我國第三方支付發展現狀及問題研究
——基于客戶備付金視角

東北財經大學金融學院 邢栩嘉

1 我國第三方支付及客戶備付金概述

1.1 第三方支付概述

第三方支付是指獨立的支付平臺與銀聯或網聯對接，為交易雙方提供支付結算服務的一種支付模式。

1.2 客戶備付金概述

1.2.1 概念

第三方支付平臺為了保障交易的正常進行，規避潛在的信用風險而預先收取客戶的代付資金，這部分資金就是客戶備付金。

1.2.2 由來

(1)二次結算產生。交易時，買賣雙方利用第三方支付平臺進行交易，付款后，資金會先存放在支付平臺的賬戶中，客戶收貨檢驗后，資金才轉到商家賬戶中，其中有一段時間差，在這段時間內，資金就會停留在支付平臺的賬戶中形成客戶備付金。

(2)第三方支付平臺變相吸儲產生。多數情況下，客戶會將自己閑散的資金存到平臺提供的電子賬戶中，在平臺賬戶中的這些留存資金也就形成客戶備付金。

2 第三方支付及其客戶備付金監管現狀

2010年6月，《非金融機構支付服務管理辦法》規定，平臺不能私自使用客戶資金，只可以在客戶的指示下進行資金的轉移。若違反規定，則對其處1萬～3萬元不等的罰款；情況嚴重者，撤銷其許可證；構成非法行為者，追究刑事責任，并且備付金只能在一家商業銀行存管。

2011年11月，《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》規定，平臺計提的風險準備金不少于備付金利息的10%，余下的90%歸平臺自有。

2013年6月，《支付機構客戶備付金存管辦法》規定，平臺的備付金全額繳存至合作銀行的備付金專用賬戶中，由存管銀行為平臺辦理備付金的跨行業務。并且規定平臺需從備付金利息中計提10%風險準備金，對剩余90%的利息未作明確規定。

2015年12月，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》建立了交易賠付制度。

2016年4月，《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》規定，第三方支付平臺需在中國人民銀行或符合要求的商業銀行開立賬戶來存放客戶備付金。被存放的銀行不得向平臺客戶備付金賬戶計付利息。

2016年10月，《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》建設了網絡支付清算平臺，即網聯。

2017年1月，《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》出臺了集中管理平臺客戶備付金的制度，備付金的繳存比例一般是20%。

2017年8月，《關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》出臺，將切斷平臺與商業銀行的直連，網聯將處理平臺涉及銀行賬戶的網絡支付業務。

2017年12月，《關于調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》規定，平臺備付金集中交存比例自2018年起，由20%左右提高至50%左右。

2018年6月，《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》規定，2018年7月9日起，2019年1月14日之前，第三方支付平臺繳存的備付金比例適當上調，逐漸達到100%，并在中國人民銀行開立“備付金集中存管賬戶”。

2018年11月，《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶的有關工作的通知》規定，在2019年1月14日之前，第三方支付平臺的備付金賬戶被銀行撤銷。

3 第三方支付客戶備付金存在的問題

3.1 客戶備付金處罰保障力度不足

支付平臺會在短期內代為保管客戶預存的資金，在支付平臺代管備付金的過程中，如果平臺將這些資金用于投資，出現了重大虧損，那么客戶的合法權益就會受到侵害。所以，為了保障廣大客戶的權益，為了確保備付金的安全，需要構建起行之有效的安全體系。但目前我國對第三方支付平臺不合理使用客戶備付金的懲處力度較小。

3.2 客戶備付金利息歸屬不明確

近年來，客戶備付金的數額隨著互聯網金融的飛速發展而飛速增長，甚至能達到數百億。雖然現有的相關法律法規已在逐步完善，但在關于客戶備付金的管理方面，只對其存管方式和歸屬問題作出了一定的規定，而對于已存在爭議的客戶備付金利息歸屬這一問題仍未有妥善安排。關于客戶備付金利息如何歸屬的問題，學界也多有討論，大多認為客戶備付金利息應為客戶所有，第三方支付平臺不應據為己有。

3.3 第三方支付平臺存在系統安全問題

在市場經濟運行過程當中，客戶備付金數額龐大，備付金制度既有好的一面，又有不好的一面。一方面，如果平臺可以妥善地管理數額龐大的備付金，那么就可以為廣大用戶的合法權益提供有效的保障。另一方面，如果平臺對于備付金的安全管理出現紕漏，用戶的合法權益將直接受到侵害。

3.4 第三方支付平臺盈利成為難題

隨著央行就備付金的監管工作不斷提出治理措施，第三方支付平臺便不能獲得備付金產生的利潤。對備付金的管理一開始是規定禁止擅自挪用，隨后規定需存到專門的賬戶中，然后是統一管理備付金并不再計付備付金利息，最后變為由央行統一管理，對備付金的管理越來越嚴格也越來越全面，這為用戶的資金安全提供了有力的保障。但對于支付平臺而言，會使其徹底失去因客戶備付金得來的投資收入和利息收入，對整個第三方支付行業有著巨大的沖擊。除此之外，國家實行的“斷直連”政策還讓一些收單機構喪失了通道產生的收入。

3.5 第三方支付平臺沖擊商業銀行存款業務

在沒有第三方支付平臺時，用戶一般會在銀行卡里存留一定資金，以備不時之需。但現在第三方支付平臺的虛擬賬戶既具有儲備的功能，又具備支付功能，使用起來相對更方便，用戶便更加注重在第三方支付平臺的賬戶中存留一定資金，這便使商業銀行的存款分流出去了。

4 解決第三方支付平臺客戶備付金問題的建議

4.1 加強客戶備付金保障的處罰力度

政府為了改善市場缺失問題，同時為了保障群眾的權益，在市場失靈或者信息不對稱等問題出現時，便會主動進行干預。相關監管部門應提高《非金融機構支付服務管理辦法》對第三方支付平臺違法行為的懲處繩尺，提高處罰力度、加大違規成本，以起到威懾的作用。并且要修改或終止一些不適用于現如今的文件及法律法規。

4.2 明確客戶備付金利息的歸屬

用戶存放在第三方支付平臺的每一筆資金所獲得的利息可能很少,但從宏觀上看，客戶備付金整體的利息是很多的,所以有必要對客戶備付金利息的歸屬進行界定，而利息的所有權在沒有其他約定的情況下應當歸于用戶。2010年，頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》明確指出，廣大用戶享有支付平臺代為保管的備付金的所有權，但是對于客戶備付金所產生的利息歸屬并未作出明確說明。因此，關于客戶備付金利息應如何歸屬的爭議仍舊存在。

許多第三方支付平臺在現實操作中，通常會直接給出協議，在協議中會直接要求消費者放棄其存入平臺賬戶中的資金產生的利息，只有消費者接受了以上要求，第三方支付平臺才會提供相關服務。這些行為明顯侵害了消費者權益，違背了法律的嚴厲公正性。相關法律法規應作出明確規定，遏制這種行為的發生，以達到真正的公平。或通過第三方支付平臺事先告知，用戶事前進行選擇的方式來得以規范。

4.3 第三方支付平臺應更加注重系統安全問題

第三方支付平臺應對已存在的漏洞及時進行修復，不斷更新技術水平。針對已經發生的系統安全事件，應及時回應并采取合理的補救措施，來降低客戶的損失和該事件對其聲譽的影響。針對有可能存在的隱患，第三方支付平臺應提前制定預案，以備不時之需。

4.4 第三方支付平臺盈利模式需轉型

一方面，在行業競爭和監管政策等方面的影響下，許多第三方支付平臺若仍依靠單一的盈利模式勢必會在盈利渠道上有所局限，因此，應拓寬盈利渠道、轉換盈利模式。第三方支付平臺在傳統業務上也應注重發展和創新，開拓更多支付場景，注重發展市場仍未達到飽和狀態的海外市場，為海外的用戶提供服務，吸引更多的盈利對象，以此來拓寬盈利來源。

另一方面，第三方支付平臺需提高核心競爭力，以此來改善其盈利模式。第三方支付平臺只有不斷提升研發人員的技術水平，才能為客戶提供更為優質的服務，從而提高自身的品牌效應，在激烈的競爭中謀取更好的發展。

4.5 商業銀行需積極應對第三方支付對其的沖擊

第一，銀行需要為廣大用戶提供更優質的金融產品，滿足客戶的各類需求。應該依托現有平臺，充分拓展各個服務環節，不斷增強自身的市場競爭力，打造一個集生活助手、財富管理、醫療健康于一體的綜合性平臺。商業銀行應在充分了解客戶需求的基礎上，結合自身的信息優勢和管理優勢，對網上銀行以及手機銀行進行優化，提供差異化的產品與服務，不斷增強用戶的忠誠度。

第二，商業銀行要努力提高客戶體驗度來吸引更多客戶。商業銀行的運營成本遠高于第三方支付平臺，為了提高客戶的留存率，就需要進一步提高服務質量以不斷增強客戶的滿意度，進而增強用戶的黏性。在我國，廣大人民群眾心目中具有良好的口碑和信譽的是商業銀行，這是任何支付機構都無法趕超的。所以，商業銀行為了給廣大客戶提供優質的客戶體驗和增強他們的滿意度，就要努力利用自身的優勢來提供更好的服務。

第三，商業銀行應主動加強和第三方支付平臺之間的合作。央行于2016年8月宣布不再向第三方支付平臺頒發牌照后，現有的200余張牌照就成為了不可再生資源。隨著中國人民銀行有關第三方支付的新規定的不斷出臺，并要求第三方支付平臺在2019年1月14日前100%上交客戶備付金，支付寶與財付通對于第三方支付行業的壟斷勢頭愈發明顯，但也面臨著許多后起之秀如云閃付、京東支付等的激烈競爭，許多小型第三方支付平臺依賴備付金利息收入的盈利模式逐漸失去市場，甚至面臨著虧損、破產的局面。同時對于商業銀行來說，由于這些新規的出臺，這些第三方支付平臺與其的議價能力也在減弱。所以，很多支付平臺為了自身的發展，都希望和商業銀行達成合作并實現互惠互利，而這想必也是因為商業銀行擁有著作為金融服務機構天然的優勢。在電子商務中，商業銀行可以充分了解企業的信譽記錄以及實際的經營狀況等，這些信息對于第三方支付平臺而言有著至關重要的作用。但與此同時，商業銀行也缺少第三方支付平臺所掌握的互聯網思維、交易數據及大量的客戶信息。同時，在使用互聯網進行交易時，消費者的消費偏好和消費結構會被第三方支付平臺記錄下來，第三方支付平臺也能更加深入地了解消費者的消費能力，在這樣的情況下，商業銀行便可加強與第三方支付平臺的合作。合作的方式可以是以業務上的互補來促成新的服務模式，實現資源共享，也可以融合成新的產品，創造出更加高效安全的支付產品。兩方各自發揮優勢，實現合作共贏。