融資擔保業務風險管理分析

顏靜 瀚華融資擔保股份有限公司

在融資擔保業務開展過程中，融資擔保公司往往需要面對非常大的風險，只有結合公司情況對融資擔保業務風險進行科學管理，才能夠幫助公司達成可持續發展的目的，在激烈的市場競爭中脫穎而出。因此，有必要對融資擔保業務的風險管理進行分析。

一、融資擔保業務風險管理綜述

就目前而言，學術界對于風險理論共有三種具有代表性的觀點：第一，風險是機會的一種，風險的大小與收益大小成正比。第二，風險屬于危機，風險作為一種消極事件有大概率將會造成損失。第三，風險是一種不確定因素，風險屬于一切有可能產生的結果，這種認知也是多數學者對于融資擔保業務風險的認知，因為在擔保業務中，融資擔保公司往往會因為很多不確定因素而造成損失。

在融資擔保業務中，風險是每個融資擔保公司都必須面對的重點問題，所以融資擔保公司必須加強風險管理，以此來避免融資業務風險的發生。在制定風險管理方法時，融資擔保公司可以參考以下風險管理原則：第一，適用性原則。融資擔保公司在開展風險管理時應該結合公司擔保業務現狀，有針對性地完成風險管理，風險管理的優化方案應該與公司規模、業務范圍等內容進行匹配，在開展風險管理期間則要結合公司情況及時進行優化調整。第二，全過程原則。融資擔保業務通?？梢园凑論Ｇ?、中、后來完成業務分類，在開展風險管理時應該落實主動控制，結合擔保業務的實際情況提前開展風險管理，通過提前化解風險的方式降低風險對融資擔保公司帶來的損失。第三，有效性原則。融資擔保公司在完善風險管理方式期間，應該專門針對公司面臨的主要風險進行提前優化，以此來保證風險管理方式能夠滿足融資擔保公司的實際需求，從而提高融資擔保公司的整體運營效率[1]。

二、融資擔保業務風險管理對策

（一）完善信用評級系統

在風險管理過程中，完善且科學的企業信用評級系統能夠大幅降低融資擔保業務需要面對的風險，企業信用數據能夠成為融資擔保公司決策是否擔保的一項重要依據。在構建評級系統時，因為需要融資擔保公司進行擔保的企業大多屬于中小型企業，因此財務數據無法得到保障，所以融資擔保公司應該適當結合大數據技術將更多“軟信息”納入評價體系中，從而幫助公司完成對于風險的把控，經過完善的評級系統應該提高對于定量評價的重視程度，例如將企業經營、盈利、償債等能力進一步細化，從而掌握企業的信用情況。在對企業的發展前景進行分析時，還應該對產品的市場情況做出重點考量。在面對各種評價指標時還應該結合實際情況作出判斷，比如很多小型企業的員工、財務制度并不完善，所以對這種方面進行評價并沒有太大意義，所以應該適當降低這部分制度的權重。除此之外，在完善評級系統期間應該將企業盈利能力作為主要參考指標，因為盈利能力不僅是償債能力的主要來源，還是經營、管理能力的一種體現，只有保證企業評估質量，才能使風險管理滿足融資擔保業務的實際需求。

（二）強化員工學習

在融資擔保公司中，應該適當加強對部門合作的重視程度，在公司內部針對代償追償項目不成功的案例進行內部分享、討論，以此來提高公司內部員工面對典型業務的經驗。而面對成功案例時，則可以令員工對其整個流程進行學習，從而復制成功案例中的精髓。在此期間，應該對業務案例中的各種風險進行總結，確保后續開展業務時能夠吸取教訓，從而避免擔保業務風險的發生。

（三）構建評審體系

在融資擔保公司內部，應該專門組建一批經驗豐富的高素質評審隊伍，通過這種方式來優化項目評審能力。很多融資擔保公司的項目評審制度并不完善，很多對行業缺乏了解的人員在項目評審期間往往很難對項目作出足夠公平、客觀的評價。為了保證風險管理效果，應該對融資擔保公司內部各層級領導的個人權限作出嚴格規定，由項目評委對項目決策結果進行負責。在此期間，還應該令各層級領導組成決策否決小組，在項目評審完成后，結合公司當前的經營情況對項目進行否決投票，以此來強化風險管理，防止承保項目的風險過大。

（四）落實項目合同

融資擔保公司在與企業簽訂合同期間，除各種常規合同之外，應該同時與關聯企業簽訂信用反擔保合同，并追加企業股東、關聯人的連帶擔保合同，以此來保證融資擔保公司具有足夠的反擔保抵押物。在擔保過程中，應該結合抵押物與企業資金情況幫助被擔保企業完善融資方案，通過這種方式能夠保證在風險出現之后具有足夠的求償權，當被擔保企業出現違約問題時，融資擔保公司便可以通過訴訟、處理抵押物等方式來達到降低風險的目的。

（五）健全保后管理制度

融資擔保公司在承保時，應該安排項目經理針對企業資金的使用情況進行持續追蹤，確保在發現企業異常時能夠第一時間察覺，并做出針對性處理。在貸款到期之前需要發出提示并督促企業履約。保后管理制度的主要關注點在于企業的實際經營情況，確保能夠在出現異常狀況時及時進行跟進處理，從而避免擔保業務風險擴大。

三、結論

總而言之。融資擔保公司在發展過程中離不開風險管理，因為每一筆融資擔保業務都需要面對一定的風險情況，只有通過對現有的風險管理進行優化、調整，才能夠保證融資擔保公司得以順利經營下去。相信隨著更多人了解融資擔保業務風險管理的重要性，融資擔保公司一定會發展得更好。