某銀行貸款產品服務小微企業的研究

師普 朱文莉

摘要：銀行金融機構之間的競爭日趨激烈。某銀行機構要在激烈的競爭增強自身的發展實力，同時要提升為小微企業服務的能力，促進小微企業的健康有效的發展某銀行機構要創新服務理念，優化為小微企業服務的服務流程，為小微企業開發全新的貸款產品，滿足小微企業的融資需求。本文首先闡述某銀行貸款產品服務小微企業的現實意義，然后分析某銀行貸款產品服務小微企業的現狀及其存在的問題，并分析某銀行貸款產品服務小微企業的困境，最后嘗試探索某銀行貸款產品服務小微企業的對策。

關鍵詞：銀行;貸款產品;小微企業

前言

None（2019）指出，招商銀行為小微企業提供電子化服務，通過大數據技術、智能感知技術、數據挖掘建模技術提高運營能力重構業務流程，更好地為小微企業服務[1]。馮治洲（2019）指出，小微企業融資難問題不解決就影響其長遠發展，銀行機構要加強金融服務創新支持小微企業發展[2]。秦漢志、陳貴、張艷紅（2018）指出，銀行機構支持小微企業存在諸多問題，給小微企業貸款審批流程比較復雜、貸款利率較高等，銀行機構需要持續優化服務環境，為小微企業提升服務能力，創新為小微企業服務的金融產品和模式[3]。范錦峰、李慧（2017）指出，某銀行為中小企業提供貸款業務存在思路不清晰，貸款業務門檻過高，貸款業務手續麻煩和抵押條件過高，無法拓展有效的中小企業客戶，某銀行基于現實問題理清對中小企業的貸款業務思路，降低貸款業務“門檻”，解決給中小企業的貸款障礙等，切實做到微中小企業提供金融服務[4]。已有的文獻微本文研究某銀行貸款產品服務小微企業提供了一定的參考價值。

一、某銀行貸款產品服務小微企業的現實意義

某銀行貸款產品服務小微企業具有一定的現實意義，提高某銀行機構的發展能力的同時也是某銀行機構履行社會責任的體現。

1.1提高某銀行機構的發展能力

銀行機構的競爭日益激烈，某銀行機構的貸款產品服務小微企業，增加了金融產品服務對象，能夠優化某銀行機構的產品結構，形成新的業務和服務，豐富某銀行機構的產品類型，提高了某銀行機構的發展能力，提升了某銀行機構的競爭實力[5]，有利于某銀行機構長效發展。

1.2某銀行機構履行社會責任的體現

小微企業一直存在“融資難”問題。解決小微企業的融資問題，有利于小微企業的可持續發展。小微企業的發展關系到社會的穩定，某銀行機構服務于小微企業，解決小微企業的融資難問題，是某銀行機構履行社會責任的行為，也為其他銀行機構做出表率的作用。

二、某銀行貸款產品服務小微企業的現狀及其存在的問題

某銀行機構給小微企業提供了金融服務支持，小微企業在某銀行機構貸款產品中所占的比例有所增加，貸款增幅也有所增加，并且每年都有所增長趨勢，但是由于小微企業自身規模與實力造成風險溢價，從而一般情況下某銀行貸款產品給小微企業所要的貸款利率水平比較高、貸款手續比較麻煩[6]。

2.1某銀行貸款產品服務小微企業的貸款利率水平高

由于小微企業的規模實力較弱，抵抗風險的能力較弱，其信用評級水平較低，從而也會給某銀行的貸款產品帶來風險溢價，某銀行給小微企業的貸款產品定價水平較高，同時小微企業的經營存在一定的不確定性，某銀行機構給其貸款產品和服務供給時需要小微企業提供抵押物， 抵押物需要進行評估、公證等，也會加大小微企業的貸款成本。某銀行貸款產品服務小微企業的貸款利率水平高。

2.2某銀行貸款產品服務小微企業的貸款手續繁冗

某銀行微小微企業提供的貸款產品無論資金數量需求是多少，都會要求小微企業按照貸款流程，貸款手續繁冗，對于小微企業來說，可能需要小額的短期資金，但是無論貸款資金數量、風險高低，某銀行對服務于小微企業的貸款產品都要求其提供信用狀況報告，通過一系列指標進行信用評級，形成很長的貸款審批鏈，一定程度上影響小微企業借款的積極性。

三、某銀行貸款產品服務小微企業的困境

某銀行貸款產品服務小微企業存在的一定的困境，一部分是來自于某銀行自身因素，另一部分來自小微企業自身因素。

3.1某銀行自身因素造成的困境

某銀行貸款產品要服務于小微企業，就需要充足的存款資金，但是在一定的程度上，某銀行存在創新不足，致使自身無法有效地擴大存款來源和渠道，導致存款資金缺乏，某銀行機構內部人員素質有待提升，為小微企業提供的貸款產品的創新度較低，所提供的貸款產品同質化現象突出，同時，某銀行外部面臨激烈的競爭，為小微企業提供貸款產品的定價能力、服務能力要求更高了。

3.2小微企業自身因素造成的困境

小微企業不是某銀行的主要客戶，小微企業的貸款服務可能會被某銀行機構忽視，主要原因在于小微企業自身的信用評級沒有形成完善的體系，加大某銀行對其提供貸款產品的不確定風險，小微企業的經營能力和應對市場變化的能力較差，又缺乏擔保人和有效的擔保資產，也會限制某銀行給其提供貸款產品的重視程度，給小微企業提供貸款產品的意愿有所下降[7]。

四、某銀行貸款產品服務小微企業的對策

為了更好地服務于小微企業，某銀行提供貸款產品服務小微企業，需要持續優化小微企業貸款產品服務環境，完善為小微企業提供貸款產品的風險管控，注重小微企業貸款業務發展的策略，建立小微企業的“線上+線下”金融服務模式。

4.1注重優化小微企業貸款產品服務環境

某銀行要為小微企業提供貸款產品服務，需要注重優化小微企業貸款產品服務環境。用服務的理念貫穿某銀行為小微企業提供貸款產品的服務過程。對于某銀行提供給小微企業貸款產品的各項手續需要簡化，為小微企業量身打造便捷的貸款業務流程，針對不同經營狀況的小微企業，要制定小微企業獲取貸款產品的不同標準和條件，使得貸款產品的發放符合現實需求，減少小微企業貸款產品的抵押條件的障礙，建立某銀行與小微企業之間的信息傳遞，有效地拓展某銀行的小微企業客戶群。

4.2完善為小微企業提供貸款產品的風險管控

在新時代下，某銀行可以借助互聯網，運用大數據技術發展科技金融，充分展現大數據的挖掘價值，加強對小微企業的金融需求分析，有效地把控小微企業的經營實況，有效地控制對小微企業提供貸款產品的風險管理，不斷優化小微企業的融資結構，建立內部風險補償機制，為小微企業提供創新的大數據貸款產品，滿足小微企業的多樣化的融資需求。

4.3注重小微企業貸款業務發展的服務策略

某銀行要注重小微企業貸款業務的策略，某銀行要堅持市場發展、組織發展、產品發展、綜合營銷的思路，采取訂單采購模式、設備租賃模式、特許經營模式、聯保體模式、行業/市場模式、固定資產抵押模式等推動某銀行對小微企業的貸款產品和服務發展。為小微企業配置專業化的產品營銷人員，為小微企業貸款業務提供營銷服務新模式，為小微企業搭建貸款產品服務平臺。

4.4建立小微企業的“線上+線下”金融服務模式

某銀行機構針對小微企業信息不對稱的問題，可以通過互聯網技術和大數據技術，建立大數據分析模型，增強大數據驅動為小微企業服務的能力，加強小微企業的信息分析，掌握小微企業的經營狀況，運用互聯網平臺為小微企業提供線上經營性貸款，優化貸款流程，能夠快速到賬又能保證小微企業的全信用狀況[8]，提高為小微企業提供的貸款產品的整體服務質量。

五、結論

總而言之，某銀行為小微企業提供貸款產品服務，破解小微企業長期以來的“融資難”問題，解決社會中痛點，有利于社會穩定，某銀行貸款產品服務小微企業履行社會責任的表現，也是提升某銀行自身發展能力的有力途徑。某銀行要加強貸款產品服務創新，注重為小微企業貸款產品進行差異化營銷，建立為小微企業的“線上+線下”金融服務模式，加強大數據對某銀行貸款產品的分析與應用，降低某銀行對小微企業信息不對稱帶來的風險，實現某銀行與小微企業的生態合作關系。

參考文獻：

[1] None.交通銀行推出系列小微企業融資產品[J].中國金融電腦， 2019（3）：94-94.

[2] 馮治洲.對銀行業金融機構支持小微企業發展狀況的調查與思考[J].百科論壇電子雜志， 2019， 000（004）：795-796.

[3] 秦漢志，陳貴，張艷紅. 對銀行業金融機構支持小微企業發展狀況的調查與思考—以武威市為例[J].甘肅金融， 2018（10）：46-48.

[4] 范錦峰，李慧.中國工商銀行江西省分行中小企業貸款業務的研究[J].智庫時代， 2017（05）：15-16.

[5] 李美洲，鄧偉平.傳統銀行運用金融科技改進小微金融服務的原理，存在問題及對策建議—以廣東省為例[J].海南金融， 2020， 000（004）：65-69.

[6] 中國人民銀行宜昌市中心支行青年課題組，彭慶超.制約小微企業無還本續貸業務發展的因素與建議—以湖北宜昌24家銀行業金融機構為例[J].北方金融， 2020， 000（005）：38-42.

[7] 中國人民銀行迪慶州中心支行課題組，馬占先，蘇清.金融支持迪慶州中小微企業發展調查報告—基于銀行業機構調查情況的分析[J].時代金融， 2018， 711（29）：80-83.

[8] 嚴強.互聯網大數據在小微金融領域的運用實踐與前景[J].清華金融評論， 2019， 64（03）：103-105.

陜西科技大學師普朱文莉