融資擔保公司擔保項目風險評價及控制方法研究

蔡新中 上海工程技術大學高職學院（上海市高級技工學校）

一、引言

隨著我國社會主義市場經濟體制的逐漸完善，怎樣能夠建立現代社會信用體系、發揚我國的信用文化是目前社會普遍關注的問題之一。目前中小融資擔保中管理和控制水平，由于涉及擔保業的穩定發展問題，所以是各個中小型企業所需要解決的主要發展問題，但是在融資擔保業發展過程中，所顯現的各種問題嚴重制約了相關行業的發展，因此，需要更多專業人士進行研究和評估。融資擔保也存在一定的風險，也需要對擔保項目的風險評價方式進行重點研究，及時建立完善的風險控制體系，以便最大限度的降低風險的可能性，從而有效提升擔保行業的抗風險能力，促進融資擔保業的健康穩定發展。

二、融資擔保項目在受理階段的風險評估和控制方法

（一）對項目受理階段的風險評估方法

對擔保項目進行受理，主要正對于中小型企業應用評估風險方法來對申請擔保企業進行評估。由于現階段我國中小型企業的財務狀況沒有明確的制度規定，不能明確提取相關企業的發展信息，這不利于擔保融資公司對其擔保項目進行準確的風險評估。因此，在目前我國對中小型企業的定性判斷采用主觀的方式進行判斷，這種方式也是目前為止最有效的方法[1]。要想得到最符合企業項目發展狀況的評估結果，大多需要從行業狀況、競爭能力以及管理狀況等幾個方面進行評估，對行業狀況的分析來說，主要是從擔保企業的行業發展趨勢以及發展特征來考慮，并著重分析其細小行業，例如：行業的競爭力、行業的發展周期或者行業政策等方面。對行業競爭能力來說，主要是以企業的業務結構為基礎，來重點分析此行業在市場中的占有率、對成本控制力度以及生產技術水平等，并和其它企業相比較所凸顯出的發展優勢和掠食，例如：市場中潛在競爭者的壓力、替代產品所帶來的壓力等。

（二）對項目受理階段的控制方法

對于融資的擔保項目業務都會存在一定的風險，由于目前我國各大銀行的運作大多強調對經營指標的考核，重點關注企業的經營狀況，并且由于有融資公司作為擔保，使得銀行會放松對資金的審查力度，有些信貸員缺乏工作責任心，會采取不合乎規定的行為，這些都是加大融資風險的原因。為了能夠最大限度的降低融資公司所承擔的風險，就需要加大對擔保項目的審查力度，在注重企業經營狀況的同時，還要加大對擔保項目的實地考察工作，認真做好以下幾點工作，第一，明確企業的發展背景、市場競爭范圍，考察企業內部整體管理狀況，積極了解領導人的能力和信用狀況。第二，明確要求企業提供生產原件，以便進一步核對相關材料的真實性[2]。第三，對企業的財務報表進行嚴格審查，并且依據企業的實際發展狀況，了解其內部財務的控制制度，檢查所制定的控制制度是否進行有效的執行操作。

三、融資擔保項目在管理階段的風險評估和控制方法

（一）對項目管理階段的風險評估方法

在融資擔保公司對擔保項目進行風險程度分類時，主要需要依據以下幾個方面的原則，首先，嚴格遵守分類原則。相關的工作人員要對擔保項目進行廣泛的信息搜集，需要對所承擔公司的當前風險以及潛在風險進行有效評估，從而為融資擔保公司展示一個全面、真實的項目風險評估等級。其次，嚴格遵守重要性原則。在對企業進行風險評估工作時，由于貸款人能夠承擔償還債務的可能性受到很多因素的干擾，專業評估人員要依照重要性原則，來對企業中起到關鍵作用的因素進行重點評估和分析[3]。最后，嚴格遵守及時性原則。分類人員要將風險分類整合到風險管理工作中，并要求及時掌握影響償還貸款的各類因素，及時錄入和更新客戶資源，從而加強融資擔保公司的管理工作，做到及時預防的化解擔保項目的風險。

（二）對項目管理階段的控制方法

建立融資擔保項目風險的預警系統。由于我國融資擔保公司面對的大多客戶是中小型企業，由于缺乏相對完善的管理制度，在向銀行申請貸款時，總會出現資金運營等方面的問題，雖然有融資公司對所擔保的項目進行有效的選擇和審查，但是由于受保企業的企業運營、管理策略以及還款能力會受到多種因素的影響，這個過程中所產生的風險也會影響到融資公司的整體利益，所以，在實際工作當中，融資擔保公司應該及時建立其對擔保項目的風險預警系統，通過這種方式，來及時對可能出現的問題進行預防，從而幫助融資公司更好的把擔保風險控制在正常范圍之內。

四、小結

通過以上分析可知，我國的融資擔保業是風險性較高的行業，其中所承擔的風險隨著融資金額的增長而不斷提高，造成高風險的原因不僅是我國的中小型企業的融資擔保，還因為相關融資機構的管理運營的正常進行受到多方因素的干擾，在避免企業自身因素產生影響的基礎下，要想使我國融資擔保企業更夠長久穩定發展發展，具備風險的防范意識以及能力是非常有必要的，對于融資擔保公司的擔保項目也要及時有效的進行風險評價，制定出合理可行的控制方法，從而確保融資企業的順利發展。