我國商業銀行金融風險管理現狀及數字化轉型

摘要：金融風險管理是商業銀行的重要工作之一，是確保其取到良好發展和減少金融風險的重要措施，也得力于商業銀行的技術能力和較大的體量，商業銀行的金融風險管理一直保持著較高的水平，但是隨著市場環境的變化、互聯網金融等的創新發展以及科技的進步，金融風險管理工作出現了更多新的挑戰，同時也伴隨著機遇，需要商業銀行將金融風險管理與數字化技術相結合，促進金融風險管理工作的數字化轉型，以此確保商業銀行能夠應對更多的金融風險和挑戰。由此，本文就金融風險管理的基本概念進行了分析，并研究了當前我國商業銀行金融風險管理的現狀，最后探討了金融風險管理的數字化轉型方法，希望對我國商業銀行的發展和金融風險的規避起到優化和促進作用。

關鍵詞：商業銀行;金融風險管理;數字化技術

隨著我國經濟的發展和計算機技術的進步，我國的金融工作得到了飛速的發展和進步，特別是基于互聯網技術的金融業務比重有了較大的提升，但是在這一發展背景之下，我國商業銀行金融風險管理卻相對發展較慢，在這種情況下，如何結合數字化技術和互聯網科技進行金融風險管理的改革和創新，成為了保障我國商業銀行穩健經營和持續發展的重要課題。

一、金融風險管理的基本概念

金融風險管理，是指營利性組織和非營利性組織衡量和控制金融業務風險及回報之間的得失，減少相關業務帶來的負面影響而進行的風險管理工作，包括對金融風險的識別、度量和控制。金融風險管理工作內容具有重要意義，因為金融業務必然伴隨著風險和損失，而且根據金融業務的原則和情況來看，越是能帶來快速高昂收益的金融業務，越容易導致風險的產生。同時，金融風險管理工作又是相對復雜且具備較強技術要求的工作，其中會涉及到較多的金融原理和金融工具，一般的金融公司和金融企業駕馭較為困難，因此，金融風險管理往往最終由具備較強實力的專業金融公司或底層的商業銀行來承擔，商業銀行作為專門從事金融業務和資本業務營利性組織，其專業性和可靠性是一般金融企業所不能比擬的，而隨著時代的發展和進步，商業銀行的金融風險管理工作，也出現了一定的不足和缺陷，發展現狀也存在亟待改革之處，本文將會在下文中進行分析和研究。

二、商業銀行金融風險管理的發展及現狀

商業銀行作為我國金融機構的主要構成部分，是參與我國金融業務的重要主體，商業銀行在我國的發展勢頭十分強勁，金融業務創新層出不窮，但商業銀行發展也并非一帆風順。在十余年前，我國的商業銀行就曾因全球金融危機的沖擊，受到極大的影響，產生了嚴重的損失，但正是在這次大規模的風險過后，我國的商業銀行開始更加重視金融業務風險的管理，并且進行了大規模的整治，使銀行業金融風險管理水平得到整體提升。

近年來，我國商業銀行受到各種新興互聯網金融業務和企業的沖擊，發展勢頭受挫，而且商業銀行本身就存在體量大、體制不夠靈活等客觀問題，在金融業務的創新轉型上，存在不少挑戰和威脅。盡管部分商業銀行已開展了互聯網金融、數字化轉型，如基于大數據分析向小微企業、個人發放線上自動審批、放款的互聯網貸款，但由于商業銀行日常運營涉及較多的存款、貸款和資金交易，傳統業務固有風險相對較高，伴隨著金融業務的數字化轉型，金融風險也逐漸變化和增加，在這兩方面因素的共同影響下，很多商業銀行在運營過程中出現大量不良資產，面對這種情況，金融風險管理就成為了重點的改革和優化對象，金融風險管理工作的轉型也被諸多商業銀行提上議程。

而現階段，隨著我國互聯網技術、信息技術、數字化技術、區塊鏈技術等先進技術的快速發展，金融風險管理的數字化轉型成為了重要的發展方向，因為基于數字化的金融風險管理技術，能夠借用信息技術和數字化技術，快速高效的處理金融業務，優化整體業務流程，并能通過先進的硬件和軟件技術支持，提高商業銀行對金融風險的預防及處理速度，提升金融風險管理效果。

三、商業銀行金融風險管理的數字化轉型對策

對于商業銀行來說，良好的金融風險管理是保障商業銀行健康發展的重要因素，而為了更好地提升商業銀行金融風險管理水平，以適應日新月異的市場經營和監管環境，商業銀行需要將金融風險管理與數字化技術結合起來，促進金融風險管理工作的數字化轉型，以下將對具體的轉型對策進行研究和探討。

（一）借助數字生態系統完成數字化轉型

我國經濟的快速發展和技術的進步，本身就為金融風險管理的數字化轉型提供了良好的土壤和環境，特別是我國龐大的市場和數字化資源，為商業銀行金融風險管理的數字化轉型提供了良好的轉型條件和支持，商業銀行可利用良好的數字資源加速風險管理工作的轉型，尋求與國家機關和政府部門、征信機構以及互聯網公司的合作，廣泛收集風險相關數據信息，并進行加工和利用，掌握客戶實際的經營、收入、納稅、消費、負債等各方面的征信情況，對客戶進行全方位的畫像，提高對客戶風險的識別能力，尤其是有效降低信貸業務的客戶準入及持續管理風險。此外，商業銀行還可加強與科技企業的合作，提升自身對數字資源的挖掘、加工、處理和運用能力，搭建起良好的數字生態系統，利用大數據實時掌握國內外市場的變化和資本的流向、開展客戶的持續監測和風險預警，以此提升市場應變能力、信用風險管控水平，有效降低金融業務風險。

（二）優化產品和風控流程促進數字化轉型

商業銀行金融風險管理的數字化轉型，還需要商業銀行優化產品設計及風控流程，將復雜的金融產品進行簡化，對相關操作進行電子化、流程化，降低辦理過程中可能出現的內外部欺詐和其他操作風險。風險控制流程的電子化、系統化還能夠促使產品更加精簡，更有利于業務的快速流轉，對于商業銀行收益的提升和經營渠道的拓展有很大幫助。而產品及風控流程的數字化，可通過區塊鏈的去中心化，重建交易中的各個部分等創新思路和技術來逐步實現。

（三）加大IT投入、引進科技人才促進數字化轉型

商業銀行對金融風險管理的數字化轉型，離不開數字技術的支持，這就需要商業銀行加大力度，投入更多資金建設核心業務和風控的IT技術，以掌握更為先進和科學合理的新技術、新手段，并且商業銀行在這一過程中，也不能盲目投入，需要結合自身的規模體量、資金實力、技術能力，與符合自身發展需要、具備良好技術能力的科技公司合作，以此推動商業銀行在金融科技方面的進步和變革。與此同時，專業的科技人才對商業銀行數字化轉型也是必不可少，他們為商業銀行金融風險管理提供良好的技術支持和持續服務。而科技人才的引進，一方面可利用有競爭力的薪酬從外部人才市場中擇優選聘，另一方面也要加強內部科技人才的培養，逐漸建立起自身強大的風險管理技術團隊。

（四）建立完善的金融風險管理機制促進數字化轉型

金融風險管理的數字化轉型，離不開董事會和高管層的決心，應作為“一把手”工程，對體制的優化和完善，這一點十分重要，一方面金融產品較多，而且種類多樣，僅憑科技的推動實現技術上的進步，很難完成風險管理的數字轉型和革新，另一方面完善風險管理的組織架構和流程機制，理順風險一、二、三道防線的數字化轉型職責，不僅要劃分職責邊界，各司其職，還要建立協同聯動機制，及時更好地發現各種金融風險，促進數據信息和技術工具的共享，對于金融風險管理的數字化轉型來說，能起到良好的補充和優化效果。

（五）拓展新的管理工具和思想促進數字化轉型

金融風險管理的數字化轉型，還需要注意新管理工具的利用和思想的拓展，一方面，新的管理工具，可促進風險管理能力和效率的提升，減少和杜絕信息泄露和資金流失，也更加有助于金融風險管理的數字化轉型，另一方面，通過加強商業銀行金融風險管理崗位員工對新工具的使用培訓和數字化轉型思想教育，能夠為銀行加快風險管理的數字化轉型提供良好的管理和思想支持。

結語

綜上所述，隨著互聯網技術的發展和時代的進步，我國商業銀行在發展過程中產品創新層出不窮，風險管理工作面臨的挑戰和機遇并存，金融風險管理技術和工具也需要推陳出新，金融風險管理的數字化轉型成為改革和優化的一個重要方向和措施。通過利用社會各界及行內的龐大數字資源，搭建起良好的數字生態系統，有效降低客戶準入及持續管理中存在的風險;通過區塊鏈等先進技術，優化產品的風險控制流程，提升業務經營效率的同時降低金融風險。此外，數字化思維的導入和新工具、制度的配套運用，均可提升商業銀行對金融風險的管理能力，有效防范銀行在經營發展過程中的金融風險。

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廣東華興銀行股份有限公司 邱秀娟