互聯網金融發展下銀行網點的轉型與突圍

魏莆惠 工商銀行大連站北支行

一、銀行網點的發展狀況

隨著信息化時代的到來，互聯網與人們生活中的各方面應用都有著連接。使用手機進行消費支付的興起讓人們直接以現金的方式支付的頻率大大降低。隨著互聯網上的各個金融應用軟件的推廣，如消費借貸使用的花唄、借唄，存錢用的余額寶，購買基金等金融產品的軟件，它們的應用更加靈活，功能齊全，而且所需的手續費比線下的銀行金融服務要更低。深受以八零后、九零后為主力軍的消費者的喜愛和熱捧。因此，人們通過銀行網點進行存、取款、轉賬的頻率降低了恨多，使得銀行無法通過為顧客提供金融交易服務后賺取一定的利潤。

受網絡技術的沖擊，銀行的線下金融業務發展受到影響，銀行需要依據市場的改變對金融業務的服務模式、業務功能、和科技應用等方面進行變革。為了吸引顧客，現在各大銀行網點都通過使用互聯網技術開發的金融服務工具，為顧客提供更加簡單、便捷的服務。如在銀行的人工服務處引用服務產品，讓人們可以提前進行預約服務，在ATM機上開通了直接使用身份證或者人臉識別進行金融服務的方式。這在一定程度上穩定了客源。例如“工銀e生活”App 推出一年來，已為2000多萬名用戶提供便捷優惠的消費類金融服務，累計消費額近9億元，累積交易1077萬筆。由此，“工銀e生活”也成為國內成立時間最短、發展最快的信用卡官方App之一。同時，搭建起工銀e爆品、話費充值、外賣超市、電影、旅游出行、手機數碼分期、餐飲團購等60余個日常消費類場景。

二、銀行的轉型與突圍策略

作為與社會經濟聯接的銀行其發展也隨著互聯網的發展面臨著更加嚴峻的市場環境，要想在如此激烈的市場競爭環境下生存下去，各個銀行網點首先要結合所處的市場環境，給自己準確定位，并且根據自己當前的發展情況有針對性地制定業務開展策略，同時深化同企業之間的合作，從而提升自己的市場競爭力。而銀行要想提高自己在市場中的定位和競爭能力，需要有完善的公司管理體系，在專門的運作指導下，清晰、準確地明白客戶的需求，為不同的客戶問題和要求提供專門的解決方案，在滿足不同用戶對金融的需求。

銀行的業務營銷狀況關系著銀行的生存和未來發展，需要銀行結合對自身的定位，制定科學合理的業務發展策略。隨著“互聯網+”、云計算和大數據等互聯網技術的發展，銀行在進行產品研發和產品銷售時都應用了許多新的措施，使服務范圍更加廣闊，擁有了更多的客戶資源。

銀行網點在選擇建立的區域時要詳細了解地區的經濟發展水平，根據準備設址的區域人口規模、居民的消費水平、人口職業劃分、其他金融機構的建設等情況進行分析，綜合各種情況選擇一個經濟發展好、市場潛力大的地區進行銀行網點建設。在開展業務之前，銀行首先需要進行銀行網點的目標市場選擇，選擇時需要綜合考慮所處區域的經濟發展水平和銀行網點本身的業務開展情況，從而作出最優的選擇。對于規模不大的中小型企業，由于它們的規模有限，在經濟、技術、人力等方面的能力有限，進行業務開展時，它們一般都是集中企業的資源優勢進行專業化的運營。銀行網點通過與這些中小型企業進行針對于各個領域的合作交流可以和獲得相對來說比較高的收益。

選擇好市場后，需要結合消費者的消費心理和消費目的等因素進行市場定位。在市場定位的時候，通過對消費市場進行調研了解消費者，然后通過銀行自身的金融科技軟件的應用，保證所提供的金融服務的高質量的同時，密切關注目標市場的客戶群體的消費動向和需求變化，只有這樣才能緊跟市場的發展腳步，及時隨市場的動向作出相應的應對策略。

由于金融業務開展范圍廣闊，甚至可以跨區域進行，從事金融服務的銀行有很多，各個銀行網點之間勢必會形成競爭關系，在對市場進行定位時最好選擇和競爭對手存在差異性的業務。在面對競爭對手的時候也要保持積極樂觀的心態，不斷進行自檢，向與之有競爭關系的銀行學習。

三、加強對信息技術的應用

信息技術的發展，尤其是互聯網技術的發展，為銀行網點帶來了新的挑戰，同時也是一個新的機遇。互聯網的發展，促進了整個社會金融產業的發展和技術變革，各種與銀行金融業務有關的網上平臺增多，銀行之間的業務競爭加大。受互聯網技術發展的沖擊，為了增強競爭力，現在很多銀行都開始線上金融業務和線下金融業務融合進行，各種線上銀行渠道成為了銀行開展金融業務的新途徑。隨著金融產品的網絡化技術的成熟，銀行在互聯網平臺上對線上支付、理財產品、現代業務等技術的創新更加突出，大數據技術的發展也給銀行的產品服務流程和對風險的控制能力帶來的很大的變化。

銀行網點基于自己在所處地區的地域、客源等方面的優勢，為顧客提供互聯金融業務不具有的特色化、多樣化服務，同時也可以借力于互聯網線上金融業務的開展實現線上和線下業務的協同發展，豐富銀行網點的業務結構層次，鞏固自己的優勢。銀行網點要多方位整合自己的信息資源和服務渠道，融合線上、線下金融服務渠道，實現銀行網點和客戶之間更加有效的互動。

總結：互聯網技術的發展推動了線上金融業務的發展和改革，在互聯網金融發展下，各個銀行網點要想提高自身的競爭必須適應社會的經濟發展形勢進行轉型從而在嚴峻的市場金融環境下成功突圍。