加強住房公積金貸款風險管理工作的思考

姜顯陽

[摘 要] 近年來，由于人們住房需求的上漲，我國房地產行業發展勢頭良好，因為房產的價值高，人們會選擇貸款來實現購房目標，促進了住房公積金業務的發展，但是相關問題也隨之而來，有關于貸款風險的管理工作成為了部門的重點。所以相關人員要做好風險防控，完善管理體制，從而避免不必要問題的出現。文章以加強住房公積金貸款風險管理工作的思考為開端，通過分析貸款風險的成因，論述有效管理的策略。

[關鍵詞] 住房公積金；貸款風險管理；工作思考

中圖分類號：F407.9 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2021）01-0036-02

現階段，我國的住房公積金制度存在缺陷，各界要求住房公積金制度改革的呼聲不斷。住房公積金貸款主要是指通過住房公積金管理中心，向銀行提出需求，為職工提供最低利率的貸款，幫助其購買房子。此項制度為我國年輕人提供了許多便利，對城鎮化建設起到了推動的作用，因為許多人沒有能力一次性付清費用，所以通過住房公積金可以實現購買需求。《住房公積金管理條例》是國家出臺的專項法規，其規定的“一般貸款”是為職工準備的專項優惠政策。隨著我國經濟的不斷發展，以及城鎮化建設的持續推進，鄉村務工人員等新市民群體越來越多，住房公積金申請率也在增加。這對住房公積金工作提出了更高的要求，尤其是風險的防控和管理[1]。

一、住房公積金貸款風險概述

住房公積金是企業、事業單位為在職職工繳納的長期住房儲備金，在職工購買住房時，因為極低的利率、簡單的流程，被職工廣泛應用，也長期受到社會關注。上文已經提到住房公積金的具體含義，即管理中心將職工已經繳費的金額，向銀行申請最優購房政策，從而實現職工的購房欲望。一旦貸款人或者擔保人出現沒有能力償還債務、未及時按照約定時間還款的情況，那么貸款將會有所損失，引出住房公積金貸款風險的問題。因此，在操作這些流程中，應強化預防的管理制度，從而實現住房公積金貸款的健康運行。

二、住房公積金貸款風險的成因

隨著經濟的不斷發展，以及體系的未及時更新，關于住房公積金貸款風險的成因形形色色，為社會和群眾帶來了不少麻煩。有效處理這些問題，需要找出問題、對癥下藥，這樣才能為未來的體系發展打下夯實的基礎，本文對住房公積金貸款風險的成因進行了收集，并對其中原因進行了簡要描述，其中包括以下幾個方面：貸款人身原因形成的風險—信用的風險、市場環境變化造成的風險—抵押物價值變化帶來的風險、住房公積金貸款使用的擔保方式帶來的風險。

（一）貸款人身原因形成的風險—信用的風險

信用風險也可以稱為“違約風險”，其實這些都是有關聯的。借款人沒有能力償還本息、不按時歸還貸款，必然會出現“信用風險”“違約風險”，由此貸款人得到一定程度的損失。在使用住房公積金貸款時，無非出現以下兩項風險（本文指的是在正常情況下）：信息不對稱、借款人沒有能力進行償還。

1.信息不對稱

信息不對稱主要是指住房公積金管理中心的信息與個人信息不一致。我國對個人征信系統的建設較晚，體系化有待進一步提升；國內公民的素質也是影響信息不對稱的主要因素之一，像“老賴”這群人，其主要表現為拖欠債務，并非無力償還。再加上個人信用信息網的歸集應用未形成完善的體系，也助長了“老賴”的猖狂行為，因為這些違約現象的發生并不會影響他們未來的貸款，而這群人只需要換個方向貸款，放棄現在住房公積金的貸款即可，違約對于他們來說不能形成打壓的效果[2]。

2.借款人沒有能力進行償還

借款人在申請住房公積金貸款時，有較好的經濟基礎且工作穩定，但由于未來的不確定因素造成了貸款風險的發生。例如：市場經濟發展快速，公司可能不堪重負進行裁員；或者是職工自身因素，導致經濟基礎減弱，直至最后已經無力償還本息。實質上這群人依然存在強烈的還款意愿，卻又“心有余而力不足”。

（二）市場環境變化造成的風險—抵押物價值變化帶來的風險

一般情況下，住房貸款的還款期限都較長，就住房公積金貸款來說，還款期限在十年以上者居多。現階段市場經濟發展可謂是日新月異，創新思維時刻貫穿其中，同時市場環境也需要改革。職工在進行住房公積金的貸款時，需要抵押物才可以順利申請。但是，隨著市場的變化，抵押物價值也發生著變化。住房公積金貸款和其他類型的貸款，有著極大的區別，文中所探討的貸款抵押物是交首付時的房子，抵押物的風險也存在不確定因素，主要是由市場決定的，具體來說就是房子也屬于商品，那么市場環境變化就會引發“這件商品”價值的變化，那么住房公積金貸款風險和房地產市場風險就必然存在。在我國，近幾年的趨勢處在“衰落”房地產的階段，專家認為住房的價格過高，會導致不理性因素產生。從2015開始，國內的房價上漲率不高，也有一些地方出現降價的情況。所以，未來市場的變化依然存在不確定因素，對于抵押物來說產生的影響較大。

（三）住房公積金貸款使用的擔保方式帶來的風險

住房公積金貸款的擔保方式，是以住房為首抵押的，在這個過程中會出現風險。現在，開發商的銷售模式主要以“預售”為主，也就是說商品在未建成或者是施工過程中，對其進行售賣，消費者由此獲得租房。在這個過程中，首先是房子未建成，是半成品，購買者再次以住房為抵押，如果未來住房出現的問題，則導致風險上升。并且，專家提出的“風險分散”原則，與現實存在不契合現象。

此外，公積金管理中心每天要面對大量用戶，因為自身原因不能了解每位借款人的生活狀態、工作內容、工資情況等，導致對抵押物價值估計的錯誤。而借款人對自身的處境以及抵押物認知十分清晰，這種信息不對等可能導致公積金管理中心無法掌握未來的局面，從而導致借款人出現違約的現象。

2008年全球金融危機便是一個例子，當時美國商業銀行為群眾提供貸款過程中，為了獲取利益最大化，在此之前根本未完全了解群眾的信息，一些工資收入低下的人群混入其中，在實際貸款中沒有能力進行償還本息，最后出現違約的現象。但對于這群人而言，有機可乘的機會很多，因為銀行并未進行強硬的擔保，因此，風險對他們來說不具有強制性。

（四）體制不健全

關于住房公積金的歷史，可追溯到20世紀90年代初，在中國住房制度由計劃體制向市場體制演變的過程中，借鑒新加坡中央公積金制度的成功經驗，結合我國國情，逐步建立了有中國特色的住房公積金制度。當時屬于一種自主住房金融制度創新，盡管當時對機制管理進行了風險預估和防范，但由于其是新生事物，還有許多不確定性和未來可能性，需要進一步積累經驗和發現發展規律，因此當時建立的防范體系并不全面。

住房公積金的各項管理事宜在《住房公積金管理條例》的框架下，由直屬地方政府來管理監督，主要負責人也由地方政府任命。因此，住房公積金管理工作根據地方政府下設的住房公積金管理委員會的部署開展工作。由于近幾年的經濟不景氣，財政一定程度受損，一些地方政府出現了挪用住房公積金的情況，使用開發商貸款保證金賬戶里的資金來建造公共設施、公路、理財等，雖然一定時間內資金流動，但違背了專項資金專用的相關規定，降低了住房公積金的增值收益，造成的影響卻是長遠的，也有礙政府公信力的發展。

三、加強公積金貸款風險管理的策略

進入21世紀以來，社會保障體系愈發成熟，為人們帶來便利的同時，也帶來了不少麻煩，不少非法之徒喜歡鉆法律的“空子”，也有一部分人因為自身償債能力降低，無法償還住房貸款。關于如何加強公積金貸款風險的管理，本文提出了幾項策略，具體包括：提高風險管理意識、嚴密監控房地產市場變化、健全房地產貸款風險預警體系、加強貸款風險評估。

（一）提高風險管理意識

目前住房公積金貸款風險管理工作要明白出現問題的根本原因，有針對性地解決問題。住房公積金管理中心要做好防控措施、提高風險意識、強化內部管理，通過健全各項體系，以實現保護公積金的目標，避免貸款問題的風險。在實際管控過程中，要重點授權制度的完善，以及管理委員會的職能發揮，身為管理人員也不能懈怠，應加強風險防控意識和創新，科學合理地展開工作，并以內控制度為開端，實際強化風險預控。同時，在住房公積金管理工作中，應認識到住房公積金管理中心才是支撐整個工作的“中心點”，所以要努力提升風險管理意識，加強貸款風險的培訓工作，從而在未來工作中，實現全面化的風險管理管理體制，有效保證公積金貸款在一個健康的環境中實行。

（二）嚴密監控房地產市場變化

當前階段，房地產市場環境變幻莫測，一旦經濟市場發生變化，就會導致問題出現，最普遍的現象是貸款逾期，因此對于房地產的嚴控工作勢在必行，主管部門應強化房地產價格的管理，保證不受經濟市場的變化而發生大的價值跌宕，進一步確保借款人的償還力度，保證住房公積金工作可以平穩運行。

（三）健全房地產貸款風險預警體系

當前的住房公積金管理工作，對于風險預警系統的建設還未完善，所以要進一步重視預警體系的完善，從觀察市場景氣度，到科學分析貸款的系統性風險，并確立貸款數額的大小，制定抵押物的價值系數，加強資金的靈活性，以這些條件作為住房公積金預警風險評估的基礎，進而合理規避市場風險，從而全方位提高住房公積金風險管理工作，以此形成健康、合理、科學的發展。

（四）加強貸款風險評估

引發住房公積金貸款風險的主要因素還是自身的原因，如果風險的評估真正做到了完善，那么風險便不會實時發生。這就要求住房公積金管理中心，打好一場持久戰，具備先進的思想、加強風險的評估、完善內部的體制，做好貸款人信息的甄別，例如利用信息化技術了解貸款人的經濟狀況、信用等級等。

四、結語

綜上所述，本文對加強住房公積金貸款風險管理工作進行簡要論述。住房公積金貸款是目前住房貸款種類使用較多的一種，所以做好管理工作至關重要，以期進一步規避可能存在風險，切實提高資產質量，確保資金安全。

參考文獻：

[1]高華蘭.關于住房公積金貸款風險控制的思考[J].現代經濟信息，2018：317.

[2]高華蘭.關于住房公積金貸款風險控制的思考[J].現代經濟信息，2018：325.