基于Logit模型對新型農業經營主體農業保險購買偏好的特征研究

江生忠 朱文沖

摘 要：新型農業經營主體對農業保險的購買偏好與傳統小農戶存在明顯的區別。運用二分類Logit回歸模型，以對8個省份的問卷調查為基礎，實證分析新型農業經營主體農業保險的購買偏好特征。結果表明：對市場價格反映較為敏感;更愿意提高保額的同時提高保費，對保費支出意愿較強;更迫切需要高保障型產品，提高損失補償度;對政府提高保費補貼意愿強;對收入保險需求更迫切;補償或救助發揮著正向作用。

關鍵詞： 農業保險;新型農業經營主體;購買偏好

一、引言與文獻綜述

我國一直以來都非常重視“三農”問題，為了分散農業風險和保證農民收入持續增長，國家出臺了很多重要措施，其中加強發展農業保險就是其中之一，中央“一號文件”自2004年以來，連續15年都對發展“政策性農業保險”做出了明確的指示。尤其是在中美貿易戰的背景下，保證國家糧食安全尤其是口糧安全，將主動權牢牢掌握在自己手中，這需要農業保險為其提供全方位的風險保障，同時進一步強化了農民對農業保險的購買偏好。

近年來，從中央到地方，加快培育新型農業經營主體①的政策和措施不斷出臺和實施?！芭嘤滦娃r業經營主體”的概念是在2012年的中央農村工作會議上首次提出，自此，逐漸成為我國解決“三農”問題的一項重要政策。2016年，中央一號文件提出把新型農業經營主體發展成為我國現代農業的骨干力量。2017年5月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳在《關于加快構建政策體系培育新型農業經營主體的意見》中，從財政稅收、基礎設施建設、金融信貸服務、保險扶持等6大方面支持新型農業經營主體的培育和發展。2018年《鄉村振興戰略規劃（2018 - 2022）》中顯示，“建立我國現代農業經營體系”的中長期規劃中， “加強發展新型農業經營主體”也是非常重要的內容之一。2019年四部委發布的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》中提出“開發滿足新型農業經營主體需要的保險產品”。以上文件是從國家戰略層面對新型農業經營主體給予的政策扶持。2018年底統計數據顯示，我國縣級以上農業產業化主管部門認定的新型農業經營主體中的龍頭企業數量近 9萬家② ;全國在工商部門注冊登記的農民專業合作社數量已達到 217.3萬家③，較 2017年底增長了 7.5%;進入農業農村部門家庭農場名錄的已達60 余萬家，與中央農村工作會議首次提出“培育新型農業經營主體”后的2013 年相比，已經增長了四倍以上，其經營總面積達到了1.6億畝④。

新型農業經營主體已成為我國轉變農業經營方式、建設現代化農業、實現農業供給側結構性改革的重要組成部分，是通過產業融合進而帶動農業農民增產增收的“主力軍”，其發展也得到全社會各界的關注和重視[1]。但一直以來無論是國內還是國外對傳統小農戶農業保險購買偏好特征的研究文獻較多，而關于研究新型農業經營主體的研究則相對不足。在既有研究的基礎上，通過梳理相關文獻，可以發現：與傳統小農戶相比，新型農業經營主體農業保險的購買偏好發生了顯著變化。這主要體現在以下4點：（1）對農業保險購買偏好程度不同。由于農民收入低和保險的消費性質等原因，對農業保險需求低下。對于較小風險，農民可以采取保守的生產技術、差異化種植等有效降低農業風險，降低對農業保險的需求[2];對于較大風險，保險成本高，買不起，只能抱著僥幸心理“祈求上天”[3]。然而，新型農業經營主體多采用大規模經營，資金投入大，甚至需要投入家庭全部資產，一旦遭遇自然災害或意外就可能“顆粒無收”，甚至嚴重虧損，超過其風險承受能力，并最終影響農業再生產。新型農業經營主體比傳統農民更加重視農業中存在的風險，更認識到農業保險是應對農業風險最有效的辦法之一，所以，其保險購買偏好更強，更重視購買保險分散風險[4]。

（2）購買行為上的區別：被動與主動。傳統小農戶主要按照村委會要求統一投保，在村鎮管理人員隱性“強制要求”下購買農業保險，而絕大多數新型農業經營主體是出于自身災害管理與風險融資的需要而主動購買農業保險[5]。（3）保障額度的區別。傳統小農戶由于耕地面積小，保費支出少，一般都是購買“低保額，低保費”的普惠型產品。而新型農業經營主體種植規模一般較大，保費支出較多，“低保障”產品難以滿足其對農業保險的購買需求，對高保障產品具有一定的購買偏好[6]。（4）對風險類型的產品需求不同。傳統小農戶主要面對的是惡劣天氣、病蟲害等自然風險所造成的損失，即使購買農業保險也只是為應對自然災害帶來的損失。而新型農業經營主體除了面對自然風險外，還要面對市場風險等一系列復雜風險，如新型農業經營主體一旦遇到農產品滯銷，就會面臨市場風險，故新型農業經營主體對應對市場風險的保險產品購買偏好較強[7]。

以上是根據現階段已有相關文獻對比梳理出的新型農業經營主體對購買農業保險的偏好特征。當然，新型農業經營主體是否還存其他特征偏好有待進一步研究和探討。根據以上分析并參考相關文獻，本文設計出對新型農業經營主體購買農業保險偏好特征的調研問卷。國外相關文獻主要有：Smith and Glauber（2012）[8]發現，1994年和2000年美國農業保險法進行了兩次修改和補充，其中，分別提高了農業保險費用的補貼水平和農業保險的保障額度，這兩個變量對促進農戶購買農業保險的偏好具有顯著性。此外，農業保險偏好有區域效應特征，農場規模和農場位置是區分農戶是否有農業保險購買偏好的主要特點，在不同區域要有相適應的保險產品[9]。而Saleem Shaik等（2008）認為種植面積較大的農戶更偏好于緩解產量風險，而不是價格風險[10]。國內關于研究新型農業經營主體農業保險購買偏好特征的文獻不多。李丹等（2016）通過對黑龍江省453個種糧大戶分析，除上文涉及的有關特征外，還受教育水平和相關法規完善程度等相關因素的影響[11]。在服務上，王洪波（2016）認為理賠服務程序是影響農業保險購買偏好的重要因素[12]。在產品上，丁少群和樊夏朵（2018）研究發現由于新型農業經營主體獲得銀行貸款存在一定的困難，迫切需要通過農業保險來解決其融資難的問題，故對信用保證類保險表現出較強的購買偏好[7]。

新型農業經營主體作為未來我國農業可持續發展的核心力量，農業保險若想實現高質量發展就必須繼續研究新型農業經營主體的購買偏好特征。為此，本文選取新疆、山東、四川、江蘇、河南、河北、內蒙古、黑龍江等8個?。ㄗ灾螀^）作為調研對象。通過回收的184份有效問卷運用Logit模型研究新型農業經營主體對農業保險的購買偏好特征，根據實證分析的結果并對標《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》提出相應的政策建議，以期為實現農業保險高質量發展提供參考。

二、樣本數據來源與指標說明

（一）數據來源

在中國保險學會和相關單位的支持下，2019年9月初筆者向新疆、山東、四川、江蘇、河南、河北、內蒙古、黑龍江等8個省（自治區）發放了調查問卷，并于當月底完成回收工作。這八個省（自治區）中既有經濟發達省又有產糧大省，很有代表性。在此次調查中，被調查對象包括了區縣政府部門、農業保險協辦機構、農業龍頭企業、農民合作社和農戶等，被調研對象來自種植業、養殖業、農產品加工等多個行業。一共收回623份問卷，其中包括87個區縣政府部門、132家農業保險協辦機構、119家與農業相關的龍頭企業、131家農村合作社和154家農戶。本文主要考察的是新型農業經營主體對農業保險購買偏好，因此選擇種植業進行研究，剔除其他行業的數據，最終選取184個有效數據（農業相關龍頭企業44家、合作社81家、專業大戶59家）進行研究。這里對專業大戶的定義是種植規模在50畝（包括50畝）以上的農戶。

（二）指標說明

根據第一部分相關文獻涉及的偏好特征，可以把對新型農業經營主體的購買偏好所表現的特征分為以下五大類：

（1）基本特征。

問卷中主要選取反映新型農業經營主體的基本特征變量—種植規模。一般認為種植規模越大，專業化程度越高，新型農業經營主體投入就越大。當有風險來臨的時候遭受到損失就越大，對農業保險的購買偏好愈強。

（2）經濟特征。

收入和成本是影響新型農業經營主體做決策的重要變量。普遍認為只有有了“多余”的錢，才會考慮購買農業保險。為使問卷調查更為全面，本文選取的三個變量為“2018年總收入”“過去三年毛收入”及“過去三年年均成本投入”。然而，理論上預期收入變量是影響農業保險購買偏好的重要因素，而不是成本投入，即使成本投入大，但是只要收入足夠高，新型農業經營主體購買農業保險的偏好就會增強，故在下文模型中用“2018年總收入”這一變量反映其經濟特征。

（3）風險及風險管理策略。

選取“最近五年農產品價格波動對經濟損失造成的影響”“五年中損失最大災害造成的經濟損失”“是否得到補助或者救助”“災害后是否得到政府補償”等四個因素作為影響新型農業經營主體購買偏好的特征。通過價格波動對經濟損失的影響這個變量，考察新型農業經營主體對市場的反應程度。災害中造成的損失越嚴重，是否呈現出了購買農業保險需求越迫切的特征。政府的補償和救助是否可以作為農業保險的補充和替代，理論上，政府補償和救助與農業保險需求具有負相關性。上述這四個變量都會對新型農業經營主體的購買偏好產生影響，故下文把四個變量都納入到模型中來。

（4）對農業保險的認知和接受程度。

在調查問卷中用“是否獲得農業保險賠款” “保險公司的理賠程序是否復雜”及“賠付金額能夠彌補多少損失”這三個變量來衡量新型農業經營主體對農業保險的認知和接受程度。用“保險公司的理賠程序是否復雜”來衡量新型農業經營主體對農業風險的接受程度，一般來講，保險公司的理賠程序越簡單，新型農業經營主體對購買農業保險的偏好越強。用“賠付金額能夠彌補多少損失”來考察現行的理賠金額是否只起到補償物化成本的作用。一般來講，新型農業經營主體對賠付金額彌補損失的比重越高，對農業保險的需求就越高。而在下文模型中，把最重要的兩個變量“保險公司的理賠程序是否復雜”及“賠付金額能夠彌補多少損失”納入到模型中來。（5）對農業保險產品及服務的需求。

用“保險公司是否提供防災防損服務”及“政府是否對農業保險起推動作用”來調查農業保險所能提供的服務需求。根據以往的研究，農業保險所提供的服務是影響新型農業經營主體是否積極購買農業保險的重要因素之一。用“對農業保險保障額度滿意嗎”“提高保額的同時同比例提高保費，企業會參保嗎”及“每畝農作物保險金額為600元，企業及訂單農戶可以承擔的保費為多少”來考察新型農業經營主體對農業保險產品的保障額度滿意度和保費支出負擔能力。通過新型經營主體對“成本保險”“產量保險”“收入保險”及“價格保險”的選擇偏好來研究不同類型農業保險產品的需求特點。通過“每畝農作物保險金額為600元，企業及訂單農戶可以承擔的保費為多少”這個變量可以間接地看出新型農業經營主體希望政府的保費補貼比例。一般認為提高政府保費補貼比例，新型農業經營主體購買農業保險的偏好就會增強。

三、理論模型與實證分析

（一）理論模型選取

本文選取Logit模型對新型農業經營主體購買農業保險的特征偏好做實證研究。Logit二元回歸模型中的兩個因變量分別為0和1。將新型農業經營主體購買農業保險的特征偏好設為因變量，即Yi。新型農業經營主體購買農業保險的特征偏好有兩個：一個是很愿意購買，設Yi=1，一個是不愿意購買，設Yi=0。從而得到，新型農業經營主體有意愿購買農業保險的概率為：

（三）回歸結果分析

本文運用SPSS 23.0軟件，以問卷調查中涉及的相關解釋變量為依據，在進入標準α=0.05和刪除標準α=0.10的水平上對184個新型農業經營主體樣本的調查數據進行Logit分析，在分析中采用向后步進篩選法，軟件自動進行解釋變量的選擇，在模型擬合優度方面，模型的-2Loglikelihood的值為174.841，Cox&SnellR2和Nagelker ke R2的值分別為0.319和0.432（見表2）。也許是因為本文使用的是調查問卷得來的數據而且樣本量也不多，模型擬合效果一般，但是這樣的結果可以用來解釋新型農業經營主體對農業保險偏好的特征。

1.基本特征。

一般認為，種植規模越大，就越重視農業生產中存在的風險，也就越會想方設法地分散風險，其中包括購買農業保險的偏好也就越強烈。然而，本文中的種植面積變量并沒有通過顯著性檢驗。可能是以下兩種原因導致的結果：一是各種植面積的新型農業經營主體對農業保險的認知差別不明顯;二是也許受樣本量的影響，使得本來可能顯著的統計變量沒有顯現出來。

2.經濟特征。

“2018年總收入”該變量雖然在5%的水平上顯著，其優勢比為1，但是由于其回歸系數為0，說明該變量對新型農業經營主體購買農業保險無影響。探究其原因可能為：其一，當年收入高時，其可能用來購置其他一些生產資料，在這之外，新型農業經營主體才會考慮其他一些事宜比如購買農業保險;其二，如果該變量為近五年的總收入的平均數，也許在五年均收入高的情況下，購買農業保險欲望會增強，其系數也不會為零，這當然也是問卷設置的一個不足之處。

3.風險及風險管理策略。

“五年中損失最大災害造成的經濟損失”該變量在1% 的水平上顯著，回歸系數為-0.001，也可以說該變量對新型農業經營主體購買農業保險無影響。探究其原因可能為新型農業經營主體存在僥幸心理，不想花“冤枉錢”去為概率極低的損失來購買農業保險。在新型農業經營主體種植過程中，也許因為政府在出險后并沒有發揮起應有的作用，使得對農業保險的購買偏好不強烈。在其他條件不變的情況下，“最近五年農產品價格波動對經濟損失造成的影響”此變量使新型農業經營主體購買農業保險的相對優勢比為1.794，農產品市場價格風險已經嚴重影響了新型農業經營主體的生產，使得他們對市場價格風險反應較為敏感。一旦市場中出現高價格波動，其抵抗市場風險的能力較弱，購買應對市場風險保險產品的偏好就會增強?！笆欠竦玫窖a償或者救助”該變量不但通過了顯著性檢驗，而且其優勢比還比較明顯。相較于未得到補償和救助，得到過補償和救助的優勢比為2.993，這也意味著在曾經得到過救助的新型農業經營主體中，其購買農業保險的偏好會提升?？梢姡a償或救助對農業保險購買偏好不是起負向作用，而是起積極的正向作用。

4.對農業保險的認知和接受程度。

也許是因為大多數新型農業經營主體對保險公司在承保、理賠等方面的服務不太滿意，使得“保險公司的理賠程序是否復雜”這一個變量都未能通過顯著性檢驗。“賠付金額能夠彌補多少損失”，該變量在調查問卷設置上為數值越小，賠付金額能夠彌補的損失百分比越高，結果表明在其他解釋變量一定的條件下，每提高一個等級的賠付金額百分比，其相對優勢比為1∶0.625，而且系數為-0.470，也就是說問卷數值越小，賠付金額越多，就越能顯著提高新型農業經營主體對農業保險的購買偏好。

5.對農業保險產品及服務的需求。

現行農業保險產品保額較低，但就其問卷來說，均值為1.85，即保障額度為“一般”，沒有顯著差異，故“對農業保險保障額度滿意嗎”該影響因素也未能通過顯著性檢驗。作為政策性農業保險，大家都知道政府應在其中發揮著重要的作用，但就問卷調查結果顯示政府在農業保險推動中的作用極弱，其優勢比僅為0.203，系數為-1.597，這意味著新型農業經營主體在認知上認為政府在實際推動農業保險發展的過程中作用太小，以至于由于這種認知對其購買農業保險偏好產生了負面的影響。因此，政府應該在推動農業保險發展上發揮實實在在的作用，為廣大的新型農業經營主體樹立投保信心。

對于企業及其用戶最需要的保障產品，本調查問卷為廣大新型農業經營主體設置了4種保險產品分別為：成本保險、產量保險、收入保險和價格保險。從該模型回歸結果來看，在控制其他變量不變的情況下，新型農業經營主體對于收入保險表現出較強的購買偏好，其優勢比為4.086，回歸系數為1.408。而對成本保險、產量保險和價格保險的需求則不顯著。新型農業經營主體對于農業保險的保障額度并不滿意，所以當問及“提升保額的同時同比例提高保費會不會愿意”，大家對這個舉措十分理解，并且在其他變量不變的情況下，該優勢比達到了7.513，可見，新型農業經營主體對于現行保險產品提高保額的需求很強烈，而且愿意同比例提高保費。對于“每畝農作物保險金額為600元，企業及訂單農戶可以承擔的保費為”，該變量問卷數值越大能夠承擔的保費越低。結果表明，當新型農業經營主體所需要承擔的保費越低時，其購買農業保險的意愿就愈強烈。表現在回歸結果上為優勢比1.402。同時，該變量也間接地表明了提高政府保費補貼可以顯著增強新型農業經營主體對農業保險的購買偏好。

四、結論與政策建議

通過Logit模型，對新疆、山東、四川、江蘇、河南、河北、內蒙古、黑龍江等八個省（自治區）的184家新型農業經營主體農業保險購買偏好的特征進行實證分析，得出如下四點結論：

1.新型農業經營主體對農業保險的購買偏好呈現出諸多特征，并且各特征的影響程度各不相同。比如，在本文研究中，通過顯著性檢驗的變量“政府在農業保險中起的作用”優勢比僅為0.203，而“提升保額的同時同比例提高保費會不會愿意”此變量的優勢比達到了7.513。

2.或許是因為受到調查樣本量的影響，亦或是受到新型農業經營主體對農業風險認知差異的影響，使得預期可能顯著的個別變量的實證結果不顯著，比如種植規模。故本文認為此項結論也許并不具有普遍性。

3.通過回歸結果可以看出，新型農業經營主體的購買偏好呈現出如下特征：對收入的反映程度不強;對市場價格的反映較為敏感;更愿意提高保額的同時提高保費，對保費支出意愿較強;更迫切需要高保障型產品，提高損失補償度;對政府提高保費補貼意愿強;對創新性產品如收入保險需求更迫切;補償或救助發揮著正向作用。

4.有個別變量雖然通過實證檢驗，但系數值小，證明其發揮的作用太弱，比如“政府對農業保險的作用”等因素，進一步說明新型農業經營主體在面對農業保險購買偏好時，需要政府發揮更大的引導作用。

隨著國家不斷加大強農惠農政策，農業現代化的進程不斷加快，新型農業經營主體在數量上不斷增多并越來越具有規?；尸F階段新型農業經營主體購買農業保險的偏好特征會在未來可能會更加凸顯或強化，而這需要引起社會各界的高度關注。為提高新型農業經營主體對農業保險的購買偏好，本文對標2019年5月份四部委發布的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》并結合實證回歸結果，提出如下政策建議：

1.拓寬新型農業經營主體的增收途徑。

在現行市場經濟條件下，依然按照傳統農業的方式單純地通過提高種植業產品的數量和質量，以及提高產品價格是無法實現新型農業經營主體的增收的。所以，新型農業經營主體必須參考國內外已有的成功經驗，綜合考慮并因地制宜，以不同層次消費者的不同種類的需求為出發點，利用現代化農業技術，提高種植效率，提升產品附加值，才能不斷提高新型農業經營主體的營收。隨著新型農業經營主體收入的顯著提高，購買農業保險的偏好也會隨之增強。

2.培育新型農業經營主體需要政府扶持作為保障。

作為政策性農業保險，得到政府的支持和保護，這在世界上是一種通行做法。新型農業經營主體作為現代農業建設的主力軍，尤其需要政府的大力扶持。（1）政府要注重災害補償與救助。相對于傳統小農戶而言，補償與救助是農業保險的替代，而對于新型農業經營主體卻發揮著正向作用。由行政力量主導的災害救濟并不會對農業保險市場產生擠出效應，而是會產生顯著的汲水效應[8]，這表明建立政府和保險行業共同參與、分工協作的農村自然災害救助體系是行得通的。在出現災情后，政府可以迅速集中各種優勢，承擔基礎性和緊迫性的救助任務，而農業保險可以憑借保險公司的專業優勢，扶持新型農業經營主體恢復再生產，培育健康的保險市場環境。（2）加大財政補貼力度，出臺專門針對新型農業經營主體的補貼政策。由于農業保險所具有的風險防范、倍數效應、市場工具等多種功能，中央政府應逐年大幅度增加用于農業保險的補貼資金[10]。但是這種補貼資金不應采取“一刀切”，而是鑒于傳統小農戶與新型農業經營主體存在的諸多區別，要有針對性地“增加”。對于購買基本保障的傳統小農戶，可以免除保費，而對于新型農業經營主體則可采取購買不同保障程度的產品給予不同保費補貼的方式。另外，盡快將符合新型農業經營主體需求的保險產品納入補貼范圍，比如收入保險等，以更好地促進新型農業主體發展。

3.把“基本險+附加險”作為農業保險的發展方向。

根據實證分析結果，新型農業經營主體在提高保額的同時愿意接受同比例增加保費，也就是說新型農業經營主體可以接受在現有基本保額的基礎上增加保費提高保額，這在保險行業稱之為“基本險+附加險”模式。該模式就是指為某投保農作物設計一個普遍接受的基本保額，然后再在基本保額的基礎上增加不同比例或不同數額的保險額度，即形成“1+N”保險模式。相應地，為促進農業保險的發展，政府可以出臺促進政策，比如政府可以對上述模式中的基本險提供財政補貼，而對“N”這個“附加險”的選擇，可以根據當地當季的實際情況采取可變的保費補貼，這樣可以在相當程度上滿足和提高新型農業經營主體對農業保險的需求和購買。此外，還可以針對具體的產品的不同的“N”免于保費補貼，而是直接采取商業保險的模式，由新型農業經營主體根據自己的實際情況決定是否購買基本險以外的保額檔次，這也符合新型農業經營主體農業保險的購買偏好。

4.大力發展創新型保險產品，滿足新型農業經營主體的需求。

根據本文實證分析的結果：保險公司可以大力開發收入保險產品。收入保險與農業生產經營收益聯系較為直接，對收入保險的需求較大。美國自1996年以來就以收入保險產品為主[5]。我們應該學習美國的經驗，把發展收入保險作為我國農業保險的發展方向。但由于較難獲得準確的產量和價格數據，收入保險在定價方面存在一定的困難。為解決這類問題，政府應逐步放開市場價格，形成市場化的價格形成機制。此外，需要保險經營主體自身具有技術儲備，在發展成本保險和產量保險的基礎上建立自己的數據庫，為收入保險的產品定價提供借鑒。

注釋：

① 新型農業經營主體包括家庭農場、農民專業合作社、農業產業龍頭企業等。

② 數據來源：農產品加工信息網《2020年中國新型農業經營主體發展分析報告》。

③ 數據來源：農產品加工信息網《2019年中國新型農業經營主體發展分析報告》。

④ 數據來源：新浪網站。

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（責任編輯：王鐵軍）