基于大數據技術的廣西消費金融風險控制研究

廣西經貿職業技術學院 羅鴻雁

在互聯網技術、計算機技術和其他現代信息技術的共同推動下,互聯網經濟由此得到了相應的發展，其中包括互聯網金融業，它與新經濟模式的關系十分緊密。在現階段大數據與人工智能等新技術促使經濟高質量發展的背景之下，互聯網更加智能化,互聯網與金融的結合更加廣泛，內容更加豐富，并且正逐漸成為當前金融領域發展乃至金融行業發展的重要動力。因此，互聯網金融服務體系在不斷的發展中也得到了完善，大數據戰略主要是運用大數據技術的AI算法和其他統計學相關技術，為金融企業把控風險,同時減少運營成本,優化企業運營模式,也能幫助“一帶一路”的重要省份廣西的相關金融企業提高市場競爭力,擴大金融開放，在激烈的國際競爭中占據優勢。

1 大數據技術應用于廣西消費金融風險控制的重要性

在2016年，廣西人民政府為響應國家提出的新技術下的高質量發展，出臺了《廣西壯族自治區人民政府關于印發促進大數據發展行動方案的通知(桂政發〔2016〕59號)》，在通知中，要求深入貫徹落實“一帶一路”倡議,大力推動政府和社會公共數據開放共享,不斷深化大數據在各行業的創新應用,積極培育大數據產業和發展互聯網經濟,盡快健全大數據管理制度規范和標準體系,促進產業轉型、完善社會治理、提高政府服務和監管能力。到2020年底前,廣西能夠開發出一批具有影響力的大數據商業化應用型企業,大數據與傳統產業深度融合發展,有力推動產業轉型升級和生產方式轉變。因此，廣西金融行業積極總結自身業態特征，并將大數據計劃應用于金融相關領域，于2019年完全建成廣西金融扶貧大數據管理平臺，該平臺涵蓋貨幣政策工具運用效果、產品價格、資金投向、政策貼息、擔保模式以及貸款滿足率等信息,實現了金融扶貧的精準對接、精準采集、動態監測、科學評估、量化考核五大核心功能,實現金融扶貧數據精準化和常態化管理,使人民銀行分支機構能夠動態監測當地金融扶貧措施及政策效果,了解當地扶貧對象及扶貧項目信息,有針對性地指導金融機構開展扶貧工作。

研究發現，廣西金融精準扶貧數據平臺開發建設的出發點是解決廣西區內扶貧信息與金融信息的有效對接共享問題,具有明顯的地域特色。同時,該平臺具有多維查詢功能,可以實現扶貧貸款、扶貧名錄的查詢,通過將數據項進行不同組合,不僅能夠動態監測金融機構扶貧貸款總量、結構、利率、目的、貼息和擔保方式等情況,還能動態反映信貸支持貧困戶的脫貧變化情況。從演示情況看,該平臺數據采集、指標設計、跟蹤監測、分析評估功能初步具備。該平臺正式建成運行以后,廣西轄區內各金融機構和人民銀行分支機構可以自行下載、篩選名錄信息，利用名錄信息,金融機構可以為建檔立卡貧困戶提供精準信貸支持和金融服務,人民銀行分支機構可以精準跟蹤監測和評估督導金融扶貧工作。平臺可根據業務實際需求任意組合指標生成報表,分區域、分機構、分行業動態展示金融扶貧進展信息,及時滿足廣西轄內金融精準扶貧信息對接共享需求。可見，大數據對廣西精準扶貧事業做出了突出的貢獻，使得廣西金融行業能夠拓寬發展領域，將金融扶貧的風險降到最低。

1.1 時代和行業發展的必然要求

消費金融在業務上拓寬了銀行的服務范圍,在服務銀行原有高授信客戶的同時，也為不滿足銀行借貸條件的用戶提供了金融服務的新通道。從管理和未來發展角度上看,風險防范能力和規章治理能力是我國消費金融長久發展的基石。現階段，我國消費金融公司在該方面尚且存在不足,任何環節發生紕漏都可能會造成金融風險的發生。最后在消費金融領域的法律體制建設尚不完善,特別是在征信體系建設和監管中，消費金融公司處于不利地位,也為后續的風險管理方面增加了許多難題。消費金融未來的發展不僅面臨著國家優惠政策的支持、經濟發展方式的轉變、消費結構的轉型升級和金融牌照優勢的日益凸顯，還面臨著專業人才儲備、資金實力、融資渠道、資產質量的挑戰。只有通過對設置和金融的深度滲透,才能促進線上以及線下方面的有效整合，風險控制和綜合強化,不斷創新產品和服務,以及其他深入改革未來的發展模式,以應對日益激烈的競爭。

1.2 為客戶提供高效的服務渠道

現階段的線上和線下業務并行發展尚缺乏經驗,廣西消費金融將持續保持自己的線下優勢,在開發線下場景業務的同時,通過技術層面的支持不斷開發并傾向線上業務,隨著消費規模的擴大和觀念的升級,將有效拉動經濟增長和廣西消費金融的有力發展，伴隨監管力度的形勢趨于緊迫,對持牌消費金融機構將迎來新的窗口期。從借貸場景上看,場景消費依舊成為競爭的焦點,擴大場景深度是消費金融發展的必然趨勢。廣西消費金融是金融和消費的結合體,消費金融在未來的發展中主要在于對場景消費的把控。因此，在針對客戶體驗方面需要進行完善，需要明確消費者對于消費金融的目的，優化反欺詐審計,對于不同客戶多元化的消費場景進行金融產品體系的有效設計，實現消費與場景間的平滑過渡。

1.3 使消費金融產品的生命周期更長

廣西消費金融在未來的發展中，將在場景消費的布局上展開激烈的競爭。大數據、區塊鏈、5G等技術也會促進消費金融產業的不斷發展，互聯網在消費金融領域的迅速滲透,帶來了新的商業模式和風險控制工具。在新技術的幫助下,消費金融將推動體制內部運營模式的轉變、產品營銷的創新和風控系統體系結構的轉變,為后續發展戰略和決策提供重要的技術依據。基于數據傳輸形成的優化風險控制模式也是消費金融的一個重要發展方向,它可以幫助識別客戶并對風險進行多維度評估。同時,通過對與行業客戶相關的海量服務信息流數據的捕獲和分析,將有助于開發一種新的預測分析模型,幫助實現精準銷售,提高客戶轉化率,降低營業風險。

2 大數據下的廣西消費金融面臨的主要風險

2.1 信用風險

廣西消費金融在大數據技術的依托下，所面臨的風險主要在于信用風險，具體來說是在消費金融中的一方或者是金融工具的發行機構沒有履行自身的義務，從而給另外一方造成經濟利益方面的損失，這一類型的風險主要是指債權以及投資方面的信用風險。在實踐中,信用風險主要表現為借款人信用調查記錄不完整所帶來的風險,對于廣西消費金融公司設立面對的特殊消費群體如購物人群、小額借貸者,缺乏詳盡的征信記錄,發生違約的風險較高。當前，我國的監管手段中和互聯網金融相關的內容并不夠完善,也使得投融資平臺的信息披露不夠公正、透明,因此行業內信息不對稱的現象屢屢出現。

2.2 運營風險

運營風險主要指消費金融公司在實際運作中所發生的操作風險,運營人員由于缺乏專業熟練的知識、應對問題的能力及為個人牟利販賣商業機密進行幕后違法犯罪行為,使消費金融公司偏離設立初衷,而形成的侵害消費者個人信息泄露、導致技術系統癱瘓、對行業形成沖擊造成嚴重后果的風險。互聯網金融本身的業務期限是比較長的，租賃物可變現難度增大,也導致了消費金融的運營容易出現流動性風險。

2.3 法律風險

法律風險主要因為我國消費金融體系不完善,將在很大程度上限制消費金融公司服務的范圍。如，在發生經濟糾紛時,暫無針對性的法律明文規定,使較多問題難以解決，阻礙消費金融行業的良性循環發展。目前，我國在消費金融方面的規范和制度仍然不夠完善，現有的法律大多是針對傳統金融業務開展的，因此在規范消費金融市場方面缺乏相應的理論依據,對于網絡金融活動的監管條例也需要進一步細化和落實。

2.4 技術風險

目前，在金融業、互聯網以及P2P平臺出現的操作問題，大都是因為黑客的攻擊導致。比如，某銀行的網絡支付系統在客戶進行相關業務操作時需要發送短信驗證,但是如果該信息被黑客攔截就會導致客戶的財產安全受到威脅。正是由于我國互聯網金融服務體系發展不夠先進,相關基礎設施建設不夠完善,以及缺乏相關研究人員,才導致互聯網金融企業頻頻遭受網絡攻擊,并最終面臨信息泄露、資金被盜乃至系統癱瘓等重大威脅。

3 大數據技術在廣西消費金融風險控制中的應用策略

3.1 探索新的防范預警模型

首先，要建設基于機器學習的風險防范預警模型，通過探索新的防范和預警模型，能夠對整個消費金融風險控制更加高效，基于機器算法的過程中也能夠針對相關的學習規則進行進一步的學習和數據的處理。其次,基于數據的金融風險防范模型也能針對數據的特點進行綜合地分析和考量。最后，評級波動性小,抗干擾能力強。預警模型不容易受到單一因子的影響而造成評級的大幅波動。建立健全征信體系，引導支付平臺合理使用征信報告系統，大數據挖掘技術的發展促進了征信手段的不斷創新。隨著智能終端用戶的發展，數據安全技術使平臺能夠積累大量瑣碎的信息，這些信息真實反映了個人信息，并且是信用等級的基礎。社會的發展進步離不開信息技術的支持,通過防范預警模型整理數據來推算事件概率,能夠幫助消費金融相關企業的發展更好地做出決策。較強的預警模型構建能力將更好地被利用在運營業務中產生的數據,在完成技術運用和加快風險防范體系的同時,完善自身競爭壁壘的形成。

3.2 加快推進社會征信系統資源共享和建設

要加快推進我國社會征信系統的資源共享，需要針對現有的個人信用體系進行進一步的完善，從而為促進整個消費金融的發展打下相應的堅實基礎。在這一方面整合多個獨立風險控制機構的信息,建立網絡化信息交流平臺,將有效避免多方舉債的現象,減少消費金融業務的風險發生概率和資金壞賬比率。今后,監管機構還需要對我國的個人信貸體系進行更高層次的設計,進一步整合信貸體系,以確保消費金融市場的信息準確性。與此同時，更要加強網絡及電子商務方面個人信息安全的立法，凈化線上支付環境，要制定網絡交易的法律規定。政府部門應積極營造良好的氛圍，建立并完善相關服務支持體系。根據我國國情，完善監管的規定，增強其可操作功能，并涵蓋到不一樣的風險領域，從而可以有效保護不同實體的合法權益，加強有關保護消費者權利和法規的立法，并制定處罰措施，以降低消費者風險。

3.3 積極運用新技術推進防范效率

消費金融公司未來的競爭重點是在技術使用方面,在征信中,信用數據的獲取是首要階段，但核心在于數據的分析效率,運算推理能力的較量是核心。在審批中,消費金融公司要善于借助5G、區塊鏈等新興技術的發展,建立不同層次的風險管理模型,利用數據分析和人工智能技術提高風險管理的有效性。優化審批的流程效率和風險模型的快速推演。在運營中,通過對客戶的行為偏好進行數據分析推測現階段信貸存量,及時推出多樣化需求的金融產品。同時,深化與其他機構互助合作,提高數據連接能力。通過人工智能和大數據分析技術的不斷應用,以數據豐富用戶畫像,在精確用戶畫像的基礎上提高各業務環節的運營效率。通過新技術的運用將有效降低欺詐、信用和運營風險帶來人工處理的滯后性問題。

4 結語

互聯網金融風險控制,實現發展目標,幫助現代技術構建信息。社會主義經濟的發展離不開中國金融的支持。大數據技術具有重要意義,能夠促進互聯網企業的風險防范和控制措施,以改善金融聯系,互聯網企業需求以獲得獨特的競爭優勢,財務數據本身具有與其他數據相結合的特點。目前，我國在互聯網風險控制過程中,大數據技術顯然成為互聯網金融發展的強大脊柱，努力使大數據技術向著多元化的方向發展，從而更好地在互聯網風險控制中發揮更大的作用,同時要提升對互聯網風險控制的質量和水平。