和意外，你永遠不知道哪個會先來。

“負債者聯盟”小組中一位組員的母親在2019年底突然生病癱瘓，一直是月光族的他為了照顧母親，欠了30萬元的債務，每個月卻只能存下4000元，只得在組里求助：“沒錢看病還有買學校里沒有房產證的房子給母親住，讓我一下子欠債30多萬。現在有7萬多借唄，有幾萬信用卡，有3萬親戚的，還有十幾萬家人的。”

有人野心勃勃投資期貨，從虧損到幾輪補倉，最終負債74萬元。還有人在出車禍后心情郁悶，在音樂平臺與網友聊天解悶，越聊越投機，卻不料對方是騙子，從此陷入了“殺豬盤”，被騙取了13萬元，無奈加入“負債者聯盟”訴苦。

失控的負債到底有多可怕

欠債原因各不相同，但欠債的結果往往只有兩個：要么還錢，要么毀滅。

我們統計了“負債者聯盟”小組成員的負債情況，僅僅從發帖的標題顯示的金額來看，組員平均的欠款金額達到了驚人的36.7萬元。

這個數據可能受到了一些極端數據的影響，但從中位數來看，平均欠款也達到了16萬元，大多數成員的欠款數額在10～50萬元之間。

剛開始的欠錢數目可能只是一個小窟窿，一旦失控，只得拆了西墻補東墻，最終債臺高筑。借貸平臺上的“逾期”每天都在新增計數，數字越來越大，心理的壓力也越來越大，在“負債者聯盟”組內的帖子中，“焦慮”“壓力”“可怕”等表示負面情緒的詞匯屢見不鮮。

無法填滿的債務就像駕駛一輛馬車，一旦失控就很難回到正軌。

網貸平臺的催收手段五花八門，連續不斷的電話往往是第一步。還不上錢，不少催債公司會開始“爆通訊錄”，找到負債人親朋好友以及同事領導的電話，讓他們催負債人還錢，甚至對你“暴力催收”：“昨天催收打電話給了兩個朋友，今天接到電話說要寄材料到公司和戶籍地。唉，自己挖的坑，現在開始承受吧。做好了爆通訊錄的打算，真爆了通訊錄就干脆拖著了，先把欠朋友的錢還上。”

另外，信用卡逾期超過寬限期限，會留下征信不良記錄，花唄、京東白條等也已經開始接入征信，而征信不良記錄會留存五年。

被催收、爆通訊里、影響征信、被起訴……負債人承受的負債之苦更像一張聯動的網，將人團團包圍：“一個月被起訴四次，兩條失信，目前老賴中，被限制高消費; 更多的起訴與糾紛還在送來的路上，沒想過以后還能上岸，就這樣行尸走肉般的混著日子，被催收，被上門，被歧視，工資被扣，上公安局，上法院，上檢察院。”

而且要明白的是，無法償債影響的并非只是一個人，還會將他們的家庭也拖入到債務的無底洞中，一起沉淪：“剛結婚老公賣車開店投資欠債十幾萬……今年疫情突然打破了現金流平衡，開始各種網貸借錢，每天想著欠債80萬元就想哭，晚上失眠，如果不是有孩子早就離婚了。”

陷入債務的漩渦中，該如何上岸

“聯盟”組長“天邊的歐皇”在組規中寫道：“無論是什么原因導致你背上債務，都歡迎加入本組打卡還債，慢慢把存款從負數變為正數。”

早日退組，是“負債者聯盟”組員的共同目標。在“負債者聯盟”中，大家稱還清欠款為上岸。目前，已經有不少組員成功上岸，并且寫下了他們的上岸之路。

他們總結出的上岸方法有許多種，包括找一份穩定工作、向父母愛人坦白、提高收入、理清欠款利率等等。

“加油”和“努力”是上岸貼中最常見的詞匯，組員們互相鼓勵，希望自己也希望對方能努力工作，提高收入，堅持到上岸這一天。

他們會在帖子里建議兼職，提醒對方不要輕信賺快錢的工作。有組員記錄了自己做多份兼職還清自己5萬元欠款的過程：“瘋狂地在網上找兼職，先做100元一天的打字員，后來改做海淘的分揀員，一天工作24小時，240元。變賣自己不需要的東西，同時把車租出去給人跑滴滴。最終，在努力一年多后，欠款終于清零。”

一些組員提出了理性還款的方案，建議負債的組員用表格詳細地列出自己的開支和還款計劃，并計算利息，開源節流，逐步上岸。

向父母親友坦白，也是不少組員給出的建議。好面子、怕親人傷心、失望等理由，讓許多人一拖再拖，但也有網友在坦白后獲得了父母的理解和幫助，被家人“強撈上岸”：“最終還是家里人坦白了，家里人很傷心，也很失望，畢竟幫了兩次了……盡管父母很氣也很失望，最后還是一起想辦法先解決網貸。組里其他還在不知所措的朋友一個忠告，能早點坦白就早點坦白，不要把錯誤越搞越大，到最后收不了場就真的沒人幫了。”

或是被消費的欲望沖昏頭腦，或是被生活的不幸拖入深淵，不管負債失控的原因如何，不論負債多少，正視自己的債務問題，并開始上岸之路，這是一個好的開始。

每當有組員成功上岸，“負債者聯盟”的成員都不吝稱贊，回復中充滿了“恭喜”和“替你開心”。同病相憐的組員們，往往能更好地幫助負債者重新規劃生活。而上岸者的現身說法，給負債者增添了信心。

在金庸的武俠小說中，大俠跌落峽谷，往往能得到高人相助，最終練成神功。然而對于跌落負債深谷的人，“負債者聯盟”也可以是一個宣泄情緒、尋求經驗的平臺。

有的人痛定思痛重新出發，但不是每個人都這么幸運，有些人可能永遠就留在了谷底，直到負債的浪潮將他徹底席卷。