新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展研究

歐陽嵐

【摘 要】近年來，伴隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也在不斷發(fā)展。作為一種新興產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融在很大程度上改變了人們的日常生活與消費(fèi)方式，但是在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展中也暴露出一些問題。對(duì)此，文章主要結(jié)合新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的問題，從多個(gè)角度分析具體的可行性方法。

【關(guān)鍵詞】新時(shí)期;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展研究;問題與策略;消費(fèi)者權(quán)益

0 引言

網(wǎng)絡(luò)金融主要指相關(guān)金融機(jī)構(gòu)通過利用現(xiàn)代化信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)為用戶提供的一種新型的金融服務(wù)，具體包括兩個(gè)層面：一是將金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化傳遞，即金融業(yè)務(wù)和金融信息通過利用網(wǎng)絡(luò)媒介使信息傳遞更為便捷、快速;二是金融產(chǎn)業(yè)日趨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，即金融相關(guān)業(yè)務(wù)的處理及金融在宏觀和微觀的相關(guān)管理工作均通過網(wǎng)絡(luò)完成，最終形成以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為載體的現(xiàn)代化運(yùn)作模式。網(wǎng)絡(luò)金融所要達(dá)到的最終目標(biāo)是不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，為用戶提供與金融相關(guān)的全方位服務(wù)。新時(shí)期我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在服務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)偏差問題及專業(yè)人才匱乏問題。相關(guān)部門與人員要進(jìn)一步落實(shí)好新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的具體要求，結(jié)合問題成因，找尋解決方法，制定有效的方案和策略，實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展[1]。因此，本文針對(duì)問題，探討優(yōu)化新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的措施。

1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中存在的主要問題

1.1 服務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)偏差問題

從網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)目標(biāo)來看，其與小額信貸有很大的相似性，都是為一些小微企業(yè)和中低收入的人員服務(wù)。但是在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中，網(wǎng)絡(luò)金融為了追求自身利益的最大化，常常出現(xiàn)服務(wù)目標(biāo)偏差的問題，將自身的服務(wù)目標(biāo)轉(zhuǎn)移到一些大中型企業(yè)與高凈值客戶中，使網(wǎng)絡(luò)金融在其發(fā)展中無形之間產(chǎn)生了與大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致一些中低收入人群無法享受到高凈值客戶同等的服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融在規(guī)模效應(yīng)、累進(jìn)貸款、降低服務(wù)成本與交易成本的過程中，也容易出現(xiàn)目標(biāo)偏差的問題。高凈值客戶群體擁有良好的信用條件，更容易得到網(wǎng)絡(luò)金融的青睞，以及伴隨著的優(yōu)質(zhì)服務(wù)[2]。解決服務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)偏差的問題，既需要小微企業(yè)不斷提高自身的信用，也需要網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)規(guī)正自身的服務(wù)目標(biāo)，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融并非是一蹴而就的，而是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，需要通過各項(xiàng)措施的完善及信用體系的健全實(shí)現(xiàn)真正的發(fā)展。

1.2 專業(yè)人才匱乏問題

專業(yè)人才的匱乏是新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中面臨的主要問題之一。很多企業(yè)目前嚴(yán)重缺少專業(yè)性的人才，企業(yè)經(jīng)營(yíng)也大都是摸著石頭過河。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融作為一種跨界的新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)人才的需求標(biāo)準(zhǔn)較高。不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)金融更需要具有綜合能力的高素質(zhì)人才。既要具備金融知識(shí)，也要具備市場(chǎng)意識(shí)、用戶意識(shí)、網(wǎng)絡(luò)意識(shí)及平臺(tái)意識(shí)，并且能夠在思維與意識(shí)的碰撞中不斷地創(chuàng)新。我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融工作人員大都是從傳統(tǒng)的金融行業(yè)轉(zhuǎn)型而來的，很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展需求。在這些人員的導(dǎo)向下，一些網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念仍然延續(xù)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，致使企業(yè)無法適應(yīng)新時(shí)期的發(fā)展需求，在長(zhǎng)期的發(fā)展中難免被淘汰。此外，網(wǎng)絡(luò)金融本身的復(fù)雜性和發(fā)展不確定性，也對(duì)監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)提出了更高的要求[3]。一方面需要監(jiān)管人員掌握相關(guān)的金融法律法規(guī)，另一方面需要監(jiān)管人員具有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

2 優(yōu)化與完善新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的具體措施

2.1 制定健全的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度的不斷加快，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)也在增加，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)變得不易察覺，給一些不法分子可乘之機(jī)。對(duì)此，政府部門要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，通過法律制度體系的完善保障基礎(chǔ)的金融活動(dòng)，并實(shí)施有效的約束，不斷降低金融犯罪率。同時(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)金融犯罪的行為，要給予嚴(yán)厲處罰，充分發(fā)揮法律法規(guī)的威懾作用[4]。此外，要通過先進(jìn)的技術(shù)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的安全保障。在面對(duì)木馬病毒、黑客入侵等網(wǎng)絡(luò)攻擊現(xiàn)象時(shí)，要采取科學(xué)的預(yù)防措施與抵御措施。政府部門還要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易頒布相關(guān)的法案，提高銀行和監(jiān)管部門在網(wǎng)絡(luò)金融管理中的作用，逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的規(guī)范化，打造良好的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

從某種意義來講，網(wǎng)絡(luò)金融仍然屬于一種新型事物，而法律法規(guī)的完善在新型事物面前仍存在很多需要完善的地方。在這一前提下，網(wǎng)絡(luò)金融管理仍然存在大量的漏洞。此外從法律角度來看，目前尚未形成針對(duì)這一問題的有效解決方法。對(duì)此，在我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中，法律法規(guī)的健全仍是主要任務(wù)，需要政府部門根據(jù)我國(guó)新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實(shí)際情況，做好與之對(duì)應(yīng)的立法工作。同時(shí)，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)掘內(nèi)部規(guī)律，不斷為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展服務(wù)。

2.2 進(jìn)一步明確我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作中的主體，提高監(jiān)管質(zhì)量

在新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中，金融的監(jiān)管主體仍然存在不夠明確的問題。該問題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際監(jiān)管長(zhǎng)期處于真空狀況，制約了網(wǎng)絡(luò)金融真正合法化的發(fā)展。從短期來看，監(jiān)管主體的缺失并不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融造成太大的影響，但是從長(zhǎng)期來看，監(jiān)管主體的缺失必然成為網(wǎng)絡(luò)金融不健康發(fā)展的主要制約因素。對(duì)此，在新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中，當(dāng)務(wù)之急仍是要明確監(jiān)管的主體。要立足于更好的視角，完善網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管體系。那么，這就需要先熟悉網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)營(yíng)模式，并能夠清晰分辨監(jiān)管主體、監(jiān)管、對(duì)象及監(jiān)管范圍。同時(shí)，要注重監(jiān)管主體的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管功能的有效轉(zhuǎn)變，并且做好各個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)工作，實(shí)現(xiàn)信息的公開、透明，避免出現(xiàn)各種因素導(dǎo)致監(jiān)管不到位及監(jiān)管重復(fù)的問題。

2.3 有效區(qū)別網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融，構(gòu)建完善的信用體系

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和傳統(tǒng)的金融服務(wù)還是存在差異的。網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)主要是通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)的，那么便給網(wǎng)絡(luò)金融的安全帶來了很大的不確定性。在這樣一種模式下，信用體系的健全便顯得尤為重要。然而，我國(guó)目前的信用體系仍處于不完善的狀況，這給網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展帶來了很多安全隱患，影響了網(wǎng)絡(luò)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的安全性。以“螞蟻金服”為例，“螞蟻金服”的用戶需要在某一時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行大量的消費(fèi)，便會(huì)造成短時(shí)間內(nèi)的大量資金流動(dòng)。在這個(gè)過程中，如果企業(yè)的資金無法到位，便會(huì)出現(xiàn)信用危機(jī)。對(duì)此，我國(guó)的監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融的管理，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融的信用體系。同時(shí)，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)及應(yīng)急情況處理系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，尤其要嚴(yán)厲打擊一些不法分子。

2.4 從多個(gè)角度出發(fā)，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益

新時(shí)期的網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，既是一次機(jī)遇，也是一種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，我國(guó)法律在這一方面頒布了很多有關(guān)消費(fèi)者保護(hù)的政策。首先，從國(guó)家角度來看，要通過法律法規(guī)的完善保護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，提高消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)金融中的主體意識(shí)，要減少甚至是杜絕通過隱瞞事實(shí)誘導(dǎo)消費(fèi)者的情況出現(xiàn)。其次，從消費(fèi)者角度來看，要進(jìn)一步提高消費(fèi)者保護(hù)流程的科學(xué)性與透明度。一旦出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的情況，消費(fèi)者可以在其所在地及責(zé)任者所在地的消費(fèi)者協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴。同時(shí)，相關(guān)的機(jī)構(gòu)與部門要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，針對(duì)消費(fèi)者的投訴事件進(jìn)行處理。此外，在消費(fèi)者保護(hù)中，要做好網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的宣傳工作，要向消費(fèi)者普及最基本的網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)，提高消費(fèi)者自我保護(hù)的意識(shí)。最后，從生產(chǎn)者角度出發(fā)，要進(jìn)一步發(fā)揮出龍頭企業(yè)的作用[5]。通過龍頭企業(yè)打造行業(yè)規(guī)范，形成行業(yè)內(nèi)部的良好氛圍與準(zhǔn)則，并樹立行業(yè)內(nèi)部整體的積極文化。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展中，要明確企業(yè)與客戶長(zhǎng)期依存的模式。對(duì)破壞這一模式的生產(chǎn)者進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，并驅(qū)逐出行業(yè)。通過多種方式的完善，實(shí)現(xiàn)我國(guó)新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。

2.5 專注人才建設(shè)，提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的人才素質(zhì)

21世紀(jì)是人才的世紀(jì)，任何行業(yè)的發(fā)展都離不開人才的投入。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向下，人才的投入與培養(yǎng)已成為企業(yè)間比拼的核心競(jìng)爭(zhēng)力。只有確保人才的質(zhì)量，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的良性發(fā)展。從網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行與發(fā)展的實(shí)際情況來看，它具有更大的復(fù)雜性與專業(yè)性。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融的管理與傳統(tǒng)金融的管理存在很大的不同。企業(yè)若想要進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融管理的效果，便需要加強(qiáng)綜合性的專業(yè)人才投入，要致力打造出專業(yè)化的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。企業(yè)要定期組織人才培訓(xùn)，結(jié)合新知識(shí)、新理論與新技術(shù)對(duì)人員進(jìn)行系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)。同時(shí)，要加強(qiáng)人員的法律知識(shí)培訓(xùn)，保證一切工作的開展都是建立在法律基礎(chǔ)之上。最后，從人才持續(xù)發(fā)展的角度來看，無論是企業(yè)視角，還是國(guó)家視角，教育事業(yè)中的人才培養(yǎng)都是不容忽視的問題。國(guó)家層面要大力支持教育事業(yè)的發(fā)展，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)，培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才。同時(shí)，企業(yè)要加強(qiáng)與高效的合作，通過企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)對(duì)教育提供支持，實(shí)現(xiàn)校企合作模式下的人才培養(yǎng)[6]。

3 網(wǎng)絡(luò)金融未來的發(fā)展方向

從快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面來看，一方面網(wǎng)絡(luò)自身擁有一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，因此網(wǎng)絡(luò)金融將會(huì)為金融的相關(guān)服務(wù)提供前所未有的可能;另一方面隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，為滿足用戶的需求，勢(shì)必會(huì)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)品的出現(xiàn)。對(duì)于未來的金融用戶來說，必然是希望可以得到全面且一體化的綜合性服務(wù)，為了使網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)產(chǎn)品更豐富，突破產(chǎn)品本身的局限性，全球性兼并與融合及混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為金融業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)。

由于用戶是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)完成相關(guān)金融操作，因此網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與用戶間必須建立良好的信任關(guān)系，同時(shí)要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提供者對(duì)自身的品牌具有普遍的認(rèn)同感，因?yàn)橹挥姓J(rèn)同才會(huì)信任。基于此，品牌的企業(yè)文化及品牌的經(jīng)營(yíng)模式都將會(huì)成為今后金融機(jī)構(gòu)的主要發(fā)展方向。

4 結(jié)語

綜上所述，在新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，相關(guān)部門與人員可通過制定健全的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展;進(jìn)一步明確我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作中的主體，提高監(jiān)管質(zhì)量;有效區(qū)分網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融，構(gòu)建完善的信用體系;從多個(gè)角度出發(fā)，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益;專注人才建設(shè)，提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的人才力量等方法達(dá)到促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的目的。本文針對(duì)我國(guó)新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實(shí)際情況，分析問題成因，找尋解決方法，制定科學(xué)、合理的策略，不斷提高管理工作的效率和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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