分析“互聯網+金融”新業態視角下金融服務實體經濟的戰略

摘要：在互聯網技術向金融行業不斷滲透的今天，“互聯網+金融”這一新業態雖然對實體經濟發展起到一定的促進作用，但由于我國金融行業目前尚存在著一定的問題，因此并不能夠完全滿足實體經濟發展的需求。基于此，本文從“互聯網+金融”的角度出發，圍繞金融新業態對實體經濟發展的影響進行了分析，同時以促進實體經濟發展為目標，為“互聯網+金融”的發展提出了一些建議，希望能夠對我國實體經濟轉型背景下的金融行業新業態發展提供一定參考。

關鍵詞：互聯網+金融;金融服務;實體經濟

一、“互聯網+金融”概述

“互聯網+金融”作為互聯網技術與金融行業深層跨界融合所形成的一種全新資金融通模式，通常是以互聯網技術與信息通信技術為基礎，由傳統金融機構與互聯網企業參與，其中由傳統金融機構主要是在傳統金融業務的基礎上，依托互聯網、電子商務及各類APP軟件展開創新，而互聯網企業作為非金融機構，則通常會通過對互聯網技術的利用來進行金融運作，如網絡借貸平臺、電商企業、手機理財APP等。從目前來看，“互聯網+金融”新業態的出現不僅改變了傳統金融機構的運營模式，通過對大數據、云計算、物聯網等技術的應用，使金融交易實現了在線化、數據化，同時還保留了傳統金融的原有功能，為實體經濟的發展提供了巨大幫助，尤其是在我國實體經濟轉型的關鍵時期，“互聯網+金融”新業態的發展更是顯得至關重要，而如何基于實體經濟需求來對“互聯網+金融”模式進行優化，使其能夠更好的服務于實體經濟，則因此成為了金融行業未來的重要發展方向。

二、“互聯網+金融”新業態對實體經濟發展的影響

（一）激發小微企業活力

在實體經濟領域，小微企業的整體數量較多（國內小微企業數量在5500萬以上），占據了國內企業總數的90%以上，通常能夠創造60%以上的社會經濟總量以及50%以上的國家稅收，但由于近些年國內小微企業的融資困難問題愈發凸顯，很多企業都出現了流動資金不足、中長期貸款較少的問題，因此在資金不足的情況下，不少小微企業都只能被迫選擇停產，或是陷入到面臨倒閉的困境。而在“互聯網+金融”這一金融行業新業態下，互聯網金融企業則能夠為小微企業提供中長期的小額貸款服務，幫助其解決融資難問題，緩解經營過程中的流動資金壓力，最終使更多小微企業重新煥發生機，并為整個實體經濟的發展注入活力。

（二）降低大眾創業門檻

在市場經濟環境下，實體經濟的發展離不開大眾創業的支持，只有越來越多的人加入創業隊伍中，推動企業不斷發展壯大，實體經濟才能夠具有源源不斷的發展動力。但在很長一段時間內，由于傳統金融機構的相關金融服務大多會面向大中型企業，很少愿意為個人提供啟動資金，因此在資金緊張、融資力量薄弱的情況下，創業難度與門檻實際上是比較高的。而在“互聯網+金融”這一全新業態出現后，無論是互聯網金融企業的大量出現，還是對傳統金融行業的沖擊，都使得普惠金融迅速發展了起來，并為社會各階層、群體提供了多樣化的金融服務，大眾創業的門檻也隨之大大降低[1]。

（三）促進實體經濟復蘇

結合市場規律來看，近些年我國實體經濟的發展速度之所以會不斷下降，主要還是由于大規模投資使得各實體經濟行業均出現了不同程度的產能過剩問題，國內市場的消費動力也已經明顯不足[2]。然而隨著“互聯網+金融”新業態的興起，消費金融在短時間內迅速發展了起來，并在刺激消費方面發揮出了巨大作用，如花唄、借唄、京東白條等消費金融產品，不僅在各階層群體以及旅游、購物、租房等消費場景中得到了推廣普及，同時還使不少人形成了提前消費的觀念與習慣，而在人們消費觀念轉變、消費能力提升的情況下，產能過剩、庫存積壓、消費疲軟等問題自然也會隨之得到解決，并對實體經濟的復蘇產生巨大促進作用。

三、新業態視角下金融服務實體經濟的有效策略

（一）重視信用體系建設

從“互聯網+金融”新業態的發展現狀來看，各互聯網金融企業的迅速興起雖然推動了普惠金融發展，為小微企業提供了全新融資渠道，但除少數大型企業外，其他互聯網金融企業仍然存在著信用體系不完善、第三方征信數據不足、央行征信系統接入困難等問題，這不僅會影響到互聯網金融企業的自身發展，同時也使小微企業及創業者的融資渠道受到了很大的限制。針對這一問題，未來互聯網金融企業還需以大數據技術為依托，盡快將完善的信用體系建立起來，全面收集企業、個人的相關信用數據及記錄，建立客戶信用數據庫，并根據這些數據對客戶進行信用評級，同時與同行業企業、傳統金融機構進行合作，實現信用數據或信用評級的大范圍共享，為各類金融業務的審核、辦理提供指導。這樣一來，互聯網金融機構能夠有效控制信用風險，放寬金融服務審核標準[2]。

（二）降低企業運營成本

互聯網金融企業所面臨的信用風險較高，一旦因信用評級不準確、企業經營不善等因素而無法收回貸款，運營成本就會隨之大大增加。因此為推動互聯網金融企業發展，使其能夠為實體經濟發展提供更大支持，并進入到實體經濟與互聯網金融互相促進的良性循環中，未來還需由政府部門來為互聯網企業優化供給，允許其將計提的風險撥備金額進行稅前列支，同時出臺稅務優惠政策，允許在互聯網金融平臺上辦理借貸業務的企業使用相關憑證進行抵稅，使更多信用良好、發展潛力大的實體企業能夠選擇互聯網金融渠道進行融資，實現對企業融資需求的有效引導。

（三）加快金融產品開發

小微企業不僅數量十分龐大，在融資需求上也同樣是非常多樣的，而互聯網金融企業要想為實體經濟提供更大的服務，自然也同樣需要將目光放在在實體經濟領域占據主體地位的小微企業上，加快對各類金融產品與金融服務的針對性開發，不斷為實體經濟提供適應市場需求的產品。例如在服務領域方面，應主動發展供應鏈金融、消費金融、股權眾籌場景化金融，同時布局車貸、教育、裝修、旅游等消費金融市場，使互聯網金融能夠與人們的生活產生密切聯系，并為不同行業的小微型實體企業提供個性化金融服務[4]。而在產品類型上，則可以對當前互聯網金融市場展開進一步細分，培育創新類、文化類股權眾籌平臺，促進金融資本、科技資本、產業資本融合，使金融產品能夠贏得更多客戶的認可。

（四）加強與銀行間合作

在互聯網金融企業的發展過程中，小微企業的規模相對較小，所經營的業務范圍也比較有限，在融資階段往往無法進行抵押物的擔保，也不能獲取銀行機構授信，而銀行為控制信用風險，則會選擇與大中型企業進行合作，這使得互聯網金融企業的金融服務在小微企業領域的競爭力是非常強的。但從長期發展的角度來看，由于銀行具有著很多互聯網金融企業所難以企及的資源優勢，因此互聯網金融企業還需主動尋求與銀行等傳統金融機構進行合作，依托自身的網上金融業務來對龐大、復雜的客戶數據進行處理，精簡原本過于復雜、繁瑣的操作程序，并借此來幫助銀行防范各種可能出現的金融風險，同時再全面利用銀行的資源優勢，通過資金合理利用來適應小微企業的多元化融資需求。這樣一來，銀行與互聯網金融企業能夠在合作中實現互相促進，而互聯網金融企業在獲得更多資源，則能夠為眾多小微型實體企業提供更為全面的融資支持，使實體經濟的發展得到有效促進[5]。

（五）加強行業引導與監管

無論是從實體經濟發展的角度來看，還是對互聯網金融企業來說，要想推動“互聯網+金融”新業態不斷發展，使其能夠為實體經濟發展提供支持，對于整個互聯網金融行業的引導與監管都是十分必要的。首先，在市場準入方面，需要在整個互聯網金融市場中嚴格落實牌照制度，對各互聯網金融企業或網絡借貸平臺進行信用評級，并為其提供市場準入牌照，以保證互聯網金融市場內部企業的資質水平，并為整個行業的企業統計管理提供便利。其次，應發揮政府部門的宏觀監管職能，確定合理的最低注冊資本金，使各網絡借貸平臺均擁有足夠的資金實力來抵御各種金融風險，進而保證平臺用戶、投資者的利益。最后，還要盡快根據“互聯網+金融”新業態的特點，出臺相關法律法規，明確金融業務中各方應承擔的責任，為互聯網金融企業、待融資實體企業等方各方維護自身利益提供明確的法律依據。

結束語：總而言之，“互聯網+金融”作為金融行業的新業態，雖然能夠在刺激消費、降低創業門檻、幫助小微企業融資等方面為實體經濟發展提供巨大幫助，但要想更好的服務于實體經濟，滿足現階段實體經濟發展的各項需求，未來仍然需要正確認識到互聯網金融所存在的不足，并在信用體系建設、金融產品開發、企業融資需求引導等方面采取合適的發展策略。

參考文獻：

[1]李成，李熙.互聯網金融服務實體經濟發展——以廣東為例[J].中國經貿導刊（中），2019，（08）：55-58.

[2]張紅偉，陳禹.我國互聯網金融支持實體經濟發展研究[J].天府新論，2017，（03）：116-123.

[3]何師元.“互聯網+金融”新業態與實體經濟發展的關聯度[J].改革，2015，（07）：72-81.

作者簡介：

趙靖建 （1986-），男，漢族，山西臨汾人，本科，工作單位：中華聯合保險集團股份有限公司，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。

對外經濟貿易大學? 趙靖建