扶貧再貸款政策執(zhí)行情況、存在問題和政策建議

洪民勝

自總行創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款政策工具以來，人行瓊中縣支行積極運(yùn)用扶貧再貸款工具，創(chuàng)新扶貧再貸款管理模式，提高扶貧再貸款發(fā)放效率；引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)加大對扶貧領(lǐng)域信貸投放，助推金融精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，為地方打贏脫貧攻堅戰(zhàn)發(fā)揮了積極有效的作用。

一、扶貧再貸款使用的基本情況

總體來看，扶貧再貸款資金使用的投向、期限、利率等均比較合理。

（一）從資金使用投向和用途來看，全部為涉農(nóng)貸款

截至2018年9月末，用于農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款發(fā)放金額為19264萬元，占比97.08%；余額9065萬元。用于農(nóng)民消費(fèi)（農(nóng)民自建房）的579萬元，占比2.92%，余額194萬元。

（二）從貸款期限看，全部為5年（含）以下

其中，1年（含）以下貸款金額2411萬元，占比12.15%；截至9月末，貸款余額888萬元。1-5年（含）貸款金額17433萬元，占比87.85%；截至9月末，貸款余額8371萬元。

（三）從利率來看，全部執(zhí)行4.35%的最高上限利率

2018年1-9月，瓊中縣農(nóng)信社運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放的貸款平均利率比運(yùn)用自有資金的低4.37個百分點，比全部金融精準(zhǔn)扶貧貸款平均利率低1.99個百分點。

（四）杠桿撬動作用明顯

自人行瓊中縣支行發(fā)放扶貧再貸款以來，通過遍布全省的小額信貸員，瓊中農(nóng)信社累計發(fā)放貧困地區(qū)貸款逾10億元，金融精準(zhǔn)扶貧貸款累計發(fā)放59660萬元，有力支持了全省脫貧攻堅工作。

（五）外部增信保障再貸款資金更加安全

2017年7月，在人行瓊中縣支行的推動下，瓊中縣政府初步建立了扶貧小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度，為保障扶貧再貸款資金更加安全有效提供了外部增信。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額貸款形成損失時，損失的70%由風(fēng)險補(bǔ)償金承擔(dān)。首期風(fēng)險補(bǔ)償金規(guī)模為500萬元。

（六）與地方產(chǎn)業(yè)政策積極對接

人行瓊中縣支行積極與縣扶貧辦、縣金融辦溝通，收集匯總扶貧產(chǎn)業(yè)項目，要求瓊中農(nóng)信社在使用扶貧再貸款資金上要結(jié)合縣扶貧產(chǎn)業(yè)項目，優(yōu)先支持帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的扶貧產(chǎn)業(yè)主體。扶貧再貸款資金精準(zhǔn)對接縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目，貧困戶危房改造項目等。

在人行瓊中縣支行的引導(dǎo)與督促下，瓊中農(nóng)信社運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放貸款涉及到六類扶貧農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)項目，貸款金額76.5萬元；用于滿足貧困戶自建房資金需求，涉及金額158萬元。

二、扶貧再貸款使用的初步成效

（一）通過運(yùn)用低息扶貧再貸款資金，直接扶持貧困地區(qū)涉農(nóng)主體

扶貧再貸款創(chuàng)設(shè)以來，人行瓊中縣支行積極發(fā)放扶貧再貸款，累計發(fā)放5筆，金額2.4億元；截至2018年9月末，瓊中農(nóng)信社實際使用扶貧再貸款資金1.98億元，扶貧再貸款余額1.98億元；瓊中農(nóng)信社使用扶貧再貸款資金發(fā)放貸款余額9259萬元。

（二）引導(dǎo)農(nóng)信社運(yùn)用自有資金主動向貧困個體傾斜

2018年1-9月，瓊中農(nóng)信社發(fā)放的建檔立卡貧困戶貸款利率均為4.35%，比2017年降低0.28個百分點。

根據(jù)瓊中農(nóng)信社相關(guān)文件規(guī)定，信貸員做實入戶調(diào)查，履行相關(guān)工作職責(zé)的，發(fā)放建檔立卡貧困戶貸款的相關(guān)責(zé)任人僅承擔(dān)小部分貸款風(fēng)險，不追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不參加欠息率考核。

三、當(dāng)前扶貧再貸款發(fā)放模式

2017年7月，人行瓊中縣支行向瓊中農(nóng)信社提供2.5億元扶貧再貸款授信。采用授信方式發(fā)放扶貧再貸款是對現(xiàn)有貨幣政策工具管理和使用模式的一次大膽探索，極大提高央行再貸款的發(fā)放與審批效率，也有助于推動瓊中農(nóng)信社小額信貸總部實現(xiàn)負(fù)債渠道向多元化轉(zhuǎn)型。

（一）主要做法

授信模式下扶貧再貸款發(fā)放采取“先貸后借”方式，由海口農(nóng)商行提供最高額保證擔(dān)保，自合同簽訂之日起的3年內(nèi)，瓊中農(nóng)信社按照“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還”的原則，先運(yùn)用自有資金優(yōu)先支持瓊中縣的建檔立卡貧困戶，或帶動建檔立卡貧困戶就業(yè)效果較好的龍頭企業(yè)、合作社、致富帶頭人，并依托瓊中農(nóng)信社小貸中心向全省建檔立卡貧困戶發(fā)放。后向人行瓊中縣支行提出書面申請，附已發(fā)放貸款臺賬明細(xì)，經(jīng)人行瓊中縣支行審核后及時撥付扶貧再貸款資金。“先貸后借”模式的推出，農(nóng)信社基本不存在在借用的扶貧再貸款資金到賬后2個月內(nèi)因未完成發(fā)放而被當(dāng)?shù)厝嗣胥y行收回的情況，大大提高了扶貧再貸款審批和發(fā)放效率，降低了金融機(jī)構(gòu)借用扶貧再貸款的綜合成本，一定程度上避免了金融機(jī)構(gòu)使用央行低息再貸款資金套利行為的發(fā)生。

（二）成效

截至2018年9月末，人行瓊中縣支行“先貸后借”模式下發(fā)放2筆扶貧再貸款，累計金額17374萬元，共計10527個建檔立卡貧困戶受益；其中，帶動瓊中農(nóng)信社累放金融精準(zhǔn)扶貧金額57024萬元，占5筆扶貧再貸款資金累計帶動發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款總金額的比例超過95%。

四、存在的主要問題

（一）“先貸后借”扶貧再貸款發(fā)放模式下部分操作流程不夠簡化，審批時效性有待提高

人行瓊中縣支行發(fā)放的扶貧再貸款采取的“先貸后借”方式下，人民銀行受理金融機(jī)構(gòu)借款申請后的操作流程與傳統(tǒng)模式無異，即仍需經(jīng)支行審貸小組全體成員討論通過才能發(fā)放扶貧再貸款。此舉一定程度上延長了扶貧再貸款發(fā)放時限，不利于簡化扶貧再貸款發(fā)放流程，降低了扶貧再貸款審批發(fā)放效率。

（二）與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策的銜接配合仍顯不夠

全縣脫貧攻堅“十三五”規(guī)劃確定的扶貧農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)中，地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金支持的貸款金額僅占全部貸款發(fā)放總量的0.4%。貸款支持扶貧領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)金額為零。

五、 加強(qiáng)扶貧再貸款管理的政策建議

當(dāng)前，全縣乃至全省脫貧攻堅工作任務(wù)艱巨，為了更好發(fā)揮扶貧再貸款資金的杠桿作用，助推脫貧攻堅工作，建議如下：

（一）允許扶貧再貸款采取“先貸后借”模式

在加強(qiáng)扶貧再貸款臺賬管理基礎(chǔ)上，允許地方法人金融機(jī)構(gòu)采取“先貸后借”模式申請使用扶貧再貸款。

（二）進(jìn)一步簡化扶貧再貸款發(fā)放流程

在加強(qiáng)貸款“三查”制度基礎(chǔ)上，建議下放權(quán)限，由審貸小組授權(quán)貨幣信貸部門，直接辦理扶貧再貸款發(fā)放事宜。（作者單位為中國人民銀行瓊中縣支行）