互聯網金融的風險與應對

王錦程

摘要：互聯網金融是傳統金融和互聯網技術相結合而出現的金融行業新模式，與傳統金融相比既有聯系又有區別。新模式的出現，同時也帶來了新的風險，如何應對新模式帶來的風險成為銀行風險管理面臨的重要課題之一。文章以“農商銀行”作為研究對象，對此問題展開論述，闡述了互聯網金融的風險識別與應對。文章首先解釋了風險管理與互聯網金融的概念，然后分析了互聯網金融的主要風險，最后針對性的對風險問題提出應對策略。希望能給農商銀行加強互聯網金融業務管理提供參考價值。

關鍵詞：互聯網;金融;風險管理

互聯網金融的興起對傳統金融業有著巨大的沖擊，同時也是對傳統金融業的一種有效的補充，它不僅提高了資金融通的效率，也加快了金融行業的改革步伐。但是，互聯網金融迅猛發展的同時，也加大風險發生的可能性。為此，論文對互聯網金融的主要風險及其應對策略展開了研究。

一、 風險管理及互聯網金融的釋義

（一）互聯網金融與風險管理的含義

互聯網金融，就是傳統的金融機構以互聯網技術和現代信息通信技術為依托，對資金融通、支付、投資和信息中介服務等傳統業務進行開發與拓展的新型金融業務模式，其本質還是金融。它是金融在渠道方面的一種創新，是以互聯網為媒介實現資金間的轉移。與傳統金融相比，不僅交易成本較低，其運營成本也相對較低。

而風險是一種不確定性，是不利于實現企業戰略和經營目標的不確定性。風險管理就是為了實現企業風險管理目標，有效地進行風險識別、風險評估、風險預警和風險應對等管理活動的全過程，通過風險管理，使企業在可承受范圍內承擔不利因素造成的結果，為實現企業目標提供合理保證。

（二）互聯網金融的發展

我國的互聯網金融發展大致可以分成三個階段：20世紀90年代到2005年前后的第一階段，是傳統金融業互聯網化的階段;2005～2011年前后的第二階段，是第三方支付迅猛發展的階段;2011年至今的第三階段，是互聯網金融業務做出實質性發展的階段。在我國互聯網金融的發展進程中，互聯網金融呈現出炫麗多彩的業務模式和運行機制。

二、農商銀行互聯網金融的主要風險

互聯網技術的不斷成熟，對于以支持三農、支持小微企業為業務核心的農商銀行是一個重要的開展新業務模式的機會。但是伴隨著業務的快速發展，接踵而來的也將是各種風險的加劇。目前，農商銀行的互聯網金融業務有如下主要風險。

（一）信用風險

所謂信用風險，就是在交易中一方因為各種原因不能對合同如約履行，而給交易的另一方造成損失的一種風險。本文認為，信用風險的產生原因源于以下幾點。

1. 法律法規不健全

對于互聯網金融來說，既是大數據時代的產物，也是傳統金融最重要的組成部分，更是對傳統金融的一種有效補充。不過作為一種新型經濟模式下的新生事物，相關部門的監管卻未達到應有的嚴謹程度。也正是因為相關部門的監管監控不到位和相關法律法規的缺失，給各類投機分子以可乘之機，各種理財、咨詢、顧問類的公司利用法律漏洞，紛紛將觸須從線上蔓延到線下，以高息為餌誘人入網，逐漸形成駭人聽聞的非法融資，給廣大投資者造成巨大的損失。

2. 征信體系建設不完備

現階段對于我國消費者信用狀況的判斷，主要是以人民銀行征信系統提供的信息為依據。而這些信息主要集中在各類貸款本息的歸還、信用卡的消費、還款記錄等，可是這樣的信用記錄必然存在著一定的偏差。更重要的是，互聯網金融與傳統金融最大的不同是，大多數線上機構或主觀或客觀的沒有與人民銀行的征信系統建立信息的分享與對點連接。這樣一來，就會大幅降低互聯網金融征信系統的準確性和時效性，更會提高互聯網金融征信系統的獲得成本，而且以主觀判斷為主要依據，既不科學也不完善。而互聯網金融業務為了快捷方便，大多采用信用模式，缺少有力的擔保，也由此形成了互聯網金融信貸壞賬率比傳統金融信貸壞賬率要高很多，嚴重影響了互聯網金融的發展進程。

3. 信息披露機制的不健全

借款人與投資人之間的信息嚴重不對稱。很大一部分互聯網金融平臺根本不可能將資金流向主動向投資者公開、而對于涉密程度更高的資金募集項目的名稱、借貸雙方的名稱、借款金額等信息，定然更不可能向大眾透露。這樣更不能奢求借款平臺將平臺出借資金的回款實際、數量、以及違約比率等機密信息對大眾透露。

（二）技術風險

互聯網金融的技術風險，就是針對因黑客攻擊、電腦病毒侵害及防火墻不完善等原因，給農商銀行造成的各種直接、間接的經濟損失。隨著互聯網技術的迅猛發展，互聯網金融也隨之逐步發展壯大。大凡互聯網用戶都或多或少地受過電腦病毒的侵害，如果防火墻及安全管家更新不及時，也會加大受到電腦病毒攻擊的可能性。假如病毒攻擊了電腦，那么電腦上做出的各種操作以及在電腦上保存的各種文件和信息也有可能會被泄露，因此形成或大或小的各類損失。對于無論是個人家庭，還是企業國家都可能影響其生死存亡。

（三）操作風險

根據風險產生的原因不同，操作風險可以分為因客戶原因造成的和因系統原因造成的。部分消費者因為不熟悉互聯網金融的業務操作流程，往往會造成交易的中斷，或者重復的交易，這樣一來也會給消費者造成無謂的損失。而如果網絡環境缺乏安全保障，這時進行交易，更會造成操作風險，帶來的損失更加不可估量。對于新產生的互聯網金融來說，現在流行的互聯網金融軟件，因為受開發者自身的主觀能力限制或者客觀技術原因，會造成因軟件系統性能不高或者服務器崩潰等系統內部原因的形成操作風險。對于農商銀行來說，操作風險有其特殊性，因為農區客戶年齡偏大，一是擔心資金在互聯網上流轉不安全;二是認為操作復雜自己無法獨立完成操作，造成對互聯網金融的接受程度相對較低。

三、互聯網金融的風險應對策略

對于金融行業來說，風險管理永遠是其企業管理的重要內容。針對互聯網金融風險，本文給出相應的應對策略。

（一）建立健全完善的社會信用體系

1. 健全互聯網金融法律法規

與傳統金融不同，互聯網金融要求監管機構的監督管理水平更高，以適應層出不窮的各種新風險。首先，也是重中之重，身為金融機構應當明確具體的監管部門，并且要更為清晰地了解與之對應的監管職責，以確保在出現問題以后，不會有相關部門之間相互推卸責任，致使責任無人承擔的情況發生。其次，職責明確以后，應根據相應的法律法規，按照嚴格的程序制定更為嚴謹的規章制度，對違犯者進行必要的責任追究。

2. 完善征信體系建設

現在我國的征信體系最初是在個人信用的基礎上建立起來的，并結合人民銀行統計的相關信用數據，同時以大數據、云計算等現代信息技術分析現有個人的信用數據，并詳盡而科學的對其進行評估，從而將互聯網金融業的信用風險大幅降低?；ヂ摼W金融雖然是一種新的經濟模式，但也必須與傳統金融業緊密結合，以取得的傳統金融業的基礎征信數據，及其較為完善的征信系統為基礎，同時結合第三方征信系統（比如阿里建立的芝麻信用等）的大數據進行分析，建立更加完善的個人日常行為的信用模型。為互聯網金融提供更好的服務，并進一步降低風險，從而減少因信用風險造成的各種危機。

3. 嚴格信息披露

互聯網金融的信用危機在壞賬上表現尤為突出，因而，必須對信息的披露提出更加嚴格的要求。因為互聯網金融自身的特點，我們對信息披露的要求更嚴格，相較于傳統金融業要更加嚴格與縝密。對于借款者與投資者、投資者與互聯網金融平臺之間的信用違約要更為防范，更要對信息披露的嚴格性進行把關。應當以信息披露準則作為互聯網金融最基礎的行業準入門檻，同時信息披露的基本要求是真實、及時、定期。如果發現信息披露出現了造假，就取消其準入資格，并進行嚴厲地處罰。

（二）建立互聯網信息技術安全防護體系

怎樣解決技術風險問題，首先農商銀行應引進更為專業的計算機方面的人才，將防火墻體系建立的更加完善，核心數據設置更為繁復難解的加密程序，只允許相關的專業管理人員得到足夠的授權才能獲得這些數據。其次，從國家層面上建立更為自主的互聯網信息技術安全防護體系，全方位地保護用戶的隱私信息和財產安全。同時，國家更應該對這個安全防護體系進行定期、不定期地更新和完善，力求做到萬無一失。

（三）構建互聯網金融安全體系

構建互聯網金融安全體系，對解決操作風險有著更切實可行的意義。第一，對于操作流程要盡可能的簡化，減少因為繁瑣的操作出現錯誤而造成損失的出現概率。第二，要在操作終端設置操作識別和提示功能，特別是對于部分涉及大額交易的業務，增加上級授權等多重驗證程序。第三，針對一線工作人員也應該經常進行系統的培訓，定期考核，考核不合格的則要繼續學習，只有考核合格的才可以上崗。因為客戶群體的限制，對于消費者來說，農商銀行除了要多引導客戶熟悉互聯網金融業務的操作流程，也應該在盡量減少操作步驟同時，加強對大額交易及特殊業務的驗證手段，盡量地減少因客戶操作失誤造成巨大損失的可能性。第四，加強技術人員的專業操作能力訓練，使技術人員設計出更利于提高客戶體驗度的產品，降低客戶的操作難度，提高客戶對產品的認可，加快產品的推廣。為了加速農商銀行互聯網金融業務的發展，各級農商銀行應該加強宣傳力度，而在農村什么樣的宣傳都不如客戶之間的口碑相傳，要針對重點客戶、特殊客戶進行特別宣傳，讓一部分客戶首先體驗到互聯網金融業務的快捷與方便，讓客戶自覺為農商銀行進行宣傳，這樣才能更好地加快農商銀行互聯網金融業務的發展。

四、結語

本文主要研究的問題是農商銀行互聯網金融的風險與應對，通過對互聯網金融風險問題的剖析，針對遇到的風險，分別從信用體系建設、信息技術安全、金融安全體系等方面給出了不同的應對策略。希望本文的內容能對今后農商銀行互聯網金融的發展建設，提供有價值的參考。

參考文獻：

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（作者單位：博山農村商業銀行）