金融產品創新與銀行營銷模式的變革分析

摘 要：在金融一體化和經濟全球化的發展背景下，伴隨我國金融供給側改革拉開序幕，金融行業迎來二次騰飛的時代機遇。人們對于金融理財的認知發生變化，促進了我國金融體系的改革，增加了對金融產品創新的需求。國內金融市場競爭模式日趨成熟，在商業銀行高質量發展的目標下，必須從創新金融產品與營銷模式改革入手，不斷提升金融服務的質量，促進金融業的持續發展。本文將從金融產品創新與銀行營銷模式的重要作用、金融產品創新與銀行營銷模式問題和不足以及金融產品創新與銀行營銷模式的創新和變革三個方面進行相關論述，以供參考。

關鍵詞：金融產品;創新發展;銀行營銷;模式改革

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.02.046

0 引言

改革開放40多年來，隨著我國經濟的快速發展，人們生活方式與消費習慣發生了較大變化，不斷追求更高質量的生活。隨著我國居民收入的增加，理財觀念意識逐漸增強，人們不再滿足于銀行存儲與定期，更傾向于提高資金的利用率，通過多形式金融理財提高經濟收入。因此，商業銀行應不斷創新自己的金融產品，改革營銷管理的模式，滿足金融服務需求，提升市場競爭力，促進銀行高質量、可持續發展。

1 金融產品創新與銀行營銷模式的重要作用

1.1 金融產品創新與銀行營銷模式的發展背景

1.1.1 金融市場競爭加劇

自我國改革開放以來，外資銀行逐漸進入我國金融市場中，呈現出比重增長的趨勢。發達國家商業銀行起步早，發展速度快，在金融產品、服務、價格體系等方面具有較大競爭優勢，對我國本土的商業銀行造成一定沖擊，形成較大的競爭壓力。就營銷模式與金融產品創新方面而言，目前大部分國內銀行金融產品種類豐富，覆蓋氛圍較廣，產品種類較前些年明顯增加，但在服務質量、技術應用等方面依然存在較多問題和短板，亟須通過體制、服務模式創新改革實現提升。

1.1.2 居民金融需求增加

隨著我國經濟水平、生活水平不斷提升，居民手中的資金也持續增加。與傳統的存儲理念不同，人們對于金融產品的認知逐漸完善，投資理財思維發生了變化，人們更傾向于通過富余資金獲得更多經濟效益，實現增值。近年來購買金融產品的居民數量持續增加，對于金融產品的需求也日益提升，為銀行創新發展提供了契機。在新時代發展背景下，銀行更加需要不斷創新金融產品種類與內容，針對不同需求的客戶群體提供差異化、個性化的金融產品與服務內容，打造亮點，開創雙贏局面。

1.1.3 金融科技日趨成熟

近年來，隨著大數據、人工智能、區塊鏈等技術在各行業領域應用的興起及信息化革命的迅猛發展，促進了各個行業的轉型和升級。信息科技與金融結合不斷深入催生了金融科技，極大沖擊了傳統金融。過去辦理金融業務交易，人們需要到銀行柜臺人工辦理。在互聯網時代，手機銀行、微信銀行、智慧柜員機等交易渠道層出不窮。信息技術優化了金融管理系統，尤其在支付方式、服務領域以及金融產品等方面實現創新與變革。傳統的金融業務以及營銷模式都將隨著科技的進步和金融科技的日趨成熟，改變原有的模式、形態和運營方法。化危為機，適應數字化經營模式是關鍵。銀行應積極適應信息時代的發展趨勢，堅持創新驅動發展，通過科技賦能提升金融服務水平。

1.2 金融產品創新與銀行營銷模式的必要性

1.2.1 服務變革的必然要求

信息時代中銀行營銷模式的變革促進了其金融產品的創新，也可以認為金融產品的創新就是銀行營銷模式變革的動力。就目前的情況來看，我國商業銀行的營銷模式改革方法包括金融產品創新、金融產品價格調整、加大宣傳力度等，通過多樣化的營銷模式提升銀行的經濟效益。從整體上來看，無論哪種營銷改革手段最終都會落實到產品創新上。因此，金融產品的創新就是銀行營銷模式改革的一個重要反映。

1.2.2 市場競爭的必然結果

在經濟全球化的趨勢下，我國商業銀行面臨巨大的市場競爭壓力，要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須提高對金融產品以及營銷模式的要求。經過數十年運營發展，我國商業銀行積累了不少經營管理經驗，能夠為客戶提供相對優質的金融產品和服務，但其經營成本高，營銷模式單一，難以實現經濟效益最大化。相比之下，外資銀行在金融產品及服務體系方面更有優勢，營銷模式更加成熟和多樣化，對于不同服務群體能夠提供不同的營銷管理手段，發揮自身品牌優勢，對客戶有較大吸引力，較容易獲得客戶的信任和依賴。除此之外，新興互聯網企業和金融科技公司等第三方公司不斷以場景化優勢蠶食商業銀行客戶的跨界競爭，倒逼銀行加快產品創新步伐，以應對外部競爭、客戶需求。因此，我國商業銀行應該不斷創新金融產品，同時改革營銷模式，才能夠應對激烈的市場競爭。

1.2.3 社會發展的必然趨勢

自從我國步入互聯網時代，整個金融行業就處于時刻變化與發展的狀態，不僅如此，社會與時代的發展變化速度也很快。因此，銀行應該加強金融產品創新以及營銷模式改革才能夠適應當前社會的發展趨勢與速度。金融產品能夠幫助人們進行財富管理，為其創造更高的經濟效益，同時也是銀行盈利的重要保障，只有滿足客戶多樣化的需求，才能夠適應當前社會的發展。

2 金融產品創新與銀行營銷模式問題和不足

2.1 金融產品創新整合不充分

我國金融產品的整體力度不夠，商業銀行普遍存在金融產品創新不足的問題。如銀行未設專門的創新業務部門;在產品創新發展中缺乏整體規劃性;不同業務部門在產品創新研究過程中很難突破自身部門利益的限制，進而導致金融產品存在不夠全面等問題。同時，金融產品創新缺乏組織化和系統化的管理，導致不同業務之間的關聯性較差，難以進行產品的統一規劃。此外，金融產品管理體系不夠完善，存在單一性的問題，難以對銀行金融產品的盈利以及虧損情況進行深入研究，未能建立準確的金融風險評估體系。最后，商業銀行在產品的精細化管理方面都較為欠缺，影響銀行市場競爭力，導致客戶對銀行粘性不足。

2.2 金融產品配套機制不健全

部分商業銀行并沒有針對金融產品創新的實際需求設置配套的組織管理機制，這導致金融產品在創新發展的過程中是缺乏領跑員的，其工作的整體協調性較差，對于不同部門的職責問題不夠清晰，阻礙了金融產品的創新發展，同時降低了商業銀行的經濟效益。除此之外，我國銀行在金融產品創新以及營銷管理改革方面缺乏高端專業型人才。當前的技術管理人員不具備相應的知識，且缺乏創新營銷的意識，難以滿足金融產品創新的實際需求。

2.3 產品研發與營銷不平衡

部分商業銀行在產品創新以及營銷管理的過程中缺乏互動，降低整體的經濟效益。有的銀行在金融產品創新開發的過程中并沒有重視市場的實際需求，進而導致最終開發的金融產品與市場營銷之間的互動性較低，難以實現銀行的持續發展。有的金融產品本身缺乏創新精神，在產品開發的過程中往往從局部的利益出發，并沒有重視客戶信息的整合與分析，最終導致產品的整體性與吸引力都比較差，難以得到金融市場的認可。除此之外，很多銀行對于市場調研活動的重視程度不夠，在缺乏市場調研的情況下就進行金融產品的創新或者市場營銷活動，都會導致產品的銷量降低。最后，當前技術與產品的融合度也不高，金融產品方面的創新技術是存在缺陷的，尤其是與發達國家銀行的運營情況相比，還存在較大的差距。

3 金融產品創新與銀行營銷模式的創新和變革

3.1 完善產品創新機制

為實現金融產品創新與銀行營銷模式改革，銀行應從產品創新管理機制的完善入手。首先，銀行應該選擇合適的創新機制，并采用集中式產品創新體制與分散式產品創新體制同時開展產品的創新研發，完成產品開發工作之后將其交給營銷部門進行營銷。而在產品營銷的過程中，開發部門還應該給予充分的技術支持，實現對產品的統一規劃與管理。除此之外，銀行還應該建立產品創新分級授權制度，這樣就能夠有效縮短產品的創新鏈，并且還能夠結合產品的內容對其風險因素進行評價與了解，進而對業務創新管理進行授權，促進金融產品的創新發展。

3.2 重塑營銷模式框架

銀行的發展不僅靠金融產品的創新，還取決于營銷的整體情況，因此，銀行還應該重新構造整合營銷框架。對于銀行來說，營銷部門的實施效果會直接影響銀行的整體收益，銀行應該制定有效的產品營銷策略與方案，才能夠提升銀行的核心競爭力。首先，銀行應該不斷強化金融產品的創新理念，通過市場營銷模式的改革實現新產品的開發管理，進而促進金融產品的銷售。具體來說，銀行可以通過完善營銷系統的方式提升內部營銷意識，進而實現不同部門的協調管理。除此之外，銀行還應該在內部推行一站式服務，面對技術性問題應該及時提高專業化的指導，提升服務的理念。

3.3 深耕客戶價值需求

傳統銀行服務，通常以產品為導向，根據經營需要開發標準化產品，用產品去匹配客戶。在以客戶為導向的新營銷模式下，銀行應充分了解客戶，并不斷挖掘客戶需求，通過制定專屬資產服務方案，配置相應金融產品和非金融服務，從而滿足客戶個性化需求。在營銷過程中，通過市場調查、交叉營銷或面對面溝通等形式，對獲取的客戶信息進行分析，深入了解客戶需求，為客戶提供具有針對性的產品服務。同時，銀行要充分發揮金融科技力量，用信息化技術創新升級金融管理系統，以適應客戶實時變化的需求。通過深耕客戶需求，為客戶提供專業化金融服務，增強客戶對產品的依賴性，提升客戶粘性，促進行業的持續發展。

4 結語

綜上所述，銀行金融產品的創新與營銷模式的變革能夠促進金融行業的發展。因此，銀行應該不斷挖掘客戶的潛在需求與價值，重新構造營銷管理的框架，進而促進行業的現代化發展。

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作者簡介：鐘婷芳（1985-），女，漢族，廣東揭陽人，本科，研究方向：新金融實踐中的創新突圍。