分析“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)視角下金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融行業(yè)不斷滲透的今天，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這一新業(yè)態(tài)雖然對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，但由于我國金融行業(yè)目前尚存在著一定的問題，因此并不能夠完全滿足實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。基于此，本文從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的角度出發(fā)，圍繞金融新業(yè)態(tài)對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響進(jìn)行了分析，同時以促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展提出了一些建議，希望能夠?qū)ξ覈鴮嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下的金融行業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展提供一定參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+金融;金融服務(wù);實體經(jīng)濟(jì)

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概述

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)深層跨界融合所形成的一種全新資金融通模式，通常是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與，其中由傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，依托互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)及各類APP軟件展開創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為非金融機構(gòu)，則通常會通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的利用來進(jìn)行金融運作，如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、電商企業(yè)、手機理財APP等。從目前來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)不僅改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營模式，通過對大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，使金融交易實現(xiàn)了在線化、數(shù)據(jù)化，同時還保留了傳統(tǒng)金融的原有功能，為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了巨大幫助，尤其是在我國實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的發(fā)展更是顯得至關(guān)重要，而如何基于實體經(jīng)濟(jì)需求來對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式進(jìn)行優(yōu)化，使其能夠更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，則因此成為了金融行業(yè)未來的重要發(fā)展方向。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）激發(fā)小微企業(yè)活力

在實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，小微企業(yè)的整體數(shù)量較多（國內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量在5500萬以上），占據(jù)了國內(nèi)企業(yè)總數(shù)的90%以上，通常能夠創(chuàng)造60%以上的社會經(jīng)濟(jì)總量以及50%以上的國家稅收，但由于近些年國內(nèi)小微企業(yè)的融資困難問題愈發(fā)凸顯，很多企業(yè)都出現(xiàn)了流動資金不足、中長期貸款較少的問題，因此在資金不足的情況下，不少小微企業(yè)都只能被迫選擇停產(chǎn)，或是陷入到面臨倒閉的困境。而在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這一金融行業(yè)新業(yè)態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則能夠為小微企業(yè)提供中長期的小額貸款服務(wù)，幫助其解決融資難問題，緩解經(jīng)營過程中的流動資金壓力，最終使更多小微企業(yè)重新煥發(fā)生機，并為整個實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入活力。

（二）降低大眾創(chuàng)業(yè)門檻

在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開大眾創(chuàng)業(yè)的支持，只有越來越多的人加入創(chuàng)業(yè)隊伍中，推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大，實體經(jīng)濟(jì)才能夠具有源源不斷的發(fā)展動力。但在很長一段時間內(nèi)，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的相關(guān)金融服務(wù)大多會面向大中型企業(yè)，很少愿意為個人提供啟動資金，因此在資金緊張、融資力量薄弱的情況下，創(chuàng)業(yè)難度與門檻實際上是比較高的。而在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這一全新業(yè)態(tài)出現(xiàn)后，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大量出現(xiàn)，還是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊，都使得普惠金融迅速發(fā)展了起來，并為社會各階層、群體提供了多樣化的金融服務(wù)，大眾創(chuàng)業(yè)的門檻也隨之大大降低[1]。

（三）促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇

結(jié)合市場規(guī)律來看，近些年我國實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度之所以會不斷下降，主要還是由于大規(guī)模投資使得各實體經(jīng)濟(jì)行業(yè)均出現(xiàn)了不同程度的產(chǎn)能過剩問題，國內(nèi)市場的消費動力也已經(jīng)明顯不足[2]。然而隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的興起，消費金融在短時間內(nèi)迅速發(fā)展了起來，并在刺激消費方面發(fā)揮出了巨大作用，如花唄、借唄、京東白條等消費金融產(chǎn)品，不僅在各階層群體以及旅游、購物、租房等消費場景中得到了推廣普及，同時還使不少人形成了提前消費的觀念與習(xí)慣，而在人們消費觀念轉(zhuǎn)變、消費能力提升的情況下，產(chǎn)能過剩、庫存積壓、消費疲軟等問題自然也會隨之得到解決，并對實體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇產(chǎn)生巨大促進(jìn)作用。

三、新業(yè)態(tài)視角下金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的有效策略

（一）重視信用體系建設(shè)

從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅速興起雖然推動了普惠金融發(fā)展，為小微企業(yè)提供了全新融資渠道，但除少數(shù)大型企業(yè)外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然存在著信用體系不完善、第三方征信數(shù)據(jù)不足、央行征信系統(tǒng)接入困難等問題，這不僅會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自身發(fā)展，同時也使小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者的融資渠道受到了很大的限制。針對這一問題，未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還需以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，盡快將完善的信用體系建立起來，全面收集企業(yè)、個人的相關(guān)信用數(shù)據(jù)及記錄，建立客戶信用數(shù)據(jù)庫，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行信用評級，同時與同行業(yè)企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行合作，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)或信用評級的大范圍共享，為各類金融業(yè)務(wù)的審核、辦理提供指導(dǎo)。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠有效控制信用風(fēng)險，放寬金融服務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)[2]。

（二）降低企業(yè)運營成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的信用風(fēng)險較高，一旦因信用評級不準(zhǔn)確、企業(yè)經(jīng)營不善等因素而無法收回貸款，運營成本就會隨之大大增加。因此為推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，使其能夠為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大支持，并進(jìn)入到實體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進(jìn)的良性循環(huán)中，未來還需由政府部門來為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)化供給，允許其將計提的風(fēng)險撥備金額進(jìn)行稅前列支，同時出臺稅務(wù)優(yōu)惠政策，允許在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上辦理借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)使用相關(guān)憑證進(jìn)行抵稅，使更多信用良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶嶓w企業(yè)能夠選擇互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進(jìn)行融資，實現(xiàn)對企業(yè)融資需求的有效引導(dǎo)。

（三）加快金融產(chǎn)品開發(fā)

小微企業(yè)不僅數(shù)量十分龐大，在融資需求上也同樣是非常多樣的，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想為實體經(jīng)濟(jì)提供更大的服務(wù)，自然也同樣需要將目光放在在實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占據(jù)主體地位的小微企業(yè)上，加快對各類金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的針對性開發(fā)，不斷為實體經(jīng)濟(jì)提供適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品。例如在服務(wù)領(lǐng)域方面，應(yīng)主動發(fā)展供應(yīng)鏈金融、消費金融、股權(quán)眾籌場景化金融，同時布局車貸、教育、裝修、旅游等消費金融市場，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與人們的生活產(chǎn)生密切聯(lián)系，并為不同行業(yè)的小微型實體企業(yè)提供個性化金融服務(wù)[4]。而在產(chǎn)品類型上，則可以對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場展開進(jìn)一步細(xì)分，培育創(chuàng)新類、文化類股權(quán)眾籌平臺，促進(jìn)金融資本、科技資本、產(chǎn)業(yè)資本融合，使金融產(chǎn)品能夠贏得更多客戶的認(rèn)可。

（四）加強與銀行間合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展過程中，小微企業(yè)的規(guī)模相對較小，所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍也比較有限，在融資階段往往無法進(jìn)行抵押物的擔(dān)保，也不能獲取銀行機構(gòu)授信，而銀行為控制信用風(fēng)險，則會選擇與大中型企業(yè)進(jìn)行合作，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融服務(wù)在小微企業(yè)領(lǐng)域的競爭力是非常強的。但從長期發(fā)展的角度來看，由于銀行具有著很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所難以企及的資源優(yōu)勢，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還需主動尋求與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行合作，依托自身的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)來對龐大、復(fù)雜的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，精簡原本過于復(fù)雜、繁瑣的操作程序，并借此來幫助銀行防范各種可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，同時再全面利用銀行的資源優(yōu)勢，通過資金合理利用來適應(yīng)小微企業(yè)的多元化融資需求。這樣一來，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在合作中實現(xiàn)互相促進(jìn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲得更多資源，則能夠為眾多小微型實體企業(yè)提供更為全面的融資支持，使實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到有效促進(jìn)[5]。

（五）加強行業(yè)引導(dǎo)與監(jiān)管

無論是從實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，還是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，要想推動“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)不斷發(fā)展，使其能夠為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的引導(dǎo)與監(jiān)管都是十分必要的。首先，在市場準(zhǔn)入方面，需要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場中嚴(yán)格落實牌照制度，對各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行信用評級，并為其提供市場準(zhǔn)入牌照，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場內(nèi)部企業(yè)的資質(zhì)水平，并為整個行業(yè)的企業(yè)統(tǒng)計管理提供便利。其次，應(yīng)發(fā)揮政府部門的宏觀監(jiān)管職能，確定合理的最低注冊資本金，使各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺均擁有足夠的資金實力來抵御各種金融風(fēng)險，進(jìn)而保證平臺用戶、投資者的利益。最后，還要盡快根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的特點，出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確金融業(yè)務(wù)中各方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、待融資實體企業(yè)等方各方維護(hù)自身利益提供明確的法律依據(jù)。

結(jié)束語：總而言之，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)，雖然能夠在刺激消費、降低創(chuàng)業(yè)門檻、幫助小微企業(yè)融資等方面為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供巨大幫助，但要想更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，滿足現(xiàn)階段實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項需求，未來仍然需要正確認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的不足，并在信用體系建設(shè)、金融產(chǎn)品開發(fā)、企業(yè)融資需求引導(dǎo)等方面采取合適的發(fā)展策略。

參考文獻(xiàn)：

[1]李成，李熙.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展——以廣東為例[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2019，（08）：55-58.

[2]張紅偉，陳禹.我國互聯(lián)網(wǎng)金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究[J].天府新論，2017，（03）：116-123.

[3]何師元.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度[J].改革，2015，（07）：72-81.

作者簡介：

趙靖建 （1986-），男，漢族，山西臨汾人，本科，工作單位：中華聯(lián)合保險集團(tuán)股份有限公司，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)? 趙靖建