淺談互聯網金融對商業銀行的沖擊及應對策略

楊愛東 中國人民大學

前言：隨著我國科學技術的迅速發展，我國的互聯網開始和金融服務連接起來，從此網絡金融擁有了更加多樣化的意義，內容也逐漸深入。尤其是近幾年來，我國電商企業和社交網絡飛速發展，這就更加促進了我國互聯網金融進軍市場的節奏。如今，全球大部分的發達國家和發展中國家已經開始引用了“互聯網金融”的理論。

自支付寶于2013年6月發行了余額寶這一理財產品以后，各種網絡公司和金融公司也開始爭相推出他們的產品，更多的大型企業也都在進軍金融領域。互聯網金融的快速發展確實給商業銀行帶來了一定的沖擊，如金融地位、經營理念、業務服務模式等，但如果商業銀行能對此進行快速反應，轉變經營理念，推進市場合作，完善服務模式，融入互聯網金融，必將迎來快速發展的契機。

一、我國互聯網金融發展的現狀

隨著當今社會的發展，許多互聯網公司正在逐步從非金融領域進入金融領域。在人們的社會生活逐漸擴展的同時，在瞬息萬變的信息時代里，傳統的銀行經營方式、理念和服務模式越來越難以滿足客戶的發展需求。互聯網金融有如下三個特點：

一是便捷性。以網絡支付為例，大多數網上銀行在登陸時需輸入登錄密碼，支付或轉帳等均需要再次輸入支付密碼，程序冗雜，一定程度上影響用戶體驗。但通過第三方支付平臺，用戶僅需設置自己的賬戶并綁定銀行卡，所有支付交易都可通過賬號和密碼完成，甚至還可以不需要賬戶和密碼，直接刷指紋來完成，操作非常便捷。

二是高效性。互聯網金融對于信息搜集和處理的效率更高。從網絡融資模式來看，在大數據背景下，通過社交媒體傳播和搜索引擎標準化，互聯網最終能形成一系列資金供需等動態變化的信息序列，這是傳統銀行業無法為用戶提供的。互聯網金融可以用極低的成本提供資金需求者的風險定價，使全行業的運作更加高效。

三是風險性。互聯網金融除上述兩大優勢外，還具有一定的風險性，這是其在發展中的桎梏，亦是行業關注的焦點。互聯網金融的風險性主要來自于資金模式與信息兩方面：就網絡理財模式而言，互聯網行業魚龍混雜，缺乏經驗的投資者自認為將資金投向了高收益率的“寶寶”平臺，但實際上部分平臺會將收集到的資金投向P2P市場，這增加了投資者的風險；就信息保密性而言，各資金背后的信息對于投資者而言很難獲取，再加上P2P等平臺本身缺乏規范性，其壞賬率較高，進一步加大了互聯網金融的風險。

二、互聯網金融給商業銀行業務的沖擊

（一）互聯網金融對商業銀行金融地位的沖擊

傳統銀行成功地充當了金融中介人的身份，有兩個有利條件：第一，銀行本身作為清算中介人的功能。作為貨幣流通的中介機構，銀行之間建立穩定和安全的清算支付系統，不僅有利于清算銀行，還有利于降低流通的交易成本。第二，銀行也可發揮作為信息中介的功能，銀行收集，分析和處理用于處理業務的客戶資源，以減輕儲蓄者和資金短缺之間的信息不一致。

可以看出，傳統銀行作為資本中介機構和信息中介機構，其強大功能直接導致商業銀行業務成為金融中介機構。目前，中國傳統的商業銀行業務通過使用自己的專業財務知識，完整的財務管理技術以及科學有效的操作方法，為客戶提供所需的專業金融服務，但其存在的弊端不容忽視，銀行市場中介費用的不透明是其與互聯網金融競爭時的主要劣勢，互聯網金融正是通過其透明的利率體系不斷占領本由銀行壟斷的資本市場。

（二）互聯網金融對商業銀行經營理念的沖擊

互聯網金融迅速發展是傳統金融轉型的直接力量，其充分發揮了商業銀行轉型發展中的“鯰魚效應”，從整體上推動了商業銀行業務的改革。由于先進的網絡技術和計算機技術，互聯網金融公司具有傳統銀行所沒有的大數據，云計算和小額貸款的優勢，互聯網金融公司進行的信用審查主要基于投資者的在線交易和信用指標，用于參考評估和分析。

互聯網金融模式的獨特優勢主要體現在中小企業及其個人貸款的融資上，對實體經濟的發展非常有利，其對于小規模貸款者設置較低利率和較低的準入條件，因此對審批時間長、利率高的傳統銀行業造成了不小的沖擊。

（三）互聯網金融對商業銀行服務模式的沖擊

在高度發展的互聯網技術下，許多客戶致力于找到自己滿意的服務終端。傳統商業銀行業務的服務標準基于“物理網絡點”，因此需要滿足客戶的需求和滿意度。例如：銀行職員的文明術語，網絡布局，服務禮節等都已成為商業銀行業務的競爭力，但在互聯網金融的飛速發展的今天，大多數操作可以通過使用計算機和其他設備來完成，原商業銀行客戶體驗模式的文明用語，服務禮節等顯得不再那么重要。人們面對面的金融活動方式將逐漸減少，商業銀行為了留住老客戶，發展新客戶，必須徹底改革和轉變傳統的業務服務理念和模式。

在人們的金融業務交易中，以往都是傳統商業銀行起金融中介作用，但互聯網金融的出現，使得傳統銀行業務中市場份額正在逐步下降，互聯網完全可以為供需雙方提供一個在線的搜索平臺及擔當中介機構，這進一步加速資金的流通，讓融資方對信息有更多的了解，從而提供有效的資金選擇。從支付的角度來看，資金提供者對信息的全面掌握使得雙方的透明度更高，這對融資方和供應商達成交易非常有利。

三、商業銀行業務應對互聯網金融影響的對策

（一）推進與戰略伙伴的深度合作，鞏固市場地位

互聯網金融的飛速發展影響著金融業的各個行業，作為金融業的重要組成部分，商業銀行的業務核心是通過改善客戶粘性和創新業務發展模式來提高其市場競爭力。

在改善客戶粘性方面，商業銀行要在互聯網金融領域中發展戰略聯盟，通過不同渠道，不同方式滿足客戶個性化和多樣化的需求，以增強客戶的粘性。

創新業務發展模式方面，通過與金融領域相關銀行的合作聯盟來整合資源，建立互利共贏的戰略合作關系。在與互聯網金融領域結成戰略聯盟時，商業銀行業應首先注意權衡利弊，然后選擇適合自己的聯盟方法。第一，在這個階段，在分析彼此和對方的互補優勢的前提下，選擇合適的合作模式，例如，上下游企業之間的聯盟還是股本合資、非控股型參股還是協議聯盟。第二，選擇與合適的聯盟對手聯盟，這直接決定戰略效果，至關重要；此外，聯盟方的選擇應考慮聯盟方的規模、所處行業、關系、聯盟方的聲譽以及聯盟方的經驗。第三，爭取聯盟的主導地位，商業銀行業務應在互聯網金融聯盟中發揮主導作用，消除所有不合理的要求和行為。

（二）轉變經營理念，實現業務智能化

傳統商業銀行服務等金融機構必須在高科技發展趨勢下通過轉變其經營理念和業務方式來適應互聯網金融的發展模式，同時商業銀行也應根據自身的優缺點選擇自己的發展路徑。互聯網金融作為金融領域的新興模式，既不是商業銀行業務的電子化，也不是商業銀行業務的網絡化。盡管互聯網金融發展迅速，現階段備受關注，但從總體上看，互聯網金融仍處于起步階段，開發時間短，資產規模小，市場交易量低，缺乏銀行資質，尚未對商業銀行業務造成致命打擊。但是，商業銀行的領導者們仍需要對互聯網金融的潛在影響給予關注，保持敏銳的市場洞察力和清晰的頭腦，對互聯網金融的影響做出全面科學的反應：一方面改變慣性思維的壁壘，打破常規；另一方面堅持以市場為導向的發展理念。不過，我們也很高興的看到，一直走在互聯網金融最前沿的中國銀行和招商銀行的領導者們適時地提出了“智能銀行”的建設，通過重新創建互聯網的便利性和速度，他們將重新設計中國銀行行業的業務流程，并專注于發展在線業務。

（三）完善服務模式，進軍互聯網金融

互聯網金融作為依托大數據背景下的新興產物，其具有獨特的優勢，如沒有空間限制，沒有時間限制，以及運營成本低等，電子商務支付的方式正在迅速崛起成為生活的一部分。在目前大數據時代的背景下，商業銀行在開展銀行業務時，必須充分利用互聯網平臺所提供的信息流和數據源，形成電子商務平臺，才能在日益激烈的互聯網金融中生存。而當前商業銀行的弊端也在于固步自封，沒有跟得上互聯網金融迅速發展的步伐，大多數商業銀行所提供的互聯網金融相關的功能中，不可用于直接支付消費，僅可用于查詢余額、轉賬等基礎功能，在功能日漸豐富的互聯網金融的市場競爭中落了下風。在當前互聯網金融的沖擊下，商業銀行需要不斷完善其自身系統建設，提高電子商務支付的便捷度，在支付體系中不斷更新換代其具備互聯網金融特征的業務體系。

四、結論

在互聯網的引導和影響下，互聯網金融迅速興起和發展，并逐步開發出更多個性化的產品，這些產品更快、更簡單、更實惠，可以滿足不同客戶的多樣化和特殊需求。在目前的發展前景下，由于法律法規和技術不完善，互聯網金融存在一定的風險，主要表現在以下幾個方面：首先，互聯網金融存在非法集資的風險，互聯網金融因為其開放性，犯罪分子會利用互聯網平臺非法斂財帶來用戶的資金風險；其次，互聯網金融存在欺詐和信用風險；最后，互聯網金融自身存在流動風險。然而，這些風險并未影響互聯網金融進入市場并為客戶帶來良好的體驗。互聯網金融進入市場以來，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行在經營理念、財務狀況、服務模式、收入來源等方面均受到了嚴重影響，進行自我革新勢在必行。

為了應對當前互聯網金融的各種風險和影響，首先，商業銀行的高級管理層應轉變其經營理念，加強對互聯網金融學習及其應對方法的掌握；其次，調整商業銀行業務戰略，根據新的業務戰略，明確清晰的戰略方向，并具體部署其戰略聯盟；第三，堅持“一切以客戶為中心”的原則，開拓新業務，開創新的業務流程；第四，加強互聯網金融過程中媒介風險控制。

互聯網金融的健康蓬勃發展，不僅需要一個良好的市場環境，而且還需要監管機構制定科學有效的監管規范。我堅信我國的商業銀行金融服務如能在互聯網所帶來的沖擊中，不斷改善和發展自身，必將發揮更大的作用，更好地為公眾服務，為經濟發展做出巨大貢獻。