當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸銷(xiāo)售現(xiàn)象的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

摘要：近10多年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展和普及應(yīng)用，很多需要占用大量人力和物力資源的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以通過(guò)新的技術(shù)手段更為方便、快捷地加以完成。在商業(yè)銀行貸款的推銷(xiāo)領(lǐng)域，基于網(wǎng)絡(luò)虛擬技術(shù)實(shí)現(xiàn)的銀行信貸電話(huà)推銷(xiāo)活動(dòng)成本越來(lái)越低，頻率越來(lái)越高，影響面越來(lái)越大，一方面反映了個(gè)人信貸領(lǐng)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，另一方面，也隱藏著一些深層次問(wèn)題，由此帶來(lái)的負(fù)面影響也不容忽視。為什么商業(yè)銀行默認(rèn)此類(lèi)推銷(xiāo)業(yè)務(wù)，其背后隱藏的危機(jī)如何，對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的利弊關(guān)系如何，值得關(guān)注和思考。本文圍繞類(lèi)似問(wèn)題，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，進(jìn)行初步分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸;電話(huà)銷(xiāo)售;壟斷競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域近年來(lái)出現(xiàn)眾多的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)電話(huà)推銷(xiāo)現(xiàn)象，有深刻的歷史背景，也有明顯的現(xiàn)實(shí)原因。從側(cè)面反映了我國(guó)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)化程度加深的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行系統(tǒng)如何面對(duì)新形勢(shì)、新壓力，走出一條與以往幾十年來(lái)根本不同的全新發(fā)展道路，是一個(gè)金融行業(yè)必須要思考解決的問(wèn)題，也是需要社會(huì)各階層共同分析探討的問(wèn)題，解決好了，全社會(huì)共同受益;反之，也有可能對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步形成一定的阻礙。

一、宏觀背景

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基本屬性分析

商業(yè)銀行是金融體系中的重要組成機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著落實(shí)央行整體金融管理規(guī)定、保持金融市場(chǎng)正常運(yùn)行的基本任務(wù)，它通過(guò)吸納社會(huì)閑置分散資金、形成社會(huì)儲(chǔ)蓄、將規(guī)模化累積資本重新注入經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，以貨幣為媒介，將個(gè)體消費(fèi)者、家庭、企業(yè)和政府部門(mén)等多方經(jīng)濟(jì)行為主體有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，共同促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)資本積累和增值。由于業(yè)務(wù)的廣泛延伸性和敏感性，并作為中央政府實(shí)現(xiàn)國(guó)家治理的根本目標(biāo)的重要抓手，在現(xiàn)代社會(huì)中，銀行領(lǐng)域都是作為核心經(jīng)濟(jì)職能部門(mén)，受到社會(huì)各階層的普遍重視，并在市場(chǎng)活動(dòng)中占據(jù)明顯的社會(huì)壟斷優(yōu)勢(shì)。特別是改革開(kāi)放以后至2010年以前，商業(yè)銀行雖然名為“商業(yè)”，但實(shí)質(zhì)上是在政府直接指導(dǎo)下開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其市場(chǎng)特征的一面表現(xiàn)比較弱。也正是這個(gè)核心原因，人們習(xí)慣上把銀行體系的就業(yè)人員稱(chēng)之為“守著金飯碗”，社會(huì)地位非常高。

（二）近些年來(lái)商業(yè)銀行領(lǐng)域面臨的內(nèi)外部環(huán)境變化情況

同2010年之前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境相比，2010年以后至現(xiàn)在的近10年間，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要環(huán)境變化是外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，內(nèi)部主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化意識(shí)薄弱，運(yùn)作滯后，致使在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮快速到來(lái)時(shí)，跟不上節(jié)奏，對(duì)消費(fèi)者的吸引力下降，常規(guī)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率下降，資金流入規(guī)模減小，頻率降低，進(jìn)而影響貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，放貸收益出現(xiàn)斷裂式下滑。此外，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，商業(yè)銀行對(duì)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考和投入相對(duì)不足，也沒(méi)有同市場(chǎng)上逐如電商、基金公司之類(lèi)的新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度的合作，加之國(guó)家大力推進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的政策導(dǎo)向，最終使得商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位明顯下降，社會(huì)公眾長(zhǎng)期以來(lái)以對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的壟斷經(jīng)營(yíng)的不滿(mǎn)有了充分的釋放空間，一方面是對(duì)銀行推出的金融產(chǎn)品的收益幅度不滿(mǎn)足，另一方面，公眾投資銀行儲(chǔ)蓄或理財(cái)產(chǎn)品的可參與度不高，透明程度低。在信息流通高度發(fā)達(dá)，社會(huì)公眾經(jīng)濟(jì)金融意識(shí)普遍增強(qiáng)，各種投融資渠道公平開(kāi)放的背景下，個(gè)體和機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)分流應(yīng)該是市場(chǎng)化制度下出現(xiàn)的必然結(jié)果。

二、商業(yè)銀行信貸電話(huà)推廣的形式變化及反映的深層問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行信貸電話(huà)推廣的形式變化

首先明確一點(diǎn)，給普通個(gè)體消費(fèi)者匿名打推銷(xiāo)電話(huà)的人員及其所屬公司并非商業(yè)銀行自身構(gòu)成部門(mén)的員工，而是與商業(yè)銀行簽有代理關(guān)系的中間服務(wù)機(jī)構(gòu)，雙方之間存在委托代理關(guān)系。其基本工作模式是：代理機(jī)構(gòu)從商業(yè)銀行獲取金融客戶(hù)信息，或者從其他信息公司低成本購(gòu)進(jìn)客戶(hù)個(gè)人信息，然后由若干業(yè)務(wù)員排列式給客戶(hù)打電話(huà)，進(jìn)行個(gè)人信貸推銷(xiāo)游說(shuō)。如果游說(shuō)成功，中間服務(wù)商可以帶客戶(hù)到相應(yīng)銀行進(jìn)行手續(xù)辦理，從中賺取0.3%—1%的手續(xù)費(fèi)。而商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)貸款的相對(duì)安全發(fā)放，只所以說(shuō)是“相對(duì)安全”，是因?yàn)殂y行對(duì)于有意愿的客戶(hù)仍要進(jìn)行正常的資質(zhì)審查，如不符合要求，仍然不會(huì)放貸。

同5年前相比，中介機(jī)構(gòu)的電話(huà)推銷(xiāo)業(yè)務(wù)形式有兩點(diǎn)根本不同，一是所用電話(huà)號(hào)碼更加具有隱蔽性，一改用戶(hù)一看就是那種行銷(xiāo)電話(huà)號(hào)碼的狀態(tài)，而是與正常個(gè)人電話(huà)號(hào)碼基本處于同樣狀態(tài)，即便客戶(hù)有陌生號(hào)碼警惕意識(shí)，仍然會(huì)接通相當(dāng)數(shù)量的來(lái)電。二是行銷(xiāo)人員在明知推銷(xiāo)不成功的情況下，還會(huì)主動(dòng)爭(zhēng)取留下客戶(hù)微信，一般人礙于情面，往往同意要求。中間機(jī)構(gòu)今后如何利用這些額外用戶(hù)信息不得而知。但從個(gè)人信息安全角度看，存在一定隱患，應(yīng)該引起廣大消費(fèi)者和行業(yè)主管部門(mén)的注意。

（二）商業(yè)銀行信貸電話(huà)推廣現(xiàn)象反映的深層問(wèn)題

商業(yè)銀行信貸電話(huà)推廣的異常現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)了代表了銀行金融服務(wù)領(lǐng)域存在的若干深層次問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

一是代表了商業(yè)銀行面向個(gè)體信貸服務(wù)的不規(guī)范性。應(yīng)該說(shuō)，銀行與個(gè)體消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)正常接觸和信息交換的條件是很方便的，因?yàn)槊總€(gè)消費(fèi)者都不可能不與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)接觸。但是，商業(yè)銀行不憑借天然的資源優(yōu)勢(shì)以及正常的媒體機(jī)構(gòu)與客戶(hù)進(jìn)行直接高效的溝通，反而通過(guò)公眾比較反感的中介公司來(lái)開(kāi)展頻繁的騷擾活動(dòng)，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的公信力，行業(yè)形象受到明顯的負(fù)面影響。不以正規(guī)渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅額外增加客戶(hù)簽約成本，也從另一個(gè)側(cè)面反映了銀行所提供的金融信貸服務(wù)在質(zhì)量上存在缺陷，沒(méi)有真正做到充分讓利客戶(hù)，從業(yè)務(wù)初衷上做好服務(wù)定位，而是停留在原來(lái)思維模式和利益底線(xiàn)上，只不過(guò)借助更多的低價(jià)市場(chǎng)前端人員而已，在消費(fèi)者理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)和金融業(yè)務(wù)整體認(rèn)知水平不斷提高的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，很難憑借非實(shí)質(zhì)性利益拋出而取得消費(fèi)者的信任。

二是充分反映了商業(yè)銀行面臨金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性、深刻性和必然性。多年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行憑借明顯的行業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)和半行政機(jī)構(gòu)性質(zhì)，特別是存在于我國(guó)改革開(kāi)放快速發(fā)展的幾十年的大環(huán)境下，習(xí)慣了在市場(chǎng)供需關(guān)系中的主導(dǎo)地位，習(xí)慣了用戶(hù)找銀行、銀行挑客戶(hù)的不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)關(guān)系，因此，多年的金融實(shí)踐中，缺少?gòu)?qiáng)烈的服務(wù)意識(shí)，缺少明顯的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)壓力，也抑制了主動(dòng)創(chuàng)新、自然市場(chǎng)生存能力的提高，意識(shí)處于非活躍狀態(tài)，能力處于維持狀態(tài)，所以，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下以及人工智能發(fā)展趨勢(shì)的背景下，商業(yè)銀行第一次真切地感受到了來(lái)處市場(chǎng)的壓力，并表現(xiàn)出明顯的不適應(yīng)，導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模、范圍大幅減小或降低，市場(chǎng)服務(wù)能力下降，市場(chǎng)認(rèn)可度不足。而這些情況，直接構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行今后發(fā)展的不利影響。

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的微觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)性質(zhì)分析

現(xiàn)象的出現(xiàn)，歸根結(jié)論是市場(chǎng)運(yùn)行的結(jié)果。市場(chǎng)環(huán)境狀況失衡、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生趨勢(shì)性變化，是產(chǎn)生各種各樣具體市場(chǎng)現(xiàn)象的根本原因所在。同時(shí)，任何形態(tài)的市場(chǎng)，都要求有與其相適應(yīng)的市場(chǎng)活動(dòng)，只要是市場(chǎng)中的參與主體，就必須適應(yīng)其內(nèi)在要求，服務(wù)其內(nèi)在規(guī)律，否則，一定會(huì)出現(xiàn)各種脫節(jié)或錯(cuò)位現(xiàn)象。因此，在根治各種不良現(xiàn)象之前，有必要首先弄清楚當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的金融市場(chǎng)主體性質(zhì)。

（一）微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的市場(chǎng)基本理論

微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，將經(jīng)濟(jì)活動(dòng)市場(chǎng)分為四個(gè)基本形態(tài)：完全競(jìng)爭(zhēng)、寡頭市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)和壟斷。各市場(chǎng)具有不同的主體特點(diǎn)，其中：完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是一種最為理想的市場(chǎng)形態(tài)，市場(chǎng)中廠商數(shù)量大，廠商之間信息對(duì)稱(chēng)，不同廠商提供的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，廠商進(jìn)入或退出市場(chǎng)的成本為零，最為重要的是，市場(chǎng)中的產(chǎn)品價(jià)格是一樣的，商品交易過(guò)程中，廠商利潤(rùn)為零，市場(chǎng)效率最高。顯然，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中不并存在;而壟斷市場(chǎng)則正好與前者相反，市場(chǎng)中只有一個(gè)廠商，市場(chǎng)中對(duì)產(chǎn)品的需求就是壟斷廠商面對(duì)的需求，市場(chǎng)價(jià)格由壟斷廠商自己決定，從而形成壟斷利潤(rùn)，導(dǎo)致市場(chǎng)效率最低。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，政府會(huì)采取限價(jià)、征稅或外貿(mào)等手段實(shí)施反壟斷措施。界于前面兩市場(chǎng)形態(tài)之間的是寡頭市場(chǎng)和壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，整體上看，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中的市場(chǎng)活動(dòng)更接近壟斷競(jìng)爭(zhēng)，也因此決定了商業(yè)銀行市場(chǎng)和壟斷雙重色彩的主體特征。其業(yè)務(wù)發(fā)展不能不考慮到市場(chǎng)的接受程度和市場(chǎng)中獲得的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）商業(yè)銀行的市場(chǎng)形態(tài)變化情況及應(yīng)對(duì)策略

客觀上看，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)形態(tài)在近幾十年中的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于不斷變化中。大的階段劃分來(lái)看，1992年改革開(kāi)放進(jìn)入深層次階段后，到2010年底，這段時(shí)間內(nèi)，壟斷市場(chǎng)性質(zhì)占主體;2011年至現(xiàn)在，在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和國(guó)家治理等多方面的綜合環(huán)境作用下，商業(yè)銀行的市場(chǎng)角色定位更為突出，由于多元化金融體系的快速發(fā)展，商業(yè)銀行不再承擔(dān)社會(huì)總儲(chǔ)蓄和社會(huì)總投資的對(duì)接轉(zhuǎn)換職能，宏觀經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展已經(jīng)使得它可以利用整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)資源完成供需價(jià)值轉(zhuǎn)換和轉(zhuǎn)移，在此情況下，商業(yè)銀行應(yīng)徹底變換角色，全力回歸市場(chǎng)，在市場(chǎng)中求生存，謀發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行是國(guó)家金融體系的重要組成部分，是中央銀行行使國(guó)家金融管理職能，實(shí)現(xiàn)國(guó)家重大經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略意圖的重要組織體系，是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的資源匯集和再分配節(jié)點(diǎn)，也是中央政府實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的核心抓手。因此，商業(yè)銀行系統(tǒng)能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不僅是企業(yè)性質(zhì)，也關(guān)系到宏觀經(jīng)濟(jì)的整體質(zhì)量。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)今后經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然模式，不可能出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，對(duì)于企業(yè)而言，只有適應(yīng)它的規(guī)律，促進(jìn)它的成熟，完善它的機(jī)制。在此過(guò)程中，政府和企業(yè)要共同努力，在不同的層次上展現(xiàn)活力、創(chuàng)新力。本質(zhì)上要樹(shù)立起為市場(chǎng)服務(wù)、為消費(fèi)者服務(wù)的原始理念，這樣才會(huì)吸引客戶(hù)，贏得市場(chǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：

王冰純（1992.12—），女，山西，中國(guó)銀行股份有限公司北京市分行，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)。

中國(guó)銀行股份有限公司北京市分行? 王冰純