淺談“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”下我國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

艾婷?湯倚紅?呂苗?王奕奕

“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”是經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，而經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”如火如荼之際，金融服務(wù)焉能缺位？本文通過(guò)對(duì)比各大商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”所采取的服務(wù)戰(zhàn)術(shù)，分析“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”給商業(yè)銀行帶來(lái)的新發(fā)展機(jī)遇，并對(duì)當(dāng)前新形勢(shì)下商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)以及如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)作出具體闡釋。

一、地?cái)偨?jīng)濟(jì)概述

（一）“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的內(nèi)涵

“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”，是指通過(guò)擺地?cái)偒@得收入來(lái)源而形成的一種經(jīng)濟(jì)形式，屬于城市的一種邊緣經(jīng)濟(jì)，是真正的“輕”運(yùn)營(yíng)、“輕”經(jīng)濟(jì)。具體展現(xiàn)在產(chǎn)品的輕量化、模式的輕量化、資產(chǎn)的輕量化和經(jīng)營(yíng)主體的年“輕”化四個(gè)方面。

（二）“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”涉及群體

一是城市外地人口。這一部分人不享有城市戶籍，處于城市中低階層，包括城市工人和農(nóng)民工在內(nèi)，服務(wù)于城市工業(yè)或城市第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為社會(huì)現(xiàn)代化建設(shè)貢獻(xiàn)力量。外地人員迫于城市發(fā)展的壓力，為了滿足生存需要轉(zhuǎn)向成本更低的地?cái)傂辛小?/p>

二是本土農(nóng)民。伴隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，城市化水平不斷提高，農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題越來(lái)越突出。農(nóng)民收入水平提升遠(yuǎn)低于物價(jià)增長(zhǎng)水平，農(nóng)民通過(guò)從事地?cái)偸圪u獲得一部分收入用于補(bǔ)貼家用。

三是下崗失業(yè)的人員。當(dāng)前社會(huì)面臨巨大的就業(yè)壓力，一方面的壓力來(lái)源于逐年增長(zhǎng)的應(yīng)屆畢業(yè)生，另一方面社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，對(duì)于就業(yè)人員的能力要求更高，競(jìng)爭(zhēng)力不足即面臨失業(yè)。這些下崗失業(yè)的人員在城市中處于邊緣地帶，為了解決短期生存需要從事地?cái)偦顒?dòng)是一條捷徑。

四是創(chuàng)業(yè)人員。“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”是近幾年我國(guó)大力響應(yīng)的國(guó)家政策。當(dāng)前處于社會(huì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇期，青年群體勇于嘗試新事物，加入城市攤販群體中，迎接新形勢(shì)潮流，通過(guò)擺地?cái)偟哪Ｊ椒e累資金和經(jīng)驗(yàn)，分析市場(chǎng)數(shù)據(jù)，為創(chuàng)業(yè)打基礎(chǔ)。

（三）“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”重啟原因

1.緩解就業(yè)壓力

2020年疫情席卷而來(lái)，為了戰(zhàn)勝疫情，緩解社會(huì)壓力，全國(guó)采取停工停產(chǎn)模式。這導(dǎo)致很多小微企業(yè)出現(xiàn)資金困難，面臨破產(chǎn)，就業(yè)崗位的提供也隨之減少。大量的失業(yè)人員與應(yīng)屆畢業(yè)生造成社會(huì)就業(yè)壓力巨大，重啟“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”用于暫時(shí)緩解社會(huì)就業(yè)壓力。

2.刺激消費(fèi)

消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車之一。受疫情影響，今年我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展受到重創(chuàng)，全國(guó)性的停工使得消費(fèi)者收入減少，消費(fèi)意愿下降，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用不明顯，但是我國(guó)人口眾多，消費(fèi)市場(chǎng)依然擁有無(wú)限潛力。地?cái)偵唐芬詢r(jià)格較低，種類較多，市民選購(gòu)方便等優(yōu)勢(shì)適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)。重啟“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”是刺激消費(fèi)，緩解經(jīng)濟(jì)下行壓力的一劑良藥。

3.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇

疫情期間造成經(jīng)濟(jì)重大損失，第一季度GDP下滑6.8%，其中第一產(chǎn)業(yè)下降3.2%，第二產(chǎn)業(yè)下降9.6%，第三產(chǎn)業(yè)下降5.2%[ 2020年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒]。全國(guó)性的產(chǎn)業(yè)復(fù)工亟待恢復(fù)來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)下行壓力，而“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”是目前形勢(shì)下最快最有效的途徑，能暫時(shí)性的使經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，發(fā)展步入正軌。

二、我國(guó)各大商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的服務(wù)戰(zhàn)術(shù)

2020年受總理點(diǎn)贊的“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”成為潮流，處于地?cái)偨?jīng)濟(jì)風(fēng)口之下，各大商業(yè)銀行紛紛抓住時(shí)機(jī)，從不同角度為“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的發(fā)展助力。

建設(shè)銀行適時(shí)推出了“商戶云貸”專屬信貸產(chǎn)品，額度最高300萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)達(dá)一年。商戶可以在線申請(qǐng)、支用、還款全流程自助辦理。截至目前，甘肅建行已累計(jì)為全省1093戶小微企業(yè)發(fā)放貸款2.11億元為方便地?cái)偨灰字Ц丁＝ㄔO(shè)銀行還推出了聚合支付收款二維碼，此種支付整合了多種收款方式，具有零費(fèi)率、一站式、無(wú)需提現(xiàn)等優(yōu)勢(shì)。

招商銀行與中國(guó)聯(lián)通共同承辦，提供基于消費(fèi)貸款的支持，直播聚焦創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)分享。“招聯(lián)微光計(jì)劃”持續(xù)通過(guò)精細(xì)化客群營(yíng)銷，提供精準(zhǔn)的微金融服務(wù)、管家服務(wù)、案例學(xué)習(xí)、內(nèi)容扶持、流量扶持等專屬化服務(wù)。

農(nóng)商行也相繼推出“地?cái)傎J”。山西壺關(guān)農(nóng)商行推出最高額度10萬(wàn)元，貸款期限為3-12個(gè)月，貸款利率為正常利率下浮20%的優(yōu)惠信貸產(chǎn)品;琿春農(nóng)商行推出最高可貸60萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年的純信用金融產(chǎn)品。山東臨淄農(nóng)商行同樣推出純信用貸款，承諾每萬(wàn)元每天僅需1.21元，最高可貸50萬(wàn)元。

郵儲(chǔ)銀行推出商戶專屬套餐。“郵惠付”滿足商戶場(chǎng)景化的金融結(jié)算需求，具有多樣化的收款服務(wù)，資金清算準(zhǔn)確等優(yōu)勢(shì);“收單商戶極速貸”滿足商戶日常經(jīng)營(yíng)資金需求，同時(shí)給予優(yōu)質(zhì)商戶1至1.5個(gè)百分點(diǎn)信貸利率優(yōu)惠。“郵惠寶”為商戶閑散資金提供投資增值服務(wù)，且申贖靈活、收益穩(wěn)健。

三、“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇

受冠狀病毒疫情的影響，各行業(yè)都不同程度受到?jīng)_擊，企業(yè)盈利能力下降以及還款能力減弱都導(dǎo)致了導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率的上升，數(shù)據(jù)顯示2020年第一季度建設(shè)銀行、招商銀行和郵儲(chǔ)銀行不良貸款率分別比上年末增加了1.42%、1.11%、0.86%。同時(shí)企業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)的活躍度下降，一些大中型企業(yè)的貸款需求將會(huì)放緩。全國(guó)性停工停產(chǎn)使人們收入減少，從而選擇抑制消費(fèi)需求和投資需求，增加了儲(chǔ)蓄量，如建設(shè)銀行、招商銀行和郵儲(chǔ)銀行2020年第一季度吸收存款總額分別較上年上升了7.30%、6.60%、4.82%。整體上看商業(yè)銀行受疫情影響面臨營(yíng)業(yè)收入受損，凈利潤(rùn)降低的局面。

隨著疫情情況得到有效控制，各地重啟“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”模式，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之下對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)機(jī)遇。

（一）從地?cái)偨?jīng)營(yíng)主體的視角來(lái)看

地?cái)偨?jīng)營(yíng)者主要是下崗失業(yè)、兼職或者是低收入人群，也不乏小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者，售賣經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要一個(gè)專用于地?cái)傔\(yùn)營(yíng)的收支賬戶。除此之外，為了方便日常資金收付結(jié)算、差錯(cuò)對(duì)賬，還需要包括可支持微信、支付寶、銀聯(lián)等多渠道的收款二維碼。商業(yè)銀行可以為其提供包括賬戶開(kāi)立、資金結(jié)算、投資理財(cái)及信貸融資等綜合金融解決方案。地?cái)偨?jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)主體來(lái)源廣泛，但缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)與資金風(fēng)險(xiǎn)掌控素養(yǎng)的主體占比較大，在這個(gè)方面商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期服務(wù)于小微和企業(yè)客戶，能夠在地?cái)偨?jīng)營(yíng)服務(wù)方面為經(jīng)營(yíng)主體提供較多咨詢服務(wù)，有效解決經(jīng)營(yíng)者所面臨的問(wèn)題，增強(qiáng)客戶粘性。

地?cái)偨?jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)者多以青年人為主，具備良好償還貸款的能力，而其服務(wù)的客戶也以商圈范圍的、喜歡新事物的年輕客群為主，這類人群具有巨大的消費(fèi)潛力，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，兩者于商業(yè)銀行而言是難得的、具有較高挖掘潛力的優(yōu)質(zhì)客群。

（二）從“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看

“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”以價(jià)格低廉的小商品為主導(dǎo)，商品的形態(tài)較輕、進(jìn)貨數(shù)量較少且品種較多，在經(jīng)營(yíng)渠道和場(chǎng)所上輕量化，這些都相比于過(guò)去的重資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式具有較多優(yōu)勢(shì)。“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”輕量化的經(jīng)營(yíng)模式，也決定了其融資服務(wù)需求，會(huì)以小額、高頻為主要特征。從這一方面看將會(huì)加大商業(yè)銀行的資產(chǎn)的流動(dòng)性，減少信貸的風(fēng)險(xiǎn)，高頻的業(yè)務(wù)活動(dòng)也將促進(jìn)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)活力，必將成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和資產(chǎn)。

（三）從中小銀行熟悉本地商圈角度看

全國(guó)各地出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策來(lái)推進(jìn)“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的發(fā)展，面對(duì)此次“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的風(fēng)口，中小商業(yè)銀行必須把握機(jī)遇，發(fā)揮本地優(yōu)勢(shì)，例如熟悉客戶、市場(chǎng)、政策和法人銀行快速?zèng)Q策、定制、實(shí)施、執(zhí)行力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，組織全行客戶經(jīng)理快速開(kāi)展“掃街”活動(dòng)，搶占市場(chǎng)先機(jī)。有效了解市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)的傾向性需求，針對(duì)需求推出適應(yīng)新形勢(shì)的多元化金融產(chǎn)品，提高銀行盈利能力。

四、商業(yè)銀行在“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”浪潮中面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

（一）強(qiáng)化授信風(fēng)險(xiǎn)控制力度

近年來(lái)蓬勃發(fā)展的各類借貸平臺(tái)為個(gè)人用戶提供了借款渠道，但由于借貸平臺(tái)良莠不齊，個(gè)人權(quán)益很難得到保障。“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”帶來(lái)“地?cái)傎J”的推行，貸款申請(qǐng)門(mén)檻低，在線辦理手續(xù)方便快捷，對(duì)于中小微企業(yè)和有融資需求的地?cái)偨?jīng)營(yíng)主體利好。隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)其資金風(fēng)控管理是一種考驗(yàn)。地?cái)偨?jīng)營(yíng)主體無(wú)固定收入，且經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，這類人群普遍缺乏信用數(shù)據(jù)，授信難度較大，而中小微企業(yè)盈利能力弱，資金回流較慢，所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控以及持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的前提下，對(duì)“地?cái)傊鳌边M(jìn)行授信放貸，降低不良貸款率，同時(shí)完善自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，利用大數(shù)據(jù)、工商信息推送等手段，對(duì)地?cái)偨?jīng)營(yíng)主體信用水平進(jìn)行全面了解與評(píng)估，避免盲目放貸，充分把控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融助力“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”數(shù)字化發(fā)展

阿里1688“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”扶持計(jì)劃、蘇寧的"夜逛合伙人"計(jì)劃、美團(tuán)“春風(fēng)行動(dòng)”百萬(wàn)小店計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)公司不僅提供資金支持，更多的是利用企業(yè)技術(shù)，助力“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)有一定的削弱作用，無(wú)論是從貸款利率優(yōu)惠程度還是金融服務(wù)的質(zhì)量上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力都有待提高與轉(zhuǎn)型。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是合作伙伴。要加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中不斷優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)模式、管理制度和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作共贏。

（三）擴(kuò)展多元業(yè)務(wù)，吸引更多的客戶群體

“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”屬于城市邊緣經(jīng)濟(jì)，具有短暫性的特征，此次“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”的重啟也是疫情防控常態(tài)化下的“善政”之舉。疫情對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的直接影響相對(duì)有限，但間接性影響和沖擊力不可輕視，近年來(lái)各類電子渠道的發(fā)展和客戶習(xí)慣的變化使得商業(yè)銀行發(fā)展要貼合市場(chǎng)需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借此次“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”機(jī)遇加快拓展多元業(yè)務(wù)，增加新收入來(lái)源;在利率市場(chǎng)化和金融脫媒化趨勢(shì)下，商業(yè)銀行要以提高金融服務(wù)質(zhì)量為戰(zhàn)略點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新。通過(guò)服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，吸引更多的客戶群體，加強(qiáng)客戶的粘性，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)，提高商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入。

（作者單位：1.2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)院;3.4.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，會(huì)計(jì)學(xué)院）