基于“互聯網+”的農村普惠金融發展研究

孫騰煜 寧波寧海農村商業銀行股份有限公司

隨著“互聯網+”時代的到來，農村普惠金融的發展實現了一系列改革創新，極大地推動該項目的可持續化發展。而在今后的農村普惠金融的發展過程中，相關部門必須要根據農村地區的發展特點，充分發揮“互聯網+”時代的優勢，努力實現農村普惠金融的可持續發展。

一、農村普惠金融發展的意義

在“互聯網+”時代，農村普惠金融發展的意義主要體現在拓寬金融服務輻射范圍、推動農村金融產品多樣化發展以及提升普惠金融發展質量三個方面。

（一）拓寬金融服務輻射范圍

在農村普惠金融的發展過程中，可以結合互聯網優勢，突破時間和空間的局限性，拓寬金融服務的輻射范圍，還能通過降低金融活動參與門檻等方式，實現互聯網與農村普惠金融的協調發展。據調查，近年來農村普惠金融發展程度得到了顯著提升，而且逐漸增加了很多農村電商用戶，極大促進了農村地區經濟的發展。

（二）推動農村金融產品多樣化發展

在互聯網時代，很多行業和領域都開始應用互聯網技術，并且逐漸衍生出很多新興行業，這給實現傳統金融行業的轉型與升級帶來了很大機遇。隨著農村電商的快速發展，很多電商在發展期間不斷接觸互聯網金融，在潛移默化中有力推動了農村普惠金融的全面發展，讓廣大農戶有了更多更好地金融服務體驗，讓農戶享受多元化的金融服務已經成為現實。

（三）提升普惠金融發展質量

在互聯網時代，隨著互聯網金融的不斷發展，其對于互聯網技術的應用和升級也提出了新的要求。為滿足相關工作需求，很多地區開始采用大數據技術展開信貸評估工作，并通過大數據分析技術和云計算技術控制貸款信用風險，這都極大提升了農村普惠金融的發展質量，實現了互聯網、大數據與農村普惠金融的創新發展。此外，在云計算技術的輔助下，也有利于讓農戶享受更好的數據分析服務，進而有力推進農村信用體系構建工作的進一步落實。

二、基于“互聯網+”的農村普惠金融發展策略

（一）完善金融基礎設施建設

在農村普惠金融的發展過程中，為突出“互聯網+”的優勢和作用，就要進一步完善農村普惠金融發展所需的基礎設施，要通過金融基礎設施建設，設計金融機構網點，合理拓展農村地區的普惠金融機構，還要全面增加ATM機在農村的覆蓋范圍，從而最大化地為農村普惠金融的服務與發展工作奠定基礎。此外，還 可以利用信息技術和大數據分析技術，做好信息網絡工程的建設工作，如布設光纜網絡拓寬相關業務的輻射范圍等。在金融基礎設施建設方面，筆者認為，可以根據互聯網金融的技術特征，增加農村普惠金融發展相關業務，不斷為農村居民提供更多更好地金融服務，實現農村普惠金融體系的有效構建。與此同時，還可以采用創建農村普惠金融發展網絡平臺、公眾號等方式，推動農村普惠金融與互聯網信息技術的協調發展，不斷增加農戶對普惠金融的了解和接受程度。

（二）創新金融服務管理模式

要想進一步推進農村普惠金融的網絡化發展，就要大力優化和完善相應的金融服務管理模式，提升金融服務水平。一方面，要構建農村普惠金融互聯網金融平臺。對于該平臺的構建，可以結合三農融資特點，優化具體的金融產品方案，加強金融服務模式的創新，還可以通過開展電商平臺，優化鏈式金融模式等方式，抓住電商平臺帶來的發展機遇，實現農村普惠金融的創新發展，此外，還可以采用線上與線下相結合的服務方式，不斷為農村居民提供更好的金融服務。同時，要進一步健全和完善農村物流體系，完善基礎保障工作；另一方面，要以農業產業鏈為基礎，開展網絡化的鏈式金融模式，充分利用線上網絡資源推動農村相關產業的創新發展。同時，可以利用大數據分析技術對客戶信用數據進行整理，不斷通過互聯網金融平臺將更多的產品推廣給合適的人群，實現農村普惠金融的可持續化發展了；第三，可以通過打造P2P網貸平臺、眾籌平臺等方式，拓寬融資渠道，滿足農戶的資金需求，促進農村地區的健康、可持續發展。

（三）健全金融監督監管機制

在“互聯網+”背景下，為推動農村普惠金融服務的可持續發展，要進一步建立健全相應的監督監管機制，根據國家法律法規，優化農村互聯網金融領域的相關法規政策，要采用構建個人征信體系的方式，宣傳互聯網金融領域的監督模式，有力提升農戶對互聯網金融監督與監管工作的重視。在促進農村金融事業發展的過程中，為解決金融機構與農村居民信息不對等的問題，就要根據農村普惠金融發展實際情況，合理對農村居民信息進行網絡化分析和數據調查，結合農村金融市場的發展要求，解決有可能出現的一些較大的市場風險問題。

三、結語

互聯網技術的高速發展為農村金融市場的發展帶來了很大機遇，在農村普惠金融發展的過程中，可以通過完善金融基礎設施建設、創新金融服務管理模式、健全金融監督監管機制等舉措，更好地滿足農村地區的發展需求，不斷為農村居民提供更好地、更優質的金融服務。